3月29日，浙商银行（601916.SH/2016.HK）发布A股上市首份年报显示，2019年浙商银行在总资产增长9.36%的情况下，营业收入、归属于上市公司净利润分别为463.64亿元、129.25亿元，同比增长19.06%、12.48%。

2019年，浙商银行在“两最”总目标为引领下，资产负债结构继续优化，存款、贷款均突破万亿元，且保持两位数增长，同业业务继续压降；零售业务继公司业务、小企业业务之后迅速崛起，个人贷款、存款分别增长36.88%、63.48%；成本管控全面强化，成本收入比同比下降3.45个百分点。

浙商银行董事会建议每10股分配现金股息人民币2.40元。“在盈利稳定的基础上，浙商银行增加分红比例将进一步提高投资价值，股息率排在上市银行前列，分红增加有利于公司和股东双赢。”民生证券首席金融分析师郭其伟在研报中表示。

贷款破万亿，不良率小幅提升

财报显示，截至2019年末浙商银行总资产为18007.86亿元，同比增长9.36%。其中，发放贷款及垫款总额为10301.71亿元，同比增长19.06%，高于总资产增速近10个百分点；发放贷款及垫款利息收入551.14亿元，同比增长25.18%，高于营业收入增速超6个百分点。

按业务类型来看，公司贷款余额为6796.10亿元，同比增长12.66%，占贷款总额的65.97%；个人贷款余额为2756.77亿元，同比增长36.88%，占贷款总额的26.76%，提升3.48个百分点。其中，个人消费贷款和个人房屋贷款余额1459.70亿元，较年初增长54.36%，尤其是个人消费贷款增持85%。

从贷款投向来看，2019年浙商银行围绕服务实体经济与供给侧结构性改革，持续优化信贷结构，深化小微企业、民营企业和绿色金融服务，积极发展普惠金融。

截至2019年末，普惠型小微企业贷款余额1711.04亿元，同比增长21.71%，完成“两增两控”监管目标；累计支持全国1600家智能制造企业超3000亿元，其中约90%为民营企业。

资产质量方面，截至2019年末，浙商银行不良贷款率1.37%，较2018年末上升了0.17个百分点。据了解，浙商银行不良率小幅提升的背后是夯实资产质量的结果，目前浙商银行已将逾期60天以上贷款纳入不良。对比已发布年报的其他5家股份行来看，浙商银行不良率相对较低，且是3家明确将逾期60天以上贷款纳入不良的股份行之一。

存款破万亿，存款利息支出超30%

近年来，在利率市场化和存款竞争压力不断加大的背景下，存款支出增长明显。2019年浙商银行存款支出为264.29亿元，同比增长32.25%，远高于行业水平，“主要是由于存款规模增加且付息率上升所致。”浙商银行解释称。

财报显示，截至2019年末，浙商银行总负债16727.58亿元，其中吸收存款为11437.40亿元，同比增长17.33%，高于总负债增速9.01个百分点，存款占负债比例提升5.25个百分点。零售存款时点余额1596.62亿元，连续4年保持50%以上的增速。

从存款结构看，公司存款增加1054.32亿元，增长12.20%；个人存款增加619.99亿元，增长63.48%。从期限结构上看，定期存款增加1393.83亿元，增长22.73%；活期存款增加280.48亿元，增长8.04%。

“2019年，加快推进零售业务平台化转型，不断丰富应用场景，扩大获客和业务联动范围，持续推动个人贷款增长。”在解释个人存款大幅增长时浙商银行表示。

据了解，2019年浙商银行零售业务积极探索平台化转型，推进“e家银”综合金融服务平台与互联网平台、消费分期、健康医疗、家装、旅游等行业应用场景的融合，打造零售金融服务新生态，特色和优势逐步形成。

在存款产品方面，加强个人存款拓展力度，重点完善核心存款产品体系，推出差异化定价、可转让的智慧大额存单，个人存款规模实现有效提升。

而从净利差、净利息收益率来看，在行业大多数银行下滑的情况下，浙商银行2019年分别提升0.32、0.41个百分点至2.08%、2.34%。

金融科技支撑，平台化服务全覆盖

据了解，在资产负债结构优化、零售业务崛起的背后，是浙商银行金融科技服务支撑的持续提升。2019年，浙商银行确立并实施平台化服务战略，顺应互联网信息技术发展新趋势和客户价值创造新需求，强化区块链技术研发和创新应用，重新定义银行业务和服务。

浙商银行平台化服务战略覆盖公司业务、小企业业务、零售业务、投行业务、同业业务、资管业务。数据显示，截至2019年末，平台化服务客户3.85万户，同比增长47%，相较传统融资模式为企业减少了约20%的融资总量。

不仅平台化，金融科技方面也成效显著。如，以区块链技术为基础的于企业应收账款业务应收款链平台，解决了企业应收账款痛点和难点问题，截至2019年末落地应收款链平台2493个，较上年末增长76.81%，应收款保兑余额961.08亿元，较上年末增长46.34%；

通过运用金融科技等帮助小微企业易贷、多贷、快贷，截至2019年末，小微贷款余额达2323.52亿元，较年初增长13.59%，小微贷款占各项贷款22.78%，线上业务累计授信金额430亿元；

投行业务方面，加快建设平台化服务渠道，大力推动区块链应收款资产流转，2019年银团、并购贷款发生额71.55亿元；

“2020年是浙商银行‘三五’规划收官之年，将着力推进实施平台化服务战略，着力提升服务实体经济质效，着力强化风险管理能力，着力提升精益管理水平，着力建设充满活力的组织体系，继续保持高质量发展态势，为社会各方创造更大价值。”浙商银行董事长在财报致辞中表示。

银行存款分析报告 银行存款分析报告(一)：2016银行第三季度存款分析报告 　　2016银行第三季度存款分析报告 　　第三季度存款分析报告 　　为了响应市联社“奋斗90天，突破50个亿”的口号目标，我社在联社的正确领导和支持下，全面贯彻落实信用社的工作会议精神，结合我社实际，以存款营销为重点，以增加存款增量为中心，以强化管理为保障，以增收多盈为目标，通过加强内控制度建设，真抓实干行为实现我社存款持续增长，经营效益再创新高，现将第三季度的存款情况分析报告如下： 　　一、各项存款持续增长，存款总额达到 亿元 　　截止9月末，各项存款余额 亿元，较年初净增 万元，较上个季度净增 元，完成计划任务的 %.本社仅仅围绕“全员总揽，扩张总额”的思路，抢抓时机，主要通过电话预约，现场揽存等服务手段，促使我社存款上新的台阶。从结构上分析：我社的储蓄存款余额为 元，较前两个季度增长 元，占存款总额的 %,单位存款余额为 元，较年初净增 元，占存款总额的 %;分析其原因：从各项存款运行的趋势来看，一是我社存款的总量保持平稳增长；二是储蓄存款比重大，对公存款占比小。我社的存款总额之所以呈现这个趋势发展，主要是采取了三项措施；一是加大宣传力度，利用地理位置增强信用社对市场的吸引力；而是充分激发职工的积极性，发挥他们的辐射和带动作用，提高资金组织效率；三是房地产，流通企业的短期存款较多，存在不稳定因素，存款增涨的困难比较大。 　　截止第三季度末，我社实现各项收入 元，其中利息收入 元。各项营业支出 元。其中营业费用 元，费用率为 % . 　　今后的工作思路措施 　　1、从我社的存款结构上看，对公短期存款存在不稳定因素，存款增涨存在较大困难，所以我们今后必须加大对公存款的营销力度，优化存款结构。 　　2、改变服务方式，通过加强与储户的感情沟通，增加到期存款的留存率。 　　3、合理分配储蓄存款任务，努力做好组织资金工作。 　　4、加强对活期等低成本资金的揽存力度，降低组资成本。 　　银行存款分析报告(二)：银行个人存款流失情况分析报告 　　截至2015年x月31日，我支行总体运营情况良好，各项存款余额较年初有所下降，现将存款流失情况分析如下： 一、存款流失基本情况 经过全面分析，支行存款流失集中在以下两个方面：一是过渡性账户余额减少；二是理财产品收益性不强。（具体陈述） 二、原因分析 一是利率市场化直接冲击。央行降息和自主利率调控促使客户在获取更多的存款利息收益方面拥有了更多的主动权和选择权，加之金融脱媒、互联网金融等因素对银行业负债业务持续影响，造成客户忠诚度下降。同时，2015年两会后，利好消息冲击股票市场，走势向好的股市致使大量个人资金流入证券市场。 二是社区银行对此冲击。如与支行一墙之隔的兴业社区银行，虽然我行在零售业务板块有利率优势，但其夜市理财直接抢占有固定收入且日间不便出行办理业务的中高端客户群，分散了我行目标客户群。 三、下一步工作措施 一是对存量客户进行梳理，全面维护存量客户，实施一对一营销方案，通过与每一个客户的沟通和互动，与客户逐一建立持久、长远的双赢关系，为客户提供定制化产品。 二是开发潜在客户，综合分析个人存款业务客户的关联账户，力求将关联账户全部营销入我行。 　　银行存款分析报告(三)：2016银行第三季度存款分析报告 　　第三季度存款分析报告 　　为了响应市联社“奋斗90天，突破50个亿”的口号目标，我社在联社的正确领导和支持下，全面贯彻落实信用社的工作会议精神，结合我社实际，以存款营销为重点，以增加存款增量为中心，以强化管理为保障，以增收多盈为目标，通过加强内控制度建设，真抓实干行为实现我社存款持续增长，经营效益再创新高，现将第三季度的存款情况分析报告如下： 　　一、各项存款持续增长，存款总额达到 亿元 　　截止9月末，各项存款余额 亿元，较年初净增 万元，较上个季度净增 元，完成计划任务的 %.本社仅仅围绕“全员总揽，扩张总额”的思路，抢抓时机，主要通过电话预约，现场揽存等服务手段，促使我社存款上新的台阶。从结构上分析：我社的储蓄存款余额为 元，较前两个季度增长 元，占存款总额的 %,单位存款余额为 元，较年初净增 元，占存款总额的 %;分析其原因：从各项存款运行的趋势来看，一是我社存款的总量保持平稳增长；二是储蓄存款比重大，对公存款占比小。我社的存款总额之所以呈现这个趋势发展，主要是采取了三项措施；一是加大宣传力度，利用地理位置增强信用社对市场的吸引力；而是充分激发职工的积极性，发挥他们的辐射和带动作用，提高资金组织效率；三是房地产，流通企业的短期存款较多，存在不稳定因素，存款增涨的困难比较大。 　　截止第三季度末，我社实现各项收入 元，其中利息收入 元。各项营业支出 元。其中营业费用 元，费用率为 %