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基金定投[优质文档]
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【图片】基金定投做了三年，为什么还是亏钱？收藏
最近基金定投真的很火。据南方基金所说，他们家今年新定投的客户已经超过去年的总数了。然而，还是有人不同意滴，比如下面这位小弟弟。定投3年了，为什么我还是亏钱？其实对于定投，一直以来都有人提出质疑。为什么？因为亏了钱嘛。曾在知乎上看到这么一个话题，小伙伴定投了近三年仍然是亏钱的。于是他下了一个结论：基金定投是懒人的投资方法，只适合工薪族和学生党”等等之类的。这话小财君可就不认同了，说的太客气和保守了！其实，基金定投是适合绝大多数人的一种投资方式，但是只有有智慧的人，才能坚定不移的把基金定投做下去，直到收获的那一天，而大多数人很快就会被自己的心浮气躁淘汰出局。另外，可能计算方式也有差别。我们不能只简单的关注自己的账户盈利情况，还要考虑大盘的整体情况，例如大盘在这三年里下跌了20%左右，而你的亏损不到3%。其实你通过基金定投这种方式已经跑赢了大盘17%。如果下一年行情好转了呢？万一牛市那种大行情出现了呢？到时，你只要做一个安静的美男子就可以了这就是基金定投的魅力啊！ 它能在无形中磨平你的投资成本，它的最大优势是可以通过长期投资来平滑市场波动的风险，而且操作简单，投资者不需要担心择时错误，不需要判断在资产价格的哪个点位投入，定期投入就可以了。那么问题来了首先，什么是基金定投呢？基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。 几乎所有的基金都可以用来做定投，特别是债券型基金和货币型基金可以随时做定投，不限时间不限市场运行情况。所以，以定投方式投资基金，再适合不过了。投资者可以选择范围较为宽泛的基金，比如业绩较好的偏股灵活配置型基金等。按周定投还是按月定投好？下图是南方基金将公司一些成立时间较早的基金做了周、月定投收益率模拟：定投收益率均截至日，扣款日期为周/月初　　通过上述比较不难看出，频率更快的周投，与每月一次的定投相比，并没有凸显优势，反而有些情况下收益率还不如月定投。长期来看，两者收益其实差不多的。定投选择几号扣款最好？收益最高从数据看，这收益率曲线，简直是一马平川。也就是说一个月中无论选择哪一天扣款做长期定投，收益率上的差别基本可以忽略不计。哪一类基金更适合做定投？这个还是因人而异，每个人具体情况不同。首先确定你的投资目标，是高风险高收益（例如收益率10%，上下波动20%），还是低风险低收益（例如收益率4%，上下波动1%），亦或二者之间或更极端的。确定目标后，再选择相应类别的基金。有人说低风险低收益选货基、中风险中收益选债基、高风险高收益选股基或QDII，这可能过于简化了真正投资组合的价值。低风险承受力的投资者，未见得全部买货币或债券基金就是最好的，而应该是组合以低风险资产为主，少许配置股票等高风险资产（例如5-10%），具体的比例依据个人对风险的偏好而定。从定投特点看，基金定投可以降低投资风险的原理在于“逢高减筹逢低加码”，因此定投更适合选择净值波动较大的基金，如股票型、指数型或者偏股型混合基金，此类基金业绩受股市影响较大，定投的降低风险、长期获利的优势能更好体现。基金定投并非只投一只基金定投也讲究资产配置，构建一个基金组合进行定投，而不是选一只基金来定投。其实，我的理解是定投与投资组合一样，都是在分散风险；不同的是定投在时间上分散，投资组合在空间上分散。如何选基金？下面的信息或许可供参考：1成立的时间，建议选择时间长的成立不足2年的，要谨慎考虑，因为运气的存在会掩盖技术的不足。最好在3年及以上的基金。不是说新基金或者成立时间短的基金不能定投，而是要判断这只的业绩是否稳定，或者管理者是否具备丰富的投资经验。如果都具备以上条件，新基金也是可以当做定投的候补者。2选择长期业绩稳定，排名靠前的基金由于定投需要我们长期坚持投资，所以短期业绩好的基金不足以成为我们的备选因素。我们要关注的是基3年以上或者5年的业绩情况。最好选择排名靠前、资金管理规模较大的基金公司，因为这样的公司多数能够保证基金经理的稳定及公司自己的投研水平处于前列。可以参考一下下面3张图（一）和大盘相比的相对业绩累计收益率图上图为某基金与同期大盘相比的累计收益率走势图。该基金（蓝色）收益率一直在大盘（红色和橙色）上方。表示跑赢大盘。（二）每年的绝对业绩以上为某基金年的每年涨幅。由图可见，除了2011年跌幅近20%外，其他年份均实现了20%左右的涨幅。（三）专业机构投资者的认可程度基金的投资者，除了个人之外，还有机构投资者。比如保险公司等。保险公司收了保费，也要投资啊，要不理赔的钱从哪来？机构投资者往往比个人投资者更加专业，挑一个机构投资者比例高一点的，肯定没错。上图为某基金的持有人结构图，由图可得知，该基金近年机构持有人比例一直维持在50%左右，长期受机构投资者青睐。3成立以来年化收益和最大回撤记得看年化收益时，要拉长时间看，一定是看成立以来的。最好是成立以来年化收益20%以上，成立以来最大回撤20%以内的。4选择基金经理长期任职的基金基金经理如果频繁的更换，不利于基金投资风格的稳定，虽然不能认定更换管理者后基金一定不好，但势必会给短期的收益带来影响。综合上面的因素，不难看出是否为几年来的优质基金。如果是的话就可以长期定投了。基金分红还有，基金分红方式建议设置成“份额分红”，而不是默认的“现金分红”，这样的好处是分红的时候是以基金份额的形式分配收益，而不是现金，省去再次用现金申购基金的步骤，避免重复缴纳申购费用。但如果是基金到期，不想再继续投资的情况除外。
定投也有风险，不可盲目投入虽然定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性，具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，并不意味着定投就没有风险，更不可盲目投入，必须根据市场、收入、年龄、风险偏好等各方面因素做配置、做调整。定投看似简单，其实也不容易，会挑，会选，会优化。不用频繁的操作，只要适时地调整。定投最难的地方在执行，最难定的不是产品，而是你的心。还是那句老话，定投贵在坚持。投资有风险，入市需谨慎编辑 | 小财君来源 | 南方基金
（知乎） 云踪者
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编辑：张德勇评论：
进阶互联网金融产品经理第一步系列，已经讲完了金融-金融市场-基金市场的大部分内容，今天会介绍基金定投的一些知识和设计原则，从下次开始我们开始学习股票市场喽！打开网易新闻 查看更多精彩图片之前讲到的5节：进阶互金产品经理第一步｜互联网金融视图及基金详解进阶互金产品经理第一步｜场外开放式基金及购买渠道进阶互金产品经理第一步 | 基金开户、交易、净值、分红基本规则进阶互金产品经理第一步 | 场外开放式基金分类及申购赎回规则进阶互金产品经理第一步| 基金估...
进阶互联网金融产品经理第一步系列，已经讲完了金融-金融市场-基金市场的大部分内容，今天会介绍基金定投的一些知识和设计原则，从下次开始我们开始学习股票市场喽！
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之前讲到的5节：进阶互金产品经理第一步｜互联网金融视图及基金详解进阶互金产品经理第一步｜场外开放式基金及购买渠道进阶互金产品经理第一步 | 基金开户、交易、净值、分红基本规则进阶互金产品经理第一步 | 场外开放式基金分类及申购赎回规则进阶互金产品经理第一步| 基金估值、收益、税收、监管及客户需求分析
基金定投的最近一两年被运用的很广泛，无论是在券商的场外开放式基金购买还是在第三方基金销售平台，这种懒人理财很受客户的欢迎。简单说，基金定投就是定期定量进行投资很容易理解，但是这个功能如何更友好地呈现给客户需要仔细研究，之前在工作中设计过此功能，踩过的坑和大家聊一聊。基金定投功能设计的三大纪律 纪律一：培养客户习惯 很多时候我们设计了一个功能，摆放在那里，如果不是刚性需求用户可能不知道要去使用，所以，在给客户提出这个定投概念的时候，如何培养客户来操作很好，就像是一个盒子里面的蛋糕，蛋糕很美味，但是包装太严实，客户既看不到又闻不到，更别想过来吃了。所以纯粹在基金详情加个定投按钮是不足以吸引客户的。1、引导法其实引导用在很多场景之下，例如大版本更新、新功能操作，虽说酒香不怕巷子深，但是让用户便捷找到入口并知道如何操作是第一步。2、类比法如果客户面前摆着两个盒子，那么又精致又漂亮的盒子可能就吸引客户的注意，所以，通过基金定投与购买普通基金的真实数据做对比，来吸引客户，通过较高的收益，培养客户这种投资习惯。3、体验法我们在超市或者蛋糕店，经常看到一些酸奶或者新出的蛋糕作为品尝品摆在外面。免费品尝一下，不会有什么损失，所以我们可以提供部分体验金，让客户切实感受基金定投的便捷。纪律二：尊重客户选择 1、客户群体不同不同客群的选择是不同的，虽然互联网金融发展很快，但是在基金和股票领域，依然存在着大量的客户经理和投顾人员，为客户建言献策。而在纯互联网公司开发的理财APP中，其中的内容大部分是机器算法，或者直接调取的一些数据公司的数据，通过各种运算方法来推荐给客户。所以我们要看自己的客户群体是什么样的。例如某个券商的定投功能，客户经理推荐的一些标的可能并不是市面上最热门的标的，但是业绩一直很好，所以这个时候，客户直接能找到这只基金直接定投是最方便的或者自己善于研究看到一些研报等的好标的而不是听从于系统安排。但是互联网理财，没有客户经理的情况下，用户群还都是比较初级的情况下直接推荐定投效果比较好的基金即可，而不是再嵌入复杂的搜索等流程。2、客户历史操作一个新功能的添加要在不影响基础功能使用的前提下进行开发，所以基金定投的设计要依赖之前基金认购、申购的设计流程。例如：基金认购申购的过程中用户可以选择分红设置，那定投最好可以默认这种选择，而不是删掉此功能或者让客户重新选择。纪律三：提升客户体验 客户体验这个词提了很久了，只有不断的研究和测试才能真正发现一个小功能上可以优化的空间。自己在处理基金定投这个功能上遇到了一些问题同时有一些也是值得注意的。详见下面的八项注意。基金定投功能设计的八项注意 1、注意提醒基金定投我们知道低买高卖，低的时候多买点儿，高的时候少买点儿。但是对于理财软件上很多看大盘行情的人来说，他可能并不知道目前市场的情况。所以通过巧妙的方式提醒客户何时做这个策略显得很贴心。2、注意止盈很多时候，我们做了基金定投就放在那里了，每天都来看基金的情况对很多人来说不现实，如果有个工具能协助客户停止申购，是不是更好呢。给客户一个止盈点的选择，系统来帮忙做停止对客户来说更方便，只要还没达到客户的目标收益值，可以继续定投。3、注意金额我们做好的产品目的是好用能赚钱，而不是一味地卖产品，收广告费，所以客户定投时候的金额可以给一些小提示：常见的参考：每月定投金额=（月收入-月支出）÷2。比如一个月收入4000元，月支出1000元，则每月可以用（）÷2=1500元来定投。4、注意推荐类型我们人工也好或者系统推荐也罢，到底哪些更适合客户呢？像指数基金、主动管理型基金可能都适合定投，但是每个人都是独立的个体，他的风险承受能力和投资偏好更适合什么呢？所以个性化的推荐也是有必要的。5、注意临界情况金融市场的产品有交易日这么一说，所以不是说超市在那里，我随时买东西就行。所以这个时候也考虑一些临界情况，如：扣款日期、账户金额不足等举个例子：客户选择每个月28号扣款购买基金，真正申购成功是29号，但是有的月份是没有29号的。所以客户可以选择的投资日期就要做一个范围上的选择。或者如果客户账户金额不足，是自动暂停定投还是只要账户有足够的资金就继续定投呢？6、注意定投产品与非定投产品的区别有时候是客户买了一只基金感觉不错之后，准备对这支基金开始定投，那么原始的这支基金的收益和后续定投的收益是否可以分别展示或者合并展示呢？也可以定投的持仓和普通申购本身就不太相同。这个需要仔细考虑。7、注意定投文案基金类产品涉及到交易时间、定投最低金额、申购最低金额、定投扣款日期、定投最大金额、定投最多期数等环节，所以在客户操作上，要提前考虑到所有的文案，而不是直接根据柜台反馈的错误提示展示给客户。8、注意账户安全金融类产品最重要的就是账户安全和资金安全，如果客户设置了一个五年的定投计划，每期的金额都很高，客户把手机随便丢在一边，是否有安全隐患，客户执行一些金额较大和年限较久的操作时候，建议帮助客户增加一道屏障。今天就介绍这么多啦，一起进步，下期见。#专栏作家# 7姐，微信公众号：「sevensisiter」。人人都是产品经理专栏作家，曾任职腾讯、新浪、金融公司互联网金融产品经理，擅长产品分析、数据分析、用户研究、行业分析等。本文由 @张小觉 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
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