现阶段人们生活压力巨大，一方面是来自家庭经济支出的压力，一方面是来自工作中各种加班、应酬和业绩带来的压力，此外还有小孩升学、老人赡养种种需要顾及到的方方面面，这也就造成了一直以来各种办公室人员罹患重疾甚至是猝死的新闻越来越多。

虽然这种新闻是层出不穷，但偶尔也会看到一些拒赔的新闻导致人们不敢买重疾险或者是其它保险，都会觉得保险很坑，事实究竟是不是如此呢？我们来看看，究竟有没有什么方法是可以避开购买保险的坑呢？

• 定期重疾险与终身的怎么选

重疾险，是保险公积承保的，以特定重大疾病为保险标的对象，当被保险人患有约定的疾病时，保险公司就会赔偿保险合同约定的保险金额，即保额。

有些朋友可能会觉得，生病有国家医保跟每年只需要几百块的医疗险报销，就已经足够应付所有的医疗开销，因此重疾险实在是没有必要买。

我们来看看，重疾险保障的是什么，究竟有什么用处：

我们回过头看看，为什么我们要购买重疾险去转移自身的患病封信啊。

大多数对重疾险比较熟悉的朋友都应该知道，现在各公司的重疾险一般都是保障的疾病在100种左右。然而不管是哪一款保险，它们的保险条款的前25种疾病都是一样的，而且对疾病的定义也是不相上下，这是为什么呢？

因为国家的银保监会对重疾险保障的疾病有明确的规定，必须保障25种国人高发的重症疾病：

也许用文字难以表达出这些疾病高达即概率，我们接下来继续看看这张统计图：

可以看到，银保监会规定的25种疾病已经基本囊括了高大的重疾。但依然会有朋友提出疑问，生病产生的治疗费用我们通过医保跟医疗险报销不就好了，应该不需要再买重疾险了吧？

确实，医保跟医疗险是可以报销医疗费用，但要注意的是：报销。

医保跟医疗险都是属于报销性质的保险，并且国家医保是按一定的比例，报销起付线以及封顶线内的部分医疗费用，且许多对疾病有特殊疗效的药物都是不可以报销的。

而重疾险属于给付型保险，也就是像上文最开始提到的，只要被保人罹患的疾病达到了保险合同约定的状态，保险公司就会赔付保额给到被保人。

这笔钱不仅可以用来治疗疾病，也能用作其它用途。

重疾险的本质是“收入损失险”，主要是为了转移罹患重大疾病之后造成的经济风险。

因为生病的时候，大多数人都是不可以正常工作，这将会导致从工作获得的收入有所减少，不仅如此，术后的康复、患病住院治疗前后的各种开销也都是支出的重要组成部分，更不要提小孩的教育费用以及老人的赡养费用。

而重疾险的赔付就可以弥补患病阶段造成的经济损失以及维持家庭的日常开销了。

二、重疾险到底会不会坑人

在这一部分开始之前，我们就先来看看，购买重疾险的坑，到底坑在了哪里：

在一些人眼中，只要买了保险，买得越多保障越足，不管什么疾病都可以申请赔偿。

但事实并非如此，只有在被保人的患病情况符合保险合同约定的才可以，因此我们购买保险之前，还要先看清楚保险条款内对疾病的各种定义。

一些不专业的保险从业者，通常忽悠客户最主要的手法就是“确诊即赔”。

但事实并不是跟你想象的一模一样，有些产品的的确确是告知确诊即赔，意思也就是在医生开具病理报告、各种照射报告、或者是住院记录、出院小结都会有一个确诊疾病，上面会清楚写着疾病的名称，如果是确诊即赔只要报告表明是确诊即可申请理赔。

但有一些理赔条件比较苛刻的重疾险，会要求罹患的疾病要达到某种程度才可以进行理赔。这也就造成了有一些被保人在不知情的情况下仍然选择购买这一类产品，最终导致被拒赔的结果。

返还型保险一般来说都是不怎么建议购买，价格不仅贵上了许多，保障还不一定有消费型、储蓄型重疾险来的有效。

即便如此，依然有相当一部分投保人想着，如果自己没有申请理赔的话不就把自己辛辛苦苦赚来的血汗钱都贡献给了保险公司？

正是这个心理，绝大部分保险从业者都会打着“有病治病，没病返钱”的口号，吸引这众多投保人选择返还型重疾险。

三、定期重疾险与终身的怎么选

买重疾险选择终身还是定期，关键还是看你的实际情况和需求：

如果资金不是很充足，想用低保费换取高保障的人群，就要赶紧购买定期版本的。通常热门的重疾险，30岁男性每年缴纳的保费仅仅需要4060元，既不会对家庭经济造成很大的负担，还可以获得保障相当全面的重疾险。

但是定期重疾险也有一个比较大的缺陷，这一类产品的定期保障最高是到70岁或者是仅仅保障30年，那70岁之后或者说保险到期了之后的空缺怎么办？

我们可以看到，国家规定保障的25种重大疾病的发生概率随年龄变化急剧上升。到了70岁之后重大疾病的发生概率也往往比以往更多。

如果70岁之后想重新购置重疾险获得保障是非常困难，当人上了年纪之后，身体状况跟免疫能力都会有不同程度的下降，从而导致患病率上升，就如上面的图我们所展示的一样，这个时候年龄、身体健康状况都将成为保险公司拒绝我们投保的原因。

相比定期重疾险，终身重疾险的保费无疑会增加不少，如果你的家庭经济状况还算不错，不想在日后重复购置保险的话，终身重疾险就是一个很好的选择。

不管是选择终身保障还是定期保障，只要是同一款产品的话，其综合保障都是一样的，只是年限有不同而已。

如果你想了解有哪些重疾险的保障全面，这份榜单你可以参考参考：

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在四大中，无疑是人们比较看重的一大险种。

重疾保险的好处在于帮助人们转移高昂费用支出的风险，不至于因病返贫。

毕竟，现在的医疗费太高了，生一次大病，有可能掏空家底，甚至负债累累。

费用支出不仅仅在于生病期间的医疗支出，还要长期的康复费、医药费、营养费等。

有了重疾险，获得的保险金可以用于治病，还可以弥补患病导致的收入损失，灵活性高，可随意支配。

也就是说，重疾保险可以缓解重疾治疗以及后续带来的一系列经济问题，大大缓解家庭的经济负担。

有了重疾保险，就相当于增加了一道“防护墙”，让家庭具备抵御财务风险的“免疫力”！重疾保险的本质是 “补偿”，更是“恢复”。

那么，重疾保险怎么选呢？市面上产品那么多，哪一款适合呢？下文来详细解说。

挑选重疾险可是一个技术活，掌握一些技巧还是很有必要的。

买重疾险就是买保额，重疾险的保险金直赔较为灵活，没有限制。考虑到当下的医疗水平，建议重疾险的保额不低于30万，如果生活在一线城市或者想要更好的医疗资源，建议买到50万。

总而言之，重疾险保额要能够覆盖治疗费用+康复费用+收入损失+日常生活开支。

根据保障时间的不同，重疾险常分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。

①一年期重疾险保障期限为1年，采用的是自然费率，年轻时保费较低，随着年龄的增加保费上涨，会面临健康告知不通过、产品下线等问题，续保很不稳定。

适合人群：这类产品比较适合预算不多的年轻人作为短期的过渡或加保使用，不建议作为长期的保障。

②定期重疾险即保障时间为定期，如保障30年或保障至60岁，但保障到期后可能会面临保障中断，买不到重疾险的尴尬。

适合人群：这类产品适合大多数人的选择，性价比较高。若是预算不是很充足，优先考虑定期重疾险。

③终身重疾险给予人们一生的重疾保障，不用担心保障中断的问题。

适合人群：这类产品保费较高，适合预算较为充足的人群投保。

当然，经济条件允许的情况下，配置终身的比较好，上图也能很好的说明重疾险越早买越好，而且成年后随着年龄的增长，罹患重疾的概率不断上升，有一份重疾险来守护晚年生活会更安心！

但配置重疾险不能一味地为追求终身保障降低保额来换取，这就本末倒置了。

3、根据预算选择赔付次数

按照重疾赔付次数，可分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

单次赔付即重疾赔付1次后，保障终止。多次赔付即重疾可赔付多次，避免一次赔付后保障中断的风险。

一般来说，单次赔付<多次分组赔付<多次不分组赔付，当然，同一投保条件下，保费也是呈递增趋势。

适合人群：预算有限，单次赔付定期重疾险；预算稍宽裕，单次赔付终身重疾险；预算充足，可增加赔付次数，考虑多次赔付终身重疾险！

下面也挑选了当下较为热销的重疾保险产品供大家参考。想要投保的用户可以过来瞧一瞧。

先来介绍下的新品，这款产品投保要求较为宽松，因伤或者疾病用药，部分已经康复的可以不用告知，1-6类职业都可投保。亮点主要体现在以下两个方面：

康佳倍60周岁前重疾保障加码，初次确诊给付200%基本保额，在人生的高光时刻，给予了一份稳稳地幸福。

除了重疾赔付比例高，60周岁前确诊中症或初次轻症，额外给付15%基本保额，这对用户来说是个好消息。

康佳倍包含20种前症，赔付15%基本保额。前症是比轻症更轻的疾病，有了这一保障，相当于降低了理赔门槛，增加了赔付的概率。

再来看看，它的保费是三款产品中最低的，特别适合预算不多的中青年投保。

选择疾病关爱金后，50岁/60岁前首次确诊重疾赔160%基本保额、中症赔90%基本保额、轻症赔45%基本保额，保障较为充足。

可选恶性肿瘤医疗津贴，每次40%基本保额，累计120%基本保额，而且间隔期只有1年，相当人性化。

此外，恶性肿瘤特定药品津贴更是一个创新保障，保单前15年得了恶性肿瘤，治疗用到的药品费用，经社保报销后，2年内自付部分≥10万，能额外赔50%基本保额，这也忒贴心了。

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最后再来说说，不分组多次给付重疾险，不用担心患病、理赔后，身体状况变差，再也没有保障“护体”。新品升级，亮点也不少：

常见的小毛病，如：甲状腺/乳腺/肺结节、乙肝小三阳、慢性肝炎、胃炎、胃溃疡等，都有机会标体承保。

但也有一个不足，就是承保年龄限制在0-35周岁，承保人群范围相对较窄。

健康保青春多倍版重疾不分组三次赔付，第一次100%，第二次120%，第三次130%基本保额，60岁前首次确诊重疾赔付160%基本保额。

此外，轻中症的额外赔付也提高了比例，中症赔付90%、轻症赔付45%，和达尔文5号荣耀版一样优秀。

而且它还有一个特疾保障，30岁前，患指定的25种特定疾病，可以赔双倍保额！

虽然医生可以救治病人，但却解决不了因为缺钱而耽误治疗和放弃治疗的问题。

重疾险的存在就是为了解决“钱”的问题，重疾保险的好处在于可以解决重疾治疗及后续的一系列经济问题。

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