终于下定决心购买重疾保险的你，却不知如何选择？小七今天讲解一下重疾产品选择的五大关键点，教你正确认识重疾险，避开那些看似美好的销售圈套。

01 重疾病种越多越好？

保监会规定了25种重大疾病，这也是所有重疾产品的基础范围。

那这25种基础重疾发生率有多高？根据多家保险公司的理赔报告来看，这25种重疾覆盖了基本上95%的重大疾病理赔。

这也就是说，无论是100种，还是150种，尽管看上去保障的病种更多，但其实增加的保障效果微乎其微。

02 轻症/中症到底要不要？

轻症很重要，中症要警惕

轻症和中症都属于重大疾病的不同发病程度，比如恶性肿瘤属于重大疾病，早期原位癌就属于轻症范畴；严重脑中风属于重大疾病，轻微脑中风就属于轻症范畴。轻症发病率相对较高、风险较小、可治愈率高，可有效保障“重疾不重”情况，是完善重疾保障很重要的部分。

这两年多出来的中症，则是把重疾前的发病程度进行更细的划分。由于保监会对轻症、中症的定义并没有严格的划分，现在部分产品的中症，在其他产品中就是轻症，只不过提高了赔付比例。所以中症，无非是对产品病种的一次再包装。

03 保障终身还是定期？

首选终身，定期最好保到70岁

预算允许的情况下，首选终身重疾。拿网红产品弘康的健康一生来说，到45岁仍然有杠杆效应，因为带身故责任，所以这是一款无论如果都能用得上的险种。但是考虑到终身产品会比定期产品费率高出一半，对于预算紧张，又想做高保障的人来说，定期重疾也是不错的选择，建议买到70岁。因为60岁以后进入疾病的高发期，仅保到60岁时间太短，75岁或85岁的费率又会提高很多。因此70岁是一个相对费率风险最平衡的保障年龄。

04 多次赔付很合算？

警惕有坑，多次赔付不足一次补足

现在很多产品提出多次赔付的概念，即罹患一次重疾后，再次患病可以再赔付，最高可赔3次甚至更高。但是多次赔付往往跟重疾分组相关，每次赔付需为不同组别的重疾。比如说，恶性肿瘤在第一组，第一次患病后理赔后，再次赔付责任只包括其他组别的重疾，恶性肿瘤不能再赔付。不分组且多次赔付的费率又很高。小七认为，与其期待多次赔付，不如选择单次赔付的充足保额

05 是否有必要选择附加豁免？

豁免分担投保人风险，很有必要

被保人轻症豁免现在基本已经写入主险条款，即被保人罹患轻症，后期的保费不用再交，重疾的责任仍然有效；这两年多了附加投保人豁免，即投保人罹患重疾或身故，可免交后期保费责任仍然有效，是分担缴费主体的风险的有效保障。尤其对于很多给小孩子投保父母来说，如果遭遇风险，能够确保小孩的保障不受影响。

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不得不说，支付宝这个平台已经渗入我们日常生活的方方面面了，不仅可以支付、理财，各种业务都开始拓展、兴起，甚至保险领域都不放过了。

很多人也开始在支付宝上边买保险产品，尤其是那款好医保长期医疗险，那真的被捧上天了。

昨天有位家长也跑来问学姐：准备给自家一岁的宝宝买支付宝的好医保长期医疗险，可以吗，还需不需要买其他的险种呢？

学姐这里想说，买一款保险产品之前，得先把它分析清楚。

再者，给小孩买保险，可不止买医疗险就足够了。

正文开始之前，我先给各位心急的家长上一份攻略：

>>支付宝好医保长期医疗险怎么样

>>一岁宝宝还需要买哪些保险

>>给宝宝买保险要注意的问题

一、支付宝好医保长期医疗险怎么样

我们先来看下好医保长期医疗险的基本形态，为了方便大家查看，学姐把内容整理成了表格的形式：

下面我们来仔细分析一下这款产品的优缺点。

它的续保年相对来说比较长，这种做法在百万医疗险的历史上是比较少见的，在6年保证续保期内，产品停售也可以继续投保。

在6年保证续保期内，可以共享1万元的免赔额。意思就是说，在6年内，自己只需要掏一万块，其他的都能给你报销了。

好医保长期医疗2020涵盖了就医绿通、费用垫付等十分实用的服务，此外质子重离子报销比例也达到了100%，还可以附加赴外医疗，给投保人提供了更多医疗选择。

医疗险比比较好的形态是保证续保、0免赔额或共享免赔额。

市面上的医疗险产品众多，存在坑的也有不少，选择时就要擦亮眼睛，像我列出来的这些，都是比较容易踩坑的！

好医保长期医疗2020会问到过去2年内是否存在拒保、延期、加费承保的记录。

整体来看，好医保长期医疗险是一款不错的产品，保证6年续保，保障也比较全面，适合给小孩子买，给大人、老人买都是可以考虑的。

当然，如果家长们这款产品满足不了自己的需求，可以给孩子再看看其他的医疗险哦。

对一岁左右的小孩子来说，可以考虑小额医疗险，这类医疗险没有免赔额，保额几千到上万，平时小孩子看病的费用就可以报销了。

如果想知道哪款小额医疗险比较好，可以看下学姐熬夜整理出来的这十款，都是非常不错的哦~

如果说给小孩子买保险，除了医疗险，还应该配置上其他的险种，因为小孩子免疫力低下，患病风险高、自我保护能力弱，意外伤害风险高，面临的风险一点也不比大人小。

所以各位家长们，给孩子买保险是很重要且有必要的，那么这篇给孩子买保险的深度好文，各位就一定不能错过了：

二、一岁宝宝还需要买哪些保险

除了前边说的百万医疗险，再结合小孩子会面临的风险，学姐建议，给孩子买保险还应该配置上少儿医保、重疾险和意外险。

买商业保险之前，得先给孩子买医保哦。

少儿医保是国家福利保险，可为宝宝提供最基本的医疗保障。宝宝出生三个月以内办理少儿社保，可以从出生之日起享受医保待遇，因此建议家长在这段时间内完成办理。

但是医保存在着一定的不足，如报销范围有限，存在一定的比例额度，而且对于我国在册的20多万种药品，真正能100%报销的只有500多种。

医保报销完剩下的自费部分，也是一笔不小的支出。因此需要商业保险的补充。

有许多家长可能会觉得，要不要给孩子买重疾险呢，有必要吗？

那这里，学姐想说是，这是有必要的。

对于很多家庭来说，如果小孩得了大病，倾家荡产也要给孩子治病。小孩子重疾的治疗费用也很贵：

就算花光家底把孩子的病治好了，那孩子的营养费、护理费哪里来，家长为了照顾孩子辞掉工作的误工费去哪里弥补？

如果小孩因生病耽误了学业，那之后也需要一笔钱来补充教育资源，跟上同龄人的教育进度。

而重疾险的赔付方式十分简单粗暴，确诊重疾或达到一定程度，保险公司就会直接赔付一笔钱。

这笔钱可以拿来给孩子治病，也可以拿来当做家长的收入损失补偿，想花在哪里都可以。

那重疾险怎么选呢，各位家长注意了，笔记赶紧记起来！

保额要足够，起码得起到转移风险的作用。

重疾险的保额要足够。这样才能在发生疾病时解燃眉之急。

目前来说，儿童重疾的治疗费用都比较昂贵，三五十万是常态，甚至有的还需要上百万治疗费用。

所以重疾险的保额要足够，建议保额至少达到30万。

如果预算充足，可以把保额提高到50万，甚至80万都是OK的。如果你实在不知道选多少保额是合适的，那这篇文章你一定要点进去看看了：

优先选择消费型产品，价格比返还型的便宜不少。

重疾险的种类有很多，建议优先选择消费型的产品，价格会比返还型的便宜一半都不止，而且保障一般也做得比较全面了。

如果你对消费型重疾险还有疑问和顾虑的话，那再来看下这篇文章吧：

保障期限优先考虑保终身。

如果预算有限，保障期限选20年或30年，保证孩子在独立之前有足够的保额就行。

一般来说儿童重疾险有定期和终身，如果预算充足，可以为孩子搭配一个长期的保障，选择终身的，这样以后就可以省去很多重新选择产品的麻烦。

如果预算有限，保障期限选20年或30年就足够了，但是要有足够的保额。等孩子长大经济独立了，再选择保终身。

市面上有很多针对儿童推出的重疾险产品，为了方便大家选择购买，学姐已经整理好了10款小孩重疾险，请看这篇文章：

小孩子天生好动活泼，对外界也是充满好奇，这儿爬爬那儿摸摸，感兴趣的还要放进嘴里尝一尝，他们也不懂如何保护自己，所以儿童面临的意外风险是很高的。意外险是为了降低突发情况带来的风险。

优先选择保障范围广，意外医疗100%报销、不受限于医保的产品。
不建议购买捆绑销售的意外险，因为此类产品大多保费比较贵。

这里说一个需要注意的问题，银保监会限制未成年人的死亡给付保险金在50万元以下，要是未满10岁，限制20万元以下，所以意外险的意外身故保额不用太在意。

给小孩子买意外险主要看意外医疗，因为小孩磕磕碰碰比较常见，往医院跑是常有的事，所以意外医疗保障很重要。

小孩子的意外险也不贵，可能一年也就几十到上百块，贴心的学姐也测评了表现优秀的10款少儿意外险，详情请看这里：

三、给宝宝买保险需要注意的问题

1、家庭保险配置顺序：先大人后小孩

我们都说父母才是孩子最大的保护伞，家长有了全面的保障才能给孩子美好稳定的生活，所以给孩子买保险之前要先把家长的保险配齐了。

2、险种购买顺序：先保障后理财

很多父母为了不让孩子输在起跑线上，对孩子的教育的投入也不吝啬，教育资金也成为家庭的负担，一个暑假花在孩子身上的钱就可能有上万了。

于是很多父母热衷于给孩子准备教育基金，但实际上这是不太正确的做法。

为孩子配置保险的正确思路为先保障后理财，把保障做好了，孩子才能健康快乐地成长。

3、不需要给小孩子买寿险

通常来说，如果寿险的被保人是家庭经济支柱，是很有意义的，可以为其身故后继续履行几年的养家职责。

而宝宝的话，成年前并不为家庭创收，并没有特别强的保障意义，所以家长不需要给小孩子买寿险。

而且赔偿金额会有所限制：不满10周岁的，累计身故保额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，累计赔付不得超过50万元。

很多新手爸妈都喜欢跟其他的家长交流育儿心得，买保险也是，比如有个家长说给自家孩子买了最近很火的那个儿童保险，其他的父母也盲目跟风去买。

但是买了不合适的保险就是浪费钱了，也得不到全面的保障。所以买保险要根据家庭经济情况和健康状况去选择，最适合的才是最好的。

总的来说，小孩子面临的风险并不比大人低，他们也需要比较全面的保障。家长在给自家小孩买保险前最好花点功夫去研究，或者可以找专业人士咨询。

我这里也来一份文末福利，家长们赶紧看看对比你家孩子的年轻去配置保险吧。

要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号：学霸说保险，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~

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