谁说保险公司不能破产？
你被骗了 - 知乎专栏
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：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。接触频率比较高的应该是这条内容的第二段。这一段内容的关键词是“不得解散”。我们把“解散”与“破产”理解成了一个意思。如果完整地看过保险法，险了第八十九条，我们来看看其他几条的内容。第九十条内容：保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。第九十二条内容：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。从第九十条、第九十二条的内容不难看出，经营有人寿保险业务的保险公司也是有可能会破产的。很惊讶，无辜……不是说好的不会破产吗？很惊讶，无辜……不是说好的不会破产吗？首先明确一下：解散与破产是两个不同的概念。1、原因不同。解散是由于营业期限届满、公司章程规定的解散事由出现、股东会决议解散、被吊销执照或责令关闭等等；破产是因公司资不抵债，不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力。前者是主动，后者被动。2、性质不同。前者属于自愿或者行政范畴，后者属于司法范畴。3、处理利益的侧重点不同。前者侧重于分配企业剩余财产，优先处理内部关系，后者侧重调整企业外部各债权人之间的关系。从以上三点可以看出，立法规定经营有人寿保险业务的保险公司不得解散，其实是从立法的角度限制了公司的主观行为（你不能主动解散）。如果是非自身原因导致无法经营，则属于破产。破产源于资不抵债。辣么，保险公司会出现资不抵债的情况吗？在行业内，资与债的关系是通过计算“偿付能力充足率”来体现。同时，偿付能力也是监管的核心内容。当然，一个公司的破产绝不仅仅是某个单一原因。偿付能力充足率反映的是保险公司的偿还债务能力，在很大程度上决定保险公司是否破产，决定着消费者是否有足够信心手持保单长达几十年甚至终身。所以，我接下来主要通过偿付能力与监管体系来讲讲保险公司是否会破产的问题。偿付能力是如何计算的呢？偿付能力充足率=（认可资产-认可负债）/最低资本。我们手中的保单均是负债。保险负债那么多，到底手中的保单会不会因破产而得不到赔付呢？（居然还有不少朋友傻白甜地问：保险公司几十年的还要返给我，又给我保障，保险公司赚什么呢？……哎！）我们从以下几个方面梳理。中国的金融体系由国务院通过“一行三会”来管理。三驾马车并驾齐驱各有所主。其中，保监会（全称：中国保险监督管理委员会）作为保险行业的监督管理机构，根据国务院授权履行行政管理职能。自2008年6月实施“偿一代”、2015年2月开始实施“偿二代”以来，中国的保险监管重心从“以规模为导向”成功过渡到“以风险为导向”的偿二代监管体系，全称“中国风险导向的偿付能力体系（China Risk Oriented Slovency System）”，简称“C-ROSS”。可以说是全世界最先进最全面最放心的监管体系。1、先看下其他国家都用什么监管体系？欧盟采用与中国相似的Solvency II,在日实施.中国则是在2015年就开始全面实施了。美国目前使用的RBC保险监管规则,香港、新加坡、日本与RBC类似。这三个地区有何不同？简单说，把中国及欧盟的监管体系比作win10,美国差不多就是win2000,最多带个SP4.其他三个地区就更不用说了。此处应该给保监会手动点N个赞！2、该制度要求保险公司在每季度、每年、临时会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。更直白一点，我国的保险公司只要经过C-ROSS下的偿付能力测试，即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震是30-50年一遇，日本311或者阪神地震50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。3、偿付能力为多级预警制度，偿付能力充足率在150％以上的保险公司为正常公司。即便如此，保监会也会要求其通过数据质量、治理结构风险等措施进行监测，如存风险，即使你是200%的偿付能力，同样会要求整改。偿付能力充足率在100％到150％之间的，肯定就被盯上了，保监会将要求保险公司提交和实施预防偿付能力不足的计划。在100％以下的就很惨了。保监会将通过“责令增加资本金或限制向股东分红；限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平；限制商业性广告；限制增设分支机构、限制业务范围、等各种措施实行监管。（类似的通知在保监会官网上一抓一大把）4、以上部分你可能会觉得过于理论，在大天朝暗箱操作的事多了去。理论和执行的距离可绕地球68圈……那我还要告诉你，还真不是这样。保险精算是一个非常严谨、专业性极强的工作，在全球任意一家保险公司，偿付能力的计算均是由精算人员专门负责。为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性，总精算师的专业认证难度极高（可度娘FSA/FIA），一般精算人员至少会过几门科目，很多人会以考出精算师资格作为终身职业目标。不仅如此，就算考过了，由于职业的特殊性，监管机构也有权力终身追究精算师曾经的工作失误的。也就是说你在工作时稍有一个不留神儿，就有可能在以后颐养天年时被请回去喝茶。5、除了以上的监管理念、监管制度和执行人员，相信大家都会觉得还是挺可靠安全的。但其实光有这些还不够。即使偿付能力为负数，在中国这个特定的社会环境，距离倒闭还差太太太太太太太远了，因为能开保险公司都不差钱儿！觊觎这个牌照的也有一两百在排队，借机掺和也不差钱儿，注个资都是随时的事儿！也许这么说，还是有人会不相信。毕竟，没安全感这事儿，在这个特定的社会已是司空见惯。食品、空气、水……如果真出现破产，真的会影响你的保单安全吗？6、责任准备金。它是对未来给付金的准备。你每买一份保单，其中部分费用就会被提取进入该账户，目的是必须满足支付索赔的要求。7、资本保证金。所有经中国保监会批复、注册成功的保险公司，保监会按注册资本的20%收取费用作为资本保证金，只得在清算时动用。8、保险保障基金有更大的作用。在极端情况下，保监会可以指定已经破产的保险公司的有效保单及其保单准备金转由其他保险公司承保，同时由保险保障基金会提出提供救助。根据《保险保障基金管理办法》，有如下规定：对比银行业2015才出现的封顶50万的存款保险，是不是觉得非常不错？再对比下大众普遍觉得保险比内地好的香港，从2001年提议成立与此类似的保单持有人保障基金（PPF）至今也处于“讨论”阶段，什么时候能出结果？谁也不知道。也就是说香港目前是没有保险公司破产消费者救助体系的（虽然香港史上从未有过破产事件，但……自己体会）。保障基金除了用了破产，在清算或者出现重大风险时也会出手相救。截止到目前，史上只出现过两次使用该基金的情况 ，一是新华保险、二是中华保险 。这么大的盘子都拉回到正常经营状态，可想而知其实力。9、最后，保险牌照目前是稀缺资源，排在保监会门前申请牌照的有二三百家。一旦申请成功就意味着经保监会正式批复，并接受偿付能力监管。所以只要是经过中国保监会批复的保险公司，都有实力。只是你可能不知道而已，就像鲜有人知道帕加尼、阿斯顿.马丁也有不俗的身份一个道理。说了那么多，最后总结一下：保险公司是允许破产倒闭的。不过，想破产倒闭，挺难。保监会的监管体系及救助机制绝对牛逼HONGHONG……你手中持有的任何一家保险公司的长期保单，都比银行安全百倍。大可不必操那破产倒闭的心！来源..部分内容及思路源自知乎_李元霸_如何用保险保障一生。在此感谢。","updated":"T10:48:29.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":3,"collapsedCount":0,"likeCount":3,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/0f8a7d8fc0ea_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险公司"},{"url":"/topic/","id":"","name":"人寿保险"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":682,"height":437},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","tipjarState":"closed","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":3,"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T18:48:29+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":"爱学习爱思考的大龄女青年","isFollowing":false,"hash":"6ddede416aa","uid":986800,"isOrg":false,"slug":"da-bo-niu","isFollowed":false,"description":"","name":"飞往南方的大雁","profileUrl":"/people/da-bo-niu","avatar":{"id":"v2-7eaa64fb4cd4b26873cb7b","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"家庭财富管理师","isFollowing":false,"hash":"aeb3bea83bf135d4d00376ea","uid":515000,"isOrg":false,"slug":"xu-jun-wei-23-45","isFollowed":false,"description":"","name":"许军伟","profileUrl":"/people/xu-jun-wei-23-45","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"修源雨凝","isFollowing":false,"hash":"e09bf36b3cba7ece9f052be88d747a86","uid":722400,"isOrg":false,"slug":"ping-an-yu-shen-zhuo","isFollowed":false,"description":"爸爸，加油！","name":"俞夏天","profileUrl":"/people/ping-an-yu-shen-zhuo","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false}],"summary":"因为这个标题而进来一探究竟的朋友们，无非两类，一是消费者（保单持有者、欲持有者、保单观望者），二是保险从业者（来自N个渠道如：个险、电销、网销、银保、邮政等的两种身份，独立代理人与专属代理人）。关于保险公司会不会破产这个话题，曾经作为消费…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"annotationDetail":null,"commentsCount":3,"likesCount":3,"FULLINFO":true}},"User":{"wu-xiao-mei-13":{"isFollowed":false,"name":"Mary 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怎么又拖了。。。要吗就是，领导来了快点干活，这班长真是越来越烦人了！。。。可是 当放假出去的时候
发现和外界脱轨了一样
而且死工资蚁族没点家底的根本买不起房。。。看两会的时候关注了一下国家支持的行业，看到了保险
而且国家很支持
有没有大神 指点一下
保险行业怎么样？ 我比较喜欢英国
所以听说有家中英人寿保险公司 不知道怎么样
有没有大神给点意见！！！
楼主发言：6次 发图：0张 | 更多
　　没人理我啊
求大神指点啊 TT
　　有同样经历的伙伴吗TT
　　大家都对自己现在的工作满意吗
　　中英人寿不错，好多朋友都做保险，保险行业在未来是新兴发展行业，
<span class="count" title="万
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)谁能介绍一下相互制保险在欧美的发展情况以及在国内发展的可能性？ - 知乎11被浏览503分享邀请回答1添加评论分享收藏感谢收起}