重疾险的确是防止“一病回到解放前”的一把好手。

毕竟“一病垮一家”的例子比比皆是。

通过今年疫情事件，也增强了很多国内人们的保险意识。

不过，重疾险选择保定期还是保终身，是大部分人都要经历的选择难题。

今天我们就来分析分析，到底怎么选择。

我们先来看看定期和终身有什么不同。

一般是保障到一个固定的年龄，或者保障一个时间段，20年、30年等。

然后在约定的时间内提供重疾保障，如果保障期满后，没有理赔就不能返还保险金。

说人话就是，在保障期间内发生合同约定的风险，就可以获得赔偿。

如果没有发生，那就一分钱都没有，钱就都打水漂了。

不过，它可以用较少的保费购买到高额的保障，可以说是典型的以小博大的保险产品。

顾名思义，就是保终身的。

由于比较贴心，所以它可以是纯保障的保终身，也可以是保终身带身故责任的重疾险。

保障充足，不过价格稍贵。

定期与终身的差异主要是保障时间与价格，也是大多数人的纠结所在。

针对差异，我们分析一下。

1、重疾险保障至60/70/80岁是否足够？

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示，从50岁开始，重疾发生概率随着年龄的增大而增高。

也就是说，50岁后患重疾的概率会越来越高，70岁左右是高发病率时期。

而且，随着医疗技术的发展，人均寿命会越来越长。

如果重疾只保障到70岁，但到期之后，保障就没有了，万一之后再发生重疾就很危险。

有医疗险还好，可以能报销一部分的医药费，但是护理费，康复费等但是不少的开销。

要是把积攒了半辈子的积蓄交给医院，就更不值得了。

所以，从发病率看，保障至70岁，不太够用。

2、重疾险保障到终身，到底划算吗？

保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。

一般情况下，保障到70岁是终身型重疾险保费的60%-70%。

也就是我们要多花30%-40%保费来买断70岁之后的保障。

以25岁男，50万保额，30年缴费，达尔文3号为例：
保障至70岁的保费是3475元/年；
保障至终身（纯保障）的保费是5170元/年；

可以看到两者之前每年保费相差1695元。

30年下来，我们可以节约保费50850元。

当然这样计算并不精确，因为节约的保费是可以理财生钱的。

所以我们也来算算，因为重疾险保额是50万。

我们把每年节约的保费拿去理财，需要70岁后拿到50万，才可以选择不保终身的重疾险。

但基于目前利率全面下调的环境下，我个人觉得基本上不太可能。

从这个角度来说，其实重疾险保障至终身还是很划算的。

从重疾险保定期和保终身的区别来看，我个人觉得，保终身更好。

但具体到个人还是得实际情况来推荐，毕竟，每个人有不同的观点。

买保险的最主要目的，用确定的钱转嫁不确定的风险。

保险也是可以慢慢配置的，需要看自己情况去决定，实在不会也可以欢迎咨询哦~

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