今年年初，全国掀起一片惠民保热潮。

政府指导， 统一定价，不限年龄，不限门槛，这种惠民类保险产品上线后，被大家捧上了热搜。

很多人因为 年龄过大/身体异常/既往病史 买不了百万医疗险，纷纷另谋出路，把目光投向了惠民保。

而最近，上海终于迎来了「沪惠保」。

一、「沪惠保」保什么？

「沪惠保」是由 4家官方机构支持，9家保险公司共同承保的城市定制型商业补充医疗保险。

虽然姗姗来迟，但在保障力度上可丝毫不差，是医保的有力补充。「沪惠保」每年仅需115元，最高可提供230万的医疗保障，涵盖3大保障责任：

01 特定住院自费医疗费用保险金

医保结算后，再扣除掉2万元的免赔额，余下的自费部分就可以按比例报销啦。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

这里提到的既往症人群指的是在：投保前2年内享受过上海市职工门诊大病或城乡医保大病待遇的人群。

在每年的报销上限中，单品药品费年度赔付以 30万元为限，单次住院手术材料费年度赔付以 20 万元为限，PET-CT 检查费每年仅限赔付一次。

02 特定高额药品费用保险金

如果在保险期间，被确诊了特定疾病并且开具处方，那么购买 特定高额治疗药品 会按比例报销药品费。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

特定疾病主要包含癌症等及一些罕见病。

• 特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
• 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

特定高额治疗药品主要保障还未纳入医保的高价进口药。

为了能让大家感受到这项保障的力度，小开挨个查询了市场售价。

一小瓶药几千上万，1个月吃掉首付，3个月吃掉一套房子，真不是在开玩笑。

03 质子重离子保险金

质子重离子治疗是国际公认对癌症最有效的治疗方法，有效消除恶性肿瘤，副作用小。

上海质子重离子医院称：根据以往治疗的统计计算，平均住院治疗费用高达31万元。对任何家庭都是一笔沉重的巨款。

但现在上海的小伙伴们就不用担心了，「沪惠保」每年提供最高30万的质子重离子保险金，基本抵消治疗费用，实在是大大滴良心！

有了医保+“沪惠保”，上海市民重大疾病产生的住院费、特殊药品费能报销大部分，家庭抗风险能力将会得到大大提升。

二、「沪惠保」哪些人能买？

一般商业保险的价格和门槛都相对较高。

年纪大了不让买；身体异常的不让买；有重大病史的不让买。

「沪惠保」就没那么多限制，只要是上海的参保人员都可投保。

而且不需要健康告知，不用体检，三高等慢病患者、肿瘤等大病患者均可投保，既往症人群也可获赔。

「沪惠保」价格也相当亲民，每年仅需115元。

还可以使用个人的上海医保账户余额购买！支持为家人代购！约等于是不花钱！

这么好的保险，看得小开想连夜 “打飞的” 去上海缴份医保。建议这3类人群，千万别错过。

花115元换230万保障，只要在上海参保就能买，还支持医保个人余额付款，简直就是不要钱白送。如果预算不足以购买商业保险，来一份「沪惠保」也是很香的！

02 大龄/高危职业人群

商业保险对大龄和高危职业人群有严格的限制，超1岁都不让买。就算让买也很贵，起不到花小钱保大事的作用。

「沪惠保」不限年龄不限职业，是给老人补充保障的首选，高危职业者购买也很实惠。

很多人因为三高、大小三阳、糖尿病过不了健康告知而无法投保商业保险。未来还有几十年的路，没有保障相伴很是心慌。

但「沪惠保」无需健康告知，带病可投，对不能买百万医疗和重疾险的人来说，补充了重疾保障的空白！

三、「沪惠保」在哪里买？

现在「沪惠保」已经上线，微信搜索「沪惠保」公众号，点击“服务-个人投保”即可参保。

投保截止日期是：2021年6月30日，抓紧时间哦！

上海的「沪惠保」在于其它产品相比，非常优秀，甚至有媲美百万医疗险的势头。

不过，不建议把「沪惠保」当做唯一的大病保障。有条件的情况下，还是尽可能配置重疾险。

「沪惠保」始终是一年期报销型保险产品，到期之后产品是否还在售，保障是否变化，价格是否变动都还是未知数。

而病人及家庭不仅仅要面对的医疗费用，有很多隐形的损失是看不到的，比如收入损失，康复费用，生活费用等。

所以配备一份消费型重疾险，弥补这些隐性损失也是很有必要的。

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惠民保险现在已经很普遍了，北京、广州、天津等中大型城市都相继推出了普惠型的商业医疗保险。上海沪惠保近期也即将上线，延续了惠民保险的一贯风格，不分年龄和职业，只要有上海基本医保就可以参加。

沪惠保最大的亮点是只报销医保目录外的费用，保障涵盖了特定住院自费医疗费100万、高额特定药品费用100万以及质子重离子医疗费30万，总共可保230万。另外的话既往症人群投保特定住院医疗费可以报销50%，在同类惠民保中报销的还是比较多的。另外的话，特定药品费和质子重离子费用不设免赔额，对于大病患者还是比较友好的。那么这款惠民保是否值得投保呢？

1、沪惠保主要保什么内容？

2、在保障内容、报销比例上的相对优势

3、需要留意免赔额、保障日期等细节

1、特定重疾包括了罕见病，具体疾病种类有：

（1）特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病（2）罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA 型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

2、没有设置健康告知，投保前未申请上海大病医保即为健康体，系统自动识别。

1、医保外的保障额度高

上海沪惠保是仅保障医保外的费用，合计有230万保额，保障内容包括了特定住院自费医疗保障、特定高额药品费用保险金和质子重离子医疗保险金。没有医保内的报销，原因在于上海基本医疗报销制度还是比较好的，医保内年度报销上限是55万。

2、对大病患者友好，既往症可报销

上海沪惠保是既往症患者投保后也可以报销，其中特定住院自费医疗费的既往症患者报销比例在同类中还是比较高的，可以报销50%。其他可以报销既往症的比例仅是20%。

3、投保门槛低 老少同价

沪惠保的投保门槛低，不限年龄、职业，不设健康告知，另外的话老少保费是一个价，一年仅需115元，普遍都可承受的了。

4、特药和质子重离子不设免赔

在大病治疗中会涉及到特药和质子重离子治疗技术，这款惠民保是不设免赔额，报销门槛较低，对大病患者实用。

1、住院费用免赔额门槛较高

上海沪惠保在特定住院自费医疗报销中的免赔额是2万一年，相对来说还是比较高的，毕竟商业百万医疗险通常是1万的免赔。

上海沪惠保的参保日期是截止到2021年6月底，保障日期是从2021年7月1到2022年6月30日。

上海沪惠保的投保渠道包括有随申办、支付宝、腾讯微保等，可以使用个人医保账户为家人购买。

上海沪惠保的保障内容只保医保目录外的费用，另外既往症参保的话，住院费用报销比例高，投保的保费老少同价，一年仅需115元，在同类惠民保中表现还是比较亮眼的。

6月11日，21世纪经济报道记者获悉，截至目前，上线45天的上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”参保人数已经超过600万，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，平均参保年龄48岁。参保率达到31.6%，相当于每3个上海基本医保参保人中就有1人投保。

为更广泛人群提供更实惠保障

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020年快速推进，截止2021年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。

复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称“图谱”或“报告”），显示，惠民保产品以“无年龄要求，无职业要求、无健康告知”为重要卖点，报告显示95%左右的惠民保产品无年龄要求，白血病、慢性呼吸衰竭、恶性肿瘤、淋巴瘤等既往症患者可以投保，但将面临赔付比例折扣。

惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。基于产品保障范围、承保责任不同，各产品费率水平存在一定浮动。少部分产品基于被保险人年龄采取梯度定价，最高可达501元/人/年。

惠民保产品年度累计免赔额多数集中在2万元，最高可达6万元。年度累计保险金额均在100万元以上，大多分布在200万元—300万元区间。

产品基本责任包括医保内住院责任、医保外住院责任、特定高额药品责任。多数产品责任覆盖医保内住院责任和特定高额药品责任，医保外住院责任存在不足。各责任赔付比例存在差异，医保内住院责任和特定高额药品责任赔付比例多数在70%-80%之间，部分产品赔付比例高达100%。医保外住院责任赔付比例明显偏低，个别产品医保外赔付比例仅为30%。是否患有既往症、是否异地就医、是否使用医保结算将对惠民保产品赔付比例产生较大影响。

需要指出的是，特定高额药品责任是惠民保产品的一大特色，报告显示，特定高额药品责任覆盖前十大疾病为乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨细胞瘤、多发性骨髓瘤。且特定高额药品种类繁多，针对同一类疾病包含多种治疗药品。产品责任与高发重疾较好吻合，能够为居民提供多种药品选择，切实解决居民就医难题。

除此之外，惠民保产品与时俱进，部分产品责任拓展至超高额医疗费用、质子重离子治疗费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤、罕见病责任。

惠民保产品的增值服务以药品服务（送药上门 药品直付 用药随访），重疾服务（肿瘤咨询 重大疾病早筛肿瘤早筛）、咨询服务（健康咨询 慈善援助指导 处方咨询）为主，事前健康管理与服务同样是未来普惠保险发展的重要方向。

存在承保公司服务水平参差不齐等问题

但目前大多数惠民保项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，但也存在一些问题。

例如，部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。

定制医疗保险业务受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。目前部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。

报告也指出，惠民保存在的共性问题，比如“不到百元”——不提年龄梯度；“百万保障”——不提免赔额度；“政府指导”——不提政府部门；“多家承保”——不提公司名称。

2021年6月2日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律，惠民保将走向规范之路。

银保监会相关部门负责人表示，城市定制型医疗保险的地域特征很强，目前确实出现一城多个项目的情况。我们认为应该坚持“一城一策”的原则，保障方案应体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，契合当地群众实际医疗保障需求。

下一步，银保监会将进一步引导行业发挥自身优势，依法合规开展定制医疗保险业务，强化日常监管，规范经营行为，维护市场秩序，保护消费者合法权益。