摘要：组建村镇银行，对解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题具有重要意义。2008年，试点范围从6个省(区)扩大到全省31个省(区、市)。在村镇银行建立发展过程中，理清村镇银行的特点，分析其出现的问题，并不断解决。对于保证其健康持续发展意义重大。关键词：村镇银行 特征 存在问题 对策金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务已经产生了积极影响。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。本文从我国村镇银行的内涵与特征入手，分析其在发展中存在的问题，进而提出解决对策建议。一、村镇银行的内涵与特征 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构。 关于村镇银行的特征，综合《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》中的表述，可以概括如下： 第一，产权结构。村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。规定单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。 第二，治理结构。用现代企业制度构建村镇银行，实行简洁、灵活的公司治理，针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。科学设置业务流程和管理流程，确保机构高效、安全、稳健运行。强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率的同时，加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控。村镇银行属于一级法人机构，这种扁平化的结构，决策链条短、反映迅速，能够根据当前农业和农村经济发展的实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。 第三，经营目标。亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”应作为设立村镇银行的宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位。根据农民当前的收入状况大致上有三类。一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民。二类是正在脱贫致富的农民，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，从事规模化的经营活动。村镇银行扶持的主要对象是第一类和第二类农民。如果对第一类农民视而不见，就没有解决金融扶持缺位的问题，可能背离建设社会主义新农村的政策初衷，而且容易形成和农村信用合作社抢夺农村优质客户资源的情况，造成恶性竞争。我国村镇银行就是按照这三个特征构建起来的，从开始试点建设运行到现在也已经两年多了，其积极意义是显而易见的，但在发展过程中也出现了一定的问题，需要不断完善。 二、存在的问题经过近一段时间的试点建设，村镇银行在发展过程中表现的问题主要包括三个方面：(一)产权结构方面所带来的问题，具体表现为：1.社会认知上的困惑。村镇银行入股的股东可以为自然人，致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行，有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联系起来，怕再一次受骗上当，不敢到村镇银行办理业务。2.主发起人资格限制和管理方式选择上的困惑。村镇银行主发起人限制为“银行”一直为各方所诟病，民间资本要求扩大到实业机构，从而实现大多数人“职业银行家”的梦想，其他金融资本也要求主发起人资格突破“银行”的限制，扩大至非银行业金融机构乃至证券机构和保险机构。因而，能否按照公平原则放宽主发起人准入条件值得关注。在管理方式上，有的发起行主张建立管理总部对同一省或相邻省份内的村镇银行进行管理，如汇丰银行；有的发起行则认为法人自治模式也没有什么不妥，况且管理总部模式不仅不方便银行监管部门进行业务监控乃至资本约束管理，而且可能导致该村镇银行远离“三农”服务目标。因而，如何处理村镇银行管理方式创新上的要求，也要综合考虑。3.办行宗旨上的困惑。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但从村镇银行的产权结构来看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金所追求的无一不是利润最大化，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。国家如果没有好的政策来引导的话，投资者包括商业银行在内，必将以防风险和盈利为取舍，不断择优选择支持对象，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。因而，村镇银行的办行宗旨能否坚持，还有待国家政策上的扶持。(二)治理结构方面所带来的问题，具体表现为：1.法人治理上的困惑。村镇银行虽然都按照《公司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设，但一方面，由于发起行强大的资源支持和影响，村镇银行独立法人自主决策无法体现出来，分支机构管理式的倾向明显。此外，部分村镇银行发起银行与其他股东间就投资额度、董事名额分配等问题往往难以达成一致意见，因为发起银行的主导地位导致其他股东对村镇银行的经营管理缺乏关心，将对村镇银行的出资纯粹看成是一种“政治任务”，这样一来，股东的积极性就没有调动好。2.筹集资金上的困惑。首先，按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行现在只有一个网点，没有加入银联，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便。缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。此外，村镇银行的通存通兑没有开通，汇路不畅也是一个大问题。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。最后，由于村镇银行是按照市场化开展业务的，其设立时间较短，应对市场风险的能力较差，在目前全球金融危机的影响下，客户很难放心地将资金放入村镇银行。3. 经营环境上的困惑。村镇银行的经营环境亟须改善，主要表现为：无法获得与农村信用社一样的支农再贷款支持；尚未获得稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持；缺乏统一的税收优惠政策支持，除个别地区税务部门明确在营业税上对村镇银行按照3%的税率计征外，大部分村镇银行试点地区始终以没有减免依据不予答复；部分地方政府部门违背《物权法》规定，强行将登记与评估挂钩，而与其利益相关的中介机构却将评估收费标准规定为9‰，客户从村镇贷款额度不大，却要支付高昂的成本。(三)、经营目标方面的问题，具体表现为：1.目标定位上的困惑。村镇银行旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题，但村镇银行机构网点少，目前均只有一个网点；从业人员少；资本规模小。这种状况，决定了其在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。这样一来，就与试点制度设计目标存在预期上的差距。2.可持续发展方面的困惑。村镇银行可持续发展面临以下制约因素：生存发展的经济基础薄弱，而有关部门却没有给予其财政贴息待遇；银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策，入会费高达300万元，致使村镇银行的卡业务迟迟开办不了，客户对村镇银行“敬而远之”，存款来源困难；银行监管部门对村镇银行存放同业资金要否计入存贷比考核指标、村镇银行能否运用一定比例的富余资金开办债券投资业务以及投资城市中营利性好的优质资产项目、村镇银行能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务、村镇银行能否跨邻近区域设立分支机构等问题，尚未做出明确规定。三、对策建议笔者以为，要解决村镇银行等新型农村金融机构试点运行中显现出来的问题，应从以下几方面入手：(一)加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。(二)努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。(三)建立有效机制，确保村镇银行的长期可持续发展一是地方政府要大力支持，制定优惠政策促进村镇银行的发展，提供税收优惠，给予村镇银行3至5年免税期，减轻其开办初期的经营成本，促进其发展。二是建立涉农小额贷款发放奖惩机制，由地方财政出资建立奖励基金，分年度奖励发放涉农小额贷款达到一定比例的金融机构，并给予税收等优惠，同时处罚没有达到规定投放额度的金融机构，以此鼓励金融机构加大对三农的资金投入。(四)化解信贷风险，明确村镇银行的市场定位一是根据当地经济发展情况细分市场定位。村镇银行要科学分析当地经济发展情况，再结合自身实际细分市场，大力挖掘、培育“吃饭客户”，为其做深、做细、做好金融服务，培养和打造一批信任村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是防范农业信贷风险确保市场定位不改变。村镇银行要坚持市场原则和商业化运作模式，积极运作“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种，或者运作“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议，农户给企业签订单，企业给农户贷款做担保的贷款品种，形成三方盈利的关系，既有效防控农业信贷风险，又巩固村镇银行支持“三农”和新农村建设的市场定位。参考文献： [1]王群琳.我国农村合作金融产权制度缺陷及改革模式探讨[J] ．金融理论与实践，2006(3) [2]温铁军.农村合作基金会的兴衰史[J].中国改革,2004，(4)[3]周庆海 刘灿辉.村镇银行发展存在的问题及对策建议金融时报[4]王红贵.村镇银行发展面临的是大问题 中国经济时报□
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王菲菲:王菲菲，陕西师范大学国际商学院硕士研究生，研究方向为资产定价与行为金融。胡秋灵:(1964-)，女，陕西渭南人，博士、副教授、硕士生导师，陕西师范大学中国西部商学研究中心金融发展研究所所长，研究方向为金融发展与监管、金融市场计量分析、金融工程和农村金融。主持课题多项，参与国家级和省部级课题多项。发表学术论文30余篇，合作出版著作2部，获得科研成果奖励多项。
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