[摘要] “首付贷”正在面临政策收紧的风险。最近两日，媒体密集报道称，央行、银监会等金融监管部门，正计划打击发放贷款用于房屋贷款首付比例的行为。
新京报讯 “首付贷”正在面临政策收紧的风险。最近两日，媒体密集报道称，央行、银监会等金融监管部门，正计划打击发放贷款用于房屋贷款首付比例的行为。
9日，有消息称，北京市金融工作局正在指导北京市网贷协会摸底涉嫌高杠杆房贷情况。在此背景下，链家等房地产中介机构的“首付贷”业务已被叫停。
中介、开发商、P2P等均涉及首付贷
3月9日，全国政协委员、央行副行长潘功胜表示，央行正与住建部、银监会等部门准备对一些房地产市场、房企和房地产中介跨界经营金融业务的问题进行治理，“没有资质将不能跨界经营。”
此前的3月7日，彭博社报道称，央行、银监会等金融监管部门，“计划推出措施，打击发放贷款作为房屋贷款首付的行为。”
市场上经营首付贷业务的机构，包括了房地产中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台（P2P）等。
“首付贷”业务推出的背景，则是房地产市场的火爆。春节后，随着央行下调非限购城市购房贷款比例降至20%等措施实施，北京、上海、深圳等一线城市的房价暴涨。
百城房价指数显示，截至2月29日，北京、上海、深圳的房价分别同比去年上涨8.99%、15.01%与52.55%。
“听任房价高杠杆，是一场金融灾难”
房价上涨的背景下，“炒房团”和刚需购房人群则通过“首付贷”类金融产品，可获得数十万元、甚至100万元的贷款，以用来支付购房首付。
财新网报道称，部分P2P平台甚至提供1/2首付全额的授信金额。而以中原“e+首付贷”为例，住宅最高可贷总房价的20%，最高不超过150万元，最低月利率0.58%。
“首付贷的利润率很高，本质上属于小额贷款业务。”2月29日，华泰证券在研报中称，当前购房者可以做到不到一成的实际首付比例，且由于是信用贷款，贷款利率在14%-19%之间，所以存在潜在的违约风险。
3月8日，央行前副行长吴晓灵对新京报记者表示，政府为了鼓励房地产去库存，将首套房首付比例由30%降到了20%，这本身已经是加了杠杆，房地产市场还不满足，仍通过场外配资、P2P等其他资金渠道，还有房屋中介做的一些如首付贷等首付上的贷款产品，则可能会引起房地产市场的风险。
“这是今年房地产市场最值得担忧的事情。”吴晓灵称。
今年两会上，重庆市长黄奇帆称，房贷加杠杆与去年股市高杠杆造成的结果是一样的，“如果听任当前一些地方的房市高杠杆，将会是另一场金融灾难。”
黄奇帆说，美国2008年次贷危机表明，杠杆比例越高，房价抗跌性越差，就越易引发恐慌性抛售甚至崩盘。
首付贷、众筹买房都在排查范围内
此前，在上海召开的央行记者会上，央行行长周小川曾表示，降低贷款条件后个人住房会加杠杆的逻辑是对的。对于该表态，3月9日，潘功胜强调，这并不意味着“房地产加杠杆是对的”。
而自3月8日开始，部分城市的监管部门，纷纷开始对高杠杆房贷摸底排查。
北京商报报道称，北京市金融工作局正指导北京市网贷协会摸底涉嫌高杠杆房贷情况，目前通过监测预警平台查控风险，“据相关知情人士透露，近期也和市住建委约谈了此前曾因金融业务而陷入风波的中介机构。”
另有消息称，深圳市金融办也下发了相关通知，要求对深圳地区的P2P、小贷公司涉及众筹买房、“首付贷”或其他涉及高杠杆房贷情况进行摸底排查，并“梳理相关企业的名单、数量、产品模式和涉及金额”。
多家房地产中介叫停首付贷业务
3月9日，记者获悉，随着监管层对于高杠杆房贷情况的摸底，部分中介和房产平台的首付贷产品已经停止。
既有益处、又存风险，首付贷引争议
最近两日，关于链家首付贷业务已暂停的消息广受关注。新京报记者从链家方面了解到，链家的首付贷指的是新房信用贷（首付贷）产品，截至2月，新房信用贷（首付贷）累计发放了不到3个亿，且仅在北京发放，目前在途余额仅1.2亿。链家称，早在今年2月底，其就停止了新房首付贷业务。
此前，有媒体指出链家在二手房业务方面也曾推出过首付贷产品。链家方面回应称，链家没有二手房首付贷业务，“之前可能因为特殊情况，出现过二手房首付贷的个例，但这也只是我们向有需求的用户推荐银行的信用贷产品。我们也早已于2月底停止了这样的服务。”
北京市场上另一家知名中介我爱我家，发布声明称，我爱我家从未涉足过“首付贷”业务，“公司所开展的金融服务产品，都是为了促成经纪服务达成，满足卖房客户解抵押所提供的短期资金过桥服务。”
有观点认为，中介推出的首付贷和类首付贷服务已经存在很多年，多是为了加快二手房交易流程；不过在目前的市场下，与高杠杆、推高房价联系上了。
中原地产首席分析师张大伟表示，对于中介和代理机构来说，涉足房地产金融，优势是可以说促进了市场交易，但从资金使用通道来说也不够透明，蕴涵了巨大的风险。
也有业内人士表示，首付贷业务实际情况来说算是一种金融创新，但是在操作过程中被投机者钻了空子；对于首付贷的监管不应当一刀切，要考虑到部分刚需和改善型购房者的实际需求，严格限制首付贷申请门槛。
不只是房产中介的首付贷业务暂停，部分房产电商平台的首付贷业务也出现了暂停。
贷100万首付，1年到期后还110万
推出首付贷或类首付贷业务的互联网金融平台不在少数。其中，以P2P为代表的互联网金融公司也有“首付贷”相关产品，其中包括房金所、合汇贷等等。
这些平台多把首付贷做成年化收益率8%至12%的P2P产品，然后在其平台上对外发售。
截至9日下午，部分互联网金融平台上的首付贷业务，仍在正常运转。一家P2P公司的品宣人员称，公司未接到相关部门关于首付贷业务的任何通知。
9日下午，新京报记者以买房贷款需求为由，致电了一家互联网金融平台。
一位客服人员称，如需贷款，需要在线提交申请，公司会有贷款专员与客户联系；通过信用贷款模式，客户不需要提供抵押物，只需提供身份、信用证明等资料，通过审核后即可从该平台拿到贷款。
该客服称，公司的首付贷最长贷款期限是36个月，对应月利率0.78%，此外加收3%的服务费，可贷到的金额一般为所购买房屋总价的20%。
新京报记者在一家P2P平台上看到，贷100万、期限12个月的首付贷，所需要的手续费为3万元，按0.62%的月息计算，累计还款额为110.44万元。（记者 陈杨 方王洋 张泉薇）
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······　　现在房子93万，首付43万，贷款50万，20年的利息要40万，这样算下来房子一共要花133万了，20年后房价能超过133万呢，还是不值133万了呢？　　这么看买房子到底划不划算啊？　　要是贷款10年利息就18万，我说要贷10年，老公要贷20年,利息都差20万啊。　　~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~　　现在房子93万，首付43万，贷款50万，20年的利息要40万，这样算下来房子一共要花133万了，20年后房价能超过133万呢，还是不值133万了呢？　　这么看买房子到底划不划算啊？　　要是贷款10年利息就18万，我说要贷10年，老公要贷20年,利息都差20万啊。　　现在房子93万，首付43万，贷款50万，20年的利息要40万，这样算下来房子一共要花133万了，20年后房价能超过133万呢，还是不值133万了呢？　　这么看买房子到底划不划算啊？　　要是贷款10年利息就18万，我说要贷10年，老公要贷20年,利息都差20万啊。
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　　20年后你几岁了，死了算了。
　　@wmhw 答案无它：人死楼危
　　20年后的事情谁也说不准！　　但我可以告诉你，15年以前，大约在1998年，我父亲的单位买房子，一套房子三万多，相当于他们一辈子的工资，当时都觉得贵。　　现在那套房子的市场价大约是550万。　　15年涨了大约200倍。　　人民币的贬值速度是无法预料的。
　　20年的话比较难说。。。人民币在20年内必定升值到顶。房市在20年内必定崩盘。。所以。到时什么价就不知道了。。。
　　作者：如雪的梨花 时间： 14:12:41 　　20年的话比较难说。。。人民币在20年内必定升值到顶。房市在20年内必定崩盘。。所以。到时什么价就不知道了。。。　　============================================　　社会主义没有崩盘　　这点应该是基本常识　　当然
屁民被崩的可能性大大的　　你觉得
屁民潇洒用包烟钱买一套房是屁民被崩　　还是房价1亿元
屁民挤鸽笼
几代人买不起一套房
是屁民被崩？
　　@breeze_mark1973 3楼
13:33:51　　20年后的事情谁也说不准！　　但我可以告诉你，15年以前，大约在1998年，我父亲的单位买房子，一套房子三万多，相当于他们一辈子的工资，当时都觉得贵。　　现在那套房子的市场价大约是550万。　　15年涨了大约200倍。　　人民币的贬值速度是无法预料的。　　-----------------------------　　哈，根据98年到现在的历史数据，是该得出这个结论：15年涨了大约200倍。
　　@breeze_mark1973
13:33:51　　20年后的事情谁也说不准！　　但我可以告诉你，15年以前，大约在1998年，我父亲的单位买房子，一套房子三万多，相当于他们一辈子的工资，当时都觉得贵。　　现在那套房子的市场价大约是550万。　　15年涨了大约200倍。　　人民币的贬值速度是无法预料的。　　-----------------------------　　@Ns88669 6楼
16:38:17　　哈，根据98年到现在的历史数据，是该得出这个结论：15年涨了大约200倍。　　-----------------------------　　98年的工资
一年都有1万多了，或以上，一辈子的工资3万 你怎么得出来的
　　@breeze_mark1973
13:33:51　　@lin西柚 7楼
16:50:44　　98年的工资
一年都有1万多了，或以上，一辈子的工资3万 你怎么得出来的　　-----------------------------　　这是指当时已退休的一些职工，他们多是九十年代初退休的，退休时工资也就几百元。后来的养老金不算。　　当时是整个单位要求把公租房变成商品房，把房屋卖给个人。　　整个大院的人都在算账，都觉得贵！　　有人把从参加工作到退休的工资条都拿出来了，确实不够买房的。
　　在1998年，一套房三万多已经是天价了。　　当时，没有人能想到短短15年后，同样的一套房子市场价550万。
　　回复第9楼，@breeze_mark1973　　在1998年，一套房三万多已经是天价了。 　　当时，没有人能想到短短15年后，同样的一套房子市场价550万。 　　--------------------------　　98年一辆捷达16万，现在一辆8万，是否可证明人民币升值了一倍呢?　　
　　这么简单的帐，93万的房子算租金是2500一个月，一年3万，20年60万，这样算划算吗
　　回复第9楼，
@breeze_mark1973　　在1998年，一套房三万多已经是天价了。　　当时，没有人能想到短短15年后，同样的一套房子市场价550万。　　--------------------------　　@0点0011 10楼
17:18:12　　98年一辆捷达16万，现在一辆8万，是否可证明人民币升值了一倍呢?　　-----------------------------　　这世道，还真有拿车，跟房子比的人。汽车有多少生产商？土地有多少人能卖？告诉你，就我们政府能卖地。如果中国只能从捷达车厂买车，你认为捷达现在还能便宜到八万一辆。靠诉你，一百万一辆都是便宜的。
　　@叙永豆汤面 11楼
17:18:53　　这么简单的帐，93万的房子算租金是2500一个月，一年3万，20年60万，这样算划算吗　　-----------------------------　　你能签到二十年内不涨房租的房子？我愿意，加钱跟你转过来。
　　这又是一个关于通胀与通缩之争的事。很多人的思维方式受此局限。　　讲个真实的故事。我小时，老家开始鼓励独身子女，农村人都是多养儿女来养老的，为了打破这一传统，当地政府许诺，独身子女的父母到60后，可领补贴10元每月。　　呵呵，10元一个月，到现在能买些啥？？也就一份兰州牛肉拉面吧。可在当时，能够维农村老人一个月的生活。　　具有讽刺意义的是，现在，第一批独身子女的父母早就过了60岁，政府还真的发放补助，每人每月10元。用房观的话来说，本地农民喜迎政府发放独身子女补助款，在新闻联播里，记者采访农民时，人们喜笑颜开，一再坚称，这是办实事的政府，是坚守承诺的好政府。
　　回复第9楼，@breeze_mark1973　　在1998年，一套房三万多已经是天价了。 　　当时，没有人能想到短短15年后，同样的一套房子市场价550万。 　　--------------------------98年的房子？还能住人不？比我家的小2层晚几年，但都破败不堪了。　　
　　回复第6楼，@Ns88669　　@breeze_mark1973 3楼
13:33:51 　　20年后的事情谁也说不准！ 　　但我可以告诉你，15年以前，大约在1998年，我父亲的单位买房子，一套房子三万多，相当于他们一辈子的工资，当时都觉得贵。 　　现在那套房子的市场价大约是550万。 　　15年涨了大约200倍。 　　人民币的贬值速度是无法预料的。 　　----------------------------- 　　哈，根据98年到现在的历史数据，是该得出这个结论：15年涨了大约200倍。 　　--------------------------　　你理解什么交单位房？得出200倍只能证明你有小学二年级的应用题解题水平……　　
　　从另一个角度证明买房的必要性与房产税的可能性。不吃亏只能与政府绑在一起、政府不会让你绑住。　　
　　97年一台电脑13000，　　现在一台电脑3000.。　　这是否是人民币贬值了呢？
　　98年三万多是天价吗？ 那时候我上高中一个月生活费都500 还不算学费 普通工人家庭　　
　　20年后一亿三千三百万美元　　
　　97年，老子江西小县城一套房子也不只3万块。。。现在一套房子也就40万左右，还是电梯房。。。顶多算十倍。。。你来个200倍，。。。唬谁呢？
　　九八年3万还天价呢？九八年前人家不买新房啦？
　　呵呵！　　我下午的留言，大家回复很踊跃啊！　　不过，这就引申到第二个话题——为什么这套房子升值如此之快？　　它是位于北京海淀的一套重点小学的学区房。　　这套房子升值快，确实并不能代表所有的房子升值都快，更不能代表所有的东西都能升值。
　　所以对于楼主的这个问题，我也无法回答。　　一线城市继续看涨，二三线城市保持平稳，象鄂尔多斯这样的地区只能崩盘了。　　这是未来10-20年中国楼市的基调。　　而象我提到的那处房子，在中国、在北京都属于稀缺资源，而且是不可复制的，跟汽车和电脑无法相提并论。
　　@hmjxsd 21楼
19:54:57　　97年，老子江西小县城一套房子也不只3万块。。。现在一套房子也就40万左右，还是电梯房。。。顶多算十倍。。。你来个200倍，。。。唬谁呢？　　-----------------------------　　这个我承认，98年三万元能买下来是因为是老一辈人用一辈子的工作还来的，所以当时买价低。　　而现在确实是550万，北京重点小学的学区房和江西县城的房子无法相比，价值相差太大了。
　　@leying118 15楼
18:05:08　　98年的房子？还能住人不？比我家的小2层晚几年，但都破败不堪了。　　现在还可以住人啊！　　其实，就像李嘉诚说的，房屋的价值“第一，看位置；第二，看位置；第三，还是位置”　　好地段的房子，价值跟房龄无关。　　今年春节串门，打听到另外一套海淀的学区房，八十年代的房子，折合每平米十万元。卖家还在犹豫！　　-----------------------------
　　最长期限贷款，必须的。长贷可以短还，短贷不能长还。另外，贷款利息以实际还款时间计算，谢谢　　
　　未来不能贬值，会通胀，贷款年限长比年限短好？
　　@leying118
18:05:08　　98年的房子？还能住人不？比我家的小2层晚几年，但都破败不堪了。　　现在还可以住人啊！　　其实，就像李嘉诚说的，房屋的价值“第一，看位置；第二，看位置；第三，还是位置”　　好地段的房子，价值跟房龄无关。　　今年春节串门，打听到另外一套海淀的学区房，八十年代的房子，折合每平米十万元。卖家还在犹豫！　　-----------------------------　　@breeze_mark1973 28楼
22:03:33　　-----------------------------　　每平十万元？ 我买每平7000元
　　要买房的快买，房价是不可能降的。　　
　　20年后的20万利息，只能说洒洒水，人民币贬值速度20万到时候就是半年房租
　　替死鬼呢，接盘侠呢，都在哪里？快来买房救我们开发商炒房者和中介吧，哦，对了，还有那些我们雇佣的房托们，这样就不容易失业了。虽然我们开发商以前贪得无厌剥削你们，2000成本的房子卖10000+，还谎言说自己赚得少，我们是以前雇佣中介房托在网络上和现实中造成房价大涨的氛围和忽悠大家买房，这些我们都知道错了，那不都是以前房价上涨的时候了嘛。现在我们的房子都卖不出去了没人要了，大家看看是不是房托中介们都少了好多了？那些炒房客现在的托市言论和房价上涨理论就和我们没有多大关系了，他们那是想把自己的破二手房忽悠傻子给卖出去，大家别仇恨我们啊，真不关我的事了，大家看在都是中国人的份上救救我们开发商吧，我们虽然之前未能同享福，但是现在能共患难啊，大家能买房的就买吧，也不要观望了，这样说不定就能挽救我们的败局了，等我们缓过来了我们一定把房子便宜卖给大家不赚黑心钱了好不好？　　
　　你应该这样算，你现在每个月还款3000元。十年以后还是每个月还3000元。20年还是每个月还3000元。可是根据经验，十年之后，你一个月的工资可能有十几万，吃一碗牛肉面也需要300到500元。。。所以3000元还款毫无压力。　　
　　@breeze_mark1973 3楼
13:33:51　　20年后的事情谁也说不准！　　但我可以告诉你，15年以前，大约在1998年，我父亲的单位买房子，一套房子三万多，相当于他们一辈子的工资，当时都觉得贵。　　现在那套房子的市场价大约是550万。　　15年涨了大约200倍。　　人民币的贬值速度是无法预料的。　　-----------------------------　　可以看到，人均工资增幅不断下降，从90年代的10年乘以6，到00年代的10年乘以3，　　按照计划，2020年比现在翻一番，　　2020之后，GPD和工资增幅会继续下降到发达国家的水平，也就是一两个点两三个个点　　北京市职工年平均工资　　 10.09%
CPI 2.6%　　 11.8%
CPI 2.6%　　 11.2%
// 五年增加了50%，是01年的三倍， 　　 4.1%　　 8.3%　　 12.2% CPI 5.9%　　 10.4% CPI 4.8%　　 10.0% 五年翻一番　　 15%　　 17%
// 通胀严重　　 16%　　 16%　　 15% 五年接近翻一番　　 14%　　 12%　　 11%　　 15%　　% 五年增加到3倍多，　　%　　% // CPI 24.1%恶性通胀　　%
CPI 14.7%　　%　　　　1989 CPI
18.0%　　1988 CPI
18.8%　　1税后数据大约为税前的70%，11年税后月薪
　　房价在我买了之后就没怎么涨了，有的楼盘价格更便宜。现在看应该买在最高点了。　　
　　差不多一直维持在当时那个价位。　　
　　工资也没涨，贷款还是每月还着，就是如果拿出去再卖的话，亏钱是肯定的了。　　
15:31:44　　工资也没涨，贷款还是每月还着，就是如果拿出去再卖的话，亏钱是肯定的了。　　-----------------------------　　全国房子都在涨，你那里居然没有涨？不太科学。。
　　说来也奇怪，买之前等了那么多年，一直在涨没停过，买完就滞涨　　
　　这几天又炒房子涨价，都在抢房子，我家这里怎么没动静　　
　　楼主，买的哪个地方房子？　　
　　你算利息的时候要把未来的现金流折成现值才能比较，时间价值也是价值。
　　昆明，房子都滞销　　
　　@pirate_lf
08:57:00　　楼主，买的哪个地方房子？　　—————————————————　　昆明啊，房价一直维持三年前水平，有的还降了　　
　　@sarahanddogfish
09:53:00　　你算利息的时候要把未来的现金流折成现值才能比较，时间价值也是价值。　　—————————————————　　经济学不懂，数学更差，直白点才能听懂　　
　　回复第9楼，
@breeze_mark1973　　在1998年，一套房三万多已经是天价了。　　当时，没有人能想到短短15年后，同样的一套房子市场价550万。　　--------------------------　　@leying118
18:05:08　　98年的房子？还能住人不？比我家的小2层晚几年，但都破败不堪了。　　-----------------------------　　能不能住人先不说，如果附近校区
外来孩子需要上学 可能在意的不是房子本身，在中国房子不光是用来住的 他还有更多的附加功能！
　　贷款20年利息虽然比贷10年多20万，但是中间可以提前还款啊，在没提前还款的时候，每个月家里多了一些现金流，宽松不少
　　我家房子旁边小学中学幼儿园都有，有也没见升值　　
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2012年3月期间，山东各地房产开展系列优惠活动，小王采用同银行按揭的方式购买了价格50万元的新房，首付款25万，然后在15年内付清银行贷款25万及利息14万。其中50万元的房价、25万元的首付款、14万元的利息分别体现了货币的--------职能（&&&）A．流通手段、价值尺度、支付手段B．价值尺度、流通手段、支付手段C．价值尺度、支付手段、流通手段D．支付手段、流通手段、贮藏手段
B试题分析：价值尺度职能指货币作为表现和衡量其他一切商品价值大小的职能。价值尺度职能关键词标价，售价等，起衡量作用。支付手段、流通手段是易混点要区分清楚。流通手段又叫购买手段。一手交钱一手交货。而支付手段是在赊账买卖的过程中产生的，多用于支付地租、利息、税款、工资等。50万元的房价、25万元的首付款、14万元的利息分别体现了货币的价值尺度、流通手段、支付手段职能。故本题选B。点评：货币的基本职能是高考考查频率比较高的考点，要注意从含义、原因、执行方式、后果及影响等多角度，全面把握货币的基本职能。本题难度适中。
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