不少人和探险猫反馈,想让探险猫帮忙解读一些产品,看看这些热销产品到底有没有什么潜在的“坑”是消费者很难看出来的。
恰好今天看到有人提到了中国人寿的国寿康宁终身重疾,那么就从这款产品开始,给大家尽可能进行一些详细的解读。
在中国人寿的官网上有具体介绍和保险条款,咱们以《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》为对象进行解读。
这么一看,感觉还不错啊!不仅有重疾保障,还有特定疾病、残疾保障、身故保障,确实很全面。
其中特定重疾只能赔付一次,最高10万。身体高度残疾保障金和身故保障金不占用特定疾病保险金,看起来还不错。
价格怎么样?咱们利用官网提供的计算器模拟一下,假设分20年支付保费,保额50万元,分别看一下20岁、30岁、40岁时购买,每年需要缴纳多少保费。
20岁时购买国寿康宁,每年需支付保费 12550元;
30岁时购买国寿康宁,每年需支付保费 15750元;
40岁时购买国寿康宁,每年需支付保费 19950元;
这样一看,保费可不算便宜,是否算高还是要比一比才行。话说没有对比就没有伤害,我们看两款比较火的重疾险保费各是多少。
第一款重疾险保费如下。
是不是感觉保费少很多?再看一款保费更便宜的重疾险。
20岁时购买,每年只需支付保费 4500元;
30岁时购买,每年只需支付保费 6000元;
40岁时购买,每年只需支付保费 9500元;
我们可以看到,同样是保额50万,分20年缴费,保障终身的重疾险。国寿康宁保费上要比其他同类重疾产品贵50%-65%左右!简直是抢钱啊!
当然了,人家官网介绍也说了要以条款为主,那么下一步就看看条款吧,看看到底值不值这么多保费。
条款中保险责任一共有4项,重大疾病、特定疾病、身体高度残疾(有些产品中称作“全残”)、身故。
1、特定疾病到底是什么?
其中,重大疾病共包含了40种,特定疾病共包含10种。虽然数量上不多,但是包含了保险行业协会制定了标准的25项疾病,已经可以覆盖绝大多数重疾种类了,完全够用。
需要说明的是,特定疾病并不代表是“小病”,而是对重大疾病中某些疾病重新定义。即特定疾病基本也是重大疾病里的病种,只是特定疾病的判断依据和重大疾病不一样。以心肌梗塞为例。
第一张图是国寿康宁重大疾病条款中,对急性心肌梗塞的定义。第二张图是对特定疾病中对不典型心肌梗塞的定义。
很明显,都是同样的疾病,只是判断标准不一样。
如果被保险人患了特定疾病且达到标准,也能获得最多10万元的赔偿。
请注意,特定疾病虽然可以提前给付,但重大疾病和特定疾病是共用保额的。例如,患有符合特定疾病标准的疾病后,赔付了10万元。当再次达到重大疾病标准时,需先扣掉已赔付的部分,即下图条款中说的。
所以,虽然包含特定疾病的赔偿,看似很实惠,实际上对我们的帮助并不大。有这一项固然好,如果没有,也不必对此纠结。
2、身体高度残疾(也就是全残)和身故赔偿,不如单独购买寿险划算
我们来看看身体高度残疾的标准。
国寿康宁对全残的定义,与绝大多数寿险产品的定义是一致的。所以,如果我们单独给自己购买一份50万的寿险来保障高度残疾和身故,又会花多少保费呢?以某产品为例。
从上图中可以看到,如果单独购买一份寿险(寿险覆盖了全残和身故),同样的50万保额,20年缴费,保至70岁,保费也才2250元-3700元之间。
综合以上信息,我们可以汇总出一个整体观点。即国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)保险产品,虽然没有设计多么复杂的逻辑,但是整体性价比还是非常低的。相同条件下,购买这款产品要多支出50%-60%的保费。
· 如果我们单独购买重疾险+寿险,每年保费支出大概在6750元-13200元左右。且重疾险保额50万,寿险保额50万,合计100万。重大疾病、全残和身故也不会出现共用保额的情况。
· 而如果购买中国人寿的国寿康宁,则每年保费要多缴5800元-6750元左右,保额只有50万,且重疾、身故和全残只能赔付一项。
· 此次我们分析的《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》,是单纯的重疾险,并不会到期返还保费。可以返还保费的保障计划会附加《国寿附加康宁两全保险利益条款》,由这两个条款组成的才是返还型的国寿康宁,请一定要分清。
有很多人买保险追求大而全,虽然带来了管理和理赔上的一些便利,例如网点离家近、保单少好打理等等,但我们是否值得为此多付出巨额的保费呢?
单纯从性价比角度考虑,这绝不是一个明智的选择。但如果你愿意承受高昂的保费,换来一些更加便利的条件,也算是不错的选择。选保险,是否适合、是否接受才更重要。