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来源：东方融资网
作者：小七
银行利率表面虽低，但是却很难贷到，中国只有10%的中小企业能够从银行获得贷款。
P2P贷款利息高吗？P2P网贷公司称为信息服务平台，是由借贷双方自由竞价利率，撮合成交。其实目前的多数P2P网贷平台并不是这样的，多数P2P网贷平台采用固定利率政策，就是一个周期的标都是同样的收益率，由P2P网贷平台方来制定，想多赚点利率差，好平台大公司多赚点钱维持公司运营，就把利息调低点，而新P2P网贷平台为了推广就喜欢把利息调的高一点，整体而言，利率绝对跟风险成正比。P2P贷款利息高吗？目前多数国资背景的平台利率都在10%左右，风投参与的平台多在12%-16%左右，收益率较高的稳健性平台利率在12%-22%，新平台多在22%以上。银行利率表面虽低，但是却很难贷到，中国只有10%的中小企业能够从银行获得贷款。而即使贷得到，加上各种隐形的杂费如账户管理费、手续费、加急费、担保费、评估费、保险费、公证费、提前还款违约金等，其实也并不比P2P低多少。与不少上发布的标的年化收益率相比，有担保的投资标的的收益率普遍较低，年化收益率大多在12%以下，即月息1分，普通标的年化收益15%~22%不等。从民间借贷相对透明的深圳来看，等本等息的借贷利息为2分5，先本后息的借贷利率为3分5。数据表明，2014年网贷行业总成交量超过1000亿元，参与人数超过20万。不过，当前中国网络借贷仍处于探索成长阶段，去年已有80余家网贷交易平台相 继倒闭。业界对网贷行业没有监管、乱象丛生、平台自融等诟病颇多，网贷交易本身操作合规性、风控能力、行业监管等问题亟待完善。
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资讯直达：P2P的利息应该是多少?
作者：yunlong008
　　关于P2P平台，现在业内已经有非常非常多的讨论了，今年9月份P2P平台的成交额已经破千亿，全年交易额破万亿现在看来是轻而易举的，到了万亿这个级别，P2P理财就很自然地成为了一种比较重要的资产配置的形式。毕竟，居民储蓄也就几十万亿。
　　在这个阶段，依然忽视P2P是不明智的，但是要想了解它，似乎也并不那么容易。今天，就让我们先从利息开始说起。
　　要问P2P平台的利息到底应该是多少，首先要弄清楚利息到底是什么，所谓利息，就是资金的价格，在金融学里，金融产品的价格主要是跟无风险利率挂钩的，金融产品利率一般是由无风险利率以及风险溢价两部分构成。
　　金融产品价格(利率)=无风险利率+风险溢价
　　所谓无风险利率一般是根据同期的国债利率来定的，在国内，一般把1年期的银行存款利率作为无风险利率。无风险利率是由央行来决定的，当央行降息或者降准时，理论上，所有的金融产品的收益率都会随之下降，反之则相反。
　　而风险溢价水平一般情况下是由市场，也就是供给需求来决定的，这个大家都能理解，供给多需求少价格就下降，供给少需求多价格就上升。当然，因为市场经济是一个逐渐发展的过程，在市场尚不完善或者并非完全市场的情况下，供给需求有可能会发生扭曲，这时候风险溢价可能就会停留在一个扭曲的水平上。要等到市场条件变化了，发展完善了，风险溢价才会回到那个正常的水平上。
　　下面说P2P平台里面的利息，首先说下无风险利率，因为在当前这个经济状况下，无风险利率显然是走低的，所以如果风险溢价不变，P2P平台的利息显然就要跟着往下走。大家近期看到不少平台的收益率随着央行降息降准后开始下调，就是这个道理。
　　不过影响金融产品价格的，更重要的其实是风险溢价，也就是针对这种金融产品的风险，资金的供给和需求水平的较量。
　　我随便举两个例子：
　　比如某个平台信息披露特别好，风控也特别好，投资人认可，那么有可能资金供给就比较大，风险溢价就比较低，平台给投资人的利息也就比较低。
　　又比如某个平台是个新平台，虽然它对接的标的很安全，没问题，但它没名气，投资人不了解它，因此有可能就不愿意投它，资金供给就少，风险溢价高了，平台有可能在这个阶段就给投资人较高的利息作为补偿。
　　所以利息高危险不危险，主要还是看利息高得合不合理，央行基准利率怎么样，平台风险溢价怎么样。
　　以上大致解释了下利息的决定机制，下面我们再说一下P2P平台的利息到底应该是多少。
　　这个问题呢，要复杂得多。
　　因为之前一篇文章里我也提到过，P2P平台对接的金融产品种类很多很杂，现在基本上接入了国内几乎全部种类的金融产品，、基金、、公司债、个人借贷等等等等，基本上凡是能带来8%以上收益的金融产品，P2P平台都一网打尽的接入了。
　　我们这里算P2P平台应该付给投资人的利息是多少，其实探究的就是平台的放贷收益减去它的经营成本是多少，其中放贷收益主要取决于对接的金融产品收益，而金融产品收益刚才也讲了，基准利率是大家都一样的，剩下的收益越高就意味着风险溢价越高，所以就是我们最常听到的那句话：高风险，高收益。另一方面，经营成本，这个主要包括员工薪资、运营推广费、固定资产、服务器维护费等，坦率说，从经营成本里能做出花样的并不多，因为相对台的交易规模而言，这部分费用比例还是太小，很难起到对平台收益率太大的影响。
　　这里边先要说一下高利贷，高利贷是民间借贷的一种形式，这里边有很多的涉及灰暗面甚至违法的行为，高利贷通常是一些人在走投无路之下的被迫选择，利息通常高达50%以上，甚至更高。有一些行业当中比较无良的平台对接的就是这种高利贷，所以它规模通常都不是很大，而且信息披露非常差，带有明显的虚标、假标的痕迹。但是它能许诺的利息通常也比其他平台高得多，13年的时候很多这种平台都能给到25%以上的收益。
　　像这种收益高得已经不正常，甚至变态的平台，是肯定不能投的，我们用常识就可以判断，会有什么样的人愿意付出50%这样的回报来借钱。
　　目前行业内有一些对接到私募基金、股市配资、二级市场的平台，这些平台因为风险大，能够给到的收益也非常高，我知道有些一个月期限的标的，最高甚至能给到50%的收益，即使是二级市场这个收益也是非常夸张了。但是因为它这个只是说最高收益能给到，本质上因为它是股票配资的那个变形模式，对投资人而言，它的风险其实很小。
　　像这一类的平台，跟股票配资相同的是，它的保本收益相对较高，一般8%、9%的很常见，而且期限还比较短，所以它的年化会达到一个非常让人吃惊的数字。它的限制因素主要还是在于资产端，如何去寻找那些能匹配高收益的二级市场项目和投资经理，所以它是一个强周期性的模式。
　　目前业内的其他平台，比如对接融资租赁项目，对接政府项目，对接车贷、房贷项目，还有信托项目的等等，都是比较受制于行业发展状况的，它们的利率水平跟行业的发展水平、行业的资金供需状态有很大的关系，如果你对行业不了解，这里面的一个正常合理的利率水平你就很难判断。
　　(图片为原创，且具有时效性，仅供参考)
　　另外值得一提的就是，平台往往会有一些新手标、回馈标之类的高收益标，这些标的成本都可以算进平台的成本当中，但因为一般都是额度有限，所以对平台成本不会有太大的影响，但对用户绝对是个不错的机会，这也是为什么会有那么多的羊毛客的原因所在。
（责任编辑：张洋 HN062）
10/16 08:1010/16 07:5410/16 06:4910/16 03:4310/15 17:5510/15 17:5110/15 12:0810/15 11:17
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。P2P网贷利息达到20%了，大家怎么看？ - 投资理财 - 极速社区
查看: 12080|回复: 34
声望0 精华0帖子八豆384 积分434注册时间最后登录
珠江路上闲逛的
<em id="authorposton14-2-4 09:38
最近老在研究投资，很多P2P网贷利息达到20%了
我想投资，但风险未知，目前国内还有P2P网站卷款跑路的啊？
8080的朋友们 ，大家怎么看？
顺便给个南京本地的P2P网址：
声望0 精华0帖子八豆6878 积分8633注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-2-4 09:51
就这家，最长逾期20天，楼主怎么看！~~
网贷投资必看【 t.cn/8sluXKG 】复制打开.
总评分:&八豆 + 1&
声望0 精华0帖子八豆384 积分434注册时间最后登录
珠江路上闲逛的
<em id="authorposton14-2-4 10:16
逾期有罚息嘛？有的话 正常
没的话&&那有可能是网站故意的
声望0 精华0帖子八豆21583 积分22391注册时间最后登录
<em id="authorposton14-2-4 11:07
明确告诉LZ
仅2013年，P2P网站卷款跑路的至少在50家以上
2014年1月，卷款跑路的又有10家以上
最惨的文交所平台
卷走资金4亿以上，实际控制人已经出境，基本无望追回
声望5 精华0帖子八豆12419 积分19988注册时间最后登录
电脑公司总经理
<em id="authorposton14-2-4 12:35
夏千帆 发表于
明确告诉LZ
仅2013年，P2P网站卷款跑路的至少在50家以上
2014年1月，卷款跑路的又有10家以上
文交所？是不是那个交易什么书画的？
生命在于折腾，
生命不止，
折腾不息！
声望0 精华0帖子八豆11184 积分13303注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-2-4 12:59
夏千帆 发表于
明确告诉LZ
仅2013年，P2P网站卷款跑路的至少在50家以上
2014年1月，卷款跑路的又有10家以上
人人贷和安心贷如何啊。
声望0 精华0帖子八豆21583 积分22391注册时间最后登录
<em id="authorposton14-2-4 13:18
人人贷，陆金所基本不会有问题
但那么低的利息加上资金流动性低
投他们不如存余额宝了
声望5 精华0帖子八豆125394 积分134615注册时间最后登录
<em id="authorposton14-2-4 16:13
夏千帆 发表于
人人贷，陆金所基本不会有问题
但那么低的利息加上资金流动性低
投他们不如存余额宝了 ...
请教一下版主，人人贷不是又12%的嘛？比余额宝高多了啊
乐富 拉卡拉POS机手刷代理，各种费率商户下机
信用卡各类提额 养卡 还款服务
扣扣 &&微信
声望0 精华0帖子八豆384 积分434注册时间最后登录
珠江路上闲逛的
<em id="authorposton14-2-4 17:02
人人贷应该风险比余额宝高多了啊
声望0 精华0帖子八豆21583 积分22391注册时间最后登录
<em id="authorposton14-2-4 18:28
如果把余额宝比作国债类别风险的话
那人人贷就是类似上市公司股票级别的风险
炒股票总是有风险的，安全程度不一样
至于其他网贷平台，只能算小私营企业了，跑不跑路完全看老板怎么想
声望2 精华2帖子八豆9838 积分13488注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-2-4 21:28
学习了。人人贷算是p2p里面口碑比较好的，但是口碑好不代表运作的好，现在运作的好，不代表以后没问题
声望0 精华0帖子八豆6878 积分8633注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-2-4 23:03
这家365都在说单老板要跑路了，呵呵还罚息，现在有本金回来就不错了
声望74 精华71帖子八豆66267 积分80508注册时间最后登录
<em id="authorposton14-2-5 00:29
没有那么多好事轮到你的。
商品车运输、事故车拖救
声望5 精华0帖子八豆2839 积分5741注册时间最后登录
电脑装机工
<em id="authorposton14-2-5 09:29
夏千帆 发表于
如果把余额宝比作国债类别风险的话
那人人贷就是类似上市公司股票级别的风险
炒股票总是有风险的，安全程度 ...
钱宝什么时候跑路谁知道哈，夏版！
声望0 精华0帖子八豆21583 积分22391注册时间最后登录
<em id="authorposton14-2-5 11:28
IsolinT 发表于
钱宝什么时候跑路谁知道哈，夏版！
钱宝看来这个春节又能顶过去了
我觉得到2月10号左右度过长假取现高峰后
如果一切正常，至少又能扛一阵
否则春节探店那么多成本花的就没必要了
声望0 精华0帖子八豆8296 积分8875注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-2-5 13:40
夏千帆 发表于
钱宝看来这个春节又能顶过去了
我觉得到2月10号左右度过长假取现高峰后
如果一切正常，至少又能扛一阵
钱宝这次主动关闭春节充值就说明人家心里有底。
其实钱宝里面的钱流动性如此之大，根本不适合用来放贷的。不知钱宝到底葫芦里卖的啥药？
声望0 精华0帖子八豆4856 积分5487注册时间最后登录
头像被屏蔽
<em id="authorposton14-2-5 15:35
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
声望5 精华0帖子八豆8236 积分13860注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-2-5 16:31
一只鱼2016 发表于
人人贷应该风险比余额宝高多了啊
根本没有的。投了你就知道了。还款方式有两种，每月等额和逐月递减的。后一种计算方法，如果12个点的化，你实际拿到手才6个点多。网站有计算器，你可以自己去算算看。
而且现在都是12个月起步，流动性太差太差！
我还在另一个xx宝的投的，那里稍微高点，大多是前一种计算方式，而且一年内的比较多。
声望5 精华0帖子八豆12957 积分23193注册时间最后登录
<em id="authorposton14-2-5 20:48
宜信怎么样啊？
声望5 精华0帖子八豆2839 积分5741注册时间最后登录
电脑装机工
<em id="authorposton14-2-5 21:13
南京卡卡 发表于
钱宝这次主动关闭春节充值就说明人家心里有底。
其实钱宝里面的钱流动性如此之大，根本不适合用来放贷的 ...
我觉得 不是主动关闭，是银行系统支付关闭的吧，要不还不甩充啊。
声望5 精华0帖子八豆2839 积分5741注册时间最后登录
电脑装机工
<em id="authorposton14-2-5 21:14
夏千帆 发表于
钱宝看来这个春节又能顶过去了
我觉得到2月10号左右度过长假取现高峰后
如果一切正常，至少又能扛一阵
恩，过节期间不能充值，又提现，里面钱不够跑路的。
声望0 精华0帖子八豆11184 积分13303注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-2-6 10:57
夏千帆 发表于
如果把余额宝比作国债类别风险的话
那人人贷就是类似上市公司股票级别的风险
炒股票总是有风险的，安全程度 ...
有没有相对比较好点的啊。
声望0 精华0帖子八豆6878 积分8633注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-5-31 19:30
lhcc 发表于
以下内容是转的，仅供参考。
说到网贷，我投资了快两年了，年末就把自己的网贷经历回顾一下，一来做个总结 ...
你上当了，这是软广告
和人人贷同期的4大网贷，居然没有提起，都是一些小网贷公司
声望0 精华0帖子八豆9182 积分9870注册时间最后登录
电脑公司部门经理
<em id="authorposton14-5-31 20:56
线上的P2P都不靠谱，因为他们的风控做不好，还是找线下的比较靠谱些；前面讲的宜信就可以，也开了7-8年了，不过由于做大了，利率也不高了，比我投的一家p2p要普遍少2-3个点
声望5 精华0帖子八豆8236 积分13860注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-6-1 09:32
惊慑狂风 发表于
请教一下版主，人人贷不是又12%的嘛？比余额宝高多了啊
玩过的来告诉你，实际远没有的！
一年15%的，实际下来一年只有7个多。流动性还比余额宝差多了。所以我在不停的往外撤资
我白天上班的，基本就是什么都抢不到，除非你被天守在电脑前，抢一个月7%的，估计还有点意思
声望5 精华0帖子八豆8236 积分13860注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-6-1 09:34
加州猫 发表于
线上的P2P都不靠谱，因为他们的风控做不好，还是找线下的比较靠谱些；前面讲的宜信就可以，也开了7-8年了， ...
宜信不是上月才爆的有几十亿坏账收不上来吗？
声望0 精华0帖子八豆9182 积分9870注册时间最后登录
电脑公司部门经理
<em id="authorposton14-6-1 09:49
<font color="#975175 发表于
宜信不是上月才爆的有几十亿坏账收不上来吗？
好像是8亿吧，在东北房地产项目上给骗了，抵押物全是3-4线城市的烂尾楼；宜信这几年除了P2P还搞了有限合伙等，有的风险比P2P大了很多，去年放贷有300亿了，就算8亿是真的也能挺下去的，好像还没本金和利息支付不出来的吧
如果P2P只给小微企业贷款，不碰房地产，期货，煤，钢材等，风险还是不大的
声望5 精华0帖子八豆125394 积分134615注册时间最后登录
<em id="authorposton14-6-1 09:52
<font color="#975175 发表于
玩过的来告诉你，实际远没有的！
一年15%的，实际下来一年只有7个多。流动性还比余额宝差多了。所以我在 ...
厄我才买了一个陆金所的，6% 92天&&预期收益就是6%啊，不过就买了2000元的，8%什么的好多都是要36个月太长了
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声望0 精华0帖子八豆9182 积分9870注册时间最后登录
电脑公司部门经理
<em id="authorposton14-6-1 11:42
惊慑狂风 发表于
厄我才买了一个陆金所的，6% 92天&&预期收益就是6%啊，不过就买了2000元的，8%什么的好多都是要36个月太 ...
6%太差了，好多银行的理财都能做到，我买的3个月的是9%，不过有门槛，5W起了
声望5 精华0帖子八豆8752 积分16005注册时间最后登录
电脑公司总经理
<em id="authorposton14-6-1 13:04
加州猫 发表于
6%太差了，好多银行的理财都能做到，我买的3个月的是9%，不过有门槛，5W起了 ...
pm我一下，&&哪个银行的&&理财到9%& & 时间不是问题。& & 卖保险的不要推荐
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