根据胡润报告，目前增额终身寿险和年金险产品已超过遗嘱、信托、基金，成为高净值人群（家庭资产超过 1000 万元）管理财富的选择。

《2020中国高净值人群健康投资白皮书》调研显示，高净值家庭每年平均缴纳养老 / 传承类保险产品 12 万元，年均保费支出超过 30 万元的家庭更是占比 11.3%

增额终身寿险忽然变成了香馍馍，究竟是为何呢？

究竟增额终身寿险是年金险吗？有必要买吗？值得买吗？增额终身寿险和年金险哪个值得买？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

增额终身寿险是年金险吗？到底是什么？

增额终身寿险有必要买吗？值得买吗？

增额终身寿险和年金险哪个值得买？

一、增额终身寿险是年金险吗？到底是什么？

增额终身寿险本质上属于寿险的一种，被保人身故或全残的情况下可以进行赔付。

此外，按照保障时间的长短和保额是否变化，可以把寿险划分为不同类型。

定期寿险保费低但是保障高，通常用来给家庭经济支柱配置，避免一家之主突然离世，给家人留下收入断流后的负债风险。

而终身寿险因为保障终身，必定赔付，适合用于财富储蓄和资产传承。

其中增额终身寿险，相比于定额终身寿险，虽然初始保额低，保障作用弱 ；

但缴费期完成后，现金价值和身故保额会按一定比例进行增长，持续终身，具有增值性和抗通胀性。

二、增额终身寿险有必要买吗？值得买吗？

既然增额终身寿险有理财属性，这个保险有没有必要买呢？

奶爸认为，以增额终身寿险和年金险为代表的长期储蓄型保险，具有安全稳健、锁定利率、复利增值的优点。

近些年 P2P 清盘，国企债违约，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……

“爆雷”事件不断，也告诉我们投资要安全稳健。

而年金险和增额终身寿险的现金价值从投保起，就白纸黑字写在合同里了。

锁定了未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，安全性高。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，即“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。

当前各大理财产品的利率都在不断下降。

常见的一年期银行存款利率，从最高 10.98% 一路降到 2% 左右。

余额宝更是早从 2013 年收益率 6%，一路下滑到 2% 左右。

当下，保险的预定利率反而在近 20 年更高的水平，达到 3.5% 

可以说，锁定终身 3.5% 左右复利收益的增额终身寿险和年金险对比“同行衬托”，还是相当不错的。

不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是“利滚利”。

按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%

拉长时间来看，3.5% 的复利收益并不低。

三、增额终身寿险和年金险哪个值得买？

很多人认为年金险和增额终身寿险具备理财功能，可稳健增值。

其实，它可作孩子的教育金，或者家人的养老金，保障家庭里不能亏损的那笔钱。

年金险和增额终身寿险该怎么选择呢？

1、专款专用，买年金险

为孩子做教育金，或者应对中短期财务需求风险，可以考虑定期年金险。

比如某教育金年金险，每年接近4%的复利收益。

如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适：

比如某款终身年金险，30 岁男士投 10 万交 3 年，可以 60 岁起每年领 5.07 万。

是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。

不过去世比较早的话，比如70多岁前身故，收益性大多不如增额终身寿险。

2、灵活多变，买增额终身寿险

相比于年金险在固定年份领取保险金，增额终身寿险投保更加灵活：

不限制领取时间和领取金额，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保支取资金；

不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以追加投资；

如果用不到这笔钱，或者找不到比 3.5% 更高的产品，可以放在里面继续增值……

且增额终身寿险前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。

奶爸认为下面这些人适合购买增额终身寿险：

• 有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；

• 有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；

• 有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；

• 有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……

挑年金险，重点看每年领取的金额、保证领取的年限，和是否对接养老社区；

挑增额终身寿险，重点看现金价值的高低和增速等。

但是具体选哪种，还是要针对大家的需求、性别、年龄、缴费期间，根据实际情况情况分析。

银行理财经理抛下备受大家喜爱的理财产品，转去追捧增额终身寿险。

现在3.5% 复利增值的增额终身寿险越来越受到大家欢迎，如果你有稳健理财的需求，不妨考虑一下。

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