P2P网贷成功的核心和风险是什么？--百度百家
P2P网贷成功的核心和风险是什么？
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互联网金融一词，由互联网财团发起，从本质上和源头上看，是互联网财团对传统金融机构既有领地的入侵。在当下各种渗透策略中，P2P网贷走在了最前面，尽管尚存在很多不成熟因素，但它正以惊人的速度“野蛮生长”。截止目前，市场中比较活跃的P2P网贷公司已超过300家。百度搜索“P2P网贷”,首页首屏全是推广公司！其火爆程度可见一斑！
互联网金融（一）：P2P网贷成功的核心和风险是什么？
当下，互联网金融太火了，互联网的朋友想了解，金融的朋友更关注。很多小伙伴私信我，希望我多说说互联网金融。那好吧，从今天开始，我也来论一论互联网金融。
当前，互联网金融市场中的主角主要分为两大阵营：传统金融机构和互联网财团。前者着力点主要为传统金融业务的互联网化。后者着力点是依托互联网技术和平台拓展金融业务。
互联网金融一词，由互联网财团发起，从本质上和源头上看，是互联网财团对传统金融机构既有领地的入侵。在当下各种渗透策略中，P2P网贷走在了最前面，尽管尚存在很多不成熟因素，但它正以惊人的速度“野蛮生长”。截止目前，市场中比较活跃的P2P网贷公司已超过300家。百度搜索“P2P网贷”,首页首屏全是推广公司！其火爆程度可见一斑！
好了，那咱就从P2P网贷开始说起吧！
第一部分：什么是P2P网贷
P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
第二部分：P2P网贷两大运营模式
1、中介平台模式
在这种模式中，P2P网代平台只提供中介服务，如信息流通交互、信息价值认定等。并不介入交易过程，借贷双方直接发生债权债务关系。
2、债权转让模式
这种模式中，P2P网代平台不只提供中介服务，还会通过债权转让的方式直接与借贷双方发生债权债务关系。例如，借贷方违约，平台先垫付还款。还款后，原借贷双方的债权债务关系解除，而P2P网代平台与借贷人之前形成新的债权债务关系。
第三部分：P2P网贷公司如何盈利
P2P网贷公司相当于投融资中介，借贷人借款成功后，P2P网贷公司向借款人收取借贷金额一定比例的服务费，这个比例通常为1%~5%.借贷人还款后，P2P网贷公司再向投资人收取投资利息一定百分比的服务费，这个比例通常为7%~10%.根据借贷双方资质、信用评级、投融资金额等因素差异，服务费比例也会不太一样。在法律允许的情况下，也会有异于常态的例外发生。
如果借贷人违约，P2P网贷公司通常会先打钱给投资人，然后自己变成借贷人的债权人，再通过各种机制追讨违约金。与信用卡违约相似，后期大部分借贷人都会按合同要求还款。当然也有例外，P2P网贷公司会冒一定风险，但最终盈收靠的是总体概率，只要把坏款率控制在一定范围内，P2P网贷公司就不会亏。
第四部分：P2P网贷成功的核心是什么
P2P网贷公司要想做成功，影响因素很多，但最重要的有三点：信用体系、市场机制和资金实力。
1、信用体系
要更好地为借贷双方提供服务，P2P网贷公司需要通过一套精确有效的算法对借贷双方评级。只有信用体系建立起来后，才能更好地、可持续的发展。信用评级如果是错的，或是不准，都将直接影响借贷双方的投融资决策。没有好的信用评级体系，将意味着投资人不敢投资，借贷人借不到钱，P2P网贷公司的中介价值也就成了空！
2、市场机制
相比传统金融机构的借贷服务，P2P网贷的优势是：覆盖广、基数大、效率高、方便快捷。而这些，都是互联网思维的产物，如果失去这些优势，P2P网贷与传统贷款就无差别和优势可言。因此，用互联网的思维和方式打市场，定制市场机制非常重要。这个机制直接决定有多少客户来咨询量和成交量基数。失去了这个“量”, P2P网贷也就失去了灵魂。
3、资金实力
P2P网贷公司是有风险的，所以资金实力相当重要。只是满足法律要求的注册门槛远远不够，在应对突发事件时，没钱是不行的。说白一点，P2P网贷，没钱玩不转！
第五部分：P2P网贷公司的最大风险是什么
经营上的风险固然有，但它毕竟是技术层面的问题。当前，P2P网贷的最大风险是经营的合法性。涉及到金融，一直都很敏感，如果触线，后果很可能不是关掉公司就能解决的。不过，从目前发展趋势来看，国家正在努力正视和改善相关政策、法规。
最新消息，国家已经起草并拟出台的有关条例：1、支付宝、余额宝、P2P等互联网金融的合法化。
2、为小贷公司颁发牌照（过去是政府批文），融资范围增加，融资比例大大搞，远远打破了原有的不超过两家银行业金融机构、50%的瓶颈。小贷公司采取宽入严管的政策，甚至可能会实行认缴制。
3、大力发展普惠金融（小贷、担保公司、P2P等互联网金融），国家的普惠金融战略是：让老百姓接触到金融。
以上分析并不全面，更多、更深入讨论敬请关注我的后续文章。进一步交流，可关注我的微信公众号：lihaigang_com,或加我个人微信：lihaigang.您希望看到什么样的文章也可以私信我，我将知无不言，言无不尽。不对之处，还请大家指正。欢迎大家继续拍砖！（文/李海刚 转载请保留此段）
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数据告诉你：哪些人在玩P2P网贷？
宝点君 | 未央网
本文共2454字，预计阅读时间49秒近几些年，随着国外一些类似“财务自由”的概念在国内兴起，国人投资理财的意识不断得以强化。加之楼市低迷，经济大环境不景气，大部分有一定闲置资金的老百信开始寻找各种有利途径对资金进行保值增值。
资金量大的投资者可以选择的投资方式很多，比如信托、私募、资管等百万起投的高门槛理财产品；资金量一般的投资者可以选择5万起投或者10万起投的银行理财产品；资金量小一点的投资者也有可投渠道，风险中等的P2P网贷是不少线上投资人理财首选，毕竟100元起投甚至1元起投的门槛让整个网贷理财非常亲民。不少资深金融人士预估，随着互联网金融的兴起，P2P网贷这种投资模式极有可能成为未来投资理财的主力阵地！对于这样的观点，笔者也是相当认可。那么，背后推动这个主力阵地发展的又都是哪些人？
从年龄上看，80后是P2P网贷的中坚力量
国内最早一批大规模接触互联网的人群应该从80后说起，作为信息时代的第一代人，80后对互联网有一种特别的亲切感，互联网随时随地24小时无缝隙的便捷服务让当初走在信息前沿的80后称赞不已。由于接触电脑时间较早，因此新兴的互联网金融行业引申出来的P2P网贷投资能够迅速地被80后接受。
虽然收入和存款最多的是70后，实力最雄厚的60后，但在理财方面，70后因为具有一定的风险承受能力，因此对股票或者基金更为感兴趣；而60后由于实力雄厚，理财选择面也就更为广泛，股票、基金、银行理财、私募、项目投资等或多或少都可能涉及；而在互联网陪伴下成长起来的80后90后因资金量较小且具有极大的冒险精神，对于新兴的网络理财模式接受度以及认可度也较高。
笔者从目前主流大中小网贷平台中随机挑选了10个进行分析，表格显示如下：
从10家网贷平台的运营报告或者相关运营数据来看，投资占比80%的人群中，80后的占比很大，90后以及70后紧随其后，虽然数据不够全面，但因为是抽样数据，加之对其他研究报告的参考，笔者所阐述的“80后是P2P网贷中坚力量”观点与表格所展示的内容是一致的。
从行业分布特点来看，网贷投资者多是互联网重度使用者
P2P网贷从诞生至今就是依托互联网而生的一个行业，如同电商一样，网贷投资者必定是互联网的熟练使用者。尤其是那些从事相关互联网工作的或者重度依赖互联网生活的人更容易关注到像网贷投资这样的网络理财方式。因为会花时间了解，所以也更容易对网贷投资认可并接受。从广义的层面来讲，电商有多少用户，网贷平台就可以拥有多少用户。对电商而言，一个人如果上网时间越长，那么他就越有可能产生网购行为，同样地，对网贷平台而言，上网时间越长的人也越容易产生网络投资理财行为。
从地区上看，对网贷投资热情最高的投资者普遍集中在一线大城市
经济的快速发展不仅造就了城市的整体格局，对人的意识观点影响也是非常巨大的。一般来说，经济越发达的地区，人们的投资理财意识就会更多元，对于网贷投资这种较为新鲜的理财方式的接受认可度也会更高。从笔者的调查分析来看，无论从网贷行业发展研究报告或者是上述抽样调查的十大平台运营报告来看，北京、上海、广州、深圳以及经济繁荣的沿海地区都是互联网投资理财的优良土壤。无论从投资额度或是投资人数来看，这些地区的投资者都占据了网贷平台总投资额以及总投资人数的绝对优势比例，可见越是发达的地区，人们对网贷投资的热情就会越高。
从收入上看，屌丝依旧是网贷投资主力
网贷投资的发展时长决定了它目前依旧是一个小众的投资理财方式。而它几乎没有门槛的起投额度也决定了屌丝依旧是P2P网贷的主力人群，当然这里所说的屌丝是相对银行理财或者资管、私募投资者而言。从上述的图表中我们也可以看出，网贷投资的平均投资额度大部分都是低于银行理财起投门槛的，虽然也有个别网贷投资额度较大的投资者，但这绝对是极少数。从主要年龄人群80后这一点来看，网贷投资者的资金量也不会很大。时间是财富积累的必要因素，相比于60后，70后，80后以及后来者也只能算是屌丝了。
网贷投资者学历普遍偏高
笔者从第三方支付平台汇付天下以往发布的报告中了解到，对网贷感兴趣的投资者中，普遍学历比较高，尤其以本科学历居多，大致占总人数的4层左右。对于这样的情况，大家也不难理解，互联网最先普及的人群就是知识面较为广泛的高知人群。同理，依托互联网而发展起来的网贷投资也更容易吸引这部分人的目光，而且工作性质越是与金融相关，越容易了解到网贷投资的人群就越可能进行实际操作。也就是说，网贷投资者中有不少人就是网贷或者金融相关的从业者，而且大家都知道，在国内金融相关的专业普遍收分较高，学霸频出，这是网贷投资者学历普遍偏高的一个因素。另一方面，网贷投资一般需要投资者花一定时间进行研究分析，尤其是在选平台时，需要耗费一定功夫，因此网贷投资实际上对投资者的金融知识面也有一定要求，而一般情况下，学历越高的人群更有可能舍得花时间在上面。
男性投资者对网贷热情更高，但在人均投资额度上差异并不明显
从上述抽样调查表格中，我们也可以看到大部分平台的投资者中，男性比例都高于女性，纵观整个行业，情况也是相似的，根据投之家联合盈灿咨询发布的《P2P网贷理财年度报告》中显示：2015 年P2P网贷投资人中，男性占比68.8%，女性占比31.2%。可见整体上，男性投资者对P2P网贷的投资热情更高，这与男性更具有冒险精神的性格特质也是一致的。而在人均投资额度上，差异并不明显，在某些平台中，实际上女性平均投资额度更高，结合国内一般女性掌握家中财政大权的情况，这也不难理解。
综上所述，对于网贷平台，如果一定要给网贷投资者画一个用户画像，那么最有可能成为网贷投资者的人具有如下特点：年纪不大，长相平凡，戴着眼镜，背着电脑包，在上下班高峰期出没在各大一线城市的地铁口，随时随地使用手机上网，爱社交，爱休闲生活，性格稳健偏激进。如果具有以上特点，笔者断言即便他真的从未进行过网贷投资，那么他也是网贷平台绝对的潜在用户。
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主题: 都说P2P行业不行了 你们真的了解它吗
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于: 三月 03, :03 下午, »
　《三生三世十里桃花》的电视剧正在各大卫视热播。肥皂大叔也是这部剧的忠实粉丝。这部剧讲述了白浅和夜华三生三世的爱恨情仇。前生前世的相欠，化作今生今世的馈赠，来生来世又能演绎出什么样的精彩？让我们拭目以待。　　　　其实，每件事都是这样，并不是偶然发生的。凡事，事出有因，都是存在一定的逻辑关系，因果顺序。就像很多人认为，P2P网贷是一夜之间产生的。在网贷行业“野蛮生长”的那几年，有一种“忽如一夜春风来，千树万树梨花开。”的感觉。　　　　而如今，监管政策逐步的收紧，有很多人说，网贷行业将难以维持下去。也有的人说，整个网贷行业将不复存在。肥皂大叔觉得，这些观点过于消极。一个行业的发展和存在，是基于历史沉淀、人们需求、技术革新顺应时代，适应人们而产生的。并不能因为一些外力的改变能让这个行业消失。产生的根本就是因为需求，倒不如说需求让我们的文明进步。就好比计算机硬件的革新是基于人们需要使用更快速，计算能力更强大的设备而进行的不断创造。在欧洲有一句谚语叫& Rome was not built in a day.（罗马不是一天建成的）。翻译过来就是我们中国的俗话：冰冻三尺非一日之寒。只有不断地积累才能做成一件事。肥皂大叔认为有一个更贴切的翻译：水滴石穿。　　　　今天，肥皂大叔跟大家一起穿越回古代，看一看现在，展望一下未来。通过了解和分析“网贷、借贷”行业的前世，来印证网贷行业并不是随便产生的，网贷行业在未来将会发展的越来越好。　　　　一、前生前世：人们的需求决定了现代金融的基础。　　　　1、原始社会我们就有“换”的思想。　　　　我相信大家在初中历史课本上都学过这样的例子：一把斧头=两头牛。老师告诉大家这是金钱还没有出现的时候，原始社会买卖的行为。而，历史老师不知道的是，这其实是金融的起源。我有两把斧子，但是有一把我不用。或许我只有一把斧子，我更想要那头牛。因为牛对我来说能给我创造一定的价值，所以我要跟对方做这笔交易。对方正好也想是一个对等的需求，认为斧子比牛更能给我创造价值。这个交易从本质上讲，牛和斧子并不是一个价值。但是从需求上讲，牛和斧子能给他人带来较大的收益。所以，从需求和收益角度出发，这个过程是等价的。　　　　看到这，大家明白了，我们的需求其实就是，我想要的东西能给我创造价值。那好，基于这个原理在金融行业里的理财、投资、收益都是来源于我们本能的需求。我有剩余的金钱，我把金钱进行投资，去换取更大的收益。我相信，这也是大家投资网贷、购买理财最原始的诱因。只有需要了，才会去做。这就好比烟民，想吸烟了才回去买。非烟民你给他，他也不吸。　　　　2、当需求扩大，就成了欲望。　　　　原始社会还是很美好的，起码大家在“换”东西的过程中是公平的，并没有出现强买强卖的现象。然而，好景不长，过了不多长时间（其实过了三千年起码）。我有把斧子，我非要换你那头牛。说白了就是，我有需求，我不管你有没有，就要和你换。有点强买强卖的意思，或者是我有钱，我就要买你的牛，我不管你卖不卖。　　　　在这个过程中，看似等价的交换，缺带来了精神上的强占。当需求被放大的时候，就变成了欲望。当欲望掩盖需求的时候，原始社会也过度到了奴隶制社会。我们都知道，奴隶在社会学的定义是：会说话的工具。现在看来，奴隶主简直是泯灭人性。在当时的社会，奴隶是没有自主权的，奴隶主强自己的抢占意识全部都用到了奴隶的身上。所以，当欲望变得不可控制，不管是对金钱还是对物品，都超出了自我控制的范围。然而，欲望这个东西就是潘多拉的魔盒，一旦打开就再也关不上了。　　　　3、当欲望无限大，把他变成现实。　　　　再到后来，我觉得我太牛逼了，我的欲望不是在是等价交换物品，不在是强行的占有物品，不在想打谁打谁，想买啥买啥，我要的是天下，天下所有的东西都是我的。封建社会正式走上了历史舞台。肥皂大叔则认为，封建社会做的最大的贡献就是把需求、欲望实际化、具体化。就是需求让我们看的见摸的着了，在也不是那种凭空想象的产物。能衡量需求和欲望的东西叫做——金钱。　　　　金钱其实在奴隶制社会有已经出现，金钱的制度在封建社会正式进行了统一。金钱不仅仅是一个货币符号，更是代表了需求的符号。也就是说，我能用钱买到更多我想要的东西。一个人钱多，证明他富有。如果一个人想过上好日子，那么他会拼命的挣钱。现在的我们依然是这样，别怪大叔太俗套，钱虽然不是万能的，但是没有钱是万万不能的。　　　　我们总结一下。一开始是需求的交换、后来是需求的升级、欲望的占有，在后来是需求的实质化。金钱让我们改变了我们的文明，推动了社会的发展，我们买东西需要用钱来置换，我们卖东西需要钱来体现价值。当金钱代表需求的时候，我们就想要更多的钱。而这种钱生钱，让我们变得更加富有，金钱的累积我们把他叫做——财富。　　　　说到底，从欲望到金钱最后我们是要实现财富的积累，财富的自由。人们的需求，不断地改变着我们的世界，也改变着整个金融秩序，更改变了社会发展的意识形态，最终改变了我们的文明。　　　　前世，祖先们给我们经济、金融的发展奠定了坚实的基础。牛顿有句话：如果我看的远，是站在巨人的肩膀上。当时间来到了今世信息时代，在物欲横流的今天，又会有怎样的发展呢？　　　　二、今生今世：P2P在中国的起源发展。　　　　1、两种起源，在一个环境下。　　　　我相信有很多人试图去弄清楚这个问题，P2P在中国是什么时间出现的？到底是谁先开始做P2P的？不同的从业者会给出不同的答案。　　　　国外引进说：有人说，P2P是从国外引进的。现在公认的说法是，一个叫默罕默德尤努斯的哥们发明了P2P。他的本意是让更多的穷人贷到款。经过一些列的演变，变成现在的P2P，其实P2P的本意是点对点，既然是点对点的一一对接，则是需要有借款人和投资人两个主体。这两个主体的模式可以无限复制，也就是说每个人都可以从对接平台上获得自己的需求。一个是借款需求，一个是财富增值需求。既然能无限复制，那就必须满足两个条件，门槛低、方便快捷。所以，现在我们看到的P2P门槛都相对较低，最低起投点有1块、10块、100块的。只要你有钱，不管多少都能实现财富的增值。只要你有借款需求，我就能让你满足。这就是普惠金融——每个人都能参与的金融。　　　　做到这一点的是一个叫zopa的网站。它的设立标志着，P2P从理论转向为实践。而引进zopa的，在中国我们公认的是拍拍贷。从某种意义上讲，拍拍贷当时借鉴zopa的这个技术应用到中国是冒着很大风险的，因为在2007年，我国的金融市场相对稳定，那时候股市还一路高歌猛进，互联网还不是很发达，人们的关注程度和认可程度较低。但是作为中国P2P的鼻祖，引进只说一直以来是“线上P2P”的主流。所以，zopa模式能在中国创立的依据就在于，让人人都参与，实现需求和财富的共享。　　　　自我孕育：肥皂大叔要讲讲自己的故事了，以传统民间借贷从业者则认为，P2P是从我国本身民间借贷体系中孕育出来的。记得那是2010年的时候，肥皂大叔还在民间借贷圈里。那时候年轻，也不懂什么宏观经济，就知道业务好做，借款人多。那时候借款人相对单纯、抵押物也相对干净可控（很少有二次抵押）。现在老赖遍地都是，果然是世道变了。那时候民间借贷都是以自有资金放款，利息高的吓人（就不吓大家了）。但是来借款的络绎不绝。到了后期，民间借贷公司资金周转出现了问题，并不是资金链断了，而是业务太火，钱都快放完了。怎么办呢？我们就想出来一个办法，我们找一个“金主”（有钱人）然后他出钱给借款人，借款人把东西抵押在我们这，我们把控风险。这样金主能有利息，借款人还借到钱，我们收个中介费（两头要）。大家眼熟吧？　　　　所以，肥皂大叔到现在还认为，P2P是基于民间借贷的基础之上孕育出来的。我们的创立这个想法就是解决资金端的资金问题。至于共享金融、普惠金融我们当时还真没想那么多，就是单纯的挣钱吧。　　　　其实，这两种模式都对，起码目的一样。而且这两种模式在先后时间上不超过两年。也就是说，在同一个金融环境下创立的。前者以人人共享，需求得以满足为目的。后者是需求对等，风险可控为出发点。那么为什么会在相同的时间、相同的环境有了相同的模式呢？　　　　2、金融压抑论，压不住的仍然是人们的需求。　　　　金融压抑论这个词是由一位伟人最早提出来的。他觉得未来中国改革开放后，市场化的需求远远超过市场化的供给，会造成金融需求得不到满足。这里的满足就是有的人需要钱，有的人需要物。之前是计划经济（大叔小时候都见过粮票）是一种收缩和自给自足的经济，咱们有的吃有的喝就可以了。当完全市场化的时候，人们就不会满足于温饱，而是需求更高层次的幸福感。不再是有的吃喝就足够了，而是要比别人吃的好，喝的足。市场一放开，人们的需求、欲望也随之放开，前面说到了，什么能表达着两个？那就是钱、财富。所以，计划经济的金融压抑效益会产生。干企业的觉得没钱，资源不够，需要更多的钱来做更大的事。老百姓觉得光银行、炒股，抗不了通胀，购买力持续下降。加之最近几年经济下行，实体经济疲软，互联网却快速的崛起。现在是讲究一个效率的时代，不单单是有钱，而是在短时间之内快速的完成财富增值，那才叫真正的有钱。在这种背景下，P2P诞生了。　　　　通过前面的需求到需求的爆发。P2P可不是异想天开说有就有的，也不是一拍脑门想成立就成立的。任何行业的诞生都有这不同寻常的意义。与其说P2P是国外引进的，自我孕育的。到不如说P2P是投融双方基于本身需求，借助网络工具而衍生出来的“金融产物”。就算是没有P2P的出现，也会有其他金融工具的产生。因为从古至今，不管经历几生几世，人们的需求一直都存在。　　　　3、野蛮生长，有欲望的不仅仅是投资人。　　　　到了2012年后，P2P开始进入一个野蛮生长时期。大家纷纷开始加入了P2P这个圈子。结果有人发现，借助互联网来搞这个东西，看似是双方的对接，其实从中可以搂钱，这个要比我干实体经济，辛辛苦苦的赚钱要强太多了。我也弄个平台干，至于干好干坏无所谓，大不了卷钱跑路呗。　　　　这些跑路平台我们都叫他旁氏骗局平台。其实就是利用借款人、投资人的需求，来满足自己的需求。所以，在P2P野蛮生长的那几年，很多鱼龙混杂的人参与到原本纯净的市场，目的就是搂钱跑路。有欲望的不仅仅是投资人，还有这些旁氏骗局的从业者。　　　　所以，到了2015年，整个行业进入一个相对风险高发的时期。很多投资人想投资，但是无法辨别真伪，很多借款人想借钱，但是苦于利息太高。P2P作为一个新生事物，确实有自己的亮点。咱们就从投资人角度出发来谈一谈。　　　　首先投资人觉得P2P利率要比传统金融利率高，传统金融那点利息少的可怜，根本无法实现财富的增值，连CPI都跑不赢。等于把钱放银行里面屯灰。其次，P2P门槛低，不管是多少钱，都能拿去做理财，有收益。传统金融起点太高，没5万不让进。尤其是刚工作不久的年轻人，他们是消费的主力军，银行这种规定无异于挡他们财路。最后，P2P方便快捷，从网上就能搞定一切，快速便捷，效率提高。　　　　正是基于以上的观点，投资人现在陷入了一个两难的困境，想投资行业太乱。不投资，理财需求得不到满足。然而就在这个时间点上，P2P行业迎来了监管。　　　　三、来生来世：监管后的P2P，会向十里桃花一样绚烂吗？　　　　1、管的是行业，不是企业。　　　　最近太多的投资人问过我这样的问题。大叔，行业监管了是不是行业不行了？行业监管后是不是我们就不能投资了？我对他们说：大家记住，管的是行业，并不是某个P2P公司（企业）。监管合规后的也是行业，企业是在这个行业规则下运行的。要我说，监管后的P2P行业要比现在好的多。也许你的欲望不会充分的满足，但是会在相对安全的基础上满足你的需求。　　　　说到监管，有的人说，中国就是一放就乱，一管就死。大叔并不同意他的观点。也许说这个话的朋友不知道，就是在发达国家，金融的监管也是有滞后性的。所谓的滞后性指的是：行业产生了，事件发生了，影响有范围了，才去监管。就是必须现有因，在有果。没听说过，监管部门没事去下一个命令，管一个谁也没做过的事情，这不吃饱了撑的么。说到底，就是先存在，再发生，再管理。监管部门也不是算命的，夜观天象就知道将来还有什么新鲜东西产生，发一个文件不让你干了。　　　　所以，监管部门没有针对一个企业怎么怎么样，而是针对整个P2P行业进行管理。昨天看到之家的一篇文章《大限逼近上市系P2P东方金钰停发标 待收10.7亿》说的是上市系平台因为监管政策，决定暂时停止发标。也有的中小平台纷纷表示要转型，不在涉足P2P行业。要肥皂大叔说来，这个问题并不是代表了行业不行了，而是行业必须要有条规、限制、门槛。既然野蛮生长造成了诸多的问题，那么设立的这些门槛和条规在一定程度上是为了保护投资人。既然投资人需要保护，那就要对行业做出限制。在一定合理的基础之上有序的开展业务，这才是网贷平台合法合规的走向。　　　　如果不做出限制，你想干啥干啥，你想卷钱跑路也是合法的喽？　　　　2、监管后，网贷是怎么样的？　　　　现在整个行业处在一个监管期内，平台、投资人都处在一个阵痛期。网贷行业合规成本上升，利率走低是不争的事实。然而，不经历这个阵痛期，网贷行业永远都不会迎来清晨的曙光。就当做是黎明之前最后的黑暗吧。　　　　肥皂大叔大胆揣摩一下网贷行业监管过后的样子。　　　　首先，行业合规后，已经完成合规的平台取消了政策风险，受到了监管部门的监管，业务上更加的透明、合规。这对于投资人来说是一件好事，现如今大多数投资人在选择平台、选择理财产品的时候都是很盲目，或者说是一种跟风选择。一旦合规，平台将变得透明，投资人也许通过监管部门列出的条件就你能知道哪些是“合规平台”，哪些是“不合规平台”。　　　　其次，行业合规后，限额、银行存管、信息披露等硬性指标能在一定程度上保护投资人的资金安全。限额代表你适合做的业务范围，不会出现业务太大、逾期太多造成资金断裂。银行存管让平台的信息流和银行的资金流分开，从源头上能把住平台挪用自己卷钱跑路的风险。信息披露代表了平台的真实性，是属于一种穿透式监管。信息披露的最终检查方不是监管部门，而是投资人。投资人看到你的信息披露报告来判断你是否真实、安全可控。在没有信息披露之前，平台想说多大是多大，想怎么宣传怎么宣传。信息披露一来，这些伪装统统被撕掉。　　　　最后，监管过后，平台比拼的是什么？监管后能存续的平台虽然不存在外部风险，但是依然会存在网贷借款人带来的违约风险。这时候，网贷行业的从业者们，拼的不再是背景、品牌。而是真真正正的风控。有了好的风控手段和防治风险的措施，才能让投资人有收益。未来是一个拼风控的时代，繁华落尽，才能见到真谛，风控是这个行业最最真实的东西。　　　　那么监管的目的是什么？监管的目的不是为了取缔，而是为了保护。但凡涉及普惠金融，人人都能参与的金融。没有什么比投资人资金安全更为重要的。作为一位金融行业者来说，大叔深知这一点，风险始终是第一位。我一直记得，投资人获得收益时候的喜悦，因为收益给他们带来物质和精神上的满足感。他们的需求在网贷行业得到了满足。　　　　《三生三世十里桃花》也快接近尾声了。白浅和夜华也将在来生来世再续前缘。人们的需求已经存在了上千年的历史，走到今天这种需求依然存在着，并繁衍着。并不是监管就能让人们的需求取消，因为需求最终给人们带来的是希望。记得网贷之家在2016年推出的那期专题——《这九年P2P改变了我们什么？》。美好的改变我们或许说不清楚，然而不变的是我们的投资需求和追求财富增值的美好愿望。也许人们最本能的是追求美好的东西，这一份追求就是对网贷行业的认可和帮助。很多的投资人在网贷行业获得了喜悦，也想跟随着这个行业的发展一路走下去。我相信，未来的网贷行业会想十里桃花那样的美丽绽放，映衬着投资人丰收的喜悦。　　　　加油吧P2P！！！
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