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女大学生10G裸条泄露！借贷宝：钱不要了
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深扒借贷宝的八个问题以及最近的裸条事件
日前，有媒体报道称，有人提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
“裸条放款”事件一出，舆论哗然，一时间矛头直指国内最大熟人间网络借贷平台——借贷宝。
当事人表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，当事人更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。
国家法律规定：超过国家同期贷款利率的4倍，就可以定义为高利贷。比如一年期的贷款利率是6%，那贷款年利率超过24%，就属高利贷。
不吹不黑，今天只说模式。单说说外界普遍质疑借贷宝的八个问题。
1、借贷宝是不是高利贷？
借贷宝平台的利率是由借入人设置的，借入人可设置的最高年化利率是24%，这是法律保护的借贷利率范围。所以不是高利贷。
2、借贷宝上放高利贷是如何操作的？
首先我觉得要解释一下利率这件事。利率在微观意义上是资金的价格，而价格是由供需来决定的，只是因为利率涉及到宏观调控，所以它是被管制的。综合各国的情况来看，对最高利率进行限制是各国的通行做法。
那么当供需极端不平衡的时候，就是说有人特别想借钱，但是因为他的征信、还款能力等等各方面因素，导致很少有人愿意借给他，那理论上的均衡“价格”就是利率有可能就很高。虽然法律不保护过高的利率，但是借入人没办法，这是所谓“救命钱”，他很可能就会向一些高利贷群体来借款。这类事件我个人觉得是没法避免的，供需极度不平衡之下，价格自然会被推向高点，虽然有管制，但是毕竟利益风险比足够大，所以肯定会有人铤而走险。
那借贷宝可设置利率最高是24，所以怎么能通过借贷宝来放高利贷呢？这就涉及到具体的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金，比如想借2000，好，先要在我这里押500，然后再按照24的利率去还本付息，这个本还是按2000来算。所以这里，双方实际上是绕开了借贷宝平台，利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。
我们可以这样理解，借贷双方要实现高利贷的交易行为，他们不可能只依赖借贷宝的借贷交易，而如果双方通过非借贷宝的工具实现高利贷交易行为，这个责任不该由借贷宝来负责。
3、罚息怎么算？
我们需要确定的是，根据最高法2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条
借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。
借贷宝对于罚息规定是按照24%来执行的，具体规则如下：1、还款日的次日视为宽限期，借款人在还款日22:00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，按照本协议第一条约定的利率计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起，不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，以年化24%的罚息利率计收罚息。
需要说明的是，这个不超过24的罚息利率是借贷双方约定的，不是借贷宝平台需要承担的。罚息的部分，最后也是会给到放款人，而不是借贷宝平台。
4、借贷宝征收逾期管理费合理么？
在出解时，借贷宝会要求出借人勾选同意一份《借款协议》，这个借款协议是三方协议，除了借贷的双方，还有借贷宝平台。
在这份协议里，对于逾期罚息有这样的规定：
2.借款人在宽限期当日22:00前未足额偿还借款本金、利息和罚息的，借款人应按照下述计算方式向人人行支付逾期管理费：
（1）自宽限期次日起按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和×0.1%/天”的标准支付基础逾期管理费；
（2）如借款人自宽限期之日后第15日22:00前未足额偿还本金、利息和罚息的，借款人应在基础逾期管理费之外再按“截至宽限期之日后第16日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的标准向人人行支付特别逾期管理费；如借款人自宽限期之日后第75日22:00前未足额偿还本金、利息和罚息的，特别逾期管理费的金额调整为“截至宽限期之日后第76日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%”。
需要说明的是，这部分费用并不属于逾期“罚息”，这部分费用实际上有点类似于平台的“使用费用”，当借入人逾期之后，对于平台所带来的成本是迅速增加的，为了弥补这部分成本，平台向逾期人征收这笔“逾期管理费”。从商业模式上来说，我觉得这是正当的，毕竟相比于逾期之前，当逾期后，借入人给平台带来的成本是急剧上升的。平台为此向借入人征收逾期管理费也是合理的。只是从法律的基本价值上（本人非法律专业人士，如有谬误，欢迎指出），个人认为这笔逾期管理费和罚息不应该设置先后顺序，因为两者的对象是不一致的。借贷宝征收的这笔逾期管理费，目前主要是用来进行催收（人人催模式）。
5、关于最近炒作的女大学生裸照事件
参考：“裸条”借贷现大学生群体：不还钱被威胁公布裸照
（.cn/consume/puguangtai//doc-ifxszkzy5193914.shtml）
我个人认为中国大学生在金钱上受到的教育太少太少，这导致他们极容易被别有用心之人欺骗。在借贷宝之前，有很多女学生是被一些分期类的平台所诱惑，然后背上了无法偿还的贷款，最后没有办法，沦落到靠性别交易赚钱的境地。在借贷宝出现之后，同样的是这样的女学生，为了借钱，甘心去借高利贷，而且竟然还在借钱之前或者逾期之后给人发裸照。我个人的感觉是，这部分发裸照的学生，很有可能是已经沦落到性别交易这个行业当中了，因此她不太重视裸照这种威胁。当然，涉世未深也是有可能的，对于这部分学生来说，除了尽早进行金融知识教育，我想不到太好的方法。
一个人的欲望是无限的，像分期这种借钱只能用来消费的平台都能引起这么多大学生的趋之若鹜，那么像借贷宝这种可以直接借钱的平台，能吸引更多学生我也不会太意外。借了自己还不起的钱，通常都不会有什么好下场。
当然这里很多人可能就要批评我了，我个人也认。像专门针对大学生进行贷款的这类平台当然是有所谓“原罪”的，但是商业毕竟是商业，有原罪这件事能挡住商业利益么？但是借贷宝来说，它不是专门面向大学生的，而且欺骗学生的实际上也不是平台，而是别有用心之人，更何况这些别有用心之人如果想放高利贷，还要借助借贷宝之外的平台，所以你如果说借贷宝也是有原罪的，那我是不同意的。
6、关于非法集资、传销、庞氏骗局
所谓非法集资，是指公司、企业、个人或其他组织未经批准。违反法律、法规，通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为。
借贷宝并不是集资的主体，你借出的钱是直接借给你的熟人的，并不是借给借贷宝的，所以借贷宝根本不是集资的主体，跟非法集资罪也扯不上半点关系。
传销关于借贷宝是否是传销，可参考相关知乎问答。可以很明确的说，借贷宝之前在推广上采用的是“像传销但并不是传销”的推广方法，但只是推广上而已，其产品和模式跟传销没有任何关系。
如何看待借贷宝事情？ - 社会
（/question/）
所谓庞氏骗局，其实本质就是用新还旧，通过许诺高收益，不断吸引新的资金进入，只要新的进入的资金能够覆盖旧的资金的本息，庞氏骗局就能一直持续下去。
很明显，借贷宝没有资金池，资金都是从放款人的账户直接到借款人的账户，根本不存在构成庞氏骗局的条件。
7、关于借贷宝的模式和问题
供参考：借贷宝是不是传销？是怎么火起来的？ - 微信朋友圈
（/question/）
我个人建议读@江南愤青的那个回答。
我自己也在网贷天眼上写过一个专栏文章从学术一点的角度看借贷宝的创新之处
8、关于最近看到的一篇文章：郭利根：普惠金融不是“人人办金融” 更不是非法集资
借贷宝有个口号，叫“人人都是金融家”，很明显，这跟银监会郭副主席的看法是明显相悖的。但是考虑到郭副主席毕竟是银监会的，这里面涉及到的利益因素比较多，加上郭副主席的发言并不具体，所以其实并没有什么可讨论的。
很明显，按照借贷宝的模式，是可以“人人都是金融家”的，因为借贷宝的实质是一个（个人信用）债券的交易所，而每个人都可以是债券的发行方。定价是发行方来定的，而市场是否买账则由他身边的熟人来投票。
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作者：佚名
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原标题：“裸条借贷”衍生出色情产业链
见到自己喜欢的包、化妆品、电子产品，没钱买怎么办？
一个多月前，手头紧张的广西某高校大学生王伊尝试了网络贷款。在一个名为“大学生贷款”的QQ群中，拿自己的裸照和视频做抵押，向该群群主贷款5000元，月利息为27%。事后，随着“裸条”借贷风波渐起，她的心情也开始难以平静。
“我现在特别后悔做这种事。”王伊告诉青年报&中青在线记者，一开始以为一个月就可以还上，后来发现利息太高已无力偿还。不能按时还贷，意味着她不仅要承担高额利息，抵押的裸照等资料随时可能被公布在网上。
这种担心并非多余。近日，有人将容量达10G的“裸条”照片及视频打包在网上传播，涉及多达167名女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片、视频。
中国青年报&中青在线记者调查发现，由于门槛低、流程简单且收钱快等因素，“裸条借贷”吸引了很多和王伊一样的女大学生。在QQ、微信、微博等社交工具上，有大量关于大学生“裸条借贷”的信息存在。目前，“裸条借贷”已衍生出“肉偿还款”“裸条售卖”和“贷款教学”等“吸金”方式。
北京市大嘉律师事务所律师田峰表示，“裸条借贷”这种借贷方式可能涉嫌违反多项法律法规。
3分钟收到贷款5000元 欠款太多家人朋友被频繁骚扰
与这场“噩梦”持续的时间久相反，王伊拿到钱的过程快而顺利。王伊回忆，联系到群主后，对方发来了一张表格，她依次填写了自己的姓名、年龄、身高、身份证号码、学生证号码和担保人等信息，并拿自己的裸照和视频做了抵押。
“交了材料后，大概3分钟不到就在支付宝收到了5000元的贷款。”她说。
这笔5000元的贷款，月利息为27%，王伊每个月的还款，仅利息一项就高达1350元。没有收入来源的她不得已又向3家放贷者借款还账。而这3家放贷者的月利率最高为30%，最低为17%。
“开始以为自己一个月就能还上，后来发现利息太高，越来越无力偿还。”回过神之后，王伊发现，她的总欠款金额已达8.9万元，而且，这些欠款金额还在不断地往上攀升。
“签借款合同的时候，他们说可以慢慢还，绝对保证个人隐私，照片和视频绝对不会外泄。”王伊告诉中国青年报&中青在线记者，当她的欠款金额累计达到6万元时，借款方开始多次打电话向她催款。
“他们说如果不还钱，就把裸照、视频和个人信息公布到网上，还要打电话告诉家人和朋友，我就不敢接电话了。”不久后，放款人把借贷的事情告诉了王伊的父母。“家里人每天都能收到几十个电话，爸妈都在骂我丢人现眼。更可怕的是，我都不知道自己的照片和视频有没有被挂在网上。”
根据借贷宝平台流出的个人信息，中国青年报&中青在线记者拔打了这些电话，部分显示停机或关机，也有部分在响铃后显示正在通话中。记者分别向可以接通的电话发送短信，仅有一人回应称，“不接受采访，我没有这种女儿”。
“裸条”借贷频现 催生卖淫服务
12月1日凌晨，借贷宝通过“借贷宝官微”发布《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》，称借贷宝不提供发送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的结果。
中国青年报&中青在线记者在QQ群搜索中发现，输入“贷款”“大学生贷款”等关键词，大约有300多个网贷群出现。在这些网贷群中，除了从事“正常”学生贷业务，也从事“裸贷”。群人数最多可达1982人，最少则为300人左右。
为了逃避监管，大部分裸贷QQ群将群名称模糊化，由“裸贷”改为“果贷”，“肉偿”改为“肉肠”等。
在各种“裸贷”QQ群中，不定时地弹出消息：“女大学生裸持放贷，专科3000，本科8000无前期任何费用，结款周期一月，利息20%，当天下款。”“颜值高女大学生，且为处女，贷款额度1万起，利息28%，当天下款。”
中国青年报&中青在线记者在一个裸贷QQ群中发送贷款消息后，3名放贷者联系了记者。
“裸贷只对女大学生开放，利率为每月25%，不讨价还价。”放贷者刘辉告诉记者，现在向他借贷的女大学生很多。“除了部分家中急需用钱外，大多都是想要买包、买化妆品、买电子产品。”
刘辉称，如果想要借贷，借款人需要将10张手持身份证全身裸照、3张手持身份证私处照片、不少于3分钟洗澡视频和不少于3分钟其他视频等材料发送到指定邮箱。审核完毕后方可填写借贷表，最后才能放款。随后，放贷者发来3张照片和两段视频，“就按照这个标准。违约人太多，现在要求很严格”。
刘辉表示，如果在规定时间内无法将本息还清，就需要进行“肉偿”。他告诉中国青年报&中青在线记者，所谓“肉偿”就是由他作为中介，要求无法按时还款的女生，通过卖淫或是被“包养”的方式获得资金还款。
“我们有客户，但不固定，身体方面绝对健康，都是有钱人。”刘辉介绍称，已经有好多女大学生通过这样的方式解决了债务。但具体次数要看自身的资质。“如果你长的漂亮，是处女，还是重点大学的女大学生，说不好还会有人包养你。”
除此之外，在一个名为“北京大学生贷款总群”的QQ群中，记者发现，除放款人从事“肉偿”业务外，还有部分人专门做“肉偿”中介业务，从中抽取“劳务费”。
在该群中从事肉偿中介业务的中介人王雨，发来数张女大学生裸照并称，有两种“玩”的方式，一种为“快餐”服务，价格为400元；一种为“过夜”服务，价格为1000元。王雨还强调，“这些都是北京在校大学生，上门服务，包退包换，不是大学生不要钱。”
“裸条借贷”同时出售“裸条”
除了“裸条借贷”业务外，出售“裸条”也成为放贷者牟利的主打业务。一名从事该业务的人介绍，出售“裸条”是指，在“裸贷”交易中，将无力还款的借款人的裸照、视频和个人资料拿到网上“标价出售”。
据中国青年报&中青在线记者了解，售卖裸条的信息在QQ、微信、微博等社交工具中十分常见。有人甚至公开建立“裸条出售”QQ群和微信群。
在一个名为“大学生借条借贷”的QQ群中，每天由群主发送的售卖裸条消息达到60多条。该群全员被禁言，只有群主可以发送售卖裸条的信息。而在每个群成员的QQ昵称前，都标有“资源私聊群主”的字眼。
中国青年报&中青在线记者随后以买家身份与该群群主李光取得联系。李光表示，他手中的“裸条”来自从事“大学生借贷”的朋友，资料是“最近的”“很齐全”。目前，他手头有13G左右的视频和照片，以后还会更新。通过截图，记者发现，这些“裸条”来自全国各地，约有1500多张照片，300多个视频。
“视频和照片都是一些大学女生打‘裸条’借贷以后，不能按时还账的。”李光称，他售卖“裸条”资源的方式分为两种。一种是普通购买方式，价格为80元，只打包旧的“裸条”。另一种为VIP购买方式，价格为130元，除打包旧的“裸条”外，还会进行为期一年的免费“裸条”资源更新。
通过李光在群中发送的邮件“交货”截图，记者发现，这些“裸条”基本上每天都会更新，“买家”多达30多人。截至记者发稿前，“裸条”更新日期为12月3日。
可能涉嫌违反多项法律法规
在各个提供贷款服务的QQ群和微信群中，关于“裸贷”教学的消息也十分常见。据中国青年报&中青在线记者调查，“裸贷”教学业务也成为放贷者的新增“吸金”业务。
记者以想要学习放贷业务的名义，联系到一名QQ名为“A大学生金融贷款工作室”的贷款教学从业者。该人士称，她不仅从事放贷业务，还从事贷款教学，教授的业务包括：如何做单、如何和客户沟通、如何寻找客源等。“首付1000元就可以开始学习，一直教到你学会为止。”
她给记者“算了一笔账”：每天向她进行贷款咨询的学生大概有30人，如果一天做一单收取500元的利息，一个星期能赚3500元。“当然，你刚刚上手可能不熟练。但现在学生贷款比较火热，努力一个星期，收入2500元应该不成问题。”
她表示，已经“收徒”20多人，大多是在校的大学生。并且，自己的手中掌握有大量的资源，可以确保放出的贷款安全回收。“如果有人不还款，你把他们的信息给我，我替你进行信息‘轰炸’，每天打电话催收欠款。放款的资金你也不用担心，由我们来承担。”
“目前，做裸贷除了凭借信用度直接转账外，还可以通过线上的平台。”她告诉中国青年报&中青在线记者，“裸贷”使用最频繁的是“借贷宝”和“今借到”两家平台。“这两家机构就像是中介，可以在线上打欠条，如果借钱方不还款，还可以帮忙催收。”
经调查发现，“借贷宝”和“今借到”两家平台都主打熟人借贷。其中，“借贷宝”在官网声称，首创熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易，实现了个人信用的市场化定价和自由交易。模式自由，金额、利率、期限由放贷方掌握。同时，还建立了立体追债系统，资金独立托管，提供专业法律支持。
“今借到”平台目前尚无手机App，只有网站和微信订阅号。其中，网站（）不能提供服务，仅为宣传页面。“今借到”微信订阅号账号主体为北京小马创业投资有限责任公司。在其功能介绍中写着，国内首家网络借条管理平台，主打功能为打借条、求借款、查信用。
中国青年报&中青在线记者还了解到，该平台的合作机构有银联手机支付、上海金融信息行业协会、SEQUOIA、微财富、易联支付、ZERO2IPO、百融金服、鹏元征信8家。在该平台提供的借贷服务中，可任意输入借款金额、还款方式、还款日期、服务费与年化利率，其中年化利率最高为24%，借款金额最高为20万。除此之外，个人还可将资金放在平台中进行放贷，还款方式、借款时长都可自主进行选择，年化利率不可超过24%。
对于“裸条借贷”，北京市大嘉律师事务所律师田峰表示，这种借贷方式可能涉嫌违反多项法律法规，出借人甚至可能涉嫌刑事犯罪。
田峰表示，根据相关法律规定，借贷平台或社交平台有义务对相关内容进行审查，并承担起平台中QQ群、微信群、微信公众号等清理和管理的职责。“对于‘裸贷’这种借贷行为，如果借贷平台或社交平台没有尽到清理和管理的义务，根据相关法律法规，也需要承担相关法律责任。”
田峰告诉中国青年报&中青在线记者，“裸贷”归根到底还是一个借贷关系，没有办法一概而论这些借贷合同是否有效。仅从借贷关系来看是有效的——在借贷中女大学生自愿将自己的裸照或者视频抵押给放贷人以获得所谓贷款。“但根据有关法律规定，如果借贷年利率大于24%，有可能不受法律保护。”
“放贷人将女孩的裸照和视频上传互联网，涉嫌传播淫秽物品；将女孩个人、亲友的个人信息上传至互联网，则涉嫌侵犯公民个人信息；打电话骚扰威胁恐吓则涉嫌触犯《治安管理处罚法》。放贷人的行为如果涉嫌刑事犯罪，可能将承担刑事责任。”田峰表示。
（文中王伊、刘辉、李光均为化名）
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6月28日中午，位于北京朝阳区仰山公园内的借贷宝北京总部。 新京报记者 朱星 摄
借贷宝因“裸条”风波被推向舆论风口，熟人借贷模式被“异化”放大借贷风险
主打“熟人借贷”的借贷宝，因为“裸条”风波，再一次被推向舆论风口。早在今年2月，借贷宝完成融资时，新京报就曾报道，使用借贷宝的借款者，由于在熟人那里借不到钱，在贴吧里寻求陌生人借款。6月份爆出的“裸条”风波，是借贷宝所宣传的“熟人借贷”演化成陌生人“高利贷”的一个爆发。
借贷宝作为平台，并不对借款人的信誉做担保，“不熟不借”的观点，也把借贷产生的风险交给了用户。借贷宝还成立了催贷公司，进行一条龙服务。
熟人借贷被质疑为传销，激进的营销手段备受争议，校园贷“裸条”事件又让其处在风口浪尖。有评论认为，加强对校园消费金融市场的监管不可再等。应强制校园网贷平台明示风险，更应明确平台责任。
“裸条风波”爆出，借贷宝称“没法查”
钱借给并没有收入来源的学生，让“校园贷”从一开始就备受争议。借贷宝涉足“校园贷”领域后，爆发的“裸条”风波，也将其推向舆论的漩涡。
今年6月，有使用借贷宝贷款的女大学生接受新京报记者采访时称，今年2月，借贷宝在其校园中进行推广，注册简单快捷，借款容易，使该款应用对在校学生产生了巨大的诱惑。
该大学生称，借款的周利息高达20%。为了继续借到钱，也为了在还债时间上得到宽限，在放款人的要求下给对方发了自己的裸照。
她表示，自己加入了一个QQ群，里面都是借贷宝平台上的借款人和用款人。“放贷的老板会把借款女孩的裸照直接群发到QQ群里。还有放款方利用借贷关系和裸照敲诈女孩上床的。”
之后爆出的消息显示，因为在借贷宝上借款，而交出裸照的女大学生并不是个案。
借贷宝曾回应新京报记者称，公司曾联系过该女大学生，但未获得回应。
6月28日，在借贷宝总部，公司副总裁翁晓奇接受新京报记者专访。翁晓奇称，这些借贷双方是在别的渠道约定好，然后再到借贷宝平台放贷，在平台上显示的都是合法的。“确实没办法查，微信这些都不在我们能够探索到的空间里面。”
至于借贷宝的内部整治措施，翁晓奇称，在事发后，借贷宝设立了大学生关爱热线。受害的大学生可以举报，由借贷宝提供法律援助；同时，对19至22岁的群体，设置最高8000元的借款额度。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉接受新京报记者采访时认为，平台这种说法就类似于电商平台卖假货说自己没有责任。借贷宝没有完全责任，但必须承担对平台上的商品和服务出现问题的连带责任。
时代九和律师事务所合伙人陆群威表示，作为借贷双方个人信息的审核和管理平台，借贷宝应当就基于平台撮合的借贷关系的真实性和合法性承担审查职责，以第三方信息平台来推脱管理和审查职责，肯定是不合理的。
“熟人借贷”涉嫌诱导向陌生人借款
借贷宝官网信息显示，其是由九鼎控股打造的互联网金融社交金融平台。
借贷宝称，其首创熟人间单向匿名借贷模式，即借款人实名、出借人匿名。“利用熟人之间的天然关系，极大程度的减少甚至消除信息不对称，还利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。”借贷宝表示。
不过，这款宣称“熟人借贷”的APP，从一开始，就不仅仅是熟人间的生意。
新京报记者发现，借贷宝APP页面打开后，会自动推送一批人，提示“加他们为好友，增加投资机会，收益率高达24%”。这些推送的人都是陌生人，并非像借贷宝所宣称的那样是“熟人”。
借贷宝APP首页上，会出现借款人信息，包括借款人姓名、所借金额、年利率、借款期限，并提示“以下借款人来自你可能认识的人”；该页面三项借款信息都来自同一个人，三次借款的金额分别是500元、50万元和83090元，年利率分别是6%、10%和9%，对应的借款期限分别是179天、23天和7天。
当记者试图借款给该借款人时，借贷宝提醒：“加他为好友后，才能借给他赚取利益收益。”这意味着，如果愿意，很容易就能把钱借给陌生人，而借贷宝则会帮助提供这些借款者的信息。
今年2月，新京报曾报道，有的用户注册了借贷宝，但却通过网帖寻找陌生人借款，先找到出借人，在借贷宝上添加好友成功后，再借款。
虽然借贷宝在借钱给陌生人方面提供了便利，但是借贷宝副总裁翁晓奇在接受媒体采访时表示，希望所有借贷宝用户能清楚地认识到，“不熟不借”。
“赚利差”功能放大违约风险？
作为借贷平台提供方，借贷宝并不承担对借款人的信用审查，也不提供担保。
借贷宝除了把钱借给“好友”外，还提供一项“赚利差”的服务，即通过以较低的利率向好友借款，并进而以更高的利率将所借到的钱放贷给第三方，依靠这种方式赚钱。该方式被宣传成“只要拥有人脉，没有本金也可以赚到钱”。
这一模式存在的风险是，如果放贷出去的钱没有按时收回来，通过“赚利差”方式希望赚钱的人则存在连环违约风险。近日，有媒体报道，有借贷宝用户通过“赚利差”却最终债务缠身。
业内人士称，“赚利差”功能设计的激励机制，则会导致行为扭曲，把债务链拉长，从“熟人借贷”进入陌生人借贷领域；而且由于没有平台风控措施，不可避免地将逾期违约率推得更高。
不过，翁晓奇称，这个风险是隔离的，“这个链条不会太长，从目前来看两级的都很少，大部分是一级，因为每一层都会有利息。”
翁晓奇同时表示，在“赚利差”服务中，只要一个人还款，整个债务链条也就随之不存在了。并一再称，借贷宝平台上的逾期率不到1%。
对于平台是否会对“赚利差”的链条级别进行控制，翁晓奇称：“如果发现有恶化趋势的话，我们会进行控制，但目前来说是非常健康的。”
时代九和律师事务所合伙人陆群威表示，“赚利差”这个模式理论上可以，只要借贷关系真实，而且借款利率没有超过最高线。但是一般的借贷关系，一般应当约定借款用途，转借贷赚利差行为往往会违反借款用途约定。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，作为一个自然人，在高利息的驱动下有可能无力、无暇或者放任风控的责任；依照这种模式，“赚利差”的风险就更大了。
新模式遭遇监管缺失
公开资料显示，借贷宝的运营公司人人行科技股份有限公司（简称“人人行科技”）为同创九鼎投资控股有限公司的孙公司，公司并不持有该公司的股份，只是关联方。
九鼎在1月份发布的一份声明中称，借贷宝和传统的P2P企业并不相同，不对平台上的借贷资金做担保，资金一对一流转，平台无法形成资金池是借贷宝与传统P2P企业的最大区别。
这样一个九鼎系推崇的平台，上线一年半的时间，就不断遭到质疑：熟人借贷被质疑为传销；激进的营销手段备受争议；校园贷“裸条”事件又让其成为众矢之的。
质疑的另一面，是借贷宝的注册用户不断增长，借贷宝官网信息显示，其实名注册用户超过1亿，累计撮合交易量超过300亿元。
在“裸条”事件发生后，《人民日报》评论称，校园贷平台野蛮生长，乱象愈演愈烈，与一些平台对代理总结或借款方管理不力，相关部门的监管缺失不无关系。
该评论建议，加强对校园消费金融市场的监管不可再等。应强制校园网贷平台明示风险，更应明确平台责任，加强对申请人的信息核实，将申请业务的门槛提高到合理范围内。
对于互联网金融的监管和风险管理，互联网金融协会会长李东荣在上月的陆家嘴论坛上表示，创新的本意是好的，但在创新过程当中没有把风险防范好，这种创新有可能到后来控制不了。
欧阳日辉称，校园贷这种模式本身就是有问题的，向一群没有经济收入和偿还能力的学生开发这种商业模式，存在的基础就有问题。从监管的角度来说，监管层要加大数字化监管的力度，从技术上解决互金平台上这些问题。
估值破500亿，借贷宝拟“靠银行赚钱”
今年年初，借贷宝宣布完成25亿元的融资，估值超过500亿元。借贷宝称，投资人之所以看好借贷宝，源于其商业模式的创新，定位于熟人借贷。
一方面是借贷宝两次合计45亿元的融资，一方面，借贷宝熟人借贷模式备受争议，靠什么盈利一直未明确。
对于借贷宝的盈利模式，翁晓奇称，公司将和银行等传统金融机构合作，达成一个基准利率，超出部分由借贷宝和银行分成。但翁晓奇拒绝透露目前合作的银行情况。
翁晓奇称，借贷宝基于熟人借贷的情况，基于平台上他人是否愿意借钱给一个人，形成一个大数据，通过累计用户的信用数据，搭建一套信用体系，利用这套体系变现。
不过，翁晓奇表示，对于银行放贷的风险，借贷宝并不对借贷方提供信用担保，只是出现逾期后，负责追讨。（记者 朱星 实习生 杨茗）
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