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网贷平台的风险备用金怎么使用的？
什么是风险备用金模式
　　风险备用金是指平台每笔借款成交时，从借款中都提取一定比率的金额作为风险备用金，当借款项目出现逾期时，平台会按照风险备用金的使用规则，先行偿付投资人的本金或利息，此外风险备用金应交通常由银行或第三方支付公司进行托管。
　　这一制度最先由英国的P2P网贷平台创立，至今有4年时间，期间经过了不断的改进和完善。风险备用金模式来保障用户资金安全更符合未来P2P平台发展趋势，相信今后会有更多的平台引入这种模式。
　　风险备用金怎么进行操作
　　首先，根据该P2P网贷平台的拖欠率和违约率等历史记录、当前和未来的经济环境变动、以及当前的未偿还贷款余额等，估计出可能的索赔金额是多少。这个数额与风险备用金的余额做对比，才能知道风险备用金的‘抗风险’能力究竟有多大。
　　以英国一家知名P2P网贷平台为例，风险备用金余额与可能的索赔金额之比超过200%。需要说明的是，这些用于预测可能索赔金额的参数是动态的，不断调整的。
　　其次，请第三方独立机构对其风险备用金进行情景测试，以评估某一风险备用金在各种违约率下的抗风险能力。为避免P2P网贷平台自身夸大其风险备用金的保障能力，应当由第三方独立机构对其进行评估，除了能使投资者更客观地了解风险，也能使P2P网贷平台自身在风控方面多一重监督。还有一点很重要的是，P2P风险备用金的所有者到底是谁?前述英国P2P明确说明其风险备用金归P2P网贷平台投资者共有。而国内的P2P网贷平台对这点则未有明确说法。
　　因此可以看出，风险备用金模式并不是简单的“拿来”和“照搬”形式就行，实际上它仍是建立在“大数据”基础之上的风控措施。没有相应的数据分析作为基础，就很难评估一只风险备用金的风控能力，使投资者心里没底。从P2P网贷自身来说，如果”大数据”技术在风险备用金上不能得到恰当的运用，说明P2P网贷平台对于风险仍然缺乏足够的掌控。
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周一到周五 8:30-18:00互联网金融P2P理财平台风险备用金比例排名 - 今日头条()
互联网金融P2P理财平台风险备用金比例排名
风险备用金是P2P行业中的专业术语，是指平台每进行一笔借贷交易时，都会提取一定比例的资金放入风险备用金账户中，这样如果日后借贷人违约或者拖欠还款，那么网贷平台就会用风险备用金对投资人进行垫付。 所以一个平台能拿出作为风险备用金的资金越多，对投资人的收益肯定是越有保障的，同时也大大降低了投资风险，所以平台的风险备用金比例绝对是投资人在选择平台时的一个重要参考数据，根据各家平台的最新官网数据显示，我们选取了60余家平台中明确公布了风险备用金数额或比例的8家平台进行了一个排名： 根据排名情况不难看出，风险备用金的比例的参差还是有较大的差异，低至0.12%高达4.46%，但这也并不意味着比例较低的平台综合实力就稍弱，投资人选择平台时还是应当多维度比较，从平台的运营数据等做一个较为详尽的分析，做好初判，以此来选择适合自己的平台进行投资。
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【每天说点P2P】从改名换姓说起，再看风险备用金的前世今生
【摘要】没有一丝丝防备，不少P2P平台的风险备用金悄然之间改了名。说起“质量保障服务”这个词，或许会感到陌生，但是换汤不换药，本质依旧是风险备用金的概念。既然都表达相同的内容，为何会争相改名？想必不少吃瓜群众已经被搞糊涂了。现在就从风险备用金的“改名潮”说起，再看其前世今生。
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作者: p2p老司机&&&
没有一丝丝防备，不少P2P平台的风险备用金悄然之间改了名。说起“质量保障服务”这个词，或许会感到陌生，但是换汤不换药，本质依旧是风险备用金的概念。孙行者？者行孙？行者孙？？既然都表达相同的内容，为何会争相改名？想必不少吃瓜群众已经被搞糊涂了。现在就从风险备用金的“改名潮”说起，再看其前世今生。风险备用金的“改名潮”一直以来，风险备用金是部分投资者衡量平台风险保障能力的要素之一，也是平台在宣传自身优势，进行自我的重要手段。8月17日，宜人贷发布公告称，依照监管与税务部门规范性要求，宜人贷的“风险备用金”将于日起正式改名为“质量保障服务专款”(简称“质保服务专款”)。拍拍贷紧随其后发布了“风险备用金账户”变更公告。拍拍贷在公告就表示，是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求，同时为提升赔标审核时的服务能力和质量。两大P2P平台的改名变动，一石激起了千层浪。之后，有多家P2P平台都相继进行了改名。何为“风险备用金”？风险备用金（又称风险备用金计划），是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护出借人的目的。“风险备用金”来源包括但不限于P2P网贷平台自由资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。风险备用金为何非改名不可呢？尽管已有越来越多的P2P平台采取设立风险备用金作为增信方式之一，但同时也面临着许多质疑，主要集中在资金能否覆盖坏账率、是否保障保本保息、资金是否由银行托管、以及是否被平台挪为他用等。但与本次改名潮相关的，主要有以下几条：（1）与“去担保化”相违背？自去年银监会提出“去担保化”监管思路，明确规定P2P平台自身不得为借款提供担保。今年8月，网贷《暂行管理办法》下发后，P2P网贷重回信息中介定位，任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠拢的行为，都将被禁止。然而，风险备用金从支配权等各种属性而言，都明确属于P2P平台所有无疑。具体而言，平台一旦向借款者收取了风险备用金费用，这笔资金就属于平台自身了，这岂不与“不得担保”的禁令相违背?（2）并不能保障保本付息？从“风险备用金”来源和使用规则来看，当具体项目出现大规模违约时，出借人的投资资金仍有潜在亏损的可能性。同时，风险备用金是一定限额内的补偿服务，一般平台都会对赔付规则做一个约定，将会导致部分投资人无法获得偿付。比如时间顺序，逾期在后的投资人可能无法获得偿付；比如有限偿付规则，当风险备用金账户余额为零时，自动停止对投资人应收逾期金额的偿付。其次，不是所有平台都对本息进行垫付。有的平台垫付逾期项目的投资本息，但有的平台只垫付投资的本金。（3）能否覆盖坏账率存质疑同样是有风险备用金，但不同的平台对于风险备用金的披露情况是不一样的，比如风险备用金账户的证明、账户资金的实际金额、账户资金变动情况等。如果平台没有披露风险备用金的具体数额，就无法得知是否能覆盖逾期项目，特别是坏账率较高的平台，即使有风险备用金也不能保障投资者利益。改名后解决了什么问题？考虑到《监管办法》并没有直言禁止”风险备用金“，并且鼓励P2P进行创新。对当前的风险备用金模式进行改造，使P2P平台不会演变为信用中介，又不会影响投资者的风险意识，对投资者的利益又有所保障，似乎也不是坏事。1.简化网贷平台责任界定从“风险备用金”来源和使用规则来看，平台并不承担连带担保责任。但诸多具体责任就很难界定，尤其是涉及金融风险管理这个范畴就尤其复杂。加之，投资者风险意识别能力普遍不足，这也让责任界定陷入混沌状态走不出来。然而，如果能以一个量化而直观的指标，如“质量保障服务专款”、“质量保障基金”等，来衡量网贷平台在提供信息服务当中审核把关是否尽职，显然就可以大大简化了责任界定的过程。2.摆脱平台兜底的尴尬部分业内人士指出，“风险备用金”这个名称可能会让投资者误以为平台会兜底，从这层意义来看，或有变相承诺保本保息之嫌疑，这是政策中明令禁止的。但是投资者投资理念的转化过程是需要相当长的一段时间，尤其是对于信贷平台来说，如果马上取消，极易引起投资人的恐慌，这是国家及整个网贷行业都不愿意看见的。因此将“风险备用金”改名为“质保服务条款”（质量保障服务），是更为严谨和准确的表达这一款项的用途，避开政策风险，不触碰监管红线，这也是P2P合规化发展不断优化改进的一个过程。3.增强投资人风险意识自去年银监会提出“去担保化”监管思路，明确规定平台自身不得为借款提供担保以来，已经有不少网贷平台为了配合的要求，不再对投资兜底，提供本息保障。网贷行业经历暴雷不断到合规整改的蜕变，身处其中的投资人也历经起伏，安全意识不断加强。对于投资人来说，无论是取消刚性兑付，亦或是以后连风险备用金也取消，都需要投资者拥有一个成熟的心态。任何形式的投资理财都是有风险的，当投资人能理性的看待理财投资时，或许才能在路上披荆斩棘。未来的“质量保障服务”要何去何从？风险备用金更名浪潮无论怎样喧嚣，终将归于平静。网贷平台如何加强风控，合规增信，将质量保障服务彻底落实到垫付风险、专款专用和覆盖坏账则需要接下来重点考虑。首先，网贷平台设立了质量保障服务专项资金，就要落实并定期公布出具的资金存管报告原件，真正做到及时披露风险备用金专户余额，增强平台信用。其次，网贷平台需要真实核算历史坏账率，并预测未来坏账率，及时补充风险备用金余额，使得其能完全覆盖坏账，并且在违约后及时垫付投资人本金或本息。最后，网贷平台要切实做到风险备用金专款专用，不挪作他用，以免平台发生违约风险，无法及时垫付资金。
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p2p平台上风险备用金是怎么一回事
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随着P2P发展的日益规范，去担保化已经成为行业的一种共识，对于曾经把担保公司、小贷公司作为自身担保的平台，在去担保后的各种保障投资者权益的方式中，风险准备金的模式营运最为广泛，也最受投资者认可。那么到底什么是风险备用金?p2p平台搭建时又是如何运用风险备用金模式的?
一、什么是风险备用金
风险准备金，顾名思义是指P2P平台建立一个资金账户，借款成交时，提取一定比例资金放入此账户，当借款人发生逾期现象时，平台就会启动风险准备金先行赔付投资人。
二、风险备用金模式在p2p网贷平台上的运用
按照一般的想法，p2p平台搭建时可以找一个公司担保(普通公司担保，一般责任或连带责任)。但有两个问题：
一是从历史经验看，这种模式最终的保障作用并不强，特别是一般责任;即使是连带责任，担保公司也难以满足P2P投资人的及时垫付要求。因此，投资人对这一类保障方式的平台并不是十分满意。
另一方面，普通的平台也很难找到一个靠谱的公司来提供担保(不信任平台，也不愿意承担风险)，所以，往往这种模式的担保公司，和平台是有关联的，总也脱不了自保自融的嫌疑;这一模式也只能为一些原先就有实业基础，或者投资资产管理公司开设的平台所用。
再有一个做法，就是找传统金融领域的融资性担保公司来承保，保障作用会更好，投资人也满意。但也有三个现实的问题：
一是很多融资担保公司自身经营状况堪忧，或者超额担保，平台不敢与他们合作;
二是融资性担保公司有担保额度限制，P2P增长速度快，很容易突破担保额的限制，一些大平台，担保公司无法满足平台快速增长的额度要求(所以大平台很少用使用融资担保模式)，就像陆金所刚开始的那段岁月，融资性担保公司不断增资，但还是跟不上平台的增长，最后陆金所才站出来呼吁“去担保化”;
三是不愿意为P2P平台提供担保，大的融资性担保公司看不上P2P的小业务，即使是一些中等规模或者比较小的担保公司，也担心P2P平台的业务风险，所以真正能走通这条路的平台并不多(其中还有一些融资担保公司和平台是关联企业)。
但问题是，且不说平台不得自身提供担保的，而且备用金发挥保障作用是有前提的：备用金模式的原理就是数学中的“概率论”，每一个借款项目都是样本，而逾期和坏账则是“小概率事件”。
因此，通俗地说，备用金要起到很好的保障作用，至少有两个条件：1、必须得平台的盘子足够大，越大越安全;2、样本足够小额、且分散(就是单个项目要小，借款人要分散)，越小额分散越安全。
400-678-5518
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