文/图　半岛全媒体记者　姚文嵩

近期,中国人民银行发布通知,授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识。记者从人民银行青岛市中心支行获悉,按照中国人民银行统一部署,从11月28日起中国人民银行授权参加存款保险的金融机构使用存款保险标识,青岛市全市54家银行2000多个网点全部启用存款保险标识,市民存款可以按“标”识别银行。

　银行柜员正在给客户出示存款保险标识。

11月30日,记者走访了青岛市市南区的近20家银行网点,发现每家银行网点都在醒目的位置张贴或摆放了存款保险标识,便于广大储户识别。拥有这个标志,意味这什么?在采访中,银行的有关工作人员告诉记者,这意味着每个储户在单个银行中,50万元以下本外币存款,本金和利息,都受到存款保险的全额保障。张贴存款保险标识具有直观、醒目、公信力强的特点,有助于广大储户更加方便地识别参加存款保险的金融机构,更好地了解其存款受到国家存款保险制度的保障权益。

据介绍,存款保险又称存款保障,是指国家通过立法的形式,对公众的存款提供明确的法律保障,促进银行业健康发展。

据国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼介绍,我国存款保险条例,从2015年5月1日开始施行,存款保险制度已经覆盖了境内所有的存款类金融机构。存款保险制度,在全球范围内都是一项广泛使用的制度,到目前为止,全球有超过110个国家实施了存款保险制度。对整个金融业来说,存款保险制度有助于防范跟处置金融风险、维护金融稳定、促进金融业健康发展。对老百姓来说,存款保险制度的实施,有助于更好地保护存款人的合法权益,让存款人的存款更安全、更放心。

       存款保险又称存款保障,就是国家通过立法的形式保障您存款的安全。

2存款保险是不是商业保险?我需要交纳保费吗?

       不是。存款保险是一种存款保障制度,它是国家通过立法形式给存款人提供的保障,不是商业保险。所以,也不需要由存款人交纳保费。

3个人需要申请存款保险吗?

不需要,只要在正规银行存款,都会受到存款保障。

4哪些金融机构受到存款保险保障?外资银行也受到存款保险保障吗?

我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都受到保障。外资法人银行也受到保障,但外国银行在我国境内设立的分支机构除外。

5怎么判断某家金融机构是不是受到存款保险保障?

一是查询中国人民银行官方网站,网站上会定期公布名单。二是可以看这家银行的网点有没有存款保险标识,有的话就说明这家银行的存款受到保障。

6存款保险标识有什么用?

告诉您这家机构参加了存款保险,您可以放心把钱存在这里。

被保障存款,既包括人民币存款,也包括外币存款,既包括个人储蓄存款,也包括企业及其他单位存款,而且本金和利息都属于被保险存款的范围。

8如果在一家银行存了钱,银行出了问题,该怎么办?

首先,当前我国各类银行业金融机构运行平稳,银行出问题的可能性很小,而且本机构经营也比较稳健。其次,现在有了存款保险制度,您在银行的存款安全是有国家立法保障的,即使银行真的出现问题,在存款保险制度安排下,通常也是通过市场化手段促成“好银行”接盘“坏银行”,存款人的存款、贷款以及其他业务都不会受影响。　(来源:中国人民银行青岛市中支微信公众号)

• 中国人以省钱闻名于世。这是基于中国目前以44.6%的储蓄率位居世界第一的事实。然而，高储蓄率有利也有弊。学家高(Louis Gao)认为，中国年均GDP增速的6%-8%来自于资本积累。换句话说，就是把储蓄变成。从长期来看，高储蓄率有助于促进经济的长期增长，也可以增强人们对某些经济风险的抵御能力。

  但是，过高的储蓄率代表了普通人的消费水平和消费意愿较低，也就是说，高储蓄率会成为抑制消费的因素之一。央行数据显示，2021年4月末，人民币存款减少7252亿元，同比少增2万亿元，而居民存款也减少了1.57万亿元。

  存款减少2万亿，钱都花哪儿？

  招商证券表示，一方面是因为4月份将出现大量产品，很多存款将回归理财形式，导致存款减少；另一方面，到期后的理财产品会转为活期存款，然后活期存款会继续购买理财产品，所以居民存款会有波动。

  但参考2019年4月的数据，存款也呈下降趋势，但5月份存款再次“回升”。或许4月存款下降只是一个“特例”。除了存款下降的“个案”，大部分月份的存款都是在增长的，银行一直是老百姓储蓄的首选，但是你知道吗？把钱存银行不是“万无一失”，因为银行也会破产。

  银行破产？存款怎么办？

  在包商银行破产之前，国内已经有三家银行相继破产，而这家包商银行是目前国内最大的银行，规模最高时资产超过5000亿，储户超过400万。

  银行破产，我想大家的担心都是一样的。银行里的存款该怎么办？其实针对这个问题，国家早就出台了相关的《存款保险条例》。按照规定，50万元以下的保证金全额缴纳。但是，没有人愿意遇到银行倒闭这种事情，所以我们在准备存款的时候，一定要慎重选择银行。

  如果你“优柔寡断”，不如参考业内人士的建议。2021年，怎么存款最安全。

  怎么存款最安全？有3个建议

  首先是选择国有银行。据不完全统计，中国约有4600家银行机构。但在所有银行中，六大国有银行最为“抢眼”。不仅资产规模巨大，抗风险能力高，而且由国家直接控制，破产的可能性几乎为零。

  目前，在六大国有银行发布的2021年一季度财报中，营收最高的仍然是有“宇宙银行”之称的中国工商银行，一季度达到2341.9亿元。六家银行总营收9486.95亿元，净利润3318.42亿元，日盈利36.87亿元。从安全性和实力来说，国有银行是最好的选择。

  其次，选择有“存款保险标志”的银行。所谓“存款保险标志”，就是相当多的国家给银行上了一份很重的“保险”。如果银行不幸破产，储户可以向银行“认领”自己的存款，这是有保障的。

  最后一个是分散你的积蓄。众所周知，存款金额越大，可以获得的利息越多，但为什么建议分散储蓄呢？这是因为“分散”存款可以更好地保证资金安全。

  比如说，一百万元存入同一家银行，将来这家银行一不小心倒闭了，按照规定，50万以内可以全额赔付，但超过50万，就要等“健康银行”接手清点剩余资金，再按比例赔付储户。

  所以你存了100万，破产后很有可能就拿不回你手里了。按照“一个鸡蛋不装在一个篮子里”的说法，把大额存款分在各家银行，可以把风险降到最低。

  简而言之，2021年的存款建议，无非是优先选择六大国有银行和有“存款保险标识”的银行，最后，在银行的存款不超过50万。但相比其他中小银行，国有六大行的存款利率会相对低一些，甚至“大额存单”的利息也要少一些。

  任何事情都很难做到“完美”。至于如何保存，在哪里保存，大家可以根据建议，根据自己的实际情况选择最佳的保存方式。你就是这么做的吗？欢迎，安全和高利息的交流方式。

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    最近，国务院发布了《存款保险条例》，宣布从今年5月1日起，我国就要实施存款保险制度了。乍一听，银行的存款都要“上保险”了，是不是说去银行存钱不安全了？以后还能不能去银行存钱了？

    存款保险制度是给即将“下水游泳”的银行穿上一件“救生衣”

    银行存款保险制度，简单地来说，就好比一个一直站在岸边的人，如今决定下水去游泳了。下水之前，为了安全起见，他就要穿上一件救生衣。这件“救生衣”就是存款保险制度。

    “下水游泳”则是银行业的相关改革，包括一两年后，大小银行的存款利率差别更会变得很大；同时，从现在开始，各种民营银行、小银行不断涌现，以后，我们去哪家银行存钱，会有比现在多得多的选择。

    其实，单就存款保险制度的出台是否有效，只有结合银行是怎么改革的一并看，才能有答案。就像一个人要穿着“救生衣”下水去游泳，光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的；只有同时看他怎么 “下水”“游泳”的，才能知道他穿这件“救生衣”能不能保证安全。

    从道理上讲，银行也是企业，和卖白菜、卖鸡蛋的商家一样，自担风险、自负盈亏。银行给我们的存款的定价可高可低（即利息），银行可以是民营的也可以是国有的；做得好的银行可以挣大钱，做不好的银行关门歇业。但是一直以来，因为银行买卖的不是一般的“白菜”“鸡蛋”，所以政府把它非常特殊化地对待，保护得严严实实，间接也就保护了我们的银行存款。

    比如，一直到现在，我们的银行存款能有多少利息，都是政府规定的。银行不能擅作主张，给我们定一个利率。银行经营得不好也不会破产倒闭，因为没有像卖白菜、鸡蛋一样真正的“民营”银行。大大小小的各类银行，在经营管理、人事任免上多少都会受到各级政府的干预，很难做到独立经营。

    这时，政府就是各家银行的“保险”。任何一件事都有利有弊，政府“保险”的好处是，我们去银行存钱从来不用担心银行会不会倒闭，有政府在呢！我们也不用怎么费心思挑哪家银行利率高一点，大小银行差别不大。当银行“站在岸边”，有政府严管着的时候，就不会有掉进水里的危险，也就用不上保险。但是这样的坏处也很明显,对储户来说，想在数量有限的银行里货比三家，挑个存款利率高点的银行、差异化服务多点的，也比较难。更要命的是，对于想借钱的小企业来说，银行数量少，就意味着融不到资，对小微企业想做大是致命的影响。

    银行“下水”后，万一 “淹着”了，存款保险能保住你的钱吗

    现在不同了，银行要开始“下水游泳”了。银行正在逐渐向卖鸡蛋、卖白菜的商家靠近。真正自负盈亏、自担风险的民营银行正在一家家成立，比如微众银行、温州民商银行。他们没有政府这一“后台老板”来保险。所以像一般的企业一样，以后越来越多的民营银行如果经营不好，最后也可能被并购。同时，一两年后，各家银行将能自己决定给我们储户多少利息了。

    到时候，银行数量多了，总贷不到款的小微企业就能够贷到款了。但是，如果一些民营小银行纷纷成立，为了吸引我们去存钱，又把利率定得很高。过了一阵子它经营不善倒闭了，这时，又没有政府“保险”了，那储户岂不是遭殃了！

    所以，随着银行业 “下水游泳”，就需要为我们在银行的存款“上保险”，保证我们到时可以在大小银行里放心挑选最中意的银行。否则，指望我们自己成为银行专家，一家家银行去甄别，这太难了。

    按照条例的规定，所有吸收存款的银行或类似银行的机构，包括商业银行（外资银行也算）、农村合作银行、农村信用合作社等都得办理存款保险，为他们家的银行存款“上保险”。

    那么，这个存款保险的保费需不需要我们储户去缴呢？并不需要。投保买存款保险由银行去办理，我们储户也不用缴这笔保费。对于不同的银行、信用社、农商行等，它们上缴的保费是不一样的，具体要看它们各自的风险大小。风险稍微大的缴的保费就多，风险稍微小的缴的保费就少。

    不过，这笔保费对于银行每年挣的大钱来说，那都是小钱，所以对银行基本没什么影响。收取保费的也不是我们一般接触的哪一家保险公司，而是放在国家那里――名字叫做存款保险基金。由国家把各家银行上缴的这些保费收集起来，存放在印发人民币的中国人民银行那里。

    不怕一万就怕万一，如果真有银行倒闭了，按照条例规定，一个人或一个企业，在同一家银行的存款――本金加上利息不超过50万元的，到时都能得到赔付。也就是说，在同一家银行里，一个人或一家企业，不管开了几个户，如果加总起来本金加利息在50万元以内的，那么即使万一这家银行真破产倒闭了，储户所有的本金利息也都能得到赔偿，不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行缴纳的保费――存款保险基金出的。但是如果我们在同一家银行的所有账户加总起来，本金、利息超过了50万元，那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了。

    不过，对于绝大多数的储户来说，50万元这个上限是足够了的。根据估算，超过99%的储户在同一家银行里的存款本金加利息不超过50万元，这个比例在世界范围来讲也是比较高的。也就是说，绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。那么，如果我们就是有超过50万元以上的存款要去银行存，该怎么办呢？最简单的办法就是分成几笔，存到不同的银行里，保证每个银行的存款都在50万元以内就行。

    事实上，如果真的有银行破产了，国家多数时候是先让其他愿意和能够接盘破产银行的“好”银行、“好”信用社来接盘破产的银行，之后，由这些银行、信用社来继续负责原有储户的业务。或者给人退钱，或者继续打理储户的存款。