医疗险和都是解决看病问题的好伙伴，不管是成人、小孩还是老人，如果能通过健康告知，经济条件允许，医疗险和重疾险大白都强烈建议购买。但是仍然有朋友会疑惑：我已经买了重病保险，需要买吗？或者有了社保的医保和商业医疗保险，难道还有必要买重大疾病保险吗？

答案是:都需要！由于重疾险、医疗险虽然都有自己不可替代的作用，但是有些问题，是无法单独解决的。

如医疗保险，存在以下不足：

治疗费用以外的风险，医疗保险不能转移。不是所有的治疗费用，医疗险都可以转移。不幸身患重病，医疗险需要自己先筹钱治疗。医疗险没有绝对续保，长期风险无法保证。

而重疾险，其实也有索赔门槛：

1、只保障特定的大病，事故和普通的小病不能赔付。

2、除癌症即赔外，其它大病需要符合合同约定的理赔条件，才会赔付。

3、在一家保险公司购买的高保额是有限制的，而多家公司投保，保费又负担不起。

因此，善于将医疗保险与重疾险结合起来，才是在经济上的省钱、保障又全面的方法，才能有效地转移疾病对家庭的经济风险。下面大白就来聊聊为什么有了医疗保险还要买重疾险？

医疗保险和社保中的医保一样，属于型保险，在保障范围内，费用多少，报销多少。

以目前流行的百万医疗保险为例:

保险金额达到数百万；而且不限大病小病(不同于重疾险，只有合同规定的特定大病，符合条件才能赔付)，也不限意外导致的疾病，只要住院就可以赔付；不限社保，国产药品，进口药品均可报销。

即便一般有1万免赔额，但像癌症这样的大病，一般费用30万往上，也不必担心赔不到。重点在于，百万医疗险还是很便宜的，30岁左右的人买，一年也就3,400元。

保障全面，支付压力小。好像有了医保和百万医保，真的没必要一年花几千甚至几万买重疾保险。但是正如前面所说，光有医疗保险是不足的。下面来解释为什么？

所有医疗保险，无论是小额医疗保险(保险金额在1~3万左右)、百万医疗保险还是高端医疗保险，只保证一年，一年期满，合同自动终止，需要续保。但是能否成功续上，主动权知道在保险公司手中。

如果他们觉得上一年的理赔率太高，不但没有赚到钱，反而亏了不少钱，那么他们完全可以集体提价(提高整体或某一群体的保费)，甚至把产品下架。

像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少卖着卖着，突然就停售了的问题。

这是因为保险公司每年都会对续保的人重新进行健康审核。也就是说，如果这个人一年内健康状况恶化，或者申请过的话，小额医疗保险、高端医疗保险有权不继续承保。

因此如果你什么时候突然失去保障，只能转投其他产品，不仅要重新告知健康，还要重新计算等待期。重要的是，你很可能会因为年纪大了，身体不好，或者以前理赔过，而被新产品嫌弃，导致无法购买保险。

但是重疾险就不容易遇到这些问题。重疾险是长期保险，保障十几年，几十年，甚至终身，如果按期付款，中途没有退保，也没有出险，保障就一直存在。即便产品停止销售，个人身意外险体状况发生变化，也不会影响以后的正常索赔。另外，重疾险的保费是在第一年投保的时候确定的，以后不会再改变。

例如，你买了50万的保险费，终身保险，30年的保险费，第一年的保险费是5000，接下来的29年，每年支付5000美元就可以了。

与医疗保险不同，价格会随着被保险人年龄和发病率的增加而动态调整，即一年是一个价格，一年比一年贵。所以医疗保险只能作为短期保障，而重疾保险是长期保障。只有结合长度，才能发挥大的保障作用。

不管是大病还是小病，你都要抽出时间去治疗，这样就无法工作会损失收入。特别是癌症、脑中风、冠心病等大病，治疗费用高，治疗周期长，即使治愈，后期也需要很长的康复期。很多人1~5年不能工作，收入也就中断了。如果自己的收入很高，比如年薪十几万，几十万，那就是不小的损失。

但医疗保险只报销治疗费用，而且需要是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔付的金额不会超过实际治疗费用。另外，如果你已经从其他渠道(社会保障、单位补充医疗等)获得补偿，你需要先扣除这部分钱，保险公司将赔付剩余的。也就是说，不在约定范围内的费用，医疗保险不予赔付，包括生病期间的收入损失、营养费、护理费、后期康复费等，都不予清算。

例如如，平安e生保和尊享e生，条款就指出：即使病情需要，治疗或药物不符合有关规定也不能报销。还有被保险人希望使用一些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗保险，则无法报销。

这时，重疾险就可以派上用场了，重疾险是确诊即赔，买了50万，就赔50万(如果不幸只是买了商业医疗险，那就自己掏钱去治疗，在付款治疗后再拿发票去报销)。

重要的是，重疾险的赔付金的使用也非常自由:保险公司不限制你如何花这笔钱，无论是去治疗、买进口药还是支付家庭费用(孩子的学费、训练费等)，到国外就诊、旅行意外险放松都不成问题。

因此，即使有足够保额的百万医疗保险，也很有必要购买重疾险：一种用于治疗，另一种用于弥补收入损失。另外，重病的保险费好不要太低(至少30-50万)，这样即使医疗保险停止销售，还有几十万作为托底，心才会不慌。

大白小结：不同的保险解决不同的问题，各种保险的作用各不相同，不管是重疾险，医疗险，，寿险，都有其独特的作用。即使保障上有交叉重叠的部分，但每个保险之间都不能相互替代。

因此，算充足时，好购买重疾险，医疗险，等。如果是家庭经济的支柱，也可以买定期寿险。如果没有社保，也请单独补充小额医疗保险，使自己的保障更加全面。

【免责声明】资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如需了解更多信息，请关注微信公众号【大白读保】!

摘要： 变数，就是在我们意料之外的事件。这么降低意料之外的恶性事件所造成的经济损失呢，保险这一行业拔地而起。重疾险包括哪些疾病，有了社保后是不是重疾险就没必要买了？

经常有朋友提出这样的疑问：

我已经有社保，也有重疾险，

为什么还要买百万医疗？

我们需要对风险做一次详细而理性的分析。

首先，我们把健康风险分一下等级：

小型风险、中等风险、大型风险。

比如感冒发烧、住几天院，做个小型手术花费基本都在1万以下。

由于小型风险一般家庭都能承受，也不会因这些较少的花费返贫、致穷，所以这类风险建议以社保为主，商业保险为辅助。

较大型的手术、住院或较严重的疾病，但还未达到重大疾病的程度。治疗费用基本都上万、而且有些还需要持续治疗。

未达到重大疾病的条件，重大疾病保险不会赔付。如果用社保，又会受赔付上限和使用药品、器材限制等影响。所以解决此类风险，建议以商业保险为主，社保和自费为辅助。

用较高报销额度的、报销范围广泛的医疗险，“泰康惠心医疗保险”是非常不错的选择。

张女士，有社保，29岁，投保了“泰康惠心医疗保险”，保费255元。

两个月后，突然生病住院，期间总花费了5万，其中保险责任范围内的合理医疗费为4.8万，社保报销1.6万。泰康分配符非因重大疾病医疗保险金=4.8万×100%-1.6万-1万（免赔额）=2.2万。最终张女士这次仅仅自费1.2万元。

如果张女士没有花255元购买”泰康惠心医疗保险”，那最后将自费3.4万元。

所有花费巨大的疾病、手术都可归纳在内。花费以10万为单位，而且可能无上限。

如何应对：商业保险为主，社保为辅。

1. “符合确诊条件，即可赔付”的重大疾病保险，保额建议50万-100万，提供一笔资金应急和治疗。

2. 再加一份医疗险，保障无死角。加一份医疗险好处有很多，比如发生重疾，通过保险公司会直接先理赔一笔资金，后期进行的治疗花费又可以通过医疗险进行报销，相当于变相增加被保人可用资金。另外有些重大疾病是需要经治疗一定时间后才符合理赔标准，那么这段期间的花费，我们可以通过医疗险先报销一部分，这样可以应急。

王先生，30岁，给自己投保了50万的重大疾病保险，又给自己投保了”泰康惠心医疗保险”“并一直正常续保。一年后，不幸查出肝癌，在北京三甲医院接受治疗中，使用了靶向药、进口器材等设备，一共花费80万，其中社保报销20万。那么王先生可得到重大疾病理赔款：50万；百万医疗险可报销：80万-20万=60万。

通过百万医疗险报销和社保报销后，王先生相当于一分钱没花，而且手上还有50万的重疾理赔款，可用来后期的康复。

好了，如果以上理由还说服不了你，只能出杀招了！这也是我购买百万医疗最最重要的理由：

几百元就能买到保额百万的医疗险，

根据《国家卫生计生委统计信息中心》所统计“2017年1-5月全国二级以上公立医院病人费用情况”：2017年1-5月，全国三级公立医院人均住院费用为13072.8元。相比低概率的重大疾病来说，花费在1万以上的疾病还是常见的，所以用到、得到实惠的概率还是比较大的。

400万高保额，提供较全的医疗保障

105种重大疾病保险金一般医疗保险金：400万（0免赔额）

一般疾病及意外医疗保险金：200万（1万免赔额）

确诊105种重大疾病，无免赔让您大病无忧

更多用药：自费药、进口药、靶向药

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更多疾病：重大疾病、意外伤害、一般疾病。

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