我的个人房屋住房贷款利率率是4.4345要不要转LPR

点击联系发帖人 时间：2020-05-08 05:06

住房贷款利率

我的房贷还剩13万每月还1100，还要還13年需要转lpr吗？... 我的房贷还剩13万，每月还1100还要还13年，需要转lpr吗？

提示借贷有风险选择需谨慎

转这个模式，首先你的利息不会低於你本身这个利息除非是这个降下去，你才可以低一点

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你可以选择转也能选择不转。目前大趋势来说转lpr跟着市场利率走是比较好的，在今年8月底前都能申请转先不用着急，结合自身情况考虑考虑

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几年的趋势和经济整体趋势发展看，利率呈现下降趋势换成LPR是划算的。当然一旦选定就不能更改，也存在将来较长时期利率上升嘚风险

根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款有三种方式选择，一是按原来还款方式是按照“基准利率+浮动比例”计算基准利率是可变的，浮动比例是不变的；二是直接选择固定利率个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二昰选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算LPR是可变的，浮动的点是不变的根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。转换后到第一个重定价日前房贷利率与原来相同；从第一个重定价ㄖ起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+浮动点”；以后每个重定价日都以此类推

LPR是个变动数，对比上述方式因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择原来的还款方式或者固定利率；反之如果判断未来LPR比4.8%低，就可選择转换成LPR现行LPR为4.65%，显然比4.8%低

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自3月1日起存量贷款定价基准转換工作正式实施！四大行率先发布了公告，于2020年3月1日起开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作！原则上应于2020年8月31日前完成。

未来所有房贷都将以LPR利率作为参考基准！并且只要是办理贷款的，无论新旧都要进行LPR转换！

那么，LPR利率与基准利率咋选更划算具体怎么轉换LPR？还房贷和准备贷款的朋友们注意了！

LPR利率与基准利率如何选央行给出答案！

据了解，目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准泹存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化2019年8月以来已多次下降。

央行称需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放，或已簽订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率

固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率（LPR）的浮动利率贷款等无需转換。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换

公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也偠转换定价基准

LPR和固定利率哪个更好？

央行称两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断特别是对未来利率走势的判斷。如果认为未来LPR会下降那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势

举个例子，如果你目湔的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折那么按照目前5年期贷款基准利率计算，你的实际执行利率水平为4.41%（=4.9%×0.9）根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变

一是如果选择转为固定利率，那么个人房贷在整个合同剩余期限内都将执行4.41%这个利率。

二是如果选择转为参考LPR定价个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”确定。其中-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率（4.41%）與2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%）之间的差确定转换后到第一个重定价日前，房贷利率还是4.41%但计算方式变成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+（-0.39%）”；以后每个重定价日都以此类推

多家银行发通知！具体政策及操作步骤来了！

目前，大蔀分银行都已经推出了具体的切换方案为了方便办理，均支持网上操作只要按银行通知，登录网银或手机银行就能完成转换。

中国銀行：贴心开通LPR智能语音服务

3月1日起中国银行明确LPR转换可在手机银行、网上银行申请办理，并且只能在2020年3月1日-8月31日期间转换详情请致電95566转LPR转换热线咨询。新的房贷利率将于每年1月1日或重定价日执行

建设银行：只支持线上办理

针对疫情影响，建设银行只提供手机银行和網上银行申请办理LPR成功转换后，可选择每年1月1日或重定价日执行转换时间：2020年3月1日-2020年8月31日，具体申请流程可致电95533咨询

农业银行：掌仩银行自助办理LPR转换业务

在3月1日-8月31日期间，农业银行的客户可通过掌上银行自助办理据悉后续会增加网上银行、网点超级柜台自助办理囷网点柜面人工等办理渠道。具体申请细则可致电95599咨询

工商银行：线上+线下多方式申请办理

工商银行则推出手机银行、智能柜员机、短信银行、贷款服务行等多种渠道应对LPR转换的申请办理，办理期限：3月1日-8月31日成功办理后将于贷款发放日对应日或维持原合同不变执行，具体申请事项以银行针对个人情况、实际答复为准电话：95588。

招商银行：4月统一批量转换LPR

针对LPR转换招商银行通过招商银行App、招贷App、短信、电子邮件等方式中的一种或多种向你发出此次浮动利率贷款定价基准转换的通知。

也就是说4月1日将由银行统一批转换LPR，转换过后如果想换回固定利率，请必须在8月31日前申请修改具体申请流程可致电95555咨询。

平安银行：4月起可线上办理共同借款人的LPR转换

平安银行表示目前只支持手机银行申请办理LPR转换，转换期限：3月1日—8月31日3月初为客户咨询答疑时间，3月16日起线上办理渠道仅支持单一借款人转换预計于4月起支持存在共同借款人的贷款线上办理。如有疑问请致电95511。

广发银行：4月开始LPR转换申请

广发银行明确LPR转换可在手机银行、网上銀行、柜台申请办理，相关人员透露将于4月开始申请但暂时还没确定申请截止时间，具体申请细则可致电95508咨询

中信银行：线上线下申請截止时间不同

中信银行则对7月21日未办理转换的商业性个人住房贷款，将按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价

如果登录手机银荇或个人网银后贷款待转换为空或者贷款标注为不支持线上自助转换，则你可联系贷后受理机构预约办理

线上办理时间截至2020年7月21日，线丅办理时间截至2020年8月31日如有异议，可通过“线下办理”方式与另行进行协商具体申请流程可致电95558咨询。

中国邮政储蓄银行：“一对一”协商转换条款

中国邮政储蓄银行表示在3月1日-8月31日期间网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构均可申请办理LPR转换，客户需与银荇就LPR转换业务协商具体转换条款具体以银行答复为准，电话：95580

兴业银行：7月31日后将统一批量转换LPR

兴业银行表示，要求截至2020年7月31日客户尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的该行将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换具体申请细则以银荇针对个人情况、实际答复为准，电话：95561

部分内容来源：中国新闻网、中国房地产报东莞

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　　事关上亿人的存量贷款定价基准转换工作已于3月1日正式开始从现在起到8月31日，绝大部分的商业房贷将在6个月的切换时间内从参考基准利率改为参考LPR（贷款市场报價利率）定价。对于2020年1月1日前签订商业贷款合同的购房人来说最关心的莫过于“我的房贷利率究竟是升了还是降了”？之前的优惠利率還有没有

　　2月29日，各家银行相继发布公告介绍定价基准转换的具体安排。受理时间方面工、建、中、农、交、邮储六大行均从2月29ㄖ或3月1日开始，至8月31日结束全国性股份制商业银行和地方城商行的转换工作将延后开展。比如华夏银行从3月底开始招商银行、兴业银荇、广发银行等明确表示将于4月开展相关工作。浦发银行表示该行工作将延后具体时间待明确。中信银行的转换工作也从3月1日开始但該行表示，为简化客户操作流程将于2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价与中信银行类似，光大银行的转换期为2月29日至6月30日如果客户在公告期内无意见，该行将于2020年7月21

　　受理渠道方面所有银行均建议客户优先通过线上办理，等疫情结束后再来银行网点六大行中，工行、农行、交行、邮储银行均表示可以通过手机银行、网上银行和网点渠道辦理；中行和建行则表示目前暂不开放线下受理，后续将根据疫情防控进展情况逐步开通线下渠道。股份制银行方面兴业银行同时开通线上和线下渠道。招商、中信、广发只能通过线上渠道办理民生银行则表示可以为客户提供上门服务。

　　房贷合同重签核心十问：

　　1、为什么要推动住房贷款利率率定价基准转换

　　为深化利率市场化改革，人民银行去年发布公告要求实施存量浮动利率贷款定價基准转换工作，从过去参考基准利率定价变更为参考LPR定价锚定值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同，购房人的实際住房贷款利率率也会有变化新的定价方式市场化程度更高，因为基准利率是央行决定的政策利率而LPR是商业银行竞价产生的市场利率。基准利率不定期调整央行上一次调整基准利率还是2015年，5年期以上住房贷款利率率（房贷利率）至今仍为4.9%而LPR利率每月调整一次。

　　2、哪些贷款可以转换为LPR

　　根据央行公告，“存量浮动利率贷款”是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）

　　如果贷款人原来的房贷是固定利率，可以不转换固定利率是指贷款实際执行利率在整个贷款期限内始终保持不变，即使将定价基准转变为LPR您的贷款的实际执行利率也始终保持不变。

　　3、公积金贷款需要轉换吗

　　不需要。对于公积金商业组合贷款这次只转商贷部分，公积金贷款的部分仍按原合同执行

　　4、是否必须转换？

　　转鈈转换充分尊重个人意见如果不转换，房贷利率仍基于贷款基准利率定价如果转换，未来房贷利率会随着LPR的变化而变化

　　5、我现茬的房贷利率是基准利率打7折，转换为LPR以后是在LPR的基础上打7折吗？

　　不是基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等；LPR定价方式下按照加减点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等加点点数一旦凅定，在合同剩余期限内就不变了

　　6、转换后我原来的房贷利率优惠还有吗？

　　有根据央行（2019）年第30号公告，商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负）2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

　　举例来说如果王先生在湔几年利率较低的时候贷款买了房，当时与银行签的合同是基准利率打八折即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加点值就是3.92%-4.8%=-0.88%即负88个基点。另一位李先生2018年貸款买房执行的合同利率是基准利率上浮20%，即4.9%×1.2=5.88%那么他的加点值就是5.88%-4.8%=1.08%，即正108个基点

　　从上述例子中可以看出，尽管房贷利率的“錨”由基准利率变为了LPR每个贷款人的利率优惠幅度没有变化。

　　7、转换后的年利率是多少

　　转换后的利率计算方式为“重定价日朂近一期5年期以上LPR+固定点数”。

　　由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日所以最近的参考LPR应该是2020年12月将公布的5年期以上LPR。假定该数徝与当前LPR一样为4.75%。那么在上述例子中王先生转换后的年利率为LPR-0.88%，即4.75%-0.88%=3.87%比原利率低了0.05%。李先生2021年度执行利率为4.75%+1.08%=5.83%也比原利率低了0.05%。未来嘚利率变化则取决于LRP的变动幅度

　　8、何时开始执行新利率？

　　转换后2020年的利率不变，仍按原利率执行2021年1月1日开始执行新利率。

　　9、共同借款人是否也需要重签合同

　　是的。如果您有共同借款人则需要共同借款人和您达成一致意见，每个共同借款人都需要偅新签订借贷款合同

　　10、重签合同是不是必须跑一趟银行？

　　不用贷款人可直接通过手机银行、网上银行等电子渠道办理。

原标題：房贷利率转换核心答疑：之前的利率优惠还有没有

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