重疾险的确是防止“一病回到解放前”的一把好手。

毕竟“一病垮一家”的例子比比皆是。

通过今年疫情事件，也增强了很多国内人们的保险意识。

不过，重疾险选择保定期还是保终身，是大部分人都要经历的选择难题。

今天我们就来分析分析，到底怎么选择。

我们先来看看定期和终身有什么不同。

一般是保障到一个固定的年龄，或者保障一个时间段，20年、30年等。

然后在约定的时间内提供重疾保障，如果保障期满后，没有理赔就不能返还保险金。

说人话就是，在保障期间内发生合同约定的风险，就可以获得赔偿。

如果没有发生，那就一分钱都没有，钱就都打水漂了。

不过，它可以用较少的保费购买到高额的保障，可以说是典型的以小博大的保险产品。

顾名思义，就是保终身的。

由于比较贴心，所以它可以是纯保障的保终身，也可以是保终身带身故责任的重疾险。

保障充足，不过价格稍贵。

定期与终身的差异主要是保障时间与价格，也是大多数人的纠结所在。

针对差异，我们分析一下。

1、重疾险保障至60/70/80岁是否足够？

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示，从50岁开始，重疾发生概率随着年龄的增大而增高。

也就是说，50岁后患重疾的概率会越来越高，70岁左右是高发病率时期。

而且，随着医疗技术的发展，人均寿命会越来越长。

如果重疾只保障到70岁，但到期之后，保障就没有了，万一之后再发生重疾就很危险。

有医疗险还好，可以能报销一部分的医药费，但是护理费，康复费等但是不少的开销。

要是把积攒了半辈子的积蓄交给医院，就更不值得了。

所以，从发病率看，保障至70岁，不太够用。

2、重疾险保障到终身，到底划算吗？

保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。

一般情况下，保障到70岁是终身型重疾险保费的60%-70%。

也就是我们要多花30%-40%保费来买断70岁之后的保障。

以25岁男，50万保额，30年缴费，达尔文3号为例：
保障至70岁的保费是3475元/年；
保障至终身（纯保障）的保费是5170元/年；

可以看到两者之前每年保费相差1695元。

30年下来，我们可以节约保费50850元。

当然这样计算并不精确，因为节约的保费是可以理财生钱的。

所以我们也来算算，因为重疾险保额是50万。

我们把每年节约的保费拿去理财，需要70岁后拿到50万，才可以选择不保终身的重疾险。

但基于目前利率全面下调的环境下，我个人觉得基本上不太可能。

从这个角度来说，其实重疾险保障至终身还是很划算的。

从重疾险保定期和保终身的区别来看，我个人觉得，保终身更好。

但具体到个人还是得实际情况来推荐，毕竟，每个人有不同的观点。

买保险的最主要目的，用确定的钱转嫁不确定的风险。

保险也是可以慢慢配置的，需要看自己情况去决定，实在不会也可以欢迎咨询哦~

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“买保险时千万不要买终身，千万不要买返还。”这样的言语在保险市场上频出，到底重疾险到底有没有必要买终身型的？今天就跟小编一起来琢磨琢磨，终身重疾险到底该不该买的问题。

原创文章，作者：马蜂保，如若转载，请关注微信公众号【有保问答】申请授权！

疾病可不是什么渣男渣女，自然也没有那劳什子嫌贫爱富的坏习惯。

当然，疾病也不是什么善男信女，没有尊老爱幼一说，甚至还更加偏爱老人和小孩。

我们多数人总是习惯性拒绝保险，但一旦有人得了重病了，我们第一时间还是会问：“买保险了没？重疾险都配备上了吗？”

毕竟，没有多少普通家庭是病得起的，大多数人还是会为钱发愁。

然而，拥有保险的家庭，一定比没有保险的家庭更从容一些。

因为，对于绝大多数普通家庭，唯有保险，在关键时刻有变现能力。

>>普通家庭为什么要买重疾险？

>>重疾险买终身好还是定期好？

重疾险，即 “重大疾病保险”。其本质是收入损失险，保的是保险条款约定的重大疾病。当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔一笔钱。理赔款拿到手之后，我们可以自由支配。

那么，市场上有哪些值得买的重疾险呢？快来看看吧。

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病，这份规范沿用至今。

为什么是25种病？因为统计得出98.63%的重疾都在25种重大疾病范围内了，恶性肿瘤约占所有重疾数量的77%，其次为心血管类疾病、脑中风和良性脑肿瘤。

在这里我就不多说了，想了解更多关于重疾险知识的朋友可以戳以下链接：

有很多朋友可能会说，作为普通家庭，钱本来就不是特别宽裕，为什么还要花一笔钱去买份重疾险呢？

二、普通家庭为什么要买重疾险？

普通家庭为什么要买重疾险，其实换种说法就是，买重疾险的必要性有哪些？

1.国民患重疾几率极大

很多人会认为重疾险没必要买，是因为觉得疾病离自己很远，身体健健康康的，根本就不会有什么重病，买保险不就是白白浪费钱吗？

我们用数据说话。人一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，以前闻所未闻，现在已见怪不怪。

癌症作为重疾的典型代表，相信大家应该都听过，我们来看看癌症的发病数据。据国家癌症中心2018年全国最新癌症报告数据显示：

全国恶性肿瘤新发病例380.4万例，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。

男性发病率较高且较为常见的是肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌，其中肺癌每年新发病例约为52万例。

女性发病率较高且较为常见的是乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌，其中乳腺癌每年新发病例约为30.4万例，死亡病例约为6.6万例。

面对如此可怕的数据，还觉得疾病离自己很远吗？

癌症作为重疾中的常见代表，我们依然以癌症为例去看医疗费用。看看如果确诊癌症，治疗费用要多少钱？

从上图中我们可以看到，癌症的治疗费用林林总总加起来起码要30-70万。普通家庭一下子要这么多钱根本就拿不出来，高昂的医疗费也根本负担不起。

更重要的是，除了治疗费用之外，还有很多隐性损失，比如患病之后，3-5年没有办法继续工作了，失去的收入损失，疗养期间的营养品等开支，如同一座大山，重重的压在整个家庭的上方。

我们可以看看下面这张图片，会更加直观。

这时，重疾险的重要性就体现出来了，可以一次性拿到一大笔钱，保障医疗费用的同时，还可以用来补偿因患病无法工作而损失的工资收入，这笔钱可以拿来购买营养品补补身子，也可以继续还车贷、房贷，维持家庭日常生活。

3.保险对心态的调节作用不可忽视

关于治病需要钱这件事，我觉得不用赘述了。学姐记得疫情期间看微博冲浪时，一位博主的话让我印象尤其深刻：“为什么劝大家一定要买保险呢，用我的亲身经历告诉你，如果没有保险，当你躺在医院的时候，每天早上送来的费用清单会让病情加重。”

心态对于身体的重要性不言而喻，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的故事不少， 听听都会觉得心里发怵。

你敢体检吗？你敢看体检报告吗？工作的压力，家庭的压力加上害怕得病的压力，会使得你真的压力山大，很可能怕什么来什么......

但有了重疾险做保底，这块的压力可以得到缓解，至少会感觉有托底的了，没那么慌了，良好的心理状态不仅仅是身体健康的催化剂，更是是一切幸福的源头。

重疾险市场的水这么深，学籍也给大家整理了一份避坑秘籍：

三、重疾险买终身好还是定期好？

学姐建议先买一份终身重疾险，因为：

(1)疾病风险一直存在且无法预估。我们一生都与疾病风险相伴，无法预估也无法控制它的到来，能做的就是让自己每个时刻都有一份保障，这也是我们面对疾病风险的底气。

(2)年纪大了重疾险太贵甚至买不上。随着年龄的增长，人的身体机能逐渐下降，患重疾的几率也在上升。到时候，由于身体状况，很可能已经没有办法在此买上重疾险了。而且，就算能买上，由于年龄过大，再次购买重疾险的保费也会过高，甚至出现保费比保额还贵的“倒挂”现象，也起不了转移风险的作用了。

如果我们提前给自己再配上一份终身重疾险，也就免去了以上困境。

在买了终身重疾险之后，在往后的时间里，根据经济条件和保障需求，可以考虑为自己再叠加一份定期重疾险，将保额做高，重点保障需要养家糊口的年龄段，更好地抵御风险。

依然拿不准重疾险选终身还是定期的朋友，不妨看看这篇文章：

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