Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

万众期待的上海惠民保——沪惠保终于正式发布啦！

上海沪惠保究竟值不值得买？小鹿带大家一探究竟。

沪惠保是由上海市政府同意、上海市医疗保障局指导的一款上海市民专属普惠型商业补充健康保险。

先上图，看看投保要求和保障责任。

作为惠民保来说，还算不错，但优缺点也十分明显。

不像百万医疗险投保要求高，上海沪惠保无论性别、年龄、职业、健康状况，只要参加上海基本医保都能买。

均价115元/年，便可获得最高230万医疗保障。

2.既往症可承保可赔付

既往症人群：指投保日期前2年内登记上海市职工门诊大病或享受城乡居民大病待遇的人群。

3.增加质子重离子保障

为癌症患者提供一份安全感。

上海沪惠保支持医保卡历年余额缴费，支持家庭成员共济，可为本人及最多5名直系亲属缴费（配偶、子女、本人父母）。

百万医疗险一般只有1万免赔额，而上海沪惠保特定住院自费医疗费用免赔额为2万，相当于变相提高赔付门槛。

不过也可以理解，毕竟投保门槛那么低，如果随随便便就能赔，保险公司肯定亏得连底裤都不剩。

不同于百万医疗险100%报销，上海沪惠保最高仅可报销70%，差距的30%可不是个小数目。

尤其是特定高额药品、质子重离子，既往症人群只能报销30%，而往往这部分费用才是大头，只能说聊胜于无。

3.不报销医保目录内费用

上海沪惠保保障责任仅包括特定住院自费医疗、特定高额药品、质子重离子，不包含医保目录内自付费用。

4.有单次住院费用报销限制

• 单品药品费年度限额30万
• 单次住院手术材料费年度限额20万

说了这么多，直接分析一起理赔案例吧，给你们最直观的数字冲击。

上海基本医保参保人员张女士以非既往症人群身份投保上海沪惠保，在保单生效后，确诊癌症并入院治疗，产生如下费用。

张女士通过手机提交沪惠保理赔申请，经保险公司审核后，符合理赔规定，按合同约定赔付：

以上便是上海沪惠保介绍，本质上是一款商业医疗报销，可在上海基本医保的基础上，增加一份医保目录外自费医疗费用的保障。

但还是建议：能买百万医疗险的朋友，优先购买百万医疗险；没办法投保百万医疗险时，惠民保是最好选择。

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继上海“沪惠保”火爆销售之后，北京第三款惠民保也来了，这一次是“北京普惠健康保”，相较于前两款的不温不火，第三款似乎来势汹汹……

北京普惠健康保正式上线，北京市医保局、金融局、银保监局都来了

继深圳专属医疗、广州惠民保、上海沪惠保之后，又一个一线城市惠民保宣告上新。

2021年7月26日，“北京普惠健康保”正式上线，其采用统一定价，每人每年只需缴纳195元，就可享最高保额300万元的保障。

“北京普惠健康保”由财险、财险、养老、寿险以及产险的北京分公司负责承保，其中，人保、国寿财险为主承位，泰康养老、太保以及平安产险为共同承保单位。

“北京普惠健康保”的主运营平台由医渡云提供，而医渡云号称是国内最大的医疗大数据技术企业，目前已经登陆。

“北京普惠健康保”由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由(,)保险监督管理委员会北京监管局负责监督。在其举行的上线发布会上，北京市医保局局长马继业，市金融局党组成员、副局长郝刚，银保监局副局长王威都出席活动并发表讲话，重视程度可见一斑。

根据介绍，“北京普惠健康保”紧密衔接基本，只要是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员（包括城镇职工基本医疗保险参保人员、城乡居民基本医疗保险参保人员等）均可参保。其保障责任涵盖医保目录内外三重保障：

一是医保目录内“住院+门诊个人自付费用”，超出北京市当年保险起付标准即可，最高可赔付100万元/年，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%。

二是医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，健康人群只需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额就可获得赔付，健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%。

三是100种海内外高额特药费用，其中25种国内特药最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，合计最高保额100万元/年，健康人群的年度免赔额为2万元，给付比例为60%，特定既往症人群的年度免赔额为4万元，给付比例为30%。

此外，“北京普惠健康保”还免费为参保人提供出院后5次复查陪诊或上门护理增值服务。

“北京普惠健康保”的日期是2021年7月26日至2021年9月30日，所有保单统一在2022年1月1日生效，保障期为一年(复查陪诊或上门护理的增值服务日期自2021年10月1日起，服务期为15个月)。

惠民保快速爆发迭代，北京普惠健康保成2.0时代典型产品

值得注意的是，这次由五家头部保险机构旗下子公司联合推出的“北京普惠健康保”实际上已经是北京的第三款“惠民保”产品。

首款北京版“惠民保”简称“北京城惠保”，正式上线是在2020年的9月28日，力主推出这一款惠民保的是360保险经纪，参与的保险公司包括泰康在线、国寿财险、众安在线、中华财险、众惠相互、永诚财险、大家养老7家保险公司。

这款产品以超低吸引人眼球，阶梯式计费，一年最低仅需19元起，最高可获300万元保障；投保门槛也极低，凡是北京城镇职工或城乡居民基本医疗保险（含新农合）参保人且为在保状态，不限年龄和职业，均可投保，这意味着即便带病也可以投保。设置的免赔额为2万元。

“北京城惠保”指导单位为北京市卫生健康委员会、中国科学院成员单位国科健康。

“北京城惠保”上线十几天后，北京市第二款惠民保就正式上线，简称“北京京惠保”。其由两家中小公司参与承保，包括北京人寿北京分公司、安盛天平北京分公司，提供服务的第三方平台为因数健康――医渡云旗下企业。

“北京京惠保”没有采用阶梯式定价，而是统一保费79元，可获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。

同样的，其投保门槛很对，只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保，不限户籍、不限年龄和职业，不限身体健康状况，无需体检，无需健康告知。其住院医疗费用年免赔额为2万；100万17种特定高额药品费用，年免赔额为0元。

“北京京惠保”也有指导单位，包括北京市委社会工委市民政局、北京市大数据管理局、(,)科学城管理委员会。

相较首款“北京城惠保”，第二款“北京京惠保”明显引发了更高的关注度，据了解，其最终的投保人数超过了百万之众。当然，相较于北京市2000多万的常住人口，投保率依然较低。

如今，数月之后，北京的第三款惠民保也来了，这回简称“北京普惠健康保”。

2020年9月10月，北京市两款惠民保产品前后脚上线，反映的其实正是当时惠民保市场的混乱。

2020年被视为惠民保元年，激烈的市场竞争之下，该产品从探索到爆发，仅仅经过了半年多的时间。

有人将2020年以来的惠民保发展历程划分为三个阶段：

2020年1-7月为探索期，这期间累计上线产品仅12个；

2020年8月-2021年1月为爆发期，这期间累计上线项目96个；

2021年至今则为规范发展期，项目上线速度再度放缓。

在惠民保爆发期，为了抢占市场，不少地区像北京一样先后推出多款惠民保产品；有的企业为了快速圈地，甚至干脆放弃了惠民保一城一策的基本特点，推出了面向全省甚至全国的惠民保产品；激烈的竞争之下，产品的投保门槛越来越低，承保范围越来越广；个别公司为了提高产品公信力，竟公然谎称得到了政府背书……乱象愈演愈烈，以至于银发文进行规范。

最终，政府部门的强势介入，成为扭转惠民保乱象的关键因素之一。浙江省率先发布省级指导意见，省内各地跟进出台实施办法，惠民保市场由此开始进入2.0阶段。政府的强力介入下，其对于惠民保的要求也日益清晰，即纳入带病体、高赔付率、低费用，某种程度上愈发趋近。

对惠民保提出更高要求后，政府也开始给予惠民保发展更多支持，站台、推广，这些都极大提高了惠民保参保率。在一些地区，惠民保投保率达到了60%以上。

而北京推出的第三版惠民保“北京普惠健康保”无疑正是惠民保进入“2.0”阶段之后的又一个代表性产品。相较于前两款产品，其显然已经放弃了一味的价格战，195元/年的定价，在惠民保的定价中已经属于“高价位”，市医保局、金融局以及银保监局的“站台”又为其注入了远超前两款产品的市场公信力。

沪惠保投保人数达739万人，北京普惠健康保能否后来者居上？

可与“北京普惠健康保”对标的是前不久结束投保的“沪惠保”，其一年只需保费115元，不限既往病史、不限户籍、不限年龄、医保卡历年账户余额直接缴纳保费。在多方的共同推动之下，“沪惠保”一经上线就受到热捧，参保人数不断刷新。

有统计显示，其上线12个小时参保人数就突破100万大关；24小时突破150万人；31小时突破了200万人；一个月突破575万人……最终，截至收官，“沪惠保”参保人数达到了739万人，这意味着每3个上海医保参保人中，就有1人投保了“沪惠保”，对于一个特大城市而言，这已经是难得的高投保率。

对标“沪惠保”，“北京普惠健康保”能否延续“辉煌”甚至有所超越？不妨从影响惠民保发展最大的几个因素来分析：

政府相关部门背书。众所周知，影响惠民保发展最主要的因素是政府相关部门的背书情况，而非保障责任等专业内容。

从“沪惠保”“北京普惠健康保”的指导监督单位来看，二者类似：“北京普惠健康保”是北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由北京银保监局负责监督；而上海沪惠保则是上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督，上海市保险同业公会协调。

推广力度。在政府强背书的背景下，产品推广力度也成为影响其投保率的重要因素。“沪惠保”推广期间，一些保险公司甚至深入社区进行讲解，推广力度相当之大。此番“北京普惠健康保”的推广力度也不容小觑，各种户外广告、车身广告已经开始亮相街头，而且该产品上线发布会后不久，就登上了热搜。

就推广力度而言，“沪惠保”“北京普惠健康保”二者再度平手。

不过，即便都是惠民保2.0时代的典型产品，即便都根植一线城市，即便诸多关键因素类似，但或许，“北京普惠健康保”依然打不过“沪惠保”。

这是因为在上海，(,)医保个人账户资金并不能随便支取，允许其投保惠民保，等于是在不多的消费选项外，给了其多一种的选择。

但北京医保政策不同，个人医保账户资金可供个人灵活支取，实际可用于各种消费场景，不一定要用来买一份商业保险。

从这一点出发，也有观点认为，沪惠保较高的投保率某种程度上也不能持续，一旦医保政策发生改变，势必就会影响其投保率。

惠民保快速爆发又快速迭代，在混乱中逐渐走向规范，虽然目前来看依然存在诸多问题，但不可否认的是，其低保费、高杠杆、纳入带病体、高赔付率等特征已经日渐趋近于一款理想的产品；其市场影响力也已经形成，截至6月末，惠民保的累计参保人数都已经超过 5700万；其对于中低端健康险市场的冲击也已经显现，2021年以来乃至百万的销售都因其受到影响……

但对于保险商业保险公司而言，积极参与惠民保业务之外，遗憾也如影随形，因为惠民保产品特征决定了，影响其发展的最主要因素，并不在保险公司；如何应对惠民保大发展时代的健康险市场，也是保险公司必须解决的一个难题。

本文首发于公众号：慧保天下。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

（责任编辑：李显杰 ）

上海首款城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠保”[2022年版]，已于今日在“随申办”APP正式开启线上预约投保渠道!即日起至7月31日，本市基本医保参保人员可通过“随申办”APP的“沪惠保”投保服务页面，为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属，使用个人医保账户余额、支付宝、微信或云闪付方式直接支付保费，一键投保!

“沪惠保”是一款以“城市定制、商保承保”的方式，坚持“政府指导、商业运作、惠民利民”的原则，由上海市医保局指导，上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调，中国太保寿险为首席承保单位，中国人寿、新华保险、平安养老、中国人保、泰康、平安健康、中国太平、建信人寿8家商业保险公司联合承保的“全民普惠，全员覆盖”的商业健康保险。

作为医保范围外的有力补充，2022年“沪惠保”延续“低门槛、高保障、广覆盖”的产品特性，对投保人没有年龄、户籍、职业的限制，更无需体检，投保人甚至可带病投保，还能赔既往症。

随着保障责任的全面升级，2022年“沪惠保”保费调整为129元/人/年。今年的“沪惠保”在延续2021年版核心保障的基础上，在保障责任上会有三个变化——特定自费药由原来的21种扩增到25种、新增百万一针的CAR-T治疗药品、将海外特效药品纳入保障。进一步提高参保人对创新药品的可及性，更大程度地缓解参保人的医疗负担。

2021年“沪惠保”运行平稳健康，在充分保障参保人权益的同时，又确保了项目的可持续性。随着2021年“沪惠保”保障期限的临近，2022年“沪惠保”备受期待。那么，今年“沪惠保”与去年有哪些区别或相同之处?对投保人有哪些要求?以下为你解答更多常见问题。

一、“沪惠保”是什么？

答：“沪惠保”是根据上海医疗和生活水平，专为上海定制、紧密衔接社会医疗保险，以普惠价格为本市基本医疗保险参保人员提供百万级保险保障和便民化健康服务，提升上海市民的健康保障水平。

二、“沪惠保”与上海基本医保有什么区别？

答：“沪惠保”是一款商业医疗保险产品，可为上海市基本医保在保人员增加一份医保目录外自费医疗费用的保障。

三、今年“沪惠保”哪些人可以投保？

答：投保条件和2021年一致。对投保人无职业、年龄限制，无需提供健康告知或进行体检。全体参加上海市基本医疗保险的在保人员均可参加“沪惠保”。

四、2022年度“沪惠保”的购买期和保障期？

答：2022年度“沪惠保”购买期及保障期如下：

→购买期：2022年“沪惠保”设置预约投保阶段和投保阶段。

→预约投保阶段：即日起至产品正式上线发布之日止。

→投保阶段：产品正式上线发布之日起至2022年7月31日。

→保障期：2022年7月1日0时起至2023年6月30日24时止。

五、今年“沪惠保”的保费是多少？

答：每人129元/年。

六、可以通过哪些方式交费?

答：投保人可通过医保历年账户余额、微信、支付宝、云闪付等进行交费。

市民可通过“随申办”APP了解医保个人账户余额。操作步骤：

市民登录“随申办”APP→点击“三金查询”→点击医保金的“查看详情”，即可查看到包括个人医保账户状态、当年账户余额、历年账户余额、医保金月度对账单、医保就医明细费用记录等多类信息。

答：即日起至7月31日，市民可通过“随申办”APP在线投保。操作步骤如下：

1、实名登录“随申办”APP，首页搜索“沪惠保”，人脸识别后进入“沪惠保”投保服务页面;

2、2022年“沪惠保”可为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属参保。

如需为家人投保，可通过点击该家庭成员与自己的关系(父母、配偶、子女)或点击“添加一个被保人”后，填写成员姓名与身份证号;

3、勾选页面下方的“我已阅读并同意”并阅读相关参保须知及声明后，点击“预约投保”进入信息确认页面;

4、2022年“沪惠保”支持使用医保个人账户余额、支付宝、微信、云闪付(银行卡)多种渠道扣除保费。

投保人可任选一种支付方式后，点击“立即支付”→信息确认后，再点击“确认付款”;

5、付款成功后，会跳转至“支付成功”页面，并收到订单已受理成功短信。

八、支付成功后去哪里查询订单？

答：您可以通过“随申办”APP查询订单：

1、点击“沪惠保”投保界面左下方的“我的订单”，进入订单查询页面后点击“订单查询”;

2、在该页面中，可通过“全部”页中点击指定订单的“查看详情”，了解该条订单的状况。也可通过自主选择“待付款”、“已付款”、“已取消”查看对应情况的订单信息。

九、去年已购买了“沪惠保”，今年还需要重新购买吗？

答：“沪惠保”为一年期产品，需要每年投保。

十、2022年版“沪惠保”与2021年版“沪惠保”保障责任有什么变化吗？

答：2022年版“沪惠保”的保险责任由2021年的三项责任增加为五项责任。原有的特定住院自费医疗费用保险金、质子重离子医疗保险金保持不变，国内特定高额药品费用保险金药品种类由21种增加为25种，同时增加了海外特殊药品费用保险金（15种）和CAR-T治疗药品费用保险金（2种）两项责任。

十一、2022年版“沪惠保”的保障责任有哪些？

答：2022版“沪惠保”共有五大项保障责任，具体责任描述以产品说明书为准：

（一）特定住院自费医疗费用保险金

（二）国内特定高额药品费用保险金

（三）质子、重离子医疗保险金

（四）海外特殊药品费用保险金

（五）CAR-T治疗药品费用保险金

上海“沪惠保”始于2021年。据官方披露，2021版“沪惠保”总参保人数超739万，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最。截至2022年4月底，“沪惠保”累计赔付金额超6亿元。其中单个赔付件最高赔付金额达58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元，年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。为数万上海家庭减轻了医疗费用负担。

今年的“沪惠保”仍将继续为投保人，在享受上海医保待遇的基础上再进行保障，满足上海市民多元化、多层次医疗需求保障，尤其是支持重点报销各项重大疾病治疗支出，减轻老百姓因为大额医疗费用遭遇的经济负担。