大家还记得前不久上线的“沪惠保”吗？一经推出，火遍上海大街小巷，参保人数高达 739 万，人气爆棚。

最近，沪惠保的第一批理赔报告也出来了，一个月理赔了 2111 万。

于是很多人好奇：沪惠保的理赔方便吗？万一得了大病如何申请理赔？

那么，我们今天就来跟大家聊聊沪惠保的理赔问题，主要内容如下：

沪惠保，首批理赔情况如何？

万一出险，怎么申请理赔？

理赔时，要注意哪些问题？

一、沪惠保，首批理赔难吗？

网上不少人传言：惠民保购买容易理赔难。那沪惠保的理赔怎么样？会很难吗？

话不多说，我们先来看下沪惠保的首批理赔报告，看看都有哪些信息：

从公布的案例来看，申请理赔到赔款到账，癌症特效药仅用了 5 天，住院医疗只要 2 天，获赔时间还是比较快的。

而且，可以线上拍照上传资料申请理赔，用一部手机就能完成整个流程，还可以给 60 岁以上的老人代办，这点很人性化。

这样看下来，沪惠保的理赔非常方便快捷，能在短时间内完成理赔动作，节省不少时间。

但受理了 3995 件，赔了 2111 万，是否说明沪惠保理赔很容易呢？毕竟赔的钱这么多。

其实大部分医疗险，只要符合理赔标准，就会根据条款来赔，赔多赔少都说明不了理赔的难易。

不过，每个人的情况不同，理赔过程可能也会不一样，比如材料准备不充分，就会导致获赔时间拉长。反之，理赔会更顺畅一些。

总的来说，虽然理赔报告提供的案例不多，但在理赔时效、理赔方式等方面，我们还是可以得到一些参考的。

二、万一出险，怎么申请理赔？

虽然惠民保的理赔流程大致相同，但每款产品还是有细微的差别。下面，我们就来告诉大家在哪里可以申请沪惠保理赔？以及要准备什么材料？

一旦不幸出险，沪惠保有多种报案途径可以选择：

① 线上自助：沪惠保公众号

可以在 “沪惠保” 公众号，点击菜单栏的 “服务中心” → “理赔申请”，然后选择需要理赔的类型，填写个人信息以及理赔资料就可以了。

如果家里的老人生病住院了，需要用到沪惠保报销，可以让家人代办申请理赔，在填写信息那一步选择 “代办理赔” 就行了。

买沪惠保的老人数量比较多，有了这个代办功能，要方便很多。

② 线下协助：拨打客服电话

如果在线上申请理赔时遇到困难，可以拨打 “” 客服电话，提出线下协助理赔申请，保险公司会安排你到就近的网点协助理赔。

2、不同理赔情况，要提交什么材料？

想要理赔更快，资料要准备齐全，不然反复提交，就会耽误时间。

而理赔情况不同，需要准备的材料也不同，我们下面把沪惠保的 3 项保障所需的理赔材料整理出来：

以上材料中，发票或医保结算单一般都要求是原件，其他材料准备复印件就行。如果你有多份医疗险要报销，记得让上一家公司开具 “分割单”。

如果资料准备齐全，对于符合理赔条件的，保险公司会在 5 个工作日内进行核定赔款。如果情形比较复杂，需要调查取证的，会在 30 天内给出结论。

实时的理赔进度，可以在沪惠保公众号点击“我的”→“个人中心”→“理赔进度查询”查看。

提醒下大家，看病时一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失。

三、沪惠保理赔前，这几点要注意！

对保险不了解的朋友，经常误以为：只要买了保险，看病的费用都能报销。

其实，无论是沪惠保，还是其他医疗险，并不是所有医疗费都能报销，能不能赔都要以条款为依据。

下面，我们就来看看沪惠保哪些情况是不能报销的：

医保内医疗费：沪惠保只保医保目录外的住院医疗费，医保内的是不能报销的。

涉及免责条款：只要属于免责条款里面的费用，都不能报，比如应由第三方负担的医疗费、工伤费用等，具体免责可以在条款上查看。

不在指定药店购买特药：不在指定医院或药房买特定药品，或者超过 1 个月的药量，特药费用也报不了。

总的来说，沪惠保跟其他惠民保险差不多，主要用来防范大病风险，理赔门槛比较高。

很多朋友平时很少会接触到保险理赔，不知道理赔时要注意哪些东西，下面我们挑选了几个大家比较关心的：

1、 医疗费没有走医保结算，能报销吗？

沪惠保有 3 项保障内容，分别是：

其中，住院自费医疗费必须要经过医保结算，超过 2 万部分的医保外费用才能按比例报销，否则是一分都不报的。

不过，特药和质子重离子在指定医院就诊，就算没刷医保结算，也是能报销的。

2、 万一保险公司少赔钱或拒赔，怎么办？

通常来说，保险公司一般不会惜赔，都会按照合同条款约定来赔付，除非是故意骗保的特殊情况。

但如果保险公司搞错了，少赔了钱甚至拒赔，你可以采取以下途径维权：

打保险公司客服电话：客服会反馈给理赔人员，最后进行重新核定。

投诉到银保监会：可拨打银保监电话 “12378” 投诉，银保监会通知保险公司处理。

向法院提起诉讼：如果前面的途径都行不通，只能告到法院了。

虽然有 3 种方式，但建议大家优先跟保险公司反馈，不行再往上一层投诉。

有人说，惠民保价格太低，加入的基本都是身体差年纪大的人群，保险公司最终会赔穿，惠民保险注定不会长久。

但是，保险公司是不会做亏本生意的，而且现在国家也在大力推动补充医疗的规范和发展。

对于惠民保险的明天，我们还是有所期待的！

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近期，江苏省的朋友们可能都看到了这样的一条消息。

江苏省首个面向全省参保群众的

普惠型商业补充医疗保险产品

“江苏医惠保1号”正式上线了

近些年全国各地推出的普惠型商业补充医疗保险（以下简称“惠民保”）很是火热，他们与基本医保、纯商业医疗保险有什么区别？购买之后能否减轻看病就医负担？今天我们就来聊一聊这些你关心的问题。

惠民保和医保有什么区别

惠民保通常是指由地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险，可以作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。

由于尚处于“襁褓”中，惠民保的名字林林总总，甚至有的地方有好几款不同名字的惠民保，比如 “上海沪惠保”、“武汉惠医保”、“南京宁惠保”、“杭州民惠保” ，但他们都有着共性和优势。

1. 一定要有当地医保，才有购买资格；

2. 住院费用必须在医保报销后才能找保险公司理赔；

3. 大部分惠民保，只能报销医保目录内的住院费用，报销比例通常是80%左右，医保外的也有一些惠民保能报；

4. 大多数的惠民保，还可以报销高额的癌症特效费用，可以减轻不幸罹患癌症群众的支付压力。

几十元到一二百元不等，与基本医保缴费相比也不高。有的地方允许家庭共济，职工基本医保个人账户结余较多的年轻人  可用医保卡的资金为自己和家里的老人购买惠民保。  此外，惠民保既可以个人投保，也可单位集体来源：知乎@暴走的虎妞  

买得上——有医保就能买，可以带病投保

大部分地方规定，  只要是当地基本医保在保状态的参保人，无论职工还是居民，都能参加，  不限年龄、户籍、职业。此外，异地就医也可以报销，但惠民保与基本医保一样设定了前提，比如需要转诊、备案等。   近年来，一些商业保险公司陆续推出多种商业健康险，如“百万医疗险”。但纯商业健康险的最大难点在于推出后能覆盖多大人群很难判定，如果都是既往症人群（投保前已经罹患疾病或健康有异常）、老年人购买，很容易赔穿。因此，纯商业健康险往往选择“保守一点”：年龄越大，保费越高，50岁以上一年保费可能超过几千元，60岁以上、既往症人群被拒之门外，或者可保不可赔。   和商业保险相比，绝大多数的惠民保对健康都没什么限制。也就是说，惠民保是可以带病投保的，不论是得了癌症还是三高都能投保。

赔付额高——市面上较少

惠民保最吸引人的是赔付额较高，一些惠民保的赔付额最高可达到上百万元甚至几百万元，这样的商业健康险以前在市面上基本买不到。   目前，一些发展较好的惠民保主要保障三方面：第一，基本医保目录内的住院自付部分，额度=（目录内自付费用-起付线）*报销比例。

第二，基本医保目录外的住院自付部分。

用。一些惠民保设定了特药目录，患者在指定的医疗机构或社会药店购买价格昂贵、用于治疗癌症等的自费药品，如果符合适应证范围也可报销。

  不过，惠民保是各个城市根据当地特点定制的，具体赔付规则差别很大。有的地方还推出了额外服务，比如参保人出院后可以免费提供一定次数的上门护理。     江苏医惠保1号是分段赔付的   可以说，惠民保作为一种普惠型重大疾病补充保险，对买不了商业健康险的老年人群，或罹患重大疾病、年治疗费用远超医保大病报销封顶线的人是很有意义的。  

就目前情况看，我国商业健康保险覆盖率较低，保障主要集中在青壮年群体。对于老年群体，“惠民保”在一定程度上填补了传统商业健康险的保障空白。

虽有政府背书，但本质上说惠民保还是一种商业保险。从责任上看，绝大多数城市的惠民保存在缺陷的，这就需要我们擦亮眼睛，看清这几点。

很多人常常忽略免赔额，免赔额就是不用赔的钱。免赔额1w，就是除去社保报销，1w以下的不赔，1w以上的才开始赔。

因为涉及到医保报销，通常来说，免赔越高，拿到钱的概率就越低。

免赔1w医保花费要达到4w才能用上；

免赔1.5w医保花费要达到6w才能用上；

免赔2w医保花费要达到8w才能用上。

江苏此次的医惠保除了医保范围内医疗费用有1万的免赔额，医保范围外费用有2w免赔额，另外重特大疾病再保障和部分特殊重特大疾病补充保障是5万的免赔额，各自累计，获赔的门槛相比较江苏其他城市惠民保可以说并不低。

有些惠民保是不保门急诊手术费，只保住院治疗的费用的。

癌症的门诊治疗，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫法、抗排异治疗还有门诊手术费等等这些都不需要住院，却是实实在在的费用。

而中老年急诊更是常见，一旦出现急重症，往往产生的手术等等费用也不低。

免赔条款也就是保险不赔的项目。

在惠民保中，除怀孕、分娩等常规的免责条款外，还有两种情况也是不赔的，要格外注意：

一是没有经过医保结算的，不赔；

二是这一年中，如果医保中断过或拖欠缴费，也是不赔。

所以，医保千万不能中断或拖欠缴费，如果中间辞职了，也要自己去当地医保机构把钱交上。

有些地方的保险虽然宣传说不需要健康告知，适合身体不佳的中老年，但是它可能是不承担既往症赔付的。

比如广州的惠民保，就像百万医疗险一样，把既往症放在除外责任中，也就是说保险公司并没有真的把大量高危人群考虑进来。

医疗险最重要的就是续保，社保和很多商业医疗险是承诺续保的，惠民保的续保目前还要打个问号。

允许“带病体”参保，给患病人群提供了保障通道，但承保公司会感受到巨大压力。

根据深圳医保局公布的2017年至2020年履约验收结果，深圳重特大疾病补充医疗险项目理赔支出占总保费比例为105.46%，4年亏损了约3324.64万元。

2020年9月，上线一月有余的嘉兴惠嘉保也匆匆下架。杭州更是在3年内推出了3款惠民保，其根本原因还是因为对续保没有约束。

惠民保风风火火地搞了一年、两年、三年，假如产品持续亏损，保险公司难免不会离场，老百姓们失去了保障，该什么样还是什么样。

温暖一座城，守护一方人”，是某地惠民保的宣传语。   惠民保目前来看尽管有着些许不足，但终究还是惠民的，能让普通老百姓都能花很少的钱，买到一份高额补充医疗险。   出于对自己钱袋子的责任感，大家也还是要仔细辨别，  假如要购买，尽量选择免赔额低、包括门急诊医疗的，看清是否有既往症不予赔付。   目前的价格还算是薅羊毛，以下人群能买就买，但理赔的时候不要抱太大预期，它更接近  “灾难保障”  。

• 保险预算十分不足的人：惠民保普遍的价格非常便宜，一年才几十块。经济条件差，或者预算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考虑投保惠民保险。

• 高危职业/年龄大的人：很多保险公司考虑到风险，会对投保的职业和年龄都有要求，一般年纪大或者高危职业就不让买了，就算让买也极其贵。而惠民保都可以投保，而且价格没有差别。

• 健康状况较差的人：正常的健康险投保前都要填写健康告知，不符合健康状况的被拒保是常事，更别说带病投保了。但惠民保不需要健康告知，生过病的也可以投保。

• 买过商业医疗险，但部分疾病是除外承保：假如您买了常见的商业医疗险，但因为部分疾病以后是不报销的，这种情况可以也可以考虑“惠民保”。

常见的商业医疗险比如“百万医疗险”和惠民保都是在用基础医疗保险报销后才能用得上，功能基本重复，报销范围也重合了，不能重复报销。