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第一部分& 反洗钱基础知识
&&&&&& 一、洗钱的基本概念
&&&&&& 二、反洗钱的基本概念
第二部分& 反洗钱发展历程及现状
&&&&&& 三、国际反洗钱发展历程
&&&&&& 四、我国反洗钱工作现状
&&&&&& 五、四川反洗钱工作开展情况
第三部分& 金融机构的反洗钱义务
&&&&&& 六、&一法四令&的主要内容
&&&&&& 七、金融机构的反洗钱义务
&&&&&& 八、反洗钱法律责任
第四部分 风险为本监管与金融机构履责&& 九、反洗钱工作现状及风险为本监管的提出
&&&&& 十、风险为本含义及实施的必要性
&&&&& 十一、风险为本监管下的金融机构履责
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&& 关于保险业反洗钱情况调查报告范文
关于保险业反洗钱情况调查报告
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根据国际保险监督官协会(iais)报告显示，与其它金融行业相比，保险业目前遭遇的洗钱冲击相对较小，但保险产品和保险交易的固有特性为洗钱者提供了可以利用的平台。保险公司一旦卷入洗钱活动，将面临巨大的法律风险和经营风险。加强保险业反洗钱理论研究和实践调研，对于进一步防范洗钱风险、促进保险业平稳健康发展具有重要意义。
一、反洗钱定义与保险业反洗钱工作基本情况
（一）反洗钱定义
1.洗钱与保险洗钱
洗钱在不同国家、地区及国际组织之间界定不同。
巴塞尔银行监管委员会在《关于防止罪犯利用银行系统洗钱的声明》中将洗钱定义为:银行及其他金融系统被利用作为转移或者储存来自犯罪活动资金的工具;犯罪者利用金融系统进行支付，将资金从一个账户转移到另一个账户;隐瞒资金来源以及收益所有人;通过安全储存设施对于银行支票提供保管。
根据全球反洗钱国际组织―金融行动特别工作组fatf的定义，凡是隐匿或掩饰犯罪所得的性质、来源、地点、流转或协助任何非法活动行为人规避法律责任的行为均属洗钱。
美国作为最早对洗钱进行法律规制的国家，在1986年的《洗钱控制法》中界定了洗钱行为:洗钱是指为掩饰非法收入的存在、来源或使用，就该收入设置假相而使其具有表面合法性的过程。
我国《刑法》第191条设定了洗钱罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活动犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融昨骗犯罪的所得及其产生的收益，而掩饰、隐瞒其来源和性质的行为。同时，《刑法》第312条设立了窝藏、转移、收购、销售赃物罪，即明知是犯罪所得及其产生的收益而予以窝藏、转移、收购、代为销售或者以其他方法掩饰、隐瞒的行为。以上两个条款将所有清洗犯罪所得及其收益的行为都纳入了我国刑事打击的范围。
尽管不同主体对洗钱定义不尽相同，但都反映了洗钱的基本涵义:(1)洗钱是在已经实施犯罪行为并获得赃款的基础上进行的不法行为;(2)洗钱者明知是犯罪所得而清洗;(3)通过金融机构或其他方式转移或转换犯罪所得;(4)企图掩盖犯罪行为并使犯罪所得在形式上合法化。
随着经济全球化、资本国际化的迅猛发展，洗钱行为在概念、手段、范围等各个方面出现了新趋势。随之，洗钱的外延也扩展到：(1)把合法资金洗成“黑钱”用于非法用途，如把银行贷款通过洗钱用于走私;(2)把一种合法的资金洗成另一种表面也合法的资金，如把国有资产通过洗钱转移到个人账户达到侵占目的;(3)把合法收入通过洗钱逃避监管，如外资企业把合法收入通过洗钱转移到境外。
保险洗钱目前在国际上尚无明确界定。根据fatf所作的调查，保险洗钱多是利用人寿保险、财产保险和再保险进行，三种方式所占比例分别为65% ,30% ,5% 。fatf归纳了九种保险洗钱行为:(1)趸缴期领。洗钱者趸交缴大量保费，将不法资金投入保险公司，包装成保单的投资，从保险公司领取经过清洗的资金。(2)提前退保。洗钱者投保后再退保，即使承担较大退保损失也在所不惜。从保险公司得到的退保款项，就成为洗钱者合法的资金来源。(3)购买高价值资产，再通过保险欺昨洗钱。洗钱者利用“黑钱”购买高价值资产，然后伪造保险事故向保险公司索赔。若索赔成功，则实现了“黑钱洗白”的目的。(4)以现金形式投资于保险产品。在发展中国家，保险公司的现金交易普遍存在，为洗钱者提供了清洗途径;在发达国家，不法分子也能够借助保险中介机构的现金交易达到同样的目的。(5)在保单“犹豫期”内取消保单。人寿保险产品允许投保人在“犹豫期”内无条件取消保单，保险公司将已缴纳保费如数退还投保人。该规定的初衷是保护
投保人利益，却被洗钱者利用，得以在较短时间内以最小成本完成洗钱。(6)与保险中介或保险公司员工勾结洗钱。保险中介或保险公司员工明知投保人的资金来源有问题，但为获得高额佣金或其它好处，帮助洗钱者办理相关保险业务。(7)通过第三方支付掩盖保费来源。保险公司承保时需识别投保人的身份，洗钱者利用识别范围之外的第三方支付保费。保险公司通常难以确定该第三方与投保人的关系及保费资金来源。(8)通过跨国保险交易洗钱。跨国保险交易通常涉及从外国银行账户支付国内保险费，或从国内保险公司支付保险金到国外银行账户。由于各国法律法规差异较大，保险公司难以准确核查。(9)以欺骗方式染指商业保险公司或再保险公司。洗钱者通过参股保险公司或直接设立保险公司、再保险公司的方式，直接操纵洗钱。
2.保险业反洗钱
日起实施的《反洗钱法》是我国反洗钱法制建设的重要里程碑。其中，第二条明确指出“本法所称的反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融昨骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为”。该条款规定了我国反洗钱的法律定义。
保险业反洗钱概念在我国尚无统一界定。依据反洗钱的法律定义和洗钱行为的新发展，有的学者将保险业反洗钱概括为“政府通过立法、司法和执法活动，调动有关组织特别是保险机构及其工作人员合规识别、监控、记录和报告保险洗钱行为，并对发现的保险洗钱者予以必要处罚，以阻止或抑制保险洗钱的全过程。
(二)保险公司反洗钱工作开展情况
自2007年1月《反洗钱法》颁布实施以来，保险公司在反洗钱组织制度建设、客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、宣传培训等方面做了大量工作，取得初步成效。
1.建立健全组织
各保险公司按照要求成立了专门组织机构，承担本公司的反洗钱工作。明确高层人员专门负责反洗钱合规工作，确保反洗钱合规管理人员和各业务条线上反洗钱相关人员能够及时获得所需信息及其他资源。如太平人寿在反洗钱领导小组下设工作小组，同时指定合规责任岗及责任人负责反洗钱工作。
2.制定完善制度
各公司基本建立了本公司的反洗钱制度，反洗钱内控制度体系初步形成。一是在公司基本制度层面，明确要求执行反洗钱法律、开展三项基本工作、加强宣传培训、严格保密和加强审计等，如人保财险的《中国人民财产保险股份有限公司反洗钱工作暂行办法》。二是在具体操作层面分别对客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存、大额交易和可疑交易报告明确了具体操作要求，如阳光产险的《关于补充收集客户资料的通知》。
3.识别客户身份
按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，保险公司在各个业务环节和业务渠道均识别客户身份。如新华人寿结合自身实际作出了严于上述管理办法的规定，要求保全、理赔业务，无论金额大小，一律重新识别客户身份;太保产险寿等适时修改第三方合作协议，明确合作双方的反洗钱职责。
同时，按照《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》，各公司在综合考虑地域、业务、行业、客户背景等因素基础上制定了客户风险等级划分管理办法。如中宏人寿为使风险划分标准更为科学准确，购买了专门软件，实现了检索恐怖分子和外国政要名单的功能，并在实践中成功发现一例台湾政要疑似洗钱案例，客户风险等级管理发挥了实效。
4.保存客户资料和交易记录
按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，各公司在内控制度中均规定保存客户资料和交易记录不得少于5年。多数公司对客户身份资料和交易记录要求同时以纸质版和扫描版形式归档，专人专室保管存放，并采取保密措施。
5.报告大额和可疑交易
目前，多数保险公司已开发了反洗钱信息收集和报送系统，实现了直接从核心业务系统中抓取大额交易和符合条件的可疑交易。自日始，保险机构正式向中国反洗钱监测分析中心报送大额和可疑交易。截至2008年底，共报送大额交易报告3. 66万笔、可疑交易报告17.50万份。
6.开展反洗钱宣传培训和内部审计
各公司按照要求制定实施了全员反洗钱培训计划划，中国人寿等公司还将培训情况纳入考核体系。同时，各公司做了大量反洗钱宣传工作，如在营业场所张贴国家反洗钱政策的宣传条幅、印制反洗钱宣传资料等。另外，保险公司不断加强反洗钱内部审计，逐步将反洗钱审计纳入公司常规审计。
(三)监管部门对保险公司反洗钱的监督检查
中国人民银行和保监会按照《反洗钱法》和报国务院批准实施的《反洗钱工作部际联席会议制度》的规定，在各自职责范围内做好反洗钱工作。
1.人民银行对保险公司的监督检查
(1)非现场监管。人民银行对保险公司的非现场监管主要采用年度和季度报表的形式。通过对非现场监管报表内容的审核登记、分类整理，分析评估保险公司执行反洗钱法律制度情况。对发现有疑问或需进一步确认的，通过现场检查等其他方式进行确认和核实。
(2)现场检查。2007年人民银行共检查保险公司528家(含其分支机构数)，处罚了11家法人机构，包括3家产险公司、8家寿险公司。要求11家公司限期整改;对其中1家产险公司、2家寿险公司罚款，共计33. 6万元。
2008年人民银行共检查保险公司1765家(含其分支机构数)，处罚了24家法人机构，包括9家产险公司、15家寿险公司。其中，要求6家产险公司、15家寿险公司限期整改;对8家产险公司、7家寿险公司罚款，共计243.7万元。
检查中发现的主要问题:未按规定识别客户身份;未报告大额交易和可疑交易;未按规定保存客户身份资料和交易记录;所有被查机构不同程度地存在反洗钱内控制度不健全问题。
2.保险监管部门开展的反洗钱工作
(1)制度机制建设。保监会认真落实《反洗钱法》，不断加强制度机制建设。一是下发了《关于贯彻落实&反洗钱法&，防范保险业洗钱风险的通知》，进一步要求保险机构建立健全反洗钱内控制度。二是初步建立了反洗钱工作机制，建立监管部门与保险公司的反洗钱联络人制度。三是推动反洗钱协调机制的建立，加强与人民银行和其他部门的沟通协调。四是成立了保险业反洗钱监管机构。明确由稽查局协助人民银行负责保险业反洗钱工作，稽查局为行使好该项职责成立了反洗钱处。
(2)监督检查。保险监管部门将反洗钱纳入日常监管工作。一是严把市场准入关，从源头上强化风险防范。二是将反洗钱内控制度检查与现场检查相结合，强化对法人机构反洗钱责任的追究。三是配合人民银行开展反洗钱现场检查。
(3)培训宣传。保监会2008年举办了两期系统反洗钱培训班，邀请专家学者就保险反洗钱法律法规、保险公司反洗钱内控制度建设、违法案件分析等内容进行培训指导。各派出机构通过多种方式，积极开展辖区内反洗钱教育宣传工作，取得显著成效。
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