本文系融360专栏作者“小生爱才亦爱财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　我最初决定为自己选购一份重疾险时，非常抵触定期消费型重疾险，坚定的要买一款终身型重疾险，原因有二：

　　一、 重疾是年龄越大越容易得的病，只有买终身重疾才能保证最大可能的享受到保险，让保费花得物有所值；

　　二、 定期消费型重疾险，保障时期有限，30年后仅仅60岁，患重疾几率低，如果没得病，这么多年的保费就消费掉，等于白白扔水里了。万一60岁后再得病，过了保障期限，一分也没有赔，真是亏大了。

　　可是咨询了身边保险公司的几位朋友后呢，发现他们为自己购买的都是定期消费型重疾险，专业人士总不会选错，可是为什么呢？带着百折不饶寻根问底的精神，我决定深入分析保险定价原则。

　　两个月的研究分析试算，小编我觉得自己快成精算师了，通过各种excel演算推论，终于在最后，找到一款超高性价比的重疾险，从产品内容、附加条款到最终价格全部秒杀其余同类保险，出乎意外的是，这并非我最初心心念念的终身重疾险，而是一款定期消费型重疾险。

　　是什么让小编改变最初的信念，毅然决然选择定期重疾险？

　　无一例外自然是钱钱钱的原因了，最高性价比是小编追求的目标，不多废话，我们看数据说话。

　　这款小编购买的定期重疾险，以30岁女性为例，购买一份30W保额定期30年的重疾险，附加15W轻疾险，每年保费为1589.6元。如果选一款相同保额内容的终身重疾险，其年缴保费为6000元，具体比较如下图：（为避免广告嫌疑，已将两款保险的名称隐去。）

　　我这里选择对比的终身重疾险，是目前线上销售性价比较高的一款终身重疾险，既然要比，自然是找两种类型里性价比最高的产品来对比，否则数据不具有代表性和典型性。

　　两款产品保额、缴费期限、保障内容相同，因保障期限的不同，每年缴纳的保费有4410.4元的差额。

　　用每年多交4410.4元的费用，去保障30年以后的疾病，这笔交易到底是否划算？我们通过计算来判断。

　　小编我购买的是第一种方案，定期重疾，从30岁开始买，每年缴费1589.6元，交20年，相比于第二种方案，每年可以省下4410.4元，我将这笔省下的费用存到专有账户中，通过理财达到每年6%的收益率（这是大多数人通过理财都可以达到的年收益率），在不同的年龄段可以得到以下收益表：

　　通过表格可以看到，在复利的影响下，30年后，也就是我60岁的时候，理财账户中已经拥有30.8万元现金。

　　另外，在60岁前的30年里，我除了正常30W的重疾保额，还有一笔节省保费通过理财所得的资金可以作为医疗备用金，等于变相增加了保额。

　　这样一来，每年实际重疾保额=定期重疾30W+差额理财所得。

　　而60岁以后，这笔理财金额仍在复利的最用下不断增值。

　　我们来看一下两款重疾险在每个时间段的保额情况：

　　从图上可以看出，任何一个阶段，定期重疾险的保额都是高于终身重疾险的。

　　61岁时，因为定期重疾险的保障期限已到，我不再享有保额，但此刻通过差额资金理财所得的存款金额已经有了32.6万元，万一患病，理财金额的钱也足以替代终身重疾赔付的30万保费。

　　这也正是我文中最开始提出的：定期重疾险在过保后患病的情况，原本以为过保后患病超不划算，而现在看来，即使过保后患病，其差额理财金依然是多于终身重疾保额的，更别说在70岁或80岁患病时，终身重疾保费仅仅30万，远远不能赶超差额理财金在复利累积下的98万现金。

　　98万现金，有病治病、无病逍遥，可不比那30万保费，不患重病根本拿不到手，这到底是不拿幸运呢？还是拿到划算呢？

　　如果有人说，我可以买分红型的终身重疾保险增加保额。

　　阿巴西~那我告诉你，分红保险的计价原则是在6000元的终身重疾险上再加2000元，每年向你要8000元保费，然后保险公司拿着你多交的2000元去做投资理财，等几十年后把投资理财赚的钱分一点残羹冷炙给你，俗称分红险，羊毛出在羊身上啊。

　　不要说因为自己不擅长理财，就多交点钱让保险公司帮忙理，再强调一次，想赚钱就去买理财吧，保险请买纯保障型。

　　买分红险，还不如拿钱打水漂……