昨天我们“李财师保险小课堂”中讲到重疾险有必要选择多次赔付吗?下面是李财师整理的课程的文章的干货内容，方便昨天没有听课的朋友查看。

目前保险产品的市场竞争也是越来越激烈了，现在不少保险公司为了提高自身的竞争力推出重疾险“多次赔付”产品，不管是重疾还是轻症都可以理赔多次。

多次重疾赔付是相对于以前的单次重疾赔付产品而言。单次赔付指被保险人一次患病重疾得到理赔后，合同终止，保障结束。

而多次赔付，就是在得了一次轻症或重疾并且得到理赔之后，不需要继续交保费了但保单并不终止，后续第二、第三次轻症、重疾在满足条款规定的情况下仍然可以得到赔付。

我们知道，罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。因此多次赔付的产品，在一定程度上来说，也是让大家多了一份保障。

多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金，它其实有着不少限制。其中疾病分组和间隔期就是尤其需要注意的两项。

一般来说，为了降低赔付率，保险公司会根据病理、严重程度等，将所有病种进行分组。市面上的产品对重疾进行分组，多数都是将病因相近的重疾归类。

对于每一个组别，只要发生过其中一种疾病理赔，那么分组中的其它疾病也都不具备再次赔付的机会。

举个例子：如果选择的是图片中的重疾险，一旦罹患癌症赔付后，第一组其他疾病将不在进行赔付。而剩余三组中的疾病还有机会进行赔付。

购买多次赔付的重疾险，我们要仔细阅读疾病分组，尤其要关注高发的6种重疾的分组情况（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）。

如果高发重疾都分在一组，其他较少见的重疾分在一起，相当于降低了赔付概率，意义并不大。

如果恶性肿瘤单独划分一组，则相对来说是比较好的情况。因为毕竟癌症赔付占了重疾险理赔60%以上！

如果是想选择可以多次赔付的重疾险，那么没有疾病分组的产品要好于有疾病分组的，但保费会稍微贵一些。

多次赔付的产品，在两次疾病赔付之间一般是有一个间隔期。（轻症有的产品没有间隔期，重疾一般都有间隔期的！）

间隔期是指第一次疾病和第二次疾病以及后续疾病赔付的间隔时间，一般重疾间隔是180天或365天（如果是针对同一病种，如癌症等的二次赔付，等待期通常为3-5年）。

例如，小白罹患了A组的重疾，赔付重疾后在90天后又检查出B组的重疾，由于不满足间隔期的要求，第二次重疾则无法获得赔付！

另外针对带有癌症二次赔付产品中，也有不同的规定：

1.有的不管是癌症新发、复发、转移、持续，只要满足间隔期都可以进行二次赔付

2.有的产品则是有严格的赔付条件限制：

分组与时间间隔要求，主要是出于风险控制考虑。通过这种产品设计来控制赔付率，一方面保险公司的运营成本不会大幅提升，另一方面产品的价格也不至于太高。

了解了重疾险多次赔付的规则，想必大家心里都有些疑问，多次赔付的理念好是好，但到底实不实用？会不会只是营销的噱头？到底一个人患多次重疾的概率有多高？为此多付出成本，真的有必要么？

多次赔付的概率有多大？

事实上，关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题，并没有确切的答案。因为多次赔付的概率目前很难计算，我国人寿险业务发展至今也只有几十年的历史，经验数据并不充足。

我们就以这几年高发的疾病：甲状腺癌来举例说明。根据美国RGA美国再保险文章：医生不会告诉你的事：得了甲状腺癌之后，你还面临这些风险…

在来自台湾的一项基于19068位甲状腺癌患者的队列研究发现，甲状腺患者患二次癌症的风险增加了33%（其中男性增加42%，女性增加29%）。

心血管疾病风险 UP↑

来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的一项研究发现，甲状腺癌幸存者们将会面临着很高的多重心血管疾病风险。在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%；

另一项同样来自犹他州的随访超过10年的研究则发现，诊断甲状腺癌后的1-5年，是心血管疾病的高发期。而导致风险增高的危险因素包括年龄、性别（男性风险高）、BMI指标、接受放射治疗。

除了上述所说的二次癌症和心脏疾病风险外，还有一些健康风险也在悄悄升高：

脂代谢紊乱风险增加92%

肌肉骨骼系统疾病风险增加45%

类风湿性关节炎风险增加56%

骨质疏松风险增加656%

病理性骨折风险增加了226%

因此，得过重疾的人比正常人再次发生重疾的概率会更高！

多次赔付的存在，可以满足已经发生了重疾后还想继续拥有保障的朋友。理赔过一次，只要符合约定，还能有其他的保障，由此避免了一旦患重疾就再无保障的风险。

哪些人可以选择多次赔付产品

如果有家族重疾病史，可以选择投保多次赔付产品。毕竟很多重疾都有遗传的因素。

如果是小孩子，也可以考虑多次赔付。毕竟他们未来还很长，发生多次赔付的可能性也会比较大。

多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性，较之单次赔付的重疾险，多了一定的保障内容。

但与此相对应的，它的保费也会贵一点。如果是在相差不大的情况下，可以考虑给自己多一点保障。

如果一份带有多次赔付的重疾险，其保费比单次赔付的要高出很多，而又带有疾病分组等限制的话，不如利用多出来的这部分保费再配置一份纯重疾险，将基础保额做足。

我们买保险都是为了有所保障，不管是单次赔付还是多次赔付，最重要的是能够满足我们的需求。而保额的高低，则直接决定了我们的保障水平。在第一次罹患重疾的时候，只有充足的保额才能救命，甚至是满足自己接下来身体康复的需求。

保险产品没有好坏之分，只有适合与否。单次赔付和多次赔付各有优势，市场产品不断的迭代更新，重疾险产品的保障范围会越来越多元化，主要还是看个人需求。如果预算充足，可以考虑多次赔付的产品。

简而言之，重疾险要不要选择多次赔付的，主要还是得看经济状况和自身需求。

我们在选择重疾险时，首先还是要把第一层保额做足，不要为了追求多次赔付而降低保额，也不要为了省钱，明明有条件买多次赔付重疾给自己和家人更好的保障，而选择不适合自己的保障。

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