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商业银行业务发展与风险防范
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正确处理银行风险防范与业务拓展的关系
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　　发展并获得效益是我们一切活动的根本所在。但发展、效益总是与风险共生相伴。因为与其说银行在经营货币，不如说银行实际上是在经营风险，银行就是凭借高超的风险控制和管理艺术来获取远比一般行业要丰厚得多的收益的，银行的每一项业务都是伴随着对风险的分析、评判、监控、转移、分解等处理方式展开的，风险始终伴随市场而存在，要开拓市场就必然要承担风险。　　风险控制和业务拓展是一件事情的两个方面，或者说是互为表里的，银行就像一辆行驶中的汽车，道路状况是银行的经营环境，刹车和方向系统是风险控制和管理，车速是业务的拓展，只有在刹车和方向系统状态良好的情况下，驾驶员才能提高车速并安全行驶，否则就很有可能遭遇颠覆的后果。　　从另一个角度看，风险是结果的不确定性，是结果对期望的偏离，没有对风险的控制和管理，业务拓展带来的收益将是不确定的，财务报表可能在一定时间内变得好看，但经营成果实际上处于不确定状态，埋藏着风险隐患，一旦引发，今日的盈利明天就可能变成亏损，甚至带来灭顶之灾，巴林银行倒闭事件就是最好的明证。因此，我们认为，在没有有效的风险控制和管理的前提下，任何业务拓展都是盲目的，是一种赌博，走上的可能是一条不归路。　　其次，我们应该懂得，风险控制和管理本身就寓于发展的范畴之中。根据新巴塞尔资本协议，风险管理水平高的银行将在资本充足率的监管要求上获得优惠待遇，对风险加权资产的资本覆盖要求减低，这样银行就有更多的资本去进行业务拓展；反之，若风险管理能力达不到监管要求，则必须缩减业务范围或规模，以增强经营风险的资本保障能力。　　管理学上有一个水桶原理，围成水桶的所有木板中最短的那块木板决定着水桶真正的盛水容量，对于建设银行而言，与国外先进银行比，我行在营销渠道、技术支持手段、品牌知名度以及风险管理能力和手段、风险文化等方面都存在一定的差距，比较而言，后者的劣势更为明显，这恰恰是对我行发展起关键性制约作用的那块最短的“木板”，决定着当前能够打造的“水桶”的容量。　　再者，我们应当理解，现代意义上的业务拓展不仅表现为量的方面，更重要的是其质的方面，量即使没有增加，但质变好了就是发展。风险控制的主要落脚点就是要抓质的方面。如果在业务拓展的同时不注重风险控制，市场拓展就不能保证是有效的增长，增加的部分相当多地就会变成不良资产，业务规模越大，损失越多，包袱也就会越背越重，使辛辛苦苦积累下来的家底不断被侵蚀，从而失去发展的后劲。　　此外，需引起我们重视的是，风险控制和管理是银行无形资产价值的重要构成因素，完善的风险管理机制和高超的风险管理能力有助于增进银行稳健、安全的形象，提高信誉度，吸引潜在的客户，促进业务的拓展。最近发生的爱尔兰联合银行遭遇特大诈骗案件就值得我们深思。在这次风险事故中，爱尔兰联合银行损失的不仅仅是7.5亿美元，更致命的打击是银行在社会公众中稳健经营的形象大受影响，管理和控制风险的能力受到怀疑，市值缩水23％，被主要竞争对手超过，原来雄心勃勃的在欧洲和亚洲市场同时拓展业务的计划也被迫无限期推迟。　　面对当前国内同业步步紧逼、外资银行虎视眈眈即将短兵相接的严峻形势，我们必须妥善处理业务拓展与风险防范、控制的关系。任何一谈风险控制就牺牲业务拓展，或一谈业务拓展就忽视风险控制的思想和做法都是错误的，听任这些思想和做法的滋生蔓延会危害到我行的利益甚至生存。正确的态度是，全行自上而下形成统一认识，各级领导和广大员工都要齐心协力，一手抓业务拓展，一手抓风险防范和控制，两手都要抓，两手都要硬。具体而言，面对挑战，我们要进行深入细致的调查研究，根据业务发展的需要做出精密的战略部署和统筹安排；同时，要有条不紊、缜密细致地推进各项风险管理基础工作，不断完善和创新风险管理和控制的方式方法，将风险控制在我行可以接受的范围之内，使业务得到高质量、可持续的拓展。(作者是中国建设银行风险管理委员会副主任、风险管理部总经理)
（责任编辑：庄红韬)
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正确处理风险控制与业务发展的关系
时间： 14:32:33&&来源：&&供稿单位：建设银行长沙金星支行&&作者：刘慧敏
&&& 在当今形势下，银行业竞争日趋激烈，发展成为银行业永恒的主题，在支行风险分析例会上，支行领导明确指出，银行作为企业，其根本目的是实现利益最大化，只有通过业务发展才能实现这一目标。但银行作为经营风险的特殊企业，在发展的过程中努力做到速度和能力相适应，规模和质量相统一，效益和安全相协调，必须始终注意处理好业务发展和风险控制之间的关系，让风险控制为业务发展保驾护航。笔者以为，以下几个方面应得到重视。
&&& 一是要充分认识业务发展与风险控制相辅相成的关系。银行经营货币、承担风险并通过管理和控制风险来获得收益，银行的发展与风险是时刻并存的。风险无处不在、无时不有， 一旦风险控制出现问题，不但会影响银行的正常经营，甚至会危及银行的生存。在银行发展史上，银行业频繁爆发的危机和案件也在不断证明银行风险控制的复杂性、重要性。在处理业务发展和风险控制的关系上，要反对两种错误认识，一种错误认识是把风险控制摆在业务发展的对立面，不能正确看待风险，认为风险控制管理阻碍业务发展。另一种错误认识是通过少发展业务，甚至否定业务发展来控制风险、逃避风险，造成该发展的业务发展不了，实际上降低了银行整体的抗风险能力。实际上，风险控制与业务发展之间是相辅相成的，一方面，风险控制是为业务发展服务的，不能因为有风险就去阻碍业务发展，风险控制的前提是为了业务的发展，为了创造利润。另一方面，业务发展要适合银行风控的需求，业务发展只能保持适当的规模和速度，使业务发展与风险相匹配。
&&& 二是与时俱进，改进风险控制与业务发展的互动关系。众所周知，当今社会经济、金融形势变化非常深刻、全面，对业务发展提出了新的要求，直接影响了银行的经营发展环境，为此，我们要及时适应形势变化，增强风险控制针对性，在业务发展到哪一步，风险控制就要跟进到哪一步，防止脱节。其次，要积极主动适应监管要求，提高风险控制的有效性。监管既是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。我们只有主动适应监管要求，不断提升风险控制能力和水平，不断提升核心竞争力，才有机会在激烈竞争中获得更多的业务发展机会。
&&& 三是防止出现风险控制与业务发展向背倾向。其一是全员风险管理意识不强，由于不同岗位、部门之间对风险的认识存在差异和矛盾。部分员工认为风险控制与自己无关，没有形成良好的风险控制氛围，这样极大的降低了效率，影响了业务的发展和内部的和谐统一。其二是内部评价制度不完善，有些制度制定得过于原则化，或与实际情况相脱节，以至于在执行过程中缺乏可操作性，此外，有些规章没有随着业务的创新和发展及时修订到位，容易出现控制&盲点&。在业务流程上，许多责任划分和制约关系依然有脱节和不严密现象。其三是内控制度执行不力，内控制度是银行资金安全的基础和保障，而内控制度执行力是关键，制度执行不到位很容易发生操作风险。其四是内部稽核与监督存在滞后性，我行目前的稽核类型还是以补救为主的事后稽核，同时稽核检查的周期长，致使一些小的漏洞没有得到及时的补救，由小变大，最终造成损失。
&&& 业务发展是银行的根本目标，风险控制是实现和保障业务发展的手段，两者是相辅相成的，统一于银行的发展目标，只有处理好了上述关系，二者才会协调前进。
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你可能喜欢论招商银行理财业务经营风险防范--《华东理工大学》2014年硕士论文
论招商银行理财业务经营风险防范
【摘要】：商业银行个人理财业务则由商业银行提供给用户的有关财务方面的管理、运用、投资、规划等服务项目。目前我国的商业银行个人理财业务已经成为各商业银行主要的金融服务业务内容,与个人理财业务相关的风险管理也逐渐形成商业银行风险管理的重要组成部分。随着商业银行个人理财业务的迅速发展,如何应对个人理财业务产生的风险管理问题日益成为商业银行面临的新挑战。
招商银行作为我国上市股份制商业银行,近年来个人理财业务规模增长迅速,然而在个人理财业务的风险管理方面存在各种风险隐患。内部风险管理制度和风险管理规程必须更加具体更加具有针对性,个人理财业务风险管理体系必须更加健全,商业银行风险管理体系吸收个人理财业务风险管理于其中也是大势所趋。
本文针对目前招商银行在个人理财业务风险管理中所存在的具体问题,分析了其成因,从并基于风险管理理论,为招商银行个人理财业务风险管理提出了相应建议,并需要对员工素质与理论知识进行系统培训,制定并完成有关的制度,建设具有高效率的管理体制来遏制或者防范风险的发生,从而有效确保理财业务在银行中的有效地、正确地发展起来。加强理财产品服务人员的素质培养,以及进一步完善整体的理财业务风险管理系统,处理好银行个人理财产品业务发展过程的风险与利益关系,进而使得个人理财业务得以更加科学合理的发展。
本论文首先是分析风险以及风险所产生的原因,然后根据银行的状况对其提出具有针对性的、有效的防范风险与控制风险处理措施,从而促进银行的风险意识大大提升,针对理财业务,制定并完善出一套成熟的风险管理系统,以此来推动我国市场中此行业的风险管理制度的发展。
【关键词】：
【学位授予单位】：华东理工大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2014【分类号】：F832.33【目录】：
摘要5-6Abstract6-9第1章 绪论9-12 1.1 研究背景9-10 1.2 研究意义10-11 1.3 研究内容11-12第2章 商业银行风险管理概述12-27 2.1 商业银行个人理财业务的概念与分类12-14
2.1.1 个人理财业务的定义12
2.1.2 个人理财业务的分类12-14 2.2 商业银行理财业务的发展与现状14-18
2.2.1 商业银行理财业务在国外的发展情况14-15
2.2.2 银行理财业务在我国的发展史和现状15-18 2.3 国内外研究现状18-21 2.4 商业银行风险管理理念21-22
2.4.1 宣传和销售不正规21
2.4.2 法律风险21
2.4.3 分业经营的限制21-22
2.4.4 产品风险揭示不到位22 2.5 商业银行理财业务的风险与成因22-27
2.5.1 商业银行理财业务的风险表现22-24
2.5.2 商业银行理财业务风险的成因24-27第3章 商业银行理财业务的风险管理现状评价27-29 3.1 商业银行理财业务风险管理体系27 3.2 个人理财业务产品风险管理27-29第4章 招商银行理财业务风险管理发展存在问题及成因29-36 4.1 招商银行理财业务风险管理发展现状29-30 4.2 招商银行理财业务风险管理的案例30-32 4.3 内部缺乏有效的风险管理体系32 4.4 基层为完成任务而过度销售可能造成的问题32 4.5 未建立理财产品研发和评估机制32-33 4.6 管理存在问题的成因--银行内部法规有待完善33 4.7 对理财业务风险认识不足33 4.8 内部考核激励机制的缺陷33-34 4.9 理财人才队伍建设滞后34 4.10 社会责任意识淡薄34 4.11 客户金融知识和风险意识有待提高34-36第5章 完善理财业务风险防控策略36-45 5.1 基于全面风险管理理念建立健全理财业务风险管理体系36-38
5.1.1 全面实行风险控制体系36-37
5.1.2 建立有效的内部风险审核体制37
5.1.3 实行风险限额制37
5.1.4 强化风险管理全程评价跟踪机制37-38 5.2 建立计算机系统规范客户评估与信息披露机制38-39
5.2.1 建立先进的计算机系统处理平台38
5.2.2 规范客户评估38
5.2.3 完善信息披露机制38-39 5.3 利用营销策略提高技术水平39-41
5.3.1 利用营销策略、控制市场风险39-40
5.3.2 提高技术水平、规避市场风险40-41 5.4 大力培养复合型理财人员41-43
5.4.1 完善理财人员的知识结构41-42
5.4.2 加强理财人员职业道德教育42-43
5.4.3 培育专业化高素质理财人才43 5.5 完善理财业务的收益-风险评价策略43-45
5.5.1 影响理财业务收益的主要因素43-44
5.5.2 招商银行理财业务的收益-风险评价原则44
5.5.3 招商银行理财业务的收益-风险评价及防控措施44-45结论45-46参考文献46-48致谢48-49卷内备考表49
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