摘要：保终身的重疾险非常有必要买，现在在市场上这类的保险产品越来越受到大众的喜爱，许多人会来咨询到底保终身的重疾险有没有必要买？如果经济允许，真的非常推荐保终身的重疾险。

导读： 经济动荡环境下，人保寿险逆势而上，火爆推出最新理财产品“鑫享至尊”，8月8日——8月14日，全国限时抢购。有了鑫享至尊，不管年轻时，还是年老时，从资金方面还是保障方面都会终身为您保驾护航，财富自由随心所欲，不仅递增的是收益，还有保险保障终身伴随。

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“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。这是很多人对大病重病突袭一个家庭的形象描述。现有制度下在很多地区，一旦患了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的压力，因此购买一份重疾险显得格外重要。

重疾险主要分消费型(低保费高保障)和返回型(定期返回或终身返回)。成年人病种20种——50种(一般病种多保障范围广保费高，大多数公司30种左右)重疾险等待期：一般为90天、180天或一年。不同公司的产品特色功能各异，有纯保障型的(保费相对低)。

保险和人一样不会十全十美，不可能所有的特色集中在一款产品上，总之各有利弊，只能按需选择，没有最好的合适自己就好！

　　1、如何给宝宝们购买重疾险。

　　家里有了宝宝，很多家长会考虑给宝宝们购买保险，这时你首先应选择购买一份重疾险。宝宝得重大疾病的概率虽然很低，但在当下空气污染、食品也不安全的情况下，无疑还是很必要的。

　　很多家长喜欢给孩子购买教育金，但其实收益不打，所以对这个年龄段小宝宝买重保险的建议是：买定期的重疾险(保到18，20岁就行了)，因为这样的便宜，同时买足额，最好达到50万。

　　为什么买定期消费而不买终身的呢?

　　对于这个年龄段的小盆友，每10万重大疾病保障，定期的只需要60、70元，而终身的每年需要交600-1000元，差了10倍。对于普通家庭来说，宝宝这个年龄，父母也比较年轻，事业处于上升期，收入还在逐步提升的过程，而家庭的负担还比较重。

　　这个时候宝宝的父母是最需要保险的时候，所以应该省下一些宝宝的保费给父母买一些高额的意外和定期寿险等。这才是对家庭和宝宝最安全的保护!

　　2、孩子长大成人了如何购买重疾险

　　这时候的年轻人已经走向社会，开始对立面对生活的挑战，同时也面临这工作压力，不容忽视健康风险。

　　这个时候首先要买够足额的重疾险，最起码能够负担房贷等贷款压力。其次依然建议购买消费型的定期重疾险，因为这个时候年轻人收入较低，用钱的地方比较多。同时，这个时候如果结婚了，还肩负一定的房贷和家庭责任，因此应该从重疾保费里面省下一下钱，去买一个高额的意外和定期寿险。

　　3、人到中年该如何购买重疾险

　　40岁是买重疾保险的一个门槛。几乎所有保险公司40岁以后免体检额度等骤然下降。一般40岁前可以免体检50万，但40岁后就降到了20万左右。

　　与此同时，40岁也是一个发病率提高的门槛。

　　所以，建议35-40岁之间把终身重疾买了。这时候收入应该也可以应对的了了。否则过了40岁就越来越不好买终身重疾了。

　　4、步入退休，享受生活

　　55-60岁也是一个买重疾险的门槛。几乎所有重疾险投保年龄都是截止到55/60岁，过了这个年龄。想买都找不到了，所以快到这个年龄段的朋友，得尽快规划了。

重疾险注重的是重疾保障，你这样的年龄购买重疾险刻不容缓，可以考虑定期消费和终身返回相结合。意外是指外来的、突发的、非疾病、非本意的客观事件导致的人生伤害。意外险保费低廉保障较高，可以附加意外伤害医疗，因此意外险和重疾险同时投保，有效转移意外和重疾风险较宜。

随着央行年内数次加息及市场对于通胀预期的升温，保底预期年化收益+分红的分红险受到不少投资者青睐。而且，从保证返还本金，到投保后每年返款，近来多家保险公司推出改良版分红险，进一步促成了该类产品走俏。

但值得一提的是，作为一种具备投资功能的保险产品，一些代理人在宣传分红险时，常将之和储蓄做比较，称零存整取，固定返还，满期返还本金，和银行存款一样。事实上，作为不同性质的理财工具，分红险是不能和储蓄划等号的。

对分红险来说，特别是期交型产品，交费期限较长，通常需510年甚至20年，而最初几年所交保费中，有一部分是作为初始费用（包含代理人佣金、管理费用）被保险公司扣除，并不计入保单的现金价值，投保人若要提前支取就会蒙受损失。除非持有78年以上，现金价值才可能抵消保费。因此，投保分红险须考虑资金流动性，有短期资金周转需求者不宜过多购买。

此外，虽然分红险在预期年化收益率完全固定的传统寿险的基础上增加了分红功能，有可能让投保人分享保险公司的经营成果，依靠分红来抵御一定的通胀风险，但分红险最本质的功能仍是保障，其特有的分红预期年化收益只属附带。况且，鉴于年度分红率高低要受保险公司实际支出、被保险人死亡实际发生等因素影响，并经会计师事务所审计才能决定。因此，选择分红险产品还要着重考虑保险公司的投资盈利水平，并非抓在篮里就是菜。

总之，作为投资型险种，分红险更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者，普通百姓还是应在先满足身故、重大医疗、生存金返还等保障需求的情况下，再适当关注其分红功能，且不宜对此抱过高期望。

奖金保险和万能保险有六个主要区别。分红与全能险的区别在于一：分立账户不同。股利保险不设立单独的投资账户，年度股利是不确定的；保险中设立了多个不同的投资账户，客户可以自由选择，可以享受较高的收益，但也承担一定的风险；账户，同时具有保证预期年利率的功能。但底层利率普遍偏低。

股利与全能保险的区别二，股利保险通过增加保险金额和直接接受现金，将公司前一年可允许利润的70%分配给客户。股息保险的预期年度股息收益率是不确定的。万能保险为投资者提供固定的预期年收益，但也根据保险公司的运作情况给予不固定的股息。保险投资没有固定的预期年收益率，这完全取决于投资的预期年收益率。相比之下，保险投资的损益由客户自己承担，风险最大，但预计的年投资回报率也可能最高；

奖金与全能保险的区别三：利润来源不同。股利保险的股利来自于三个利差(利息、死亡边缘和保险费边缘)的期望年收入，而连续保险和通用保险的利润来自于投资的预期年收入。

分红险与万能险区别四：缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

分红险与万能险区别五：透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高;现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资预期年化收益率。

奖金保险与全能保险的区别在于六：投资渠道不同。全能保险和连续保险的主要区别在于前者具有有保证的预期年收益，而后者则没有，这归根结底是由于不同的保险费投资渠道造成的。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%;为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现，投连险的投资预期年化收益远远高于万能险和分红险。

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