中国人寿康宁终身重大疾病保险范围是什么?

请问一下,国寿康宁终身重大疾病保险2012版(十年),交保险费满十年,在没生病的情况下,在60岁的时候可以退还全额保险费吗。如果未满十年,退保险费的话可以退多少。谢谢大家解答一下


重疾险的现金价值很低,退不了多少钱。楼主你买了几年?


我劝你不要退保,损失很大,退保金额不会超过你所交保费的20%,重疾险就这样,保障高,所以退保金非常低,你要非得退,我可以帮你试算,我是人寿客服中心的


保险其实也是钱,只是我们提前交,突发了保险条款里面的情况会有一笔可观的资金来应对。重疾险现价低,建议你交满,中途退保损失大。如果急用钱可以在国寿e宝上操作。


这个保险是终身的哦,保单上有现金价值表的,退保了就不保病了哦,那如果生病了怎么办那?


康宁终身在几年前还是不错的一款重疾险,挺好的为什么要退,你说你60岁要退,请问到60岁时你还能再买保险吗?年龄越大生病的风险越高吧,良心建议不要去纠结,百年归老那天,给孩子留10万,20万。30万,不比你60岁退回来强的多吗?


其实保险就是为了保障,你如果是为了赚钱,那么你可以选择高利息或者两全险,但是两全险保额低,利息高,重疾保额高,现金价值低,分红保额低,现金价值高。就是这么回事儿,国寿是国企,这些不用担心,你需要的是一款适合你的保险,而不是说贵不贵的问题


我买了一份国寿康宁10年期年交四千多元,IO年后退本吗


国寿康宁终身重大疾病保险2012年的 我交了8年了一年2400感觉没啥用啊就赔付10W 得了大病才能理赔,搞的跟丧葬费一样


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小编没入行前就听说过康宁终身这个产品了,终于轮到关照你:中国人寿新品康宁终身2019!


01 简单的单次赔付重疾险

康宁终身重大疾病保险(2019)就是个简单的单次赔付的重疾险。

这个产品已经包括了100种重疾,还有50种轻症,已经算重疾+轻症病种数较多的。

并且还多了7种特定重疾额外50%保额的赔付。

小编的客户们都知道的朴素道理:不能只看病种数量,还得看是否包括常见高发病种。

比如包括200种疾病,但是总体发生概率只有40%,和只包括3种疾病,但是发生概率却又70%的两个产品,你选哪种?

肯定选只有3种的,因为疾病发生的概率就是保险公司理赔的概率。

不禁又想到了某些鸡贼的公司,死活不肯高发轻症都加进去,没办法,股东利益第一。


02 重疾和轻症里的小bug

小编认为,这款重疾险的重疾和轻症都还是覆盖了高发的病种的。

有些公众号说康宁终身2019病种缺失严重,如图:

文中提到:这款产品没有包含 自体造血干细胞移植术、严重骨髓增生异常综合征、原发性骨髓纤维化、慢性呼吸功能衰竭、失去一肢及一眼、小肠移植、严重哮喘、严重肠道疾病并发症、严重川崎病、重症手足口病、严重瑞氏综合征、疾病或外伤所致智力障碍、颅脑手术、独立能力丧失、严重幼年型类风湿性关节炎 等常见重疾;

在小编看来,一个单次赔付的100种疾病的重疾险,高发的25种重疾都包括了,例如虽然没有【慢性呼吸功能衰竭】这个病种,但是有【肺功能衰竭】这个病种。

虽然没有【自体造血干细胞移植术】这个手术,但是包括了为什么要做这个手术的其它病比如【恶性肿瘤】的淋巴瘤或者骨髓瘤等等,才需要这个手术,确诊了恶性肿瘤自然赔了恶性肿瘤了,所以这个手术也就是可有可无的了。

大公司的产品就是这么中规中矩,别家激进点的小公司都有了中症,能赔付到50%保额的。

国寿产品相对保守,不仅没有中症,就连轻症的赔付额度,只有20%,已经算国内最底线。

当然不管国寿是这样,包括平安、友邦等轻症都是赔付20%的。

康宁终身2019也没有包含 慢性肝功能衰竭失代偿早期、急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术、听力严重受损、微创颅脑手术、轻度面部烧伤、单眼失明 等常见轻症疾病。

小编也不想鸡蛋里挑骨头了,除了轻症赔付保额有点低,轻症病种至少包括了【轻微脑中风】、【不典型心机梗塞】、【冠状动脉介入术】等高发病种,覆盖范围都是过得去的。

没有任何一款重疾险,囊括市面上已知的所有病种。

另外提到了缺失了几种少儿高发重疾:严重川崎病、重症手足口病、严重瑞氏综合征、疾病或外伤所致智力障碍、严重哮喘、严重幼年型类风湿性关节炎。

比如有个朋友特别纠结一个产品没有【严重哮喘】这个病,说我外婆就是这个病。这个朋友的外婆是得的【哮喘】这个病,但是远没有达到【严重哮喘】的地步,保险公司理赔的高发重疾险里面,【严重哮喘】的理赔是极其低的。

就好像很多小朋友可能都得过【手足口】这个病,但是绝对达不到【重症手足口】的严重程度的。

如果特别纠结的消费者,可以选择几家公司的重疾险进行病种互补即可。


有公众号还说康宁终身2019部分病种比如糖尿病定义严苛。

嗯,是严苛一点,但是友邦也这么定义的啊,很多公司都是这么定义的。

各种重疾产品几乎都是选择性宽松,你总会找到亮点也会找到缺点。

这是国寿康宁终身2019糖尿病的定义,是要求“断趾、眼瞎、心残”满足之一,才可以得到赔付。

而某些公司定义比较宽松:

没有要求必须得有并发症。

某公众号还提到的康宁终身2019的一个缺点是:

以脑外科手术为例,康宁终身2019由于缺失颅脑手术和微创颅脑手术,和脑外科手术相关的病种,只有脑动脉瘤破裂出血开颅夹闭手术、严重头部外伤(须开颅进行颅内血肿清除术)。这意味着,如果被保险人因为疾病或意外做微创颅脑手术(没有开颅),很可能无法获得康宁终身2019的赔付。

当然大部分公司的产品都是包括颅脑手术,部分公司产品也是不包括微创颅脑手术的。

但是又说明什么呢?单独拎出来几个病种,不说明什么问题,不说明这就是坑~~

咦,小编这次居然没有批判~~难道更爱国寿~~

因为康宁终身2019人家也有宽松定义的,比如这个轻症【昏迷】;只要48小时就行了,而有些公司则需要72小时。国寿这款比如因为疾病或意外导致脑部问题,昏迷了48小时,也是属于轻症的了,所以有些病种可以重叠的;虽然缺失部分,但其它相关部分还是有相对宽松的一面。

需要批判一下的是:被保人豁免居然需要额外交费。

当然平安、友邦也是这个尿性,都得额外加费。看起来大而全?

麻烦国寿的代理人告诉小编是不是国寿也是这个风格。

而目前市面上大部分重疾险产品都已经自带了被保人豁免了。

这样加了豁免后,35岁男合计50万保额20年交费共计19898.3元。


国寿康宁终身2019还有男性、女性、少儿各有7种特定疾病,可以多赔付50%保额。很多公司重疾产品都附加了特定疾病,锦上添花。

当然这肯定不是免费送的,价格肯定是加进去的了。

这款产品是重疾单次赔付+轻症单次赔付。

35岁男性,投保50万保额,交20年保终身保费19898.3,那么市场上同类型产品的价格如何呢?

天安人寿的这款,并不是重疾单次赔付,而是分组多次赔付的,并且还包括中症,便宜将近5K。

其它的都是重疾单次赔付,其中差别最大的复星联合健康的康乐一生B便宜了7.7k。

这样直接比较,其实不太公平,因为康宁终身2019还有7种特定疾病,确诊额外给付50%保额,也就是25万。

刚才说特定疾病不会是免费送的,果然价格是加上了不少。

我们把这7种特定疾病保障剥离出来,单独算下成本。

其实完全可以找一款纯重疾进行搭配达到更好的效果。

比如百年人寿的康惠保(老版)的纯重疾,35岁男性投保25万保额,交20年保终身,每年交费3450元,并且是保障100种重疾,远比康宁终身2019附加的7种特定疾病要多得多。

小编也认为,这7种特定疾病的 “水分” 太大,还不如不加,直接把保费降下来就挺好了。

没有完美的产品,可以有完美的组合~~

亲们,别比啦,永远没有最好的产品~~

愿世界和平,没有病痛!

消费者都找到适合自己的东西。

最后,让我们一起从需求出发,达你所愿,成你所想。

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不少人和探险猫反馈,想让探险猫帮忙解读一些产品,看看这些热销产品到底有没有什么潜在的“坑”是消费者很难看出来的。

恰好今天看到有人提到了中国人寿的国寿康宁终身重疾,那么就从这款产品开始,给大家尽可能进行一些详细的解读。

在中国人寿的官网上有具体介绍和保险条款,咱们以《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》为对象进行解读。

这么一看,感觉还不错啊!不仅有重疾保障,还有特定疾病、残疾保障、身故保障,确实很全面。

其中特定重疾只能赔付一次,最高10万。身体高度残疾保障金和身故保障金不占用特定疾病保险金,看起来还不错。

价格怎么样?咱们利用官网提供的计算器模拟一下,假设分20年支付保费,保额50万元,分别看一下20岁、30岁、40岁时购买,每年需要缴纳多少保费。

20岁时购买国寿康宁,每年需支付保费 12550元;

30岁时购买国寿康宁,每年需支付保费 15750元;

40岁时购买国寿康宁,每年需支付保费 19950元;

这样一看,保费可不算便宜,是否算高还是要比一比才行。话说没有对比就没有伤害,我们看两款比较火的重疾险保费各是多少。

第一款重疾险保费如下。

是不是感觉保费少很多?再看一款保费更便宜的重疾险。

20岁时购买,每年只需支付保费 4500元;

30岁时购买,每年只需支付保费 6000元;

40岁时购买,每年只需支付保费 9500元;

我们可以看到,同样是保额50万,分20年缴费,保障终身的重疾险。国寿康宁保费上要比其他同类重疾产品贵50%-65%左右!简直是抢钱啊!

当然了,人家官网介绍也说了要以条款为主,那么下一步就看看条款吧,看看到底值不值这么多保费。

条款中保险责任一共有4项,重大疾病、特定疾病、身体高度残疾(有些产品中称作“全残”)、身故。

1、特定疾病到底是什么?

其中,重大疾病共包含了40种,特定疾病共包含10种。虽然数量上不多,但是包含了保险行业协会制定了标准的25项疾病,已经可以覆盖绝大多数重疾种类了,完全够用。

需要说明的是,特定疾病并不代表是“小病”,而是对重大疾病中某些疾病重新定义。即特定疾病基本也是重大疾病里的病种,只是特定疾病的判断依据和重大疾病不一样。以心肌梗塞为例。

第一张图是国寿康宁重大疾病条款中,对急性心肌梗塞的定义。第二张图是对特定疾病中对不典型心肌梗塞的定义。

很明显,都是同样的疾病,只是判断标准不一样。

如果被保险人患了特定疾病且达到标准,也能获得最多10万元的赔偿。

请注意,特定疾病虽然可以提前给付,但重大疾病和特定疾病是共用保额的。例如,患有符合特定疾病标准的疾病后,赔付了10万元。当再次达到重大疾病标准时,需先扣掉已赔付的部分,即下图条款中说的。

所以,虽然包含特定疾病的赔偿,看似很实惠,实际上对我们的帮助并不大。有这一项固然好,如果没有,也不必对此纠结。

2、身体高度残疾(也就是全残)和身故赔偿,不如单独购买寿险划算

我们来看看身体高度残疾的标准。

国寿康宁对全残的定义,与绝大多数寿险产品的定义是一致的。所以,如果我们单独给自己购买一份50万的寿险来保障高度残疾和身故,又会花多少保费呢?以某产品为例。

从上图中可以看到,如果单独购买一份寿险(寿险覆盖了全残和身故),同样的50万保额,20年缴费,保至70岁,保费也才2250元-3700元之间。

综合以上信息,我们可以汇总出一个整体观点。即国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)保险产品,虽然没有设计多么复杂的逻辑,但是整体性价比还是非常低的。相同条件下,购买这款产品要多支出50%-60%的保费。

· 如果我们单独购买重疾险+寿险,每年保费支出大概在6750元-13200元左右。且重疾险保额50万,寿险保额50万,合计100万。重大疾病、全残和身故也不会出现共用保额的情况。

·如果购买中国人寿的国寿康宁,则每年保费要多缴5800元-6750元左右,保额只有50万,且重疾、身故和全残只能赔付一项。

· 此次我们分析的《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》,是单纯的重疾险,并不会到期返还保费。可以返还保费的保障计划会附加《国寿附加康宁两全保险利益条款》,由这两个条款组成的才是返还型的国寿康宁,请一定要分清。

有很多人买保险追求大而全,虽然带来了管理和理赔上的一些便利,例如网点离家近、保单少好打理等等,但我们是否值得为此多付出巨额的保费呢?

单纯从性价比角度考虑,这绝不是一个明智的选择。但如果你愿意承受高昂的保费,换来一些更加便利的条件,也算是不错的选择。选保险,是否适合、是否接受才更重要。

感谢你的反馈,我们会做得更好!

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