为什么国外的移动支付没有像国内的支付宝和微信那样普及？
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知乎401 个回答声明：我只是来提供我对一种社会现象的解释的。我不是来洗什么地的，也不想讨论到底是用刀叉好还是用筷子好。我只是来解释为什么中国用筷子的人多，而美国用刀叉的人多。或者说，我只是来解释为什么中国家电业那么发达，但洗碗机却没有美国那么普及。--------我先不直接回答为什么。我首先想指出中美文化之间的两点巨大的不同：1) 如何证明身份和权利，2) 对大一统的东西的态度。一，如何证明身份和权利中国的各个银行的网上银行都有各种“匪夷所思”的安全措施。比如，登录招行的专业版要插一个USB key，用工行的网银做转账要用那个密码器。以前工行还有个叫U盾的东西。其他各大银行也有类似的东西，基本上就是给用户一个东西，这个东西要么是一个硬件（比如一个USB key），或者是一个数字证书。用户甲在使用网上银行服务的时候，需要向银行展示这个东西，用持有这个东西来证明他就是用户甲。而我来美国七年，用各家网上银行，都不需要USB key或下载一个数字证书。我在美国用过的所有的网上银行都只需要用户名密码登录[1]。我在美国用过的网银有：我在Chase和BoA都有Checking和Saving account，在Chase、Citi和Amex都有信用卡，另外还在几家小银行和credit union有车贷、房贷的账号。所有的这些银行我都会他们的网上银行服务，包括做跨行转账（包括本人他行账号，以及他人他行账号），转账金额从几千美元到几万美元不等，转账时从来没有用到过USB key和数字证书。中美社会在“如何证明我是我”的做法上的差异不仅仅体现在网上银行身份认证上。一个例子是房产证。包括我自己在内，很多中国人来美国后第一次买房子的时候都会很惊讶：美国是没有房产证这个东西的。包括我在内，很多人都好奇：没有房产证，一个美国人是怎么证明某套房子是他的。在美国，对地产的所有权叫做“title”。Title的记录都保存在政府那里，比如西雅图和周边地区属于华盛顿州的King County，这里的title记录都保存在King County的政府网站那里，每套房产的归属都是public record，在都可以检索到。而在中国，一个人证明某套房子是他的的方法是出示房产证。如果没有房产证，别说去交易中心过户，连中介那边都不会给你做合同的。买家办银行贷款，银行的人不但要看卖家的房产证，而且还必须是原件，连复印件都不行。另一个例子是Voter ID。这几年美国很多地方的人都在争论一件事情：选举的时候，投票的人需不需要出示带照片的身份证明（photo ID）。这件事在中国人开来是匪夷所思的：什么？投票居然可以不用出示身份证（在美国就是驾照或者类似的photo ID）？那岂不是给各种冒名顶替大开方便之门了么？可是，美国有很多人就觉得，把出示photo ID作为投票的必要条件是对公民的投票权的侵害。总结一下：从这些例子可以看出，在中国社会的文化和观念里，身份和所有权的归属的证明是非常依赖于对一个特殊物件的持有的（比如：USB key、数字证书、房产证、身份证）；而在美国社会，身份和所有权的归属的证明并不依赖于对一个特殊物件的持有的。其实这说来也不奇怪，中国社会的这种文化和观念是由来已久的：以前古代的玉玺、虎符、地契，都是这种“对一个特殊物件的持有”的体现。而美国人从建国以来至今就只有一个朝代，没有改朝换代过，没有出现过因改朝换代导致的大规模毁约[2]，因此美国社会对契约比较信赖，对持有物件并不是很依赖。二，对大一统的东西的态度或者说，美国人对独立（independence）的珍视。这源自于美国建国的那段历史，也和美国的自然环境有关：无论是最早的五月花清教徒时期，还是后来的殖民地时期，再到后来的西进时期，美国一直是地广人稀。所以美国人传统上对公共设施（infrastructure）的依赖程度比较低。时至今日，在很多并不太偏僻的地方（比如开车一小时之内就能到西雅图市区），很多土地都没有上下水（water/sewer），在这些地上造房子，要自己解决上下水问题（比如自己建water tank和污水坑，然后定期喊车来抽走），有时候还需要自己搞柴油发电机供电。但还是有不少美国人并不介意买这样的地造房子。皮卡（pick up）在美国销量非常好，也是美国人比较独立的一种体现。在政治上，美国人对于中央政府（federal government）非常敏感。宪法权利法案第九第十修正案特地说明：凡是宪法没有明文给予联邦政府的权力，都归各州。这体现了那批founding father对限制中央政府所花的心思。时至今日，美国人仍然动不动就说federal government 有overreach。从历史渊源来讲，从大政府到大公司，美国人对那些大一统的、具有超级权力的东西都有发自内心的恐惧、排斥、抵触、反抗。从日常生活的其他方面来讲，美国人的做事方法很多也都是基于一种松散的（开放的）的协议。例如，美国人一直到今天仍然很喜欢用email。Email的特点是基于一组开放的协议：只要遵循这一组协议，谁都可以写一个邮件客户端或者邮件服务器，并不要求所有人都用Gmail。相反，微信和Facebook这类通讯工具都是封闭的、大一统的：只有两个人都装了微信，他们才能用微信来交流。又比如说，转账，甲转一笔钱给乙。用微信扫码转钱，要求双方都是用微信的。但在美国，比较常见的两种转钱方式（支票和ACH transfer）都是基于一种开放的协议：用ACH转账（无论是付钱还是收钱），只要提供account number和routing number就可以了。用支票转钱，付钱和收钱的双方并不需要在同一家银行，支票上面已经印着account number和routing number了。---- 分割线 ----那么为什么这两点不同会对中美的支付形态的发展产生很深层的影响呢？举个例子来说。很多人说微信支付很方便，连医院、公用事业、政府部门等都支持微信支付了。这件事情在美国很难发生啊。首先，微信和支付宝都是私人公司（private company）的产品。如果一个政府部门或者公用事业单位支持微信和支付宝支付，或者说一个政府机关用微信公号提供服务[3]，那就有公器私用的嫌疑，就有政府为私人公司背书的嫌疑。中国人很难理解这种嫌疑的分量，中国人可能会觉得这很好啊，是国家对产业的扶持。但美国人看法不一样，美国人特别在乎把公私分开，稍有嫌疑，就会有人跳出来质疑。长此以往，大家都很小心。而且如果政府部门支持微信和支付宝了，那么PayPal会跳出来说你凭什么不支持PayPal，七七八八的小公司也都会跳出来，吵吵嚷嚷，甚至打官司。现在美国的这些政府部门支持的支付方式基本上是：信用卡、cashier’s check、ACH transfer。这几种支付方式都是基于公开的协议的，不会有背书私人公司的嫌疑，很安全。微信和支付宝的封闭属性对美国人来说会是个大忌。我印象中，在美国，proprietary的东西基本上都搞不大。比如以前Blackberry上的BBM，苹果的iMessage，还有现在的Whatsapp什么的，都没有达到微信这种垄断程度。我觉得这里面一个深层的原因是美国人不喜欢大一统的东西，不喜欢被强迫用一个什么东西。如果你跟美国人说，想要这样这样，你必须要装Whatsapp，很多美国人的心里会马上有一丝抵触情绪。这种深层的抵触情绪反过来促进了很多美国人搞开放的协议和生态系统，因为他们不想被强迫用一个软件，也不想强迫别人用一个软件。其实，Free Software运动背后也有这层意思在里面。美国社会对契约比较信赖，对持有物件并不是很依赖，这一特点大大降低了很多商业活动环节的成本和时间。这使得很多事情在美国做起来比在中国做要简单快捷很多。于是，美国人就没有很强的动力来发明新的东西来改进他们已有的东西，因为已有的东西已经满方便了，折腾半天更新换代所得到的好处并不大。这句话的一个具体例子就是：信用卡在美国已经足够方便了，已经基本上让美国社会在很大程度上实现了cashless，于是美国社会没有很强的需求来寻找一种新的cashless的解决方案，哪怕这种新解决方案比原来的解决方案好一点。其实在美国用支票也很方便，美国的支票跟中国的支票完全是两码事儿。从普通用户来说，用personal check已经可以相当方便的实现个人之间的支付，那为什么还要花那么多力气去换成一种新的方法呢（即便这种新的方法比原来的方法稍微更好一点）？在美国，我要从我的Chase账号给一个朋友两千美元，我只要写张Chase的check，撕下来给他。他只要手机拍个照上传，钱就存进去他的银行账号了。如果是在中国，如果我要从我的工行账号转给他人的他行账号转一万五千人民币，最近一次我这么干，我记得是需要那个密码器的。那相比之下，微信转账就方便多了，一两万的点两下就转好了，不要U盾，不要密码器，不要在一个打乱了次序的键盘上输入密码。所以微信和支付宝转账会碾压国内的网银转账[4]。但在美国，直接撕支票已经够方便了，没有很强的动力来寻求新的方法[5]。这就有点像高铁和开车。从西雅图到温哥华，或者从西雅图到波特兰，开车都是三个小时左右。二十多年前起就不断有人提议在温哥华、西雅图和波特兰之间修高铁，方便人员流动，促进经济发展。但这件事情一直没办成，一个原因就是现在的高速公路已经够好了。的确，自己开车会有点累，但美国人并不介意。美国人觉得自己开车有一种很独立的感觉，想什么时候走就什么时候走，中间想在哪里停一下吃个饭就在哪里停一下吃个饭，不会被别人牵着鼻子走。而且自己开车就可以带很多行李，很方便。坐高铁就不行，带不了很多行李。而且高铁也没有比自己开车省太多时间：坐高铁，还要先去车站，停车，把行李从车上搬下来，然后安检，检票，要提前那么一点时间进站，到了以后还要出站，如果到了温哥华还要再去Whistler的话还要租车，租车有时候还要排队，好麻烦啊。还不如就直接从西雅图的家里直接开车出来，上高速，一路开到Whistler，不算在美加边境过关的时间，路上也就是四个半小时。花那么多钱修高铁，但对现状的改善并不多，所以美国很难修起高铁来，而中国高铁很发达。----------注释：[1] 但美国的网上银行一般来说从一台新的设备第一次登录的时候需要做2FA (two factors authentication)，一般形式就是给我的手机或者邮箱发一个临时验证码。[2] 广义上的毁约。货币的贬值和废除也算是一种毁约：政府和国家（作为货币发行者）与民众之间的契约。[3] 美国很多政府和公共部门都有Twitter和Facebook账号。比如，国家公园会在twitter账号上发布最新的天气、路况等。我个人的理解是：这种做法是基于言论自由的权利。[4] 这里只说普通传统上的转账。路边摊给卖红薯的转钱，严格来说不是传统意义上的转账，不是传统网银转账的应用范围。[5] 你当然可以说'good is the enemy of great', 此话不假。相关 Live 推荐 ??相关问题 115 个回答 30 个回答<div 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ID）？那岂不是给各种冒名顶替大开方便之门了么？可是，美国有很多人就觉得，把出示photo ID作为投票的必要条件是对公民的投票权的侵害。总结一下：从这些例子可以看出，在中国社会的文化和观念里，身份和所有权的归属的证明是非常依赖于对一个特殊物件的持有的（比如：USB key、数字证书、房产证、身份证）；而在美国社会，身份和所有权的归属的证明并不依赖于对一个特殊物件的持有的。其实这说来也不奇怪，中国社会的这种文化和观念是由来已久的：以前古代的玉玺、虎符、地契，都是这种“对一个特殊物件的持有”的体现。而美国人从建国以来至今就只有一个朝代，没有改朝换代过，没有出现过因改朝换代导致的大规模毁约[2]，因此美国社会对契约比较信赖，对持有物件并不是很依赖。二，对大一统的东西的态度或者说，美国人对独立（independence）的珍视。这源自于美国建国的那段历史，也和美国的自然环境有关：无论是最早的五月花清教徒时期，还是后来的殖民地时期，再到后来的西进时期，美国一直是地广人稀。所以美国人传统上对公共设施（infrastructure）的依赖程度比较低。时至今日，在很多并不太偏僻的地方（比如开车一小时之内就能到西雅图市区），很多土地都没有上下水（water/sewer），在这些地上造房子，要自己解决上下水问题（比如自己建water tank和污水坑，然后定期喊车来抽走），有时候还需要自己搞柴油发电机供电。但还是有不少美国人并不介意买这样的地造房子。皮卡（pick up）在美国销量非常好，也是美国人比较独立的一种体现。在政治上，美国人对于中央政府（federal government）非常敏感。宪法权利法案第九第十修正案特地说明：凡是宪法没有明文给予联邦政府的权力，都归各州。这体现了那批founding father对限制中央政府所花的心思。时至今日，美国人仍然动不动就说federal government 有overreach。从历史渊源来讲，从大政府到大公司，美国人对那些大一统的、具有超级权力的东西都有发自内心的恐惧、排斥、抵触、反抗。从日常生活的其他方面来讲，美国人的做事方法很多也都是基于一种松散的（开放的）的协议。例如，美国人一直到今天仍然很喜欢用email。Email的特点是基于一组开放的协议：只要遵循这一组协议，谁都可以写一个邮件客户端或者邮件服务器，并不要求所有人都用Gmail。相反，微信和Facebook这类通讯工具都是封闭的、大一统的：只有两个人都装了微信，他们才能用微信来交流。又比如说，转账，甲转一笔钱给乙。用微信扫码转钱，要求双方都是用微信的。但在美国，比较常见的两种转钱方式（支票和ACH transfer）都是基于一种开放的协议：用ACH转账（无论是付钱还是收钱），只要提供account number和routing number就可以了。用支票转钱，付钱和收钱的双方并不需要在同一家银行，支票上面已经印着account number和routing number了。---- 分割线 ----那么为什么这两点不同会对中美的支付形态的发展产生很深层的影响呢？举个例子来说。很多人说微信支付很方便，连医院、公用事业、政府部门等都支持微信支付了。这件事情在美国很难发生啊。首先，微信和支付宝都是私人公司（private company）的产品。如果一个政府部门或者公用事业单位支持微信和支付宝支付，或者说一个政府机关用微信公号提供服务[3]，那就有公器私用的嫌疑，就有政府为私人公司背书的嫌疑。中国人很难理解这种嫌疑的分量，中国人可能会觉得这很好啊，是国家对产业的扶持。但美国人看法不一样，美国人特别在乎把公私分开，稍有嫌疑，就会有人跳出来质疑。长此以往，大家都很小心。而且如果政府部门支持微信和支付宝了，那么PayPal会跳出来说你凭什么不支持PayPal，七七八八的小公司也都会跳出来，吵吵嚷嚷，甚至打官司。现在美国的这些政府部门支持的支付方式基本上是：信用卡、cashier’s check、ACH 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美国很多政府和公共部门都有Twitter和Facebook账号。比如，国家公园会在twitter账号上发布最新的天气、路况等。我个人的理解是：这种做法是基于言论自由的权利。[4] 这里只说普通传统上的转账。路边摊给卖红薯的转钱，严格来说不是传统意义上的转账，不是传统网银转账的应用范围。[5] 你当然可以说\&good is the enemy of great\&, 此话不假。&,&commentCount&:217,&extras&:&&,&reshipmentSettings&:&allowed&,&thanksCount&:135,&isCopyable&:true,&type&:&answer&,&thumbnail&:&&,&isNormal&:true}},&answersOffset&:0,&questionId&:,&answerIds&:[],&restAnswerIds&:[],&isLoading&:false,&isDrained&:false,&isModalOpen&:false,&adBanner&:null,&appViewFooter&:null,&isCommentLoading&:false,&commentsByQuestion&:{},&commentsByAnswer&:{},&relatedLives&:{},&isRegisterPanelOpen&:false,&token&:{&xUDID&:&AJACGP0XBwuPToxngvA0cCzljbgw-J54PqE=&},&settings&:{&experiment&:{&default&:&None&,&ge7&:&ge7_3&,&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&new_more&:&old&}}}' data-config='{&apiAddress&:&/api/v4/&}'>
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