当下保险圈的“顶流”，非惠民保莫属。

几十块就能买到上百万保额，还不限年龄，不限职业，不问身体状况，有的甚至连既往症都能赔……

但是身边竟然有很多朋友，不知道惠民保是什么？为什么都在讨论？

买过保险的朋友也会在后台咨询，有买过百万医疗险了，还要继续买一份惠民保吗？

那今天我们就来聊聊这个话题：

·惠民保是什么？适合哪些人买？

·和百万医疗险相比，惠民保值得买吗？

·怎么查找和购买自己城市的惠民保？

1、惠民保是什么？适合哪些人买？

惠民保，是各地政府联合保险公司推出的一类“普惠”型医疗险，有着极强的地域性。

不同城市叫法不同，比如“北京京惠保”、“上海沪惠保”、“深圳补充医疗”“无锡医惠锡城”，我们将它们统称为惠民保。

目前，全国累计已超9000万人参保惠民保，火爆程度可见一斑。

毕竟，惠民保的优势也很明显：

·投保门槛低：只要正在交当地医保，大多产品不限年龄、不问健康状况，都可以投保。

·价格便宜：几十上百块就能买到几百万保额。

说到底，惠民保适合哪些人购买呢？

我们都知道，即便有医保，一旦生重病，很多疗效好的特效药、进口药都属于昂贵的自费药物。惠民保就是为了解决这个问题，作为医保的补充来报销一些大额自费药或者大病医疗费用。

因此，为了抵抗重大疾病的风险，建议每个人都可以考虑配置一份当地惠民保。

另外，以下人群除了惠民保，可选择的医疗险就很少：

·年龄过大：惠民保不限年龄，80岁也能买，且保费和年轻人一样便宜

·身体欠佳：曾经得过大病或者目前身患疾病，买不了百万医疗险的朋友

·高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数百万医疗险排除在外的朋友

2、和百万医疗险相比，惠民保值得买吗？

在评估惠民保值不值得买之前，我们先用一张表，看清两者的区别：

惠民保和百万医疗险相同的地方，就是都属于报销型的医疗保险，但是两者区别也很大：

惠民保的投保条件非常宽松，不限年龄、不限职业，也没有健康要求，带病都可以投保；而百万医疗险一般要求年龄在65岁以下才能投保，还需要如实做好健康告知，要求较高。

惠民保免赔额一般在1-2万左右，且大部分只报销社保范围内费用；而百万医疗险免赔额较低，大部分不限社保都能报销，最重要的是，有医保的话报销比例高达100%。

医保、惠民保、百万医疗险三者的报销范围是百万医疗险＞惠民保＞医保。

惠民保是既往症产生的医疗费符合合同约定的都能报销，只是报销的比例低一些；而百万医疗险在条款中明确对既往症是免责的。

惠民保是交一年保一年，不保证续保，明年还能不能买需要看当地的政策。而百万医疗险要分产品，有不能续保的，也有保证续保的，一般保证续保的时间通常有6年/10年/20年。

3、怎么查找和购买自己城市的惠民保？

其实目前大多数省市都有类似的产品。那怎么查询自己当地有没有呢？

为了方便大家一站式查询，我们整理了一份全国各地的惠民保名单。

步骤一：大家可以关注我们的公众号“今日说保险”

步骤二：关注后，在底部对话框回复关键词“惠民保”，就能看到各地的惠民保产品，以及具体的投保渠道了。

另外，大家也可以拨打当地市民服务热线12345详细咨询。

疾病是悬在每个人头上的一把刀，刀砸下来，便是一场金钱与命运的较量。

那些为了看病到处求助的新闻，我们看了太多……好在，医疗险能帮助我们分担一部分经济压力。

作为目前比较便宜、投保门槛也低的医疗险，惠民保让年龄大、健康状况不好的人也有了购买保险的机会，建议需要的人尽早配置。

大家还记得前不久上线的“沪惠保”吗？一经推出，火遍上海大街小巷，参保人数高达 739 万，人气爆棚。

最近，沪惠保的第一批理赔报告也出来了，一个月理赔了 2111 万。

于是很多人好奇：沪惠保的理赔方便吗？万一得了大病如何申请理赔？

那么，我们今天就来跟大家聊聊沪惠保的理赔问题，主要内容如下：

沪惠保，首批理赔情况如何？

万一出险，怎么申请理赔？

理赔时，要注意哪些问题？

一、沪惠保，首批理赔难吗？

网上不少人传言：惠民保购买容易理赔难。那沪惠保的理赔怎么样？会很难吗？

话不多说，我们先来看下沪惠保的首批理赔报告，看看都有哪些信息：

从公布的案例来看，申请理赔到赔款到账，癌症特效药仅用了 5 天，住院医疗只要 2 天，获赔时间还是比较快的。

而且，可以线上拍照上传资料申请理赔，用一部手机就能完成整个流程，还可以给 60 岁以上的老人代办，这点很人性化。

这样看下来，沪惠保的理赔非常方便快捷，能在短时间内完成理赔动作，节省不少时间。

但受理了 3995 件，赔了 2111 万，是否说明沪惠保理赔很容易呢？毕竟赔的钱这么多。

其实大部分医疗险，只要符合理赔标准，就会根据条款来赔，赔多赔少都说明不了理赔的难易。

不过，每个人的情况不同，理赔过程可能也会不一样，比如材料准备不充分，就会导致获赔时间拉长。反之，理赔会更顺畅一些。

总的来说，虽然理赔报告提供的案例不多，但在理赔时效、理赔方式等方面，我们还是可以得到一些参考的。

二、万一出险，怎么申请理赔？

虽然惠民保的理赔流程大致相同，但每款产品还是有细微的差别。下面，我们就来告诉大家在哪里可以申请沪惠保理赔？以及要准备什么材料？

一旦不幸出险，沪惠保有多种报案途径可以选择：

① 线上自助：沪惠保公众号

可以在 “沪惠保” 公众号，点击菜单栏的 “服务中心” → “理赔申请”，然后选择需要理赔的类型，填写个人信息以及理赔资料就可以了。

如果家里的老人生病住院了，需要用到沪惠保报销，可以让家人代办申请理赔，在填写信息那一步选择 “代办理赔” 就行了。

买沪惠保的老人数量比较多，有了这个代办功能，要方便很多。

② 线下协助：拨打客服电话

如果在线上申请理赔时遇到困难，可以拨打 “” 客服电话，提出线下协助理赔申请，保险公司会安排你到就近的网点协助理赔。

2、不同理赔情况，要提交什么材料？

想要理赔更快，资料要准备齐全，不然反复提交，就会耽误时间。

而理赔情况不同，需要准备的材料也不同，我们下面把沪惠保的 3 项保障所需的理赔材料整理出来：

以上材料中，发票或医保结算单一般都要求是原件，其他材料准备复印件就行。如果你有多份医疗险要报销，记得让上一家公司开具 “分割单”。

如果资料准备齐全，对于符合理赔条件的，保险公司会在 5 个工作日内进行核定赔款。如果情形比较复杂，需要调查取证的，会在 30 天内给出结论。

实时的理赔进度，可以在沪惠保公众号点击“我的”→“个人中心”→“理赔进度查询”查看。

提醒下大家，看病时一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失。

三、沪惠保理赔前，这几点要注意！

对保险不了解的朋友，经常误以为：只要买了保险，看病的费用都能报销。

其实，无论是沪惠保，还是其他医疗险，并不是所有医疗费都能报销，能不能赔都要以条款为依据。

下面，我们就来看看沪惠保哪些情况是不能报销的：

医保内医疗费：沪惠保只保医保目录外的住院医疗费，医保内的是不能报销的。

涉及免责条款：只要属于免责条款里面的费用，都不能报，比如应由第三方负担的医疗费、工伤费用等，具体免责可以在条款上查看。

不在指定药店购买特药：不在指定医院或药房买特定药品，或者超过 1 个月的药量，特药费用也报不了。

总的来说，沪惠保跟其他惠民保险差不多，主要用来防范大病风险，理赔门槛比较高。

很多朋友平时很少会接触到保险理赔，不知道理赔时要注意哪些东西，下面我们挑选了几个大家比较关心的：

1、 医疗费没有走医保结算，能报销吗？

沪惠保有 3 项保障内容，分别是：

其中，住院自费医疗费必须要经过医保结算，超过 2 万部分的医保外费用才能按比例报销，否则是一分都不报的。

不过，特药和质子重离子在指定医院就诊，就算没刷医保结算，也是能报销的。

2、 万一保险公司少赔钱或拒赔，怎么办？

通常来说，保险公司一般不会惜赔，都会按照合同条款约定来赔付，除非是故意骗保的特殊情况。

但如果保险公司搞错了，少赔了钱甚至拒赔，你可以采取以下途径维权：

打保险公司客服电话：客服会反馈给理赔人员，最后进行重新核定。

投诉到银保监会：可拨打银保监电话 “12378” 投诉，银保监会通知保险公司处理。

向法院提起诉讼：如果前面的途径都行不通，只能告到法院了。

虽然有 3 种方式，但建议大家优先跟保险公司反馈，不行再往上一层投诉。

有人说，惠民保价格太低，加入的基本都是身体差年纪大的人群，保险公司最终会赔穿，惠民保险注定不会长久。

但是，保险公司是不会做亏本生意的，而且现在国家也在大力推动补充医疗的规范和发展。

对于惠民保险的明天，我们还是有所期待的！

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那么，三高人群能买医疗险吗？怎么“带病投保”？下面一起来看看吧~

一、三高人群能买医疗险吗？

三高人群能不能买医疗险要看具体的症状。

一般来说，对于三高症状并不严重，没有肥胖或引起严重的疾病，大部分医疗险产品都是可以正常承保，或者加费、除外承保。

但对于年龄偏大的，以及三高比较严重的人群，百万医疗险直接拒保的可能性比较大。

如果买不了百万医疗险，可以考虑购买防癌医疗险，因为这一类的险种的健康告知比较宽松，且可承保年龄也更广，三高人群和60-80岁的老人也能买。

如果连防癌医疗险也买不了，可以投保各地推出来的惠民保，如上海沪惠保、北京的京惠保等。

这类产品一般没有年龄、职业和健康告知的限制，只要有当地医保就能买，部分产品连既往症导致的医疗费也能进行相应的报销。

二、三高人群怎么“带病投保”？

产品推荐：“太平超e保慢病版”

太平超e保慢病版基本保障到位，一般医疗200万保额，恶性肿瘤医疗400万保额，还能报销最高100万的质子重离子医疗费用。

此外，特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊费用和增值服务该有的都有。

太平超e保慢病版对亚健康人群比较友好，尤其是肝病、甲状腺疾病、乳腺疾病和三高疾病患者。

它对这些疾病核保比较宽松，让相关患者也有机会投保百万医疗险，获得比较全面的医疗保障。

太平超e保慢病版针对36种癌症特药提供保障，100万保额，经社保结算后100%报销。

通过上面的分析我们可以了解到：“三高”人群还是有机会购买医疗险的，因为保险公司会根据患者的具体情况，给出不同的核保结果，所以在投保的时候可以按照下面几点的做法争取更大的承保机会：

如实告知是所有人投保时的基本原则，只有如实告知，购买的保险才会具有法律效力，后续万一出险，才有机会顺利获得理赔。

尤其是对于“带病投保”的情况而言，更不能为了顺利投保而隐瞒病情，不然很容易出现缴费多年却无法理赔的得不偿失的情形。

2、选择健康告知宽松的产品

不同产品健康告知的严格程度不同，很有可能出现A款产品健康告知不能通过，B款产品就可以顺利投保，所以“三高”人群在投保的时候优先选择健康告知比较宽松的产品。

3、选择有智能核保和人工核保的产品

无法通过健康告知也不要放弃，可以选择带有智能核保的产品，输入具体的病症信息，快速得到核保结果。

如果产品中有人工核保，当疾病不符合健康告知，而智能核保中又找不到，可以通过人工核保进一步争取顺利投保的。

由于不同保险公司的审核标准不一样，如果担心拒保，也可以尝试多家同时核保，再从中选择承保结论最好的一家。

综上，“三高”人群在投保的时候，可以多花一点时间寻找适合的、可以投保的产品，只要能够耐心、细心的挑选产品，“带病投保”也没有想象中那么难。

想要投保但不清楚自己是否符合承保条件的朋友，也可以在专业的保险经纪人协助和引导下进行投保，选择产品、后续理赔的时候也会更省心、省力。

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