保险对高净值人群究竟意味着什么？当前高净值人群中最受欢迎的保险有哪些？为什么保险越来越受大家关注？有关保险的这些问题，大唐财富告诉您答案！4月27日，大唐财富云理财直播间邀请到唐仁国际助理总裁夏鹏飞为广大客户朋友带来了一堂最坦诚的保险通识课，众多保险干货整理如下，请查收！

为什么保险越来越受关注？

根据银保监会的数据，近十年来，我国每年新增保费的增速非常快。2021年，全国人寿保险的新增保费达到3万亿元左右，占到GDP的3%以上。与美国的数据做对比，中美保险深度分别是4.7%和3.4%，与两国GDP的差距大体相同。随着中国经济发展、人均收入越来越高，到2050年时，我国的保费很有可能达到45万亿。

保险为什么越来越受到关注？究其本源，还在于保险的功能。首先，保险的家庭保障功能，通过较低保费获得很高的身价保障，这是每个家庭尤其是收入相对不高的家庭更需要的险种。此外，保险还拥有资产保全、稳健收益和现金流管理三个功能，通过合理购置国内外保险实现税务筹划、债务隔离，同时，与其他理财产品不同，保险的收益率是写到合同里的，能够确保“稳稳的收益”，通过保险实现资产的保值和传承。

除了以上传统功能之外，保险还有许多新兴功能。例如通过海外保险实现多币种持有资产，达到汇率风险对冲的作用。再例如另类投资功能，相互制保险如国内的信美相互人寿保险，除了3.5%的固定收益之外，客户还可以享受到公司经营的盈余分配。

如果只买一张保单，选重疾

保险分为保障人和保障财产的两种，如果说只能买一张保单的话，那首选重疾险。现在重疾的发病率越来越高，治疗成本也越来越高，但同时治愈率也越来越高，用一张重疾保单就能够以小博大，减轻压力。

通过数据可以看出，人一生罹患重大疾病的概率高达72.18%，一个三口之家受到重疾侵袭的概率高达97.8%。我国每年约有超过350万人确诊癌症，近十余年，癌症发病率每年保持3.9%的涨幅。过去三十年，随着大家生活越来越好，各类疾病也越来越多。

加上现在重疾日益年轻化，中青年已经成为主要理赔群体，而他们正是家庭的顶梁柱。如果配置了重疾保险，那么就能够通过保险去解决重大疾病所带来的的资金风险。

很多客户朋友有疑问，医疗保险和重疾保险有什么区别？重疾保险的特点是保额是多少就会赔付多少，只要确诊，立刻赔付保额；而医疗保险需要您先自己花钱看病，事后保险公司根据条款进行报销。另外，二者的理赔标准也不同，重疾只要有国家二级以上医院提供的诊断证明，保险公司就要赔付，而医疗险有一些是不在报销范围内的。所有有条件的客户这两种保险都应该配置，但如果条件不太够，需要二者选一，重疾险可能更有用。

增额终身寿险为什么这么火？

近两三年，市场上出现了一种叫做“增额终身寿险”的产品，例如信美相互人寿为大唐财富特别定制的“盛唐传世”连生增额终身寿险，它颠覆了以往保险的一些缺点，受到很多高净值人群的青睐。

增额终身寿险的特点就是其现金价值能够迅速超过已缴保费，客户能够进可攻退可守。例如下图所显示，某款增额终身寿产品的保费一年为20万，缴费期五年，总成本是100万元。

在第七年时，保险的现金价值已经变成了1,003,940元，也就是说如果第七年末客户想退保时，保险公司无条件退保的费用会比他已经缴纳的费用还要高，以此类推，每一年的现金价值都会多出好几万，客户想退保也不亏，想继续享受保险利益，每年复利能够达到3.5%。

在整个家庭的资产配置中，对于不同投资品类如何配比，大家应该做科学的比例分配，而不是看到行情好时all in，行情不好时立刻割肉，这样很不利于资产的保值增值。保险作为所有资产的“压舱石”，至少能够实现一部分资产获得写在合同中的“稳稳收益”，加上未来资本市场或许会采取更多的宽松政策，意味着低风险理财产品的收益率也会一起下降，而锁定3.5%收益率的保险产品则能够写在合同里伴随客户一生。

高净值客户也很喜欢买香港澳门的保险，从数据上也可以看出，香港澳门的保费逐年增长，背后很大的份额也是来自于内地市场。尤其2020年之后，澳门保险越来越受欢迎。

为什么大家喜欢港澳保险？其实第一个原因就是币种，通过在境外购买保险，可以持有美元、欧元、澳币或者英镑，把币种进行很好的分散。很多境外保险都是以美元计价，短时间内美元的全球霸主地位还是很难撼动的，欧元和英镑也是全球非常强势的货币，如果客户想多币种持有，那么通过境外保险实现美元、欧元或者英镑是一个很好的选择。

通过购买港澳保险还有一个好处，就是可以投资全球一揽子标的，既可以买到全世界不同的股，还可以买到全世界不同的债，通过合理的配置分散投资风险。

总体来说，保险是家庭资产配置中非常重要的部分，“保险再好，不赔无保之家”，如果您没有合理的配置保险，当风险出现时可能就无法获得相应的赔偿，各位客户朋友还是可以通过专业的机构或资产规划师为您提供更适合、全面的家庭保障计划，保障各类风险。