在互联网险大洗牌的最后时刻，

很多朋友都想抓住机会，为自己未来养老配置一份，

毕竟在资本市场的波动、利率下行的外部环境下，

能够锁定长期利率的增额终身寿和年金险，

相比其他产品，拥有更大的优势。

不过，这两种理财险同样安全可靠，与生命等长，还能保值增值，

选谁更好呢？很多朋友纠结了。

今天，哆啦就跟大家聊一聊，

存养老钱，增额终身寿和年金险，到底怎么选？

增额终身寿和年金险，有什么区别？

虽然同样可以用来准备养老的钱，

但增额终身寿和年金险，有着本质的区别~

年金险，通俗来讲就是我们把钱放到保险，

到了约定时间，保险公司按年/月把钱返还给我们，

活到老，领到老，现金流持续不断。

它是以被保人生存为给付条件，只要人活着，就能定期领到钱。

增额终身寿险，是把钱放到保险公司，让资金复利增值，

但合同并不约定怎么返钱，只有在身故/全残时才会赔一笔钱。

由于增额终身寿险的现价增长快，并有减保功能，

我们可以根据自己的需要取出一部分现金价值，

虽然同属于理财型保险，

但增额终身寿和年金险的使用和特点，却是截然不同的。

养老年金险，确定性强，定时定量领钱，活多久领多久，

能够保证未来有一笔伴随终身的现金流。

增额终身寿险，资金使用更灵活，

虽然没有领钱的功能，但可以通过减保取现，

什么时候领，领多少，可自由规划，

属于一个逐渐积累的资金池。

既然都是保值增值的理财险，那自然绕不开收益。

增额终身寿和年金险，谁的收益更高？

增额终身寿和年金险，谁的真实收益更高呢？

我们拿比较热门的光明慧选养老年金和金满意足臻享版这款增额终身寿险来对比：

案例：30岁大雄，年交10万，交5年，共50万保费

看看这两款产品的收益情况：

金满意足臻享版，37岁时现价就超过已交保费，

而光明慧选养老年金，在46岁时才回本，

不难看出，增额终身寿在灵活度上，确实具有天然的优势，

而年金险则更注重强制储蓄~

84岁前，金满意足臻享版的收益一直比光明慧选高，

最高达到)，我们将及时更正、删除，谢谢。

导读： 增额终身寿和年金险是一回事吗？它俩有啥区别？买哪个更好？今天我就跟大家来科普一下，增额终身寿和年金险到底怎么回事。

买股票投资，难度大，风险高，一般人玩儿不好；

银行理财也会暴雷，银行也会倒闭，存钱利率还跑不过通货膨胀……

对于理财知识有限的普通人群来说，能长期锁定利率、收益写进合同的增额和，成为越来越多人的理财选择。

但其实，增额终身寿和年金险，也不是随随便便就能下手的，也需要好好研究考量。

我在后台会收到很多想买保险来保障养老、做财富传承的朋友的提问：

增额终身寿和年金险是一回事吗？它俩有啥区别？买哪个更好？

今天我就跟大家来科普一下，增额终身寿和年金险到底怎么回事。

增额终身和年金险分别是什么？

增额终身寿险，即主险为终身寿险，有效保额会以合同约定的利率每年复利递增。

活得时间越长，复利时间越长，有效保额也就越高。

增额终身寿险卖的就是这份保单的现金价值。

里面的钱也是复利增值，随时可以取出来。每次取一部分或者一次性领取都可以。

年金险从形式上简单来说，就是我们先每年交给保险公司一笔钱，也就是我们每年交的保费。

到了约定的领取时间，保险公司再每年返给我们一笔钱，称之为年金。

给小朋友买的教育金、给自己买的养老金，都属于年金险。

不同类型的年金险，差别在于保障期限和领钱时间，原理上都是先每年交钱，到时间后保险公司每年给钱。

增额终身寿险和年金险的区别

两种保险有区别，也有一定共性。

投资型保险和人身险的区别就是，投资型保障财富，人身险保障人本身（健康风险、死亡风险）。

增额终身寿险一般都拥有部分减保功能，只要保单还有现金价值，就可以申请减保，没有时间和金额限制，减取灵活。

而且增额终身寿险的现金价值很高，每年复利增值，是非常好的“现金流规划工具”。

身故也能拿到身故保障金。

年金险就更好理解了，每年都能领钱，也是获得越久领的越多。

这两种保险就是，或者能从保险公司那里有稳定的现金流，身故也有身故赔偿可以拿。

增额终身寿险和年金险的现金价值，都是在合同里白纸黑字写着的，能拿到多少收益都比较明确，不受外界经济波动影响。

像今年美股熔断这种对经济市场造成重大影响的事件，都不会印象概念股打哦保单约定的收益。

二者都有身故赔付责任，且均支持退保、保单贷款等功能。

增额终身寿险：只要保单的现金价值还有，那么里面的钱随时可以取出，不限制领取次数和金额。

但是当现金价值为0，也就是这份保单的钱全部都取出了，这份保单就失效了。

年金险：要到约定时间才可以开始领取年金。每年领取的金额以及领取次数，都是在投保时定好的，不能随意领取。

所以增额终身寿险的资金使用更加灵活。

● 保单功能收益增速期不同

终身增额寿险，前期增长速度非常快，通常在缴费期结束前，现金价值就已经超累计已交保费了，也就是大家通常认为的已经回本了。

后期还会保持一定速度的增长。

因为终身增额寿险可以随时减取，前期增长速度够快，才能满足灵活取用的需求；

而年金险则是要到约定时间才能领取，为了保证资金的稳定性，所以到缴费期结束才开始快速增值。

● 所有权归属对象不用

增额终身寿险——保单所有权归投保人所有，身故赔偿金归受益人。

保单所有权归投保人所有，意味着，只有投保人才可以操作保单贷款、减保、退保等操作，操作后的钱，也是归投保人所有。

只有身故赔偿金，归受益人所有。

如果投保人和被保人不是同一个人，那么投保人在申请担保、保单贷款、退保等操作是，要经被保人同意后才可以。

年金险——保单所有权归投保人，生存年金（每年领取的钱）归被保人。

每年领取的钱，也就会打到被保人的账户里。

投保人可以操作保单贷款、退保等，但是每年领取的钱是属于被保人的，投保人没有使用权。

上面介绍了增额终身寿险和年金险，并分析了二者的相同点和不同点。

那么两种保险，应该怎么选择呢？

还要从它们各自的特点来选。

前期现金价值增速快，减取灵活，不限制次数和金额，可以有比较灵活的现金流。

适合有比较明确的理财计划、自控力较强（如果自控力不强可能存不到最后）、需要灵活现金流以备不时之需的人购买。

前期现金价值增速慢，缴费期结束后快速增长，到约定领取时间后，定期领取一定数额，能拥有稳定的现金流。

适合没有理财计划、需要帮助强制储蓄、为人生需要钱的时期存钱（孩子上大学的教育金、自己养老的养老金等等）的人群购买。

如果对这款产品有任何疑问，或是想咨询其他保障，直接点击“免费获取方案”，会有专业人士为您提供更适合大家的保险方案！

一、增额终身寿是什么？

增额终身寿，就是保额可以逐渐增大的。

寿险是身故后了，才能赔钱的；但相对于这种不讨喜的保障功能，增额终身寿的理财功能其实更有特色。

以琴童尊享为例，假如你今年30岁，每年交10万，一共交3年，具体情况如下：↓

只有人活着，保额、现金价值每年都会增长。

现金价值就是退保可以拿回的钱，如果你50岁退保，可以拿到57.66万，在70岁则已经有114.71万了。

二、增额终身的优点和缺点？

增额终身寿险这不就相当于一种？

想要买一款增额终身寿，知道以下两点就够了：

1、收益不高，但回本快

增额终身寿与很类似，既可以保本，收益也是清清楚楚的。

但现在市场上年金险收益最高可以接近4%，而增额终身寿最高也只有3.5%左右。

不过很多增额终身寿，只要四五年就可以回本了；这个时候如果急需用钱，我们也能退保拿回本金。

年金险在哪一年哪一月给我们返钱，合同会有明确规定。

而增额终身寿虽然不会主动给钱，但我们可以随时申请“减额提取”来取钱，即是降低保额，

你可以用作教育金，也可以拿来养老，非常灵活。

比如说，你刚买琴童尊享这产品时，孩子刚刚出生；预计孩子在十八年后上大学，到时每年需要2万学费：↓

在孩子17-20岁时，你可以每年减保提取2万，来作孩子的教育金，剩余的51.25万现金价值还会继续增值。

到了后续需要用时，你也可以继续提取。

从某种角度来说，增额终身寿险很好地兼顾了保障、理财功能，是一种不错的产品，只不过收益较低。

如果你小有资产，想给孩子留一笔钱，或者想要一个安全、灵活的投资渠道，增额终身寿险是一个值得考虑的选择。

在国内，能帮你赚钱的保险主要有这4类：↓

这4种保险，最佳用途各有不同。

·如果想给子女留笔钱：那就考虑增额终身寿险。百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。

·如果想做教育金、养老金：可以选择年金险；能在预定的年份返钱，安排得妥妥当当。

·如果只想闲钱理财：推荐万能险。目前4-6%的收益已经很不错；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。

·如果追求高收益：投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。

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