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数据告诉你：哪些人在玩P2P网贷？
数据告诉你：哪些人在玩P2P网贷？
宝点君 | 未央网
近几些年，随着国外一些类似“财务自由”的概念在国内兴起，国人投资理财的意识不断得以强化。加之楼市低迷，经济大环境不景气，大部分有一定闲置资金的老百信开始寻找各种有利途径对资金进行保值增值。
资金量大的投资者可以选择的投资方式很多，比如信托、私募、资管等百万起投的高门槛理财产品；资金量一般的投资者可以选择5万起投或者10万起投的银行理财产品；资金量小一点的投资者也有可投渠道，风险中等的P2P网贷是不少线上投资人理财首选，毕竟100元起投甚至1元起投的门槛让整个网贷理财非常亲民。不少资深金融人士预估，随着互联网金融的兴起，P2P网贷这种投资模式极有可能成为未来投资理财的主力阵地！对于这样的观点，笔者也是相当认可。那么，背后推动这个主力阵地发展的又都是哪些人？
从年龄上看，80后是P2P网贷的中坚力量
国内最早一批大规模接触互联网的人群应该从80后说起，作为信息时代的第一代人，80后对互联网有一种特别的亲切感，互联网随时随地24小时无缝隙的便捷服务让当初走在信息前沿的80后称赞不已。由于接触电脑时间较早，因此新兴的互联网金融行业引申出来的P2P网贷投资能够迅速地被80后接受。
虽然收入和存款最多的是70后，实力最雄厚的60后，但在理财方面，70后因为具有一定的风险承受能力，因此对股票或者基金更为感兴趣；而60后由于实力雄厚，理财选择面也就更为广泛，股票、基金、银行理财、私募、项目投资等或多或少都可能涉及；而在互联网陪伴下成长起来的80后90后因资金量较小且具有极大的冒险精神，对于新兴的网络理财模式接受度以及认可度也较高。
笔者从目前主流大中小网贷平台中随机挑选了10个进行分析，表格显示如下：
从10家网贷平台的运营报告或者相关运营数据来看，投资占比80%的人群中，80后的占比很大，90后以及70后紧随其后，虽然数据不够全面，但因为是抽样数据，加之对其他研究报告的参考，笔者所阐述的“80后是P2P网贷中坚力量”观点与表格所展示的内容是一致的。
从行业分布特点来看，网贷投资者多是互联网重度使用者
P2P网贷从诞生至今就是依托互联网而生的一个行业，如同电商一样，网贷投资者必定是互联网的熟练使用者。尤其是那些从事相关互联网工作的或者重度依赖互联网生活的人更容易关注到像网贷投资这样的网络理财方式。因为会花时间了解，所以也更容易对网贷投资认可并接受。从广义的层面来讲，电商有多少用户，网贷平台就可以拥有多少用户。对电商而言，一个人如果上网时间越长，那么他就越有可能产生网购行为，同样地，对网贷平台而言，上网时间越长的人也越容易产生网络投资理财行为。
从地区上看，对网贷投资热情最高的投资者普遍集中在一线大城市
经济的快速发展不仅造就了城市的整体格局，对人的意识观点影响也是非常巨大的。一般来说，经济越发达的地区，人们的投资理财意识就会更多元，对于网贷投资这种较为新鲜的理财方式的接受认可度也会更高。从笔者的调查分析来看，无论从网贷行业发展研究报告或者是上述抽样调查的十大平台运营报告来看，北京、上海、广州、深圳以及经济繁荣的沿海地区都是互联网投资理财的优良土壤。无论从投资额度或是投资人数来看，这些地区的投资者都占据了网贷平台总投资额以及总投资人数的绝对优势比例，可见越是发达的地区，人们对网贷投资的热情就会越高。
从收入上看，屌丝依旧是网贷投资主力
网贷投资的发展时长决定了它目前依旧是一个小众的投资理财方式。而它几乎没有门槛的起投额度也决定了屌丝依旧是P2P网贷的主力人群，当然这里所说的屌丝是相对银行理财或者资管、私募投资者而言。从上述的图表中我们也可以看出，网贷投资的平均投资额度大部分都是低于银行理财起投门槛的，虽然也有个别网贷投资额度较大的投资者，但这绝对是极少数。从主要年龄人群80后这一点来看，网贷投资者的资金量也不会很大。时间是财富积累的必要因素，相比于60后，70后，80后以及后来者也只能算是屌丝了。
网贷投资者学历普遍偏高
笔者从第三方支付平台汇付天下以往发布的报告中了解到，对网贷感兴趣的投资者中，普遍学历比较高，尤其以本科学历居多，大致占总人数的4层左右。对于这样的情况，大家也不难理解，互联网最先普及的人群就是知识面较为广泛的高知人群。同理，依托互联网而发展起来的网贷投资也更容易吸引这部分人的目光，而且工作性质越是与金融相关，越容易了解到网贷投资的人群就越可能进行实际操作。也就是说，网贷投资者中有不少人就是网贷或者金融相关的从业者，而且大家都知道，在国内金融相关的专业普遍收分较高，学霸频出，这是网贷投资者学历普遍偏高的一个因素。另一方面，网贷投资一般需要投资者花一定时间进行研究分析，尤其是在选平台时，需要耗费一定功夫，因此网贷投资实际上对投资者的金融知识面也有一定要求，而一般情况下，学历越高的人群更有可能舍得花时间在上面。
男性投资者对网贷热情更高，但在人均投资额度上差异并不明显
从上述抽样调查表格中，我们也可以看到大部分平台的投资者中，男性比例都高于女性，纵观整个行业，情况也是相似的，根据投之家联合盈灿咨询发布的《P2P网贷理财年度报告》中显示：2015 年P2P网贷投资人中，男性占比68.8%，女性占比31.2%。可见整体上，男性投资者对P2P网贷的投资热情更高，这与男性更具有冒险精神的性格特质也是一致的。而在人均投资额度上，差异并不明显，在某些平台中，实际上女性平均投资额度更高，结合国内一般女性掌握家中财政大权的情况，这也不难理解。
综上所述，对于网贷平台，如果一定要给网贷投资者画一个用户画像，那么最有可能成为网贷投资者的人具有如下特点：年纪不大，长相平凡，戴着眼镜，背着电脑包，在上下班高峰期出没在各大一线城市的地铁口，随时随地使用手机上网，爱社交，爱休闲生活，性格稳健偏激进。如果具有以上特点，笔者断言即便他真的从未进行过网贷投资，那么他也是网贷平台绝对的潜在用户。
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P2P网贷平台的十大痛点！
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P2P网贷在资本的力量下，开始走向狂热的畸形之路，网贷平台沸腾、躁动，却也茫然、无奈，今天散人就来盘点一下P2P网贷平台的十大痛点。
作者：李卫斌，笔名有邰散人，系投储在线COO,虎鲸智库创始人
近日，网贷中国和上海交通大学互联网金融项目组在上海共同主办主题为“互联网+时代的资本论?”的高端领袖沙龙活动，其中一个主题是“当前网贷平台的痛点”，今天散人就接着这个话题，做一个延伸总结。
第一：网贷平台招人难、留人更难
最近与一些网贷平台的朋友见面时，彼此询问最近忙什么，几乎每个人都会不约而同的回答“招人”。招聘岗位从技术、UI、运营、产品、市场、客服、业务到风控，几乎每家平台都缺人、每个岗位都缺人。
有许多网贷平台的老板抱怨招聘难，谁说不是呢！互联网金融、P2P网贷也就是这一两年时间异军突起，人才匮乏、同行挖角、离职创业，形成了目前行业优秀人才紧缺的局面，同时行业泡沫，也造就了人才泡沫。
我最近面试了几位UI设计师，有些是在达内等培训机构学习三四个月，什么设计经验也没有，待遇要求也敢开到8K-14K。问他们为什么选择网贷行业，回答我的理由是“感觉互联网金融行业很有前景，听说网贷平台都很有钱。”
几乎每家网贷平台都想招工作经验丰富、颜值高、抗压能力强的神队友，但是这个行业是新行业，人才本来就匮乏，而网贷平台又不愿意花时间、花精力培养新人；同时好不容易培养起来的人才，经常很容易就被同行挖走了，因为别的平台比你的平台待遇更好，看着更有前景。
第二：资金托管接还是不接，这是个问题
业内人士都心知肚明，资金第三方托管根本就解决不了网贷平台跑路的问题，最近易宝、汇付天下资金托管的平台先后跑路，遭殃的投资者无不义愤填膺。散人在今年2月就写过一篇文章《为什么说2015年资金托管会成为P2P平台标配但是也会“坑爹”？》（链接/bbs/Comments.aspx?GroupTopicID=4498&GroupID=148），分析了个中缘由。
网贷平台不做资金托管吧，投资者会质疑，在宣传平台安全性时也没有亮点可说；接资金托管吧，在监管政策尚未真正落地之前，商业银行对于网贷平台的资金托管动力不足，网贷平台也会对选择银行托管还是支付公司托管持观望态度。
另外，据散人所知，目前已经有网贷平台运营人士发起“反汇付天下”联盟，纷纷商议要取消汇付天下的资金托管，理由是“太影响投资者体验”。这事儿接下来有的热闹了。
第三： 监管政策悬而未决，平台、投资人心慌慌
从2014年到2015年，经常会有一些财经主流媒体，援引据称是接近监管层人士的消息，称监管政策即将出台、马上出台、年内出台、上半年出台、下半年出台……而监管细则常常却是犹抱琵琶半遮面、迟迟不见落地，而关于监管的细则，要么是炒冷饭、要么是与监管层对网贷平台的定位互为矛盾，散人也都懒得评论了。
监管要来了，机会窗口快没了；监管门槛提高了，平台该怎么应对？这些捕风捉影的消息，常常会搅动投资者的脆弱之心，也常让网贷平台创始人变得神经兮兮。散人可以告诉大家，要真是按照监管层的细则，没有一家网贷平台能够符合全部要求；天塌下来有个高的撑着，别慌。
网贷平台本来就是有风险的，政府监管也好、行业协会也罢，都没有办法监督网贷平台的实际业务运营，包括平台的标的作假、坏账风险、运营亏损和流动性风险等。而有些地方的金融办、银监局，可能压根都不知道自己区域内有哪些网贷平台。
第四： 没有干爹，才是真得痛心
据零壹财经不完全统计，目前正常运营的网贷平台不下2400家。一小部分平台可以拼干爹、拼概念、拼资本……而大多数草根出身的网贷平台，从一开始就没有这些优势可以装逼。 干爹、风投、资本的力量，一方面让网贷行业得到快速发展，但同时也会成为行业的隐形杀手。从去年下半年开始，网贷平台都将吸引资本作为主要目标，但是资本不是傻子，他会要求更高、高快的回报率。
今年我也见了一些有意投资网贷平台的机构和上市公司，交流之后感觉有些上市公司收购网贷平台，要么是为了借互联网金融的概念拉升股价，要么就是用网贷平台为自己的关联公司、项目融资，所以后来就没有后来了。散人对朋友说：没有干爹，我们会苦一点；但是有了干爹之后，我们会更苦。
第五：创始人成为网贷平台发展最大的瓶颈
互联网金融虽然发轫于民间借贷，成就了一批深耕民间、先知先觉、大胆试险的草根创业者，但不可否认的是，草根创业者也有自身的观念、思维、能力、格局、资源等劣势，在汹涌澎湃的互联网金融浪潮中，如果草根创业者无法突破自身的瓶颈，将成为网贷平台发展最大的瓶颈，甚至有可能将平台带向危险甚至毁灭的边缘。
在这一波时代浪潮中，网贷平台在洗牌、投资者在洗牌、网贷第三方在洗牌，平台的创始人也在天堂与地狱间徘徊，一念之差，必将万劫不复。
第六：做小而美还是大而不倒
不知道从什么时候开始，有些网贷平台开始宣称自己是一家小而美的平台，散人始终觉得这是个伪命题。
小而美是个不错的故事，听起来挺潮、挺时尚，但是有些故事是讲给别人听的，讲故事的人自己千万不能当真啊，谁信谁傻逼！ 你要真敢做一家小而美的网贷平台试试看，我敢打赌如果真得坚持做一家小而美的平台，媒体、投资者、合作伙伴、公司员工都会觉得这家平台没前途，平台创始人就等着处处心塞塞吧。
P2P网贷的本质依然是金融，金融从来就是规模优势，用高收益覆盖高风险，最后成为大而不倒，小而美的平台凭什么竞争？最终只有淘汰出局的份。
第七：80%的网贷平台最好的归属是自动清盘
昨天，网贷中国的一位朋友透露说，近期已经有好几家网贷平台主动清盘了。以往，如果有网贷平台清盘，包括同行、投资者和舆论，都会用不太友好的口吻评论，XX平台清盘了。但是散人认为，我们应该用包容的心态，为那些主动清盘的网贷平台点赞，因为比起那些跑路的平台、低价回购投资者债权的平台和投资者无奈之下选择债转股的平台，这样的平台没有对投资者造成财富和精神的损失。
散人觉得，对于一开始贸然进入网贷行业、或自觉无力持续运营的平台，能及时止损、自动清盘，是一种最好的选择。
第八：网贷平台，做事不如作势
有道无术，术尚可求；有术无道，止于术。这是我昨天有感而发在微信里写的一句话，这句话出自电视剧《天道》。 网贷行业的创新非常快，如果靠努力做事，很多人、很多平台都会错过互联网金融这次千载难逢的机会。那为什么不想想如何作势？因为多数人可能就没看懂未来的发展节奏，没琢磨过如何作势。散人认为，网贷行业要想玩坏也很容易，要想玩好也很容易。
互联网金融行业里抓住机遇、高开高打会布局、善作势的人，当属温州贷彪哥，这不昨天温州贷和口袋理财宣布获得报喜鸟的融资，当然彪哥还有其他布局，这里我就不透露了。麦子金服也是一家比较会布局的公司，旗下有诺诺镑客、名校贷、大房东、财神爷爷等不同的业务线和产品线，自然很容易获得资本的青睐。
有想知道如何在互联网金融、网贷行业作势、布局的朋友，可以找我私聊。
第九：网贷平台最后一定拼的是企业文化
现在各家网贷平台都在说自家平台的风控如何专业，成本控制如何严格，技术是如何牛逼，但是就是没有一家平台谈企业文化。没有文化就没有认同感，没有认同感就没有参与感，没有参与感就没有忠诚度。阿里巴巴的文化应该是互联网公司里做的最好的，这可能也与马云当过教师有关。
有次与山东的一位平台朋友聊天，我说，网贷平台现阶段拼风控、拼成本，未来一定是拼文化。很多人认为企业文化是洗脑，散人认为，每个人都是人格独立的个体，有自己的思想，为自己的行为负责，所以不存在洗脑之说。很多网贷平台的高管认为投资者没有忠诚度、员工没有忠诚度，散人只能说，那是因为这样的平台没有形成独特的公司文化。
当网贷平台的文化经过时间的沉淀，自然会成为品牌价值的重要部分，才能与员工、投资者、合作伙伴产生情感的共鸣，一起成长发展。
第十：怎么打造一个高端大气上档次、冷艳高贵接地气的网贷平台
最近有朋友问我，怎么打造一个高端大气上档次、冷艳高贵接地气的网贷平台，我想了想回答他说：贷帮网的情怀、人人贷的品牌、陆金所的干爹、拍拍贷的技术、凤凰网的UI、爱钱进的产品、点融网的美女、投储在线的年化收益、平安的理财人员、微贷网的催收。
恩，凑齐这十颗龙珠，就可以打造一个高端大气上档次、冷艳高贵接地气的“O2O+P2P”范的网贷平台了，妥妥的！
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