以支付宝、微信为例 深度剖析移动支付APP优缺点-移动支付网
以支付宝、微信为例 深度剖析移动支付APP优缺点
来源：人人都是产品经理&&&&作者：陈诚&&&& 11:03
小明是XX大学的一名大学生，今天他打扮潇洒，一身休闲装去见他的女友。餐厅中烛光晚餐，气氛非常好，突然小明意识到自己犯了一个重大错误&&今天出门忘带钱包，刹那间小明觉得整个世界都要离他而去了。到了结账时刻小明悻悻然地问老板可以用支付宝吗?老板露出八颗牙笑道：可以!请出示付款码。&嘀&一声后，老板与小明不约而同地在心中念到：支付宝真是个好东西!
&可以用支付宝付款吗?&、&可以用微信钱包吗?&这种随处可见的询问说明移动支付已经深入我们的生活，成为我们生活的一部分。不可否认，移动支付目前已成为重要的支付方式，便捷和高效是其最显著的特点，被越来越多消费者所接受，移动支付前景广阔不容置疑。根据艾媒咨询2015年的数据和中国支付清算协会的《2016年移动支付用户调研报告》可知：支付宝、微信支付等第三方支付方式已经成为继现金支付之后的第二大支付方式，操作简单方便更是用户愿意使用移动支付的主要原因。那么，移动支付为什么这么火?
从前，消费者使用现金结账时找零至少花费1分钟，如果遇到柜台零钱不足则耗时更久;如果是刷卡，取卡、刷卡、签字确认，过程大概也需要1-2分钟，后面排队付账的消费者则要等待更加。但如今使用移动支付，店员只需扫付款码就可以完成支付，无需等待、找零，使得消费变得非常便捷。
正是因为这种简单又快捷的使用体验，移动支付正赢得越来越多智能手机用户的青睐。此外，随着智能机的广泛使用，手机网民高速增长，对于移动支付起到了催化作用。《中国移动互联网发展状况及其安全报告(2016)》显示，2015年中国境内活跃的手机网民数量达7.8亿，占全国人口数量的56.9%，智能手机联网终端达11.3亿部。总体来说，移动支付技术快速发展、智能设备普及、支付应用规模增长、O2O支付渠道铺开(商家入驻)，以及商家使用补贴刺激用户使用等，是推动移动支付发展的主要因素。
随著&互联网+&的大风起兮以及移动设备的普及，移动支付越来越为人们所青睐，出门不带现金慢慢地演变为一种生活方式。目前，市场上移动支付APP的霸主正是&阿里系&的支付宝，而微信支付凭借其作为最大的社交平台这一优势，正对支付宝迎头追赶。本文正是试图对支付宝、微信支付这类风头正盛的移动支付APP进行分析，从产品的界面、功能、交互、战略等层次分析其优缺点，试图找出其进一步可能发展的方向和存在的隐患。
1.3 竞品选择
支付宝10.0.6
微信6.5.4 (应用名+版本号)
入选理由：
(1)市场上主要的移动支付APP
(2)有些APP不仅仅将支付功能作为其主要功能，同时很大程度上增加了社交功能以提升用户粘性。
(3)结合&支付&和&社交&两个关键词的应用下载排名前三名，移动支付市场占有率的前二。
测试平台：小米3
操作系统：Android 6.0.1 MMB29M
2. 市场调查
根据百度指数的搜索数据：指数概况、指数趋势、需求图谱、相关词分类、新闻监测、地域分布、人群属性以及艾瑞咨询统计的市场份额、易观千帆的应用排名，对&支付宝&和&微信支付&两个关键词的市场情况进行调查。
2.1 指数概况、指数趋势
支付宝的整体搜索指数93,140远大于微信支付的2,402，表明支付宝的线上支付更为人们所了解和关注。
2.2 需求图谱、相关词分类
在需求图谱中相关的词汇越接近中心关键词，例如&支付宝&，则其与关键词的联系越紧密。相关词分类中排名越前，则相关词与关键词的联系越紧密。从需求图谱和相关词分类中可看出，支付宝与淘宝联系最为紧密，这是得益于&阿里系&的线上联合;微信支付与公众、平台联系紧密，这也彰显了微信支付想为商家和买家提供支付渠道和管道平台的商业目标。
2.3 新闻监测
从新闻监测中看出：支付宝的安全问题最为突出，最为大众所关注;微信支付与线下渠道的打通是最为引人注意的。这与中国支付清算协会的《2016年移动支付用户调研报告》中安全隐患和付款失败是用户最担心的问题的结论相符。
2.4 地域分布
从地域分布中看出：支付宝与微信支付在广东、浙江、北京、上海等地区搜索最为频繁。
2.5 人群属性
从人群属性看出，支付宝和微信支付主要集中在30~39岁人群，且主要以男性居多。
2.6 市场份额
从艾瑞咨询的统计数据来看，2015年支付宝的市场占有率第一，占68.4%;微信支付(财付通)排第二，占20.6%。(由于财付通、微信支付、QQ钱包都是&腾讯系&的产品，且财付通为微信支付、QQ钱包提供后台支持，故将微信支付和财付通、QQ钱包合在一起统计)
2.7 应用排名
根据易观千帆网站数据可知：支付宝APP在支付分类应用中排名第一、应用月度lop榜排名第三;微信APP在社交类应用排名第一、应用月度lop榜排名第一。(微信支付是加载在微信上的功能)
3.1 产品描述与优势分析
3.2 产品定位分析
3.3 运营策略分析
支付宝竞品品牌语：
&你是中心 不需要别人给予 你想要的触手可及&
&改变 因我而来&
&现在的我很好&
&结个账没那么好奇吧&
&我就要这种范儿&
&理财那么小件事&
&去医院我不排队&
&付款 是件容易的事&
支付宝推出一种生活、理财的新模式，号召用户做自己的主人;其后主推结账、购物的新形式，倡导便捷支付和在线购物的生活方式;最近联合医疗推出预约挂号的看病支付新支付宝正想方设法地融入大众生活的方方面面，改变着人们的支付方式。
微信支付竞品品牌语：
&微信买单 零开发 一分钟上线微信支付 &
&微信支付 不止支付&
&生态激活 创造行业机遇 加速梦想脚步&
&便捷交易 尽享智慧生活 感受无现自在&
&产业升级 智慧解决方案 成就商业共赢&
&社交支付 让沟通更友善 让爱意更贴近&
带来便捷的交易与沟通
智慧高效的生活体验
帮助产业升级商业价值输送
生态链延伸，价值共享
微信借助社交平台的优势，推出微信红包、微信支付，主打便捷交易与社交支付;由此可以看出，微信正是活用平台的概念搭建交易通道，给支付赋予不一样的情感意义，这也正是微信支付的亮点。
3.4 商业模式分析
支付宝盈利模式：
沉淀资金可用于金融投资、资金周转，以及相应的利息。
服务佣金，目前第三方支付企业首先和银行签协议，确定给银行缴纳的手续费率;然后，第三方支付平台根据这个费率，加上自己的毛利润即服务佣金，向客户收取费用。
按流量收取手续费。支付宝免费使用量是1000元(实名认证用户10000元)，超过部分要收取5%手续费
交易抽成，每笔使用支付宝完成的交易需要缴纳一定的费用。
广告提成。
微信支付盈利模式
沉淀资金可用于金融投资、资金周转，以及相应的利息。
提供简洁的交易渠道，按每笔交易收取0.1%的手续费。
按流量收取手续费。微信提现免费使用量是1000元，超过部分要收取相应的手续费。
广告提成。
第三方游戏收益。
从上述看出，支付宝和微信的上商业模式是相似的，更有甚者，由于微信支付的后发优势，其盈利模式在某些程度上借鉴了支付宝的相关概念。
4.1 移动端特色功能
相对于微信的简约，支付宝的界面则较为复杂，功能全部涉及生活的方方面面
口碑推荐，人气眼相当实用，吸引不少粉丝
微信界面极简，功能明确，且提供一体化的安全防护
提供微信支付接口，便于渠道接通
4.2 功能分析
由表可知，支付宝的功能点众多、软件复杂，侧重于收付款且可支付对象众多，同时涉足社交;微信的功能点相对于支付宝较为简单，侧重于社交，不过收付款的功能齐全但可支付对象较少。
4.3 主要支付功能分析
4.3.1 收款功能
收款功能放置顶层，功能点明确，易于使用。
(2)微信支付
提供一体化的安全防护机制：
4.3.2 付款功能
支付方式多样，步骤简单：
收款功能与付款功能合并，功能点突出。
4.3.3 转账功能
给陌生人、熟人转账，且转账步骤方便：
在聊天页面中给熟人转账，可通过扫对方临时生成的二维码转账，但这需要双方交互操作：
4.3.4 红包功能
红包样式多，新颖，互动性强，功能隐藏过深、步骤繁琐：
红包依托微信社交平台的优势，对用户的黏性大，操作便捷：
5.1 功能结构
从支付宝与微信支付的功能结构来看，支付宝的支付功能多于微信支付;支付宝支付入口为17，微信支付入口为13。(图中只对&收款&、&付款&、&转账&、&红包&功能进行标红统计)
(1)支付宝(PS：以下思维导图需右键，在新标签中打开图片，即可查看大图)
(2)微信(PS：以下思维导图需右键，在新标签中打开图片，即可查看大图)
6.1 交互分析
(1)支付宝(10.0.5)
(2)微信(6.5.4)
主要针对第三方支付平台的转账、收付款、红包功能交互进行分析。
支付宝的红包入口有三个：全部功能+群聊天页面+个人聊天页面，层级最深7层、最浅6层;转账入口有三个：首页+群聊天页面+个人聊天页面，层级最深6层、最浅5层;收款入口有四个：首页+群聊天页面+个人聊天页面+&+&， 层级最深5层、最浅4层;付款入口有三个：首页(两个)+&+&， 层级最深5层、最浅3层。支付宝力推收付款，且红包的样式新颖、夺人眼球;不过支付宝的功能繁多，容易迷失。
微信支付的交互相对简单清晰，重点功能(收付款+红包)突出明确。
7.1 界面布局
支付宝是以支付为主的软件，其页面布局始终保持上中下分层结构，色调有黑变蓝更具有人性化色彩，同时开始涉足社交;微信是以社交为主的软件，支付功能只是其一个功能点，从历史变更来看，微信的界面布局没有太大变化，界面趋向于简约，支付的功能点更加多且易于达到。
支付宝首页采用的是组合导航，优点：布局灵活，能适应架构的快速调整;缺点：不规则，杂乱。
微信采用的是标签导航，优点：直接展现最重要入口的内容信息，轻松在各大入口间频繁跳转且不会迷失，清楚当前所在的入口位置。
(1)为什么支付宝能长期占据第三方移动支付龙头之位，且市场份额占比超过50%?
回答这个问题，首先让我们来分析一下消费者使用移动支付的主要场景有哪些?
据中国银联发布的《2016移动支付安全调查报告》显示：消费者在线上、线下的实物消费、信用卡还款、转账，使用手机支付比例均超过7成，其中线上商户实物类消费成为最受欢迎的移动支付场景。
既然线上购物时消费者最喜爱的移动支付场景，那消费者都可以通过哪些渠道、哪些电商进行线上购物?据艾瑞咨询的《2016中国电商报告》可知：移动购物市场集中度依然很高。从企业份额来看，2016年阿里无线依然稳居首位，占比82.6%，但较2015年下降1.6个百分点;京东占比增长1.8%至7.5%，苏宁占比小幅提升，其他企业占比相对平稳或略有小幅下降。
同时，阿里无线可选择的付款方式是蚂蚁花呗、余额宝、银行卡、支付宝账户余额，这些全都是支付宝的入口;手机京东可选择的付款方式是微信支付、京东支付、快捷支付、银联支付。
从上述观察可得：消费者在线上购物这一最喜爱的移动支付场景中，绝大部分(超过80%)消费者会选择阿里无线这一平台进行消费，最后使用阿里无线绑定的支付宝入口进行移动支付。从线上购物平台到支付工具全部都属于&阿里系&，支付生态圈的成功构建这使得支付宝稳稳地占据了中国第三方移动支付市场的半壁江山。这里引发出第二个问题。
相对地，消费者在第二平台&&手机京东上消费，则使用微信支付进行移动支付。同时，支付宝亦拥有阿里无线譬如天猫的入口，微信也有京东购物的入口。购物平台与支付工具的绑定促成支付生态圈的构成，使得账户余额这类&数字货币&的流动形成闭环。这在很大程度上消灭了&现金&。但这也引出了第三个问题。
(2)年为什么支付宝在占据如此大优势的情况下，会被微信支付逼抢市场份额?
据Analysys易观数据显示，2015年中国第三方移动支付市场份额中，支付宝占68.4%居龙头地位，第二名微信支付只有20.6%。但在2016年Q3，支付宝的市场份额下滑至50.42%，第二名微信支付增长至38.12%。另据中金公司基于支付清算协会数据测算，在移动端，支付宝2014年-2016年均复合增长率为118.6%，而微信支付增速高达326.9%。
据腾讯公布的2015年度财报显示微信每月在全球范围内拥有的活跃用户多达6.97亿，比2014年增长了约2亿。据腾讯透露截至2015年11月，有2亿用户将银行卡与微信支付绑定在一起，据保守估计，现在这一数字超过了3亿。而支付宝则拥有5亿用户，2亿张银行卡绑定，成为消费者在线付款的首选平台，但是微信的便利以及主流大众的倾向选择也吸引了人们使用微信支付。
回答第二个问题前，让我们看看微信和支付宝在2016年间各做了什么?
日，微信正式启动SOTER(腾讯生物认证开放平台)。SOTER是一套关于生物识别认证的标准，定义了在用户使用设备进行生物识别时，各个环节的角色以及其需要达成的指标和实现方法。微信以此加大了安全支付的保障力度。
应用场景：
实现指纹支付，既安全又省事，提高支付成功率;
实现指纹解锁或指纹登陆，用户不再需要输入繁琐密码，还能实现多账号快速切换!
替代交易密码，股民们不再担心输错密码错过买卖最佳时机，游戏用户不再担心账号泄漏导致财产损失;
替代短信验证码，开发者不再为愁短信下发成本，用户不再担心短信会被劫持。
日，支付宝推出五福任务红包活动。
从1月28日活动正式开始，无论是网络舆情，还是朋友圈，开始充斥&支付宝集福&的各种声音。活动开始之初，富强、和谐、友善、爱国四种福卡都比较容易获得，唯独&敬业福&最难得。当大家从1月28日折腾到2月8日，才发现只有79万人集齐了五福，平分了2亿大奖。支付宝&敬业福&掀起全民高潮后带来了巨大但没有粘性的流量，却招致大量网友的诟病。
日起，微信支付对转账功能停止收取手续费。同日起，对个人用户的微信零钱功能开始收取手续费。这一举动迫使用户将流动资金流在微信钱包的账户上，减少资金流出的同时，还带来了收益。
日，微信支付合作伙伴大会在广州召开，微信支付团队在会上宣布&星火计划&正式启动。作为微信支付开放战略里面又一重大举措，&星火计划&将累计投入1亿元营销经费，全力扶持平台服务商。
日，微信支付联合全国70万门店和40多家银行，共同号召用户进行&无现金生活&。活动当日，用户在合作门店用微信支付消费，即可随机获得一次立减机会，最高可达888元。另外，此前一周积累的&鼓励金&也可一次性抵扣现金使用。
同一天，支付宝也推出减免活动，用户用支付宝在线下付款，就有机会获得免单，最高免999元。
日开始，支付宝对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。继微信取消免费提现之后，支付宝也采取了同样地方法截留资金。
2016年11月初，万年雷打不动坚持不支持第三方支付的苹果App Store竟然在付款方式中新增了&支付宝Alipay&支付。
第五幕：支付宝&圈子&事件
日发布的9.9.7版支付宝推出新功能&圈子&，为了快速打开支付宝的社交圈子，支付宝曾经上线好友圈子功能，支付宝校园日记和白领日记，可是等大家进入圈子的一刹那，满屏的荷尔蒙味道，晒美腿求红包的应有尽有，连王思聪也调侃这简直是支付鸨了。
从上述观察可看出：支付宝在2016年度开始涉足社交领域，不管是&集五福&、&圈子&带来流量和热度的同时也招致网友的诟病，红极一时却没有达到增加粘性的目的。支付宝本身作为应用最广泛的支付工具，为了提高用户的粘性而涉足社交，将&余额宝&、&账单&这类支付刚需移出首页，将&可能认识的人&此类社交功能放入首页，降低了支付宝作为支付工具的易用性。相反，微信在2016年度大力借助第一社交平台优势，全力扶持平台服务商，打通商家与买家之间的支付渠道，为用户提供更加简单，更加有趣，更加互动的支付体验。微信的这些举动大大地增加了用户和商家对其的好感，&无现金日&也在很大程度上改变了人们的生活方式，正如微信的Slogan：微信，是一个生活方式。这或许便是2016年微信支付大量蚕食支付宝市场份额的原因。
(3)为什么支付宝和微信支付如此受大众欢迎，现下却无法取代现金支付成为人们首选的支付方式?
回答第三个问题前，先回答移动支付替代现金支付的好处在哪?
首先，移动支付免除了携带现金之苦。现金存放于钱包之中，难免笨重且携带不便。使用移动支付只需携带手机，则显然更加轻便;其次移动支付里的钱相比于钱包里的货币，更安全，不易被盗取&&当然，用户自己不谨慎，中了诈骗或者&木马&的情况另当别论，但从概率上看，依然比遭遇小偷的几率要低得多。
由于纸币在生产、保存、运输、流通过程中的成本消耗、污损等诸多不便，&无现金日&可以改变这一现状，降低纸币的使用率。从经济学的角度来说，纸币在流通过程中的&浪费&减少就意味着社会整体福利的提高&&这也是为什么现在西方一些国家以政府行为大力推广移动支付的原因所在。
但是， &数字货币&能否取代传统的实体货币却有待商榷。稍有金融常识的人都知道，自从布雷顿森林体系崩溃以来，现代各国货币都是由国家担保的信用货币。通俗地说，就是纸币就真的是不值钱的一张纸，它之所以有价值，是因为国家立法保证它&有价值&&&如果没有这个保证，货币就会贬值甚至是崩盘。
根据前文的论述我们发现，安全隐患和付款失败是用户最担心的问题，恰如日支付宝&熟人修改密码&安全问题的出现，&数字货币&的安全性还有待提升，相关的法律法规还有待完善。故此移动支付暂时无法取代现金支付。
目前看来，微信支付的核心竞争力更偏向于银联或VISA，是通道业务，而支付宝的核心竞争力偏向银行，是类中介业务。所以微信更重视流水，是一种支付通道;支付宝更重视信用体系，其成立之初就是为了解决交易双方的信用风险问题。通道业务的流量大于类中介业务是很正常的事情，只是在互联网时代，流量产品变成类中介的难度要小于反过来的过程。
我们来看，支付宝最先做的是担保交易，随后余额宝诞生，再之后是快捷支付，以此奠定今天的移动支付的地位，其核心理念是所有体验环节都在一个支付页面上完成，不用二次跳转。以及条码支付、二维码支付、反向扫码付，这些都是基于对商业和金融的理解所作出的创新。但支付宝从2015年发布的9.0版本添加了口碑和朋友功能，由此开始涉足社交、高频领域。支付宝也因此遭遇 &圈子&事件，还经历了&敬业福&事件、熟人修改密码问题等。就2016年支付宝所做的相关改变而言，显得有些舍本逐末。
另一方面，微信支付则是把易用性做到极致，用户使用起来非常简洁清晰，这一点也使得微信在红包大战和线下推广中占据优势。而支付宝之前把一些刚需产品藏的太深，比如余额宝和账单功能，这导致不少用户觉得支付宝不好用了。
从交易切商业的确是阿里系的优势。据中金公司研报，支付宝合作的线上场景领先于微信支付，以电商为例，活跃用户最高的20家综合电商、5家垂直电商、10家生鲜电商、10家跨境电商所采用的支付工具中，支付宝/微信支付分别为：17/14、5/4、10/8、10/8，阿里系占优势。相较于腾讯&连接&战略下合作关系的不稳定性，例如腾讯系的美团和滴滴出行均试图打造自身的支付工具，阿里在战略投资中的&控股&策略使其掌控力更强。
最后，由于微信支付完全依赖代理商进行线下推广而缺少直营团队，其用户消费数据易被代理商截留。相比之下，支付宝对用户画像刻画的精准度较高，这也是其商业化的优势。
9.1 功能建议
(1)支付宝的支付功能界面与社交功能界面分开
在支付宝首页第一栏中放置支付功能，如扫一扫、收付款，在首页第二栏中放置用户人性化的功能应用(7个个性化功能+全部功能)，在第三栏中放置账单、余额宝等功能的冗余入口。将我的生活记录和可能认识的人、推荐/推送消息放在&我的&或&朋友&页面中。
(2)微信的转账功能添加到&+&之后，增加转账功能入口
9.2 运营策略
(1)支付宝应该重新打响自己在支付安全保险方面的名声，多造势让用户相信支付宝，放心支付宝，打造更加安全的品牌形象。
(2)微信支付应该应用自己庞大的线下资源，开展更大力度的线上推广，全力打通商家的支付端，让商家与买家完全联通。
作者：陈诚，武汉大学计算机学院2016级硕士研究生，关注绿色环保、O2O电商、BAT。
月点击排行移动支付产业链分析_小宗师专辑：◆中图分类号：F713.5 文献标识码：A内容摘要：目前我国的移动通信已经初步形成了由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户等组成的移动支付产业价值链。围绕着这一产业链主要形成了三类运作模式：以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体、以独立的第三方为运营主体。本文认为，要形成良性循环的产业链，需要参与者的共同努力。关键词 ：移动支付 产业链 构成分析 运作模式 加强合作近两年来，国内移动运营企业全面加快了移动支付业务的开发和市场拓展进程，越来越多的用户开始用手机支付网络服务、购买彩票甚至在商场进行消费。显然，在移动支付业务发展进程中，产业链各个环节之间的合作十分重要。在移动支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务提供商和商家各自拥有不同的资源优势。只有彼此合理分工、密切合作，才能推动移动支付业务的健康发展，从而实现各个环节的共赢。移动支付产业价值链的构成移动支付与其它众多的移动增值新业务不同，移动支付业务涉及面广泛，其产业链由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户等多个环节组成。移动支付产业链成员之间的竞争关系决定了移动支付产业链的复杂性和多变性。其中，最主要的就是移动运营商、金融机构和中间第三方（移动支付服务提供商）之间的合作竞争关系。（一）移动运营商移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道。可以说，移动运营商是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供安全服务。在移动支付业务中，移动运营商主要从四个方面获得收益：第一，来自于服务提供商的佣金，佣金一般在3%至20%之间。目前，国内移动运营商从搜狐短信点歌服务费中所提取的佣金比例为20%。第二，基于语音、SMS、WAP的移动支付业务可以给运营商带来数据流量收益。第三，移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展。第四，有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞争力。（二）金融机构金融机构作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者，银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。显然，与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。金融机构获得的收益来自五个方面：来自手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑能让银行受益；来自于每笔移动支付业务的利润分成；通过移动支付业务，能够激活银行卡的使用；能有效减少营业网点的建设，降低经营成本；有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场竞争力。（三）移动支付服务提供商作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)在移动支付业务的发展进程中发挥着重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务，吸引用户为应用业务支付各种费用。从欧洲的情况来看，最早出面推广和提供移动支付服务的并不是那些主流的移动运营商，而是像瑞典Paybox这样的第三方门户网站。不管用户是哪家移动运营商，也不管其个人金融账号属于哪家银行，只要在这家公司登记注册后，就可以在该公司的平台上享受到丰富的移动支付服务。在国内，也已涌现出上海捷银信息技术有限公司、北京泰康亚洲科技有限公司以及广州金中华通讯公司等一批第三方移动支付系统集成和服务提供商，他们都积极致力于整合移动运营商和银行部门的资源，为用户提供移动支付服务。但从目前的情况来看，两大移动运营商更倾向于做移动支付业务的服务提供商。移动支付服务提供商的收益来源有两块：一是向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费；二是从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金。（四）设备终端提供商随着移动通信由2G向3G的演进和移动数据业务的不断兴起，移动设备厂商在向运营商提供移动通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。从终端的角度来看，如今，具有STK功能的SIM卡在日益普及，而支持各种移动数据业务的手机也被终端厂商不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。此外，对于商家而言，在商场和零售店部署移动支付系统，在一定程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，获得更高的用户满意度。移动支付业务的运作模式当前，移动支付的运作模式主要有三类：以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。（一）以移动运营商为运营主体当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。因此，用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，而且通过这种方式进行的交易也仅限于100元以下的交易。目前，中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点歌服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的募捐服务，都是由移动公司从用户的话费当中扣除的方式来实现的。以移动运营商为运营主体的移动支付业务具有如下特点：直接与用户发生关系，不需要银行参与，技术实现简便；运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触；无法对非话费类业务出具发票，税务处理复杂。（二）以银行为运营主体银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行、工行等)都由自己运营移动支付平台。以银行为运营主体的移动支付业务具有如下特点：各银行只能为本行用户提供手机银行服务，移动支付业务在银行之间不能互联互通；各银行都要购置设备并开发自己的系统，因而会造成较大的资源浪费；对终端设备的安全性要求很高，用户需要更换手机或STK卡。应当看到，每位用户正常情况下只拥有一部手机，但可能同时拥有几个银行的账户。如果一部手机只能与一个银行账户相对应，那么用户无法享受其他银行的移动支付服务，这会在很大程度上限制移动支付业务的推广。（三）以第三方服务提供商为运营主体移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过交易平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。比如，Paybox.netAG与IBM公司合作开发的Web Sphere平台、北京泰康亚洲科技有限公司的“万信通”平台、广州金中华通讯公司的“金钱包”等，就是由独立的平台运营商运营的移动支付平台。以第三方交易平台为运营主体提供移动支付业务具有如下特点：银行、移动运营商、平台运营商以及SP之间分工明确、责任到位；平台运营商发挥着“插转器”的作用，将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率；用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易；平台运营商简化了其它环节之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担；在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。移动支付产业链各方的良性循环对于移动支付产业链上各方来说，不论是网络经营商还是金融机构等都应该清楚地看到，单个团体不可能成就消费者支付手段的革命。移动运营商、银行、信用卡协会及有影响力的贸易商如果想在移动支付领域进一步发展，就必须携起手来加强合作，推动移动支付的快速发展。从行业间整合需求的角度来看，当前，在话音业务市场趋于饱和的情况下，在增值业务领域开辟新的空间成为移动通信发展的新趋势。同时，对于网络运营商来讲，通过手机支付这种便捷、时尚的结算方式，让网民能够方便交费、使网站不能及时收到费用的问题得到了圆满解决。移动运营商与网络运营商的双方需求使得手机终端支付发展迅速。Jupiter调研公司公布的一项报告显示，借助于手机支付等手段，网络内容付费前景颇佳，付费内容收入将以20%的速率增长，到2007年总收入将达到54亿美元。对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占居垄断地位。然而，如果移动运营商准备建立自己的支付网络，那么银行与信用卡协会在移动支付时代将失去中间人的位置。事实上，虚拟钱包可包括结算卡、预付卡、收费卡及非银行的信用卡。在这种前提下，移动运营商可以提供鉴定、清算和清偿服务，即通过移动电话直接向消费者发购物账单。对移动网络经营商而言，应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，只靠移动支付业务的开展可能会耗费大量时间。在这个领域，银行拥有移动业务经营商所缺乏的现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。如果银行提供经验及经营领域，移动运营商提供管理及引导消费者行为的能力，一种互补性的关系将会形成。事实上，这种关系很可能带来一场革命性的变革，使得移动支付在大量交易中成为支付手段的首选，包括在各个零售点。这样，移动经营商平均用户消费值将会有一个显著的提高。总之，随着移动支付产业链各方的不断努力与合作，移动支付正逐渐走向成熟。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为银行和金融系统带来中间业务收入。应当看到，移动支付业务的开发，是跨行业合作的产物。要推动移动支付业务的发展，必须构建一个由移动运营商、移动支付平台运营商、行业商户、银行、最终用户等环节组成的良性循环产业价值链，这就取决于产业链上所有参与者的共同努力。参考文献：1.迈克尔.波特.竞争战略（中译本） [M].华夏出版社，19972.柯新生. 网络支付与结算[M].电子工业出版社，2004提醒您本文地址：相关文章}