银行对存款利率上浮不积极
[导读]利率“市场化”之后，银行对存款反而不在意了吗？10月23日晚间，央行发布降息降准的消息。除了存贷款利息进一步下降之外，央行还取消了银行实际利率在基准利率基础上的上浮比例，银行执行什么样的利率，有了更大自主权，这被解读为“利率的市场化”。利率市场化之后，很多人的第一反应是，存款利率的价格战马上就要打响了，银行为了获得更多的存款资源，不用像以往一样，通过暗地里贴息，存款送礼品等手段来揽储了，直接把利息定得比别的银行高一些就可以吸引储户来存款了。因此，一些人握着口袋里的钱，准备货比三家，比出一个好价格来；或者，他们希望到银行能跟行长好好谈谈利息，谈出一个自己满意的利率来。这些人要失望了。记者日前认真地去银行跑了跑，得到的结果是，跟前几次降息后利率上浮的比例来比，这次虽然不设上限了，但实际上浮的比例，却是更低了。“市场化”的结果是价格更统一了预想中的“利率大战”，至少到目前为止还没有上演。各银行显得十分默契与和谐，按照自己的“定位”主动站在自己的队列里。首先是工农中建四大行，步调一致，一年期定期存款给出了“统一报价”：1.75%。目前央行该档期的基准利率为1.5%，换算一下，就是上浮16.7%。记者获悉，之前，这几家大行在降息之后，实际利率一度曾在基准利率上上浮了30%。不少银行纷纷打出“本行存款利率一浮到顶”的标语来招徕储户。这次，他们大幅压缩了上浮比例。第二队是股份制银行，如光大银行、浦发银行、平安银行、中信银行、华夏银行、渤海银行等，都执行2%的利率。经计算，上浮比例达到了33.3%，是大行们的1倍。同样的1万元，存四大行，一年的利息是175元，存上述这些股份制银行，利息可以拿到200元，多了25元。第三队城商行。不过这个队伍的队员却有点步调不一。记者分别采集了杭州银行、宁波银行、台州银行、温州银行等几个银行的数据，一年期存款利率分别对应如下：1.9%、2.025%、2.1%、2.1%。从这四个银行的利率来看，他们中执行利率最低的为上浮26.7%，最高的上浮40%，差别还是比较明显。此外，各银行对活期存款的执行利率也有差别。大部分银行是0.3%，小部分银行采用的是0.35%，绝对值相差并不明显。除了这些传统的存款之外，今年新增的“大额存单”业务，目前多数银行也在积极发售，记者获悉，大部分银行的大额存单的利率也几乎无差别，1年期的利率基本上在2.1%左右，跟一些城商行的传统存款利率不相上下。出现一些长短期利率倒挂等怪现象不过，还有不少银行是按照传统做法，期限越长，利率就越高。如光大银行，3年期的利率为2.75%，5年期为3%；兴业银行的3年期为3%，5年期为3.25%。相对而言，部分城市商业银行给出的长期限存款利率会高不少。温州银行3年期的存款利率为3.85%，5年期为4.2%。最高的则属台州银行，3年期的存款利率为3.85%，5年期的高达5.05%——比四大行的利率几乎高出1倍。我市一商业银行相关负责人说，大多数银行不愿意提高长期限存款的利率，甚至个别银行还出现倒挂的现象，说明银行对未来继续降息还有预期。存款期限越长，利率就越高，是这样吗？我们以前一直认为是这样的，但现在看来，这种认知要随之改变。本次央行宣布降息之后，1年期基准利率为1.5%，2年期为2.1%，3年期为2.75%，再长的期限就没有了。而以前，银行一直是有“5年期存款”这一项的，其利率比3年期利率会高一些。央行不给指导价了，商业银行该怎么定价呢？显然，不同的银行理解不一样。大部分人会理所当然地认为，存款期限越长，利率就越高。但是记者发现，这次降息后，这个“认知”需要改变：很多银行的5年期存款利率并没有比3年期的利率更高。以工农中建为代表的大行，给出的价格是，3年期5年期一个价，均为2.75%，不仅两者同价，而且采用的都还是3年期的基准利率，一点上浮的空间也没有。有部分股份制银行采用的也是3年期5年期一个价，不过在基准利率上有略微的上浮。如浦发与平安等，3年5年期的都是2.8%。有个别银行的做法就更夸张了，5年期的存款利率反而比3年期的要低一些。如渤海银行，3年期的利率是3.25%，5年期的只有3%。广发银行的零存整取利率里，也出现了期限与利率倒挂的现象，3年期的为1.55%，5年期的为1.45%。贷款利率比一些理财产品的收益率还要低银行存款利率一降再降，理财产品的收益率也不断下降，有些人便开始对银行的行为表示不满，觉得自己把钱放银行“很亏”。殊不知，银行的“怨气”更大，因为贷款利率也降了很多，银行的利差也逐渐缩小。目前，银行一年以内（含一年）的贷款基准利率为4.35%。记者日前询问了几家银行，得到的答案是，一般的经营性贷款，银行实际贷款利率是在基准利率的基础上上浮30%左右，即实际利率为5.655%。贷款100万元，一年的利息只用5.655万元。不少银行表示，目前贷款额度相对比较宽松，大幅上浮的可能性不大。而住房按揭贷款的利率5年以上的基准利率也仅为4.9%，部分银行表示，符合条件的也可以享受9折优惠，即实际利率只有4.41%。一银行人士告诉记者，银行的利润大部分来自存贷款利差，在存款与贷款利率均下降的情况下，银行的利差在降低。而银行用于放贷的资金，如果通过发售理财产品来获得，那么其利差将会更低。记者查询了一些银行的理财产品发现，尽管理财产品的收益率不断下降，但是1年期理财产品的收益率基本上都能达到4.5%。这意味着，如果银行用理财产品获得的资金，再发放住房按揭贷款，银行不但没有利润，反而要“倒贴”了。一银行人士告诉记者，相比前几次放宽存款利息浮动上限之后，银行的积极表现，现在银行对存款利率上浮的积极性不大。其原因一是，现在贷款额度相对比较充足，银行吸储的意愿不强；二是，贷款利率上不去，把存款利率提上去，对银行来说，构成经营负担；三是，银行“来钱”的渠道更多样化，不再只依赖储户的存款。以上因素的结合，导致现在存款利率上浮空间的压缩。“即便利率完全市场化，银行也会根据实际情况，得出一个他们认为合理的价格，而不是不顾一切，大幅提高利率来吸引存款。”该人士说，市场化的结果是根据市场需求，形成一个合理价，而不是不计后果的大打价格战，从目前的情况来看，利率市场化的结果，是比较符合市场实际的一个理性结果。
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光大银行、广发银行等多家股份制银行的存款利率则属于“中间梯队”，一年期定存利率多上浮30%左右，维持在1.95%上下。最大的“宝宝”――余额宝自5月11日七日年化收益率突破4%以来，节节攀升，5月31日，余额宝七日年化收益率超过4.05%，是银行活期利息的近12倍。
　　季末考核将至，银行揽储大战正在轰轰烈烈的进行之中。多家银行存款利率上浮，部分城商行上浮幅度甚至直逼50%。互联网“宝宝类”理财收益近期重返“4”时代，并呈持续上扬之势。“吸金大战”之下，(603883,)的钱袋子放哪儿更划算？
　　银行存款利率上浮 城商行最拼
　　在银行业严控风险“去杠杆”的背景下，银行资金面趋于紧张，部分银行近期采取上浮存款利率的方式揽客吸储，应对季末考核压力。记者咨询多家银行现行利率发现，在整存整取的定期存款方面，城商行、股份制银行利率上浮幅度较大，国有大行则相对“淡定”。
　　根据央行的规定，定期存款的基准利率为三个月1.1%、半年期1.3%、一年期1.5%、两年期2.1%和三年期2.75%，各银行可根据自身实际情况在此基础上自主上浮利率，5年定期存款利率则由银行自主调整。
　　“中农建交”四大行的一年期定存利率多在基准利率的基础上上浮7%-22%，利率基本为三个月1.35%、半年期1.55%、一年期1.75%、两年期2.25%，分别上浮22%、19%、14%、7%。
　　(601818,)、广发银行等多家股份制银行的存款利率则属于“中间梯队”，一年期定存利率多上浮30%左右，维持在1.95%上下。
　　在存款利率上浮方面，城商行可谓是“最拼”的，多家城商行利率上浮幅度超过35%，有的甚至达到50%。锦州银行、包商银行、(002142,)、湖北银行等城商行利率上浮幅度较大，如湖北银行一年期定存利率2.25%，较基准利率上浮50%，锦州银行五年期定存利率达4.8%，远超国有大行的2.75%。
　　不过，从存款期限来看，定期存款也并非存越久越划算。几家国有大行和等股份制银行的五年期定存利率和三年期定存利率并无差别，都是2.75%。城商行一般是存期越长利率越高，但也有例外，如定存三年利率3.25%，定存五年利率却仅有3.2%。
　　而尽管定存利率“涨势喜人”，银行活期存款利率却仍维持在基准利率的0.35%左右，多家银行为了把钱“留下来”，将活期存款的利率下调至0.3%。相较之下，定存优势更为明显。保守型投资者不妨趁银行利率上浮之时，挑选利率较高的银行购买部分定存产品。
　　理财收益上扬 大战互联网“宝宝”
　　不过，在一些对收益要求较高的年轻投资者看来，此时配置银行存款还是太过保守。近期，银行和“宝宝”类产品收益率一路高涨，屡创今年新高，配置理财的时机已然到来。
　　统计数据显示，5月22日-5月30日，银行理财产品预期收益已突破4.3%。其中浙商银行、(600015,)、(601009,)平均预期收益已超过4.5%。(601166,)、南京银行、浙商银行、重庆农商行、广州城商行等更是有理财产品预期收益超5%，天津滨海农商行、光大银行等保本固收类理财产品预期收益也超过4%。
　　与此同时，自2015年日渐黯淡的宝宝类理财近期收益率也强势突破4%，回归投资者视野。不少此前因收益率下滑而“抛弃”“宝宝”类理财的投资者，已经开始将资金再度挪回。
　　最大的“宝宝”――余额宝自5月11日七日年化收益率突破4%以来，节节攀升，5月31日，余额宝七日年化收益率超过4.05%，是银行活期利息的近12倍。
　　此外，腾讯佣金宝、零钱包、汇添富现金宝、民生宝等多只“宝宝”类5月31日七日年化收益率皆在4.13%以上，多只货基跑步加入4%大军。
　　综合来看，银行理财产品利率较高，但有一定的门槛限制，一般需要5万元以上起投，且投资时间较长，适合5万以上的“闲钱”投资。相较之下，“宝宝”类理财产品门槛更低，可以随时取用，流动性更强，适合对动性要求较高的年轻投资者。业内预计，随着资金面趋紧形势加剧，银行理财和“宝宝”类理财收益有望继续飙升。
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责任编辑：祝玉婷&RF13009
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银行房贷上浮利率的真正原因是什么？不是不想给你贷
贷款利率为什么上浮？
前天我们讲了北京的房贷利率不仅不打折，还比基准利率上浮了10%--20%。其实，这么做的不仅有北京的银行，上海的银行也大部分都采取了相似的策略。
要么不给你批，要么让你等半年，要么直接涨了10%，爱要不要，这10%=多付100万，确实是不给买房人活路了。
想当年，8折85折的时候，银行打电话来问你要不要贷款，现在竟然摆出这样的面孔，到底是什么原因呢？
响应政策的号召当然是毋庸置疑的，但银行也有自己的因素，且听我一一说来。
早在去年底，中央经济工作会议就提出，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位，综合运用金融、土地、财税、投资、立法等手段，既抑制房地产泡沫，又防止出现大起大落；要在宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理自住购房，但同时严格限制信贷流向投资投机性购房。
“管住货币”落到具体的额度管控上，不少银行分行人士感受到了当地监管对辖内各行房贷规模的重视，甚至细致到每个月的增量和余额。
所以，整个楼市是对购房者限购，对银行限贷。
风险控制和流动性风险
从数据来看，上市银行个人房贷不良率在0.3%左右，远低于全行业1.74%的不良率。但是，去年全行业在房贷上投了多少贷款，信贷结构很不平衡，所以今年很多银行都把调整结构放在重要位置。
另一方面，银行的钱也要有流动性应对日常的运营，比重太大的30年个人房贷对流动性构成了威胁，所以今年银行对个人房贷业务肯定要从严把控。
去年，整个楼市一片火热，需求大，银行资金也多，那么采取“薄利多销”的定价策略还是可行的。但是今年，一方面有“资格”买房的人一下子少了，房贷需求就小了，另一方面，银行也有意控制流动性风险，供给也少了，再像去年那么低的价格，就没法挣钱了。
据某位银行个贷部门人士表示：银行实际放贷成本为5%左右。而目前中长期贷款的基准利率仅为4.9%。所以说，2017年的个人房贷简直是“义务劳动”了。
业内人士预测，“各家银行预计后续将继续收紧房地产的额度与提高房地产贷款的价格。”在后续调控周期内，房贷收紧、贷款折扣减少、放款时间延长等都将叠加房地产调控效果。
重点在结论：
今年的房贷利率应该是不会松动的，想要买房的小白用户会怎么样呢？银行存款利率上浮最高40%
差异化趋势明显_新浪财经_新浪网
　　自去年10月24日再次宣布“双降”，已接近半年，各大银行对存款利率做了相应的调整。近日，记者走访了上海多家银行网点，发现各类银行存款利率增减差异较大，最高至40%。
　　存款利率划分细致
　　近日，《国际金融报》的记者在走访了多家银行后发现，五大行的存款利率虽有些许差异，但基本步调还算保持一致，上浮幅度相对较低。中小银行利率上浮抢眼，以相对较高的利率“领跑”了利率市场。
　　不少中小银行的工作人员接受《国际金融报》记者采访时强调，会利用自己的利率优势来招揽客户，“银行的利率可能会一直调整，但一般情况下，肯定比同时期大银行的利率高一些。”
　　记者以客户身份走访上海地区银行的支行网点时发现，支行与总行存款利率也存在差异化。部分支行存款利率高于总行。有知情人士对媒体透露，部分大行将存款利率定价权由总行下放至分行。
　　官网显示一年存款利率是1.75%，在网点中储户的存款金额大于0.2万元的年存款利率是1.8%，大于1万元的年存款利率是1.95%，30万以上的存款年利率是2.1%。建行安亭支行的一位工作人员表示“存款金额不同，利率也有区别。”。
　　农行在总行给出的数据基础上，存款利率区分更为细致，根据定存期限不同，区分金额也做了相应调整。如三个月、六个月和一年定存利率的区分以5000元作为界限；二年、三年的定存以1万元进行划分；五年期定存则以5万元作为划分界限。
　　值得注意的是，并非定存期限越长，利率越高；上海农商银行安亭支行给出的三个月和半年的存款利率比官网显示三个月和半年的的存款利率略高。然而给出的一年以上的存款利率却比总行的利率略低或者持平。
　　银行业分析师马鲲鹏认为，随着利率市场化的逐步推进，以后各家银行在利率方面的调整可能会更多。在流动性宽松、贷存比扩容的大背景下，恶性存款竞争的可能性正在大幅下降，各家银行差异化的存款竞争策略将越来越明显。
　　储户反映普遍淡定
　　《国际金融报》的记者在走访了多家银行后发现，一些股份制银行人民币个人存款利率没有上浮趋势。三个月储蓄利率调整前是1.5，调整后是1.4；半年储蓄利率调整前是1.75，调整后是1.65；一年储蓄利率调整前是2，调整后是1.95。
　　这样调整利率使得该行的储户把目光转向投资理财产品。投资理财产品会受到更多青睐。民生银行的工作人员表示，由于现在利率比较低，我们主推金融理财和保险产品。这些产品多数风险小，收益高，受到很多对投资比较保守人士的喜爱。
　　记者也随机采访了多位储户。大部分储户的反应都比较淡定。一位正在银行办业务的市民告诉记者：“其实定存利率多少对我没有什么太大的影响，家里的积蓄都拿来买房了，现在还没有多余的积蓄。”还有不少年轻人表示自己并没有多少定期存款，各家银行存款利率和理财产品对其影响不大。
　　据了解，银行定存的主要客户群体是老年人。的理财人员告诉记者：“来银行办理定期存款业务的大多都是住在附近的大爷大娘，大家都很熟悉，他们一来，我们就知道办什么业务。 ”（国际金融报记者 卫容之 实习生 翟丽颖）我已经贷款买房了，但现在很多银行利率都上浮，对我会有影响吗？
前几日我们官微释放了一条关于烟台各大银行房贷利率上浮的新闻，然后不管是想买房、还是贷款买了房的网友都不淡定了，一一给小编留言，各种问题丢了过来，今天房小妹就给大家做下总结。
1、我已经贷款买房了，但现在很多银行利率都上浮，对我会有影响吗？
嘿嘿，此类朋友们，首先恭喜你！在利率上浮的时代您已是有房一族，然后非常肯定的告诉大家完全没有影响哦！
利率上浮，是在基准利率的基础上上浮。只要基准利率不变，对你就没有影响。意思是，只要国家没有提出基准利率的变化，那么就不会对你有任何影响。
目前的这种情况，只是针对还未放贷的人，由于政策调整和额度吃紧，银行取消了利率折扣优惠，大部分银行已经上调了首套房贷款利率。
但是，如果央行突然发文调息，将目前的4.9%的利率上调至5.2%（只是假如哈），这个时候，对于你就有影响了，从下一年的1月日起，你的贷款利率就是5.2%了！
看好了哦，就算基准发生变化，也是从下一年的1月开始算，所以已经还贷的你啥都不用管，让它们随便变去，你只需要关心12月31日的基准利率就可以了哦！
2、现在好几个银行利率上浮，那我现在贷款，利率上浮10%，那接下来的30年时间利率都要上浮10%吗？
很遗憾回答各位朋友，是的！！在基准利率的基础上，上浮10%，直到你还完贷款为止！
比如基准利率是4.9%，你的贷款利率就是5.39%
假如基准利率变成了5.2%，你的贷款利率就是5.72%
即使基准利率变成了4.6%，你的贷款利率也是5.06%
看到这，在利率上浮时贷款买房的宝宝可是要哭了，因为这可比打折买房的宝宝要亏大了呢，这个利率上浮会一直随着你走，随着你的贷款年限走……一直跟着你。
然而已经85折放款的宝宝是不是心里乐开了花？
3、说好的9折突然变基准利率，银行要求签一个补充协议，该怎么办？
小编表示很同情，能咋办，签呗。别指望着打折了，现在找个基准都很难！
虽然知道很坑很不服气，很想打人，但是没办法啊！银行现在额度吃紧，政策也都是上面下达的文件，全部都要调整，只能说你倒霉，赶在了这个节骨眼上。
而且不知道你有没有仔细看过合同，其中有这么一句话：
买受人申请贷款的利率、额度与年限最终以银行核定为准，如因银行最终核定的贷款利率、额度、年限与买卖合同不一致，需要对双方已签署买卖合同关于付款的内容作出变更的，买受人应无条件配合。
一般都会类似此条款的规定，在合同里，银行已经规避了自己的责任。
唉，这种时候小妹也是没有任何办法，要买房要贷款，只能硬着头皮签！除非你甩膀子，大爷，我还不要了！
4、求指导，这个时候还适合买房吗？
怎么说呢，这个买房问题还是看自己需要，如果你是刚需，不买房就要睡大街的那种，该买还是赶紧买吧！说实话，三年五载，这个房价还是很难降下去的。
官微之前也做过一次项目涨幅调查，近几年项目涨价趋势越来越高涨，能保持价格不变就是变相的降价了，没有哪个项目“嗖”的一下子就降价的。
这就是烟台楼市目前存在的现状啊……
刚需的买就买吧，投资的可以再等等看，别让自己一直等后悔就行。
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