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3.15未曝光P2P 安全网贷平台大揭秘
　　速途网3月16日综合(报道
王宇)央视3.15晚会素来是问题企业、问题产品曝光的重要平台。近日盛传3.15晚会将曝光P2P平台，故而速途网紧盯电视屏幕，晚会到结束始终未提及P2P。在涉及金融的内容中，冒用他人身份证在工行、中行、农行成功办理业务行为被曝光。
　　近年来，P2P网贷平台在快速发展的同时，跑路、诈骗等问题不断出现。而问题平台背后，是“踩雷”投资人的漫漫维权路。
　　统计显示，进入2015年以来，新增的问题平台就多达115家，主要问题是跑路或者提现困难。再加上不少P2P投资者是高学历、可熟练使用互联网的人，让一些骗人的P2P平台具有更强迷惑性。
　　诚然，国内目前不乏背景可靠、用心做事的P2P公司，但是如何在上千家网贷平台中选择“靠谱”平台，却是更为现实的问题。
　　那么，投资者到底该怎样擦亮眼睛，选择靠谱的P2P网贷平台呢?
　　值此3·15之际，速途网梳理了值得投资的P2P平台所具有的特点，投资人在投资前应着重留意以下几个方面，才能有效规避风险：
　　风控是否完善、团队成员是否有金融背景
　　互联网金融公司，其产品和风险的本质仍然是金融。作为一个安全性高的P2P网贷平台，在风险控制方面必定需要有严格的把控。P2P的本质是个人之间的借贷行为，如果偏离了这个本质，不仅不算真实的P2P业务，而且很容易踩上监管的红线。
　　而值得注意的是，风险控制是需要丰富经验，甚至要交过学费后才能成熟的一门学问。
　　在这个领域普遍遵守着1万小时定律，即一个风控人员要有5年以上的信贷领域风控经验才可信赖，尤其在中国，做中小微企业贷款，不熟悉本土情况，没有在一线摸爬滚打过的业务人员是无法把握住风险本质的。所以投资人要看P2P网贷平台的风控人员是否有金融机构信贷相关经验，并且从业至少超过5年。
　　速途网曾经采访过2013年7月份上线的向上金服，其CEO袁成龙对互联网金融领域的风险控制，数据挖掘整合有深入的研究，另外，平台在成立之初就开始实行第三资金托管。
　　这种类型平台对贷款业务中的流动性风险和信用风险有比较强的敬畏感，在宏观上对国家相关政策及其本质相对比较有把握，触犯红线的风险大大降低，风险控制就比较好。
　　资金安全性是否有保障 风险准备金是否配备
　　作为普通投资者，除了投资回报率，更看重的是平台真实性和资金安全性。一家平台能否让投资人放心，更要看这家平台是否有能力提供本金保障，特别是监管时代来临去担保后，平台风险准备金是否匹配将是鉴别出优秀平台的最重要标准之一，比如向上金服的风险备用金就是最好的例子。
　　向上平台就安全性方面，通过双重风控手段对债权项目借款人优中选优，严格规则控制保障资金安全;风险保障金，严格监控，专户专用，逾期立即垫付;债权违约及坏账处理由捷越全程负责;多种手段保障隐私防止信息泄露，这些方面保证了其平台的安全性。
　　资质、项目是否透明属实 经济实力是否雄厚
　　投资人决定在一家平台投资之前，首先应该要认真考察平台的各类资质，比如股东背景、注册资金等，如果一家公司为国有背景或由大型银行、集团公司出资成立，则安全性较高。
　　如果可能的话，建议投资人去自己选择的P2P平台办公场所实地考察，以避免连办公场所都没有的纯虚构平台。例如向上金服，为投资者更多的了解平台信息，专门设有公众开放日活动，与投资者面对面交流，并针对投资者所关心的收益、安全等问题，进行详细解答。
　　此外，投资者还应该关注平台人实缴资金，实缴资金越高，越能说明这个平台有一定的经济实力。
　　其次，项目透明度能看出P2P网贷平台的资金流向，在一定程度上有利于投资者更准确地辨别项目安全性，规避风险，对P2P平台的资金运作也起到监督作用。投资者在投资项目的同时，留意平台是否放出借款人的个人资料及借款合同供投资人查看来判断。
　　从向上金服平台上来看，由于其是一个第三方资金托管的理财服务平台，所有用户的资金全部是在用户自己的账号上，并且资金的流向直接子第三方支付平台上进行流转。
　　在媒体、投资者面前是否有良好口碑 收益是否稳定
　　由于这几年互联网金融行业的发展速度太快，很多平台都是以次充好，没有足够的资金，也没有完善的运营服务，最终在时间的考验下，纷纷倒闭。所以对于那些存在时间较长的平台，基本是值得信赖的。
　　用户可以从平台成立时间、规模、口碑等来了解这个P2P平台的运营情况。好的平台一般都会有好的口碑，他们在一些主流媒体都会有一些正面的报道。此外，用户也多会在论坛分享投资经验。
　　值得注意的是，一般正规P2P平台的年收益率范围在6%-15%。如果一个P2P平台标出的年收益率过高，在一定程度上可能会吸引不少的投资者，但是风险和收益总是同等的。
　　虽然投资理财大家都追求收益最大化，但收益率在合理的范围内才能持续稳定地走下去。很多卷款跑路的P2P网贷平台，就是利用超高收益吸引大批的投资人进入，一旦资金达到一定规模便关门消失。
　　P2P网贷平台作为一种投资手段，应该是通过实现金融资源的有效配置获取可观收益，超高收益的项目不具有长久持续性。避开投资黑洞，将收益控制在合理稳定的范围内才能更长久地走下去。
　　切记P2P的高收益对应高风险，在没有把握的前提下最好分散投资。
　　是否接入或即将接入征信系统
　　数据显示，截至2014年12月，370家P2P网贷机构接入央行网络金融征信系统。不过，目前P2P的平台数超过1500家，也就是在国内P2P的客户群体中，至少有1/3-1/2在央行征信报告里没有记录。
　　1月5日央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，开启个人征信业务市场蓝海，2015年注定成为民营个人征信的元年。对于P2P公司来说，能否尽快接入对于行业发展来说至关重要，因此接入征信系统也是考察一家平台是否靠谱的重要条件。
　　对接征信系统，
一方面P2P投资人可以快速获取借款人的信用记录，从而大大降低P2P平台的投资风险;另一方面，央行征信系统得以共享P2P平台个人对个人的信用信息，从而实现多层面的数据扩容和信息覆盖，帮助P2P机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险，并且也杜绝了平台做假标的可能性。
　　平台互联网技术是否经得起考验
　　考察一家平台是否安全还得看它互联网技术能否经得起考验，花几千元买一套模板就上线还是有专业的技术团队?这是判断平台是否打算捞一票就跑的重要标志。另外信息数据是否保密，信息传递是否安全也是需要注意的细节。
　　以向上金服为例，在用户体验上，向上金服采用的多屏互动，拥有Android、IOS、 Pad
HD这些系统客户端的用户，手机客户端功能与网页端保持一致，甚至体验要更优于网页端。这本身已经说明其拥有较强的技术团队。
　　其独立开发的系统本身可以接入传统金融机构和新型金融信息服务公司，并可协助投资人对接入机构进行审核。此外，其平台理财产品多元化，前端财富管理自动化体验，后台去人工化的运营机制充分体现了后台开放化。再加上独立的账户体系，实现资金清结算分离。
　　随着P2P平台的逐步发展，运作体制也在不断完善，P2P公司必将迎来新一轮的大洗牌，一些运作不规范、挂羊头卖狗肉的P2P公司必将出局。而投资者在掌握了上述六大要点后，也不必对P2P因噎废食，一些营运时间久、标的比较优良的P2P，仍然值得投资。传统金融机构蠢蠢欲动 P2P网贷涉足智能投顾是否更有优势？
& & &日，招商银行在其App中推出了&摩羯智投&，该服务根据用户期望的投资期限和风险等级，推荐包含债券、股票和商品类基金的组合，这是国内商业银行首次引入智能投顾模式。日前，浦发银行也推出了面向客户自助使用的线上资产配置服务平台 &财智机器人&。此外，广发证卷推出&i股票&和&i配置&智能投顾服务，为用户提供股票组合与大类资产组合；东吴秀财推出的&量身定制&；天弘基金推出的&容易宝&等。传统金融机构纷纷布局智能投顾，是否能更有优势？首先要了解智能投顾到底有哪些具体的运营模式。
　　智能投顾的四大类型
　　广义的智能投顾，可视为互联网资产管理，分为以下4个类型：
　　被动型智能理财平台，又称为智能投资平台（Robot Advisor），通过计算机算法向投资者推荐由ETF构成的投资组合。典型代表公司包括：Wealthfront、Future Advisor、WiseBanyan、Betterment、Market Riders、Nutmeg、Sigfig、zen assets、Blooom、AssetBuilder等。
　　主动型组合投资平台，是指由围绕某一主题构建投资组合以获取超额收益的投资方式、投资标的为股票，主动型基金或ETF。对应地，我们将通过上述方式提供资产管理业务的平台称之为主动型组合投资平台。典型代表公司包括：Folio Investing、Covestor、Motif Investing等。
　　O2O资产管理平台，通常提供线上的免费资产诊断服务和线下的收费人工咨询服务。通过线上服务引流、线下服务盈利。典型代表公司包括：Personal Capital，Vanguard，Smart401K，Financial Engines等。
　　服务机构的互联网资产管理平台，面向投资机构或独立投资顾问提供平台，帮助他们智能化管理客户。通过为投资顾问提供各类智能化管理服务，如客户账户聚合管理、投资组合算法、税收优化、自动生成报告等，使得投资顾问能够规模化扩展用户。典型代表公司包括：Trizic、Jemstep Advisor Pro、Upside Advisor、invessence、Liftoff、Motif Advisor等。
　　国内外传统金融机构纷纷布局智能投顾领域
　　BI Intelligence关于智能投顾的一份报告中称，预计到2020年，全球的智能投顾行业管理的资产份额将占到资产管理行业的10%左右，接近8万亿美元。而现有的传统资产管理机构并不会被Betterment和Wealthfront等金融科技创新企业所代替，相反的，其正在积极运用该领域内的创新，不断推出自己的相关产品，并且迅速规模化。
　　传统的金融机构选择与相关平台合作，或直接收购来开展智能投顾的业务。例如，2015年，高盛收购管理IRA账户的资产管理平台Honest dollar，表明其从 Wallstreet 到Downstreet 策略的转变，传统大型金融机构开始重视个人用户；2016年，Invesco收购服务于投资顾问的第三方平台Jemstep，来帮助其投资顾问更加高效进行投资咨询工作；Fidelity自身于2016年推出了针对较为年轻用户的资产管理平台Fidelity Go，希望该平台用户成为其高净值用户储备。此外还有众多传统资产管理机构涉足智能投顾领域的经营活动整理如下。
　传统金融机构涉足智能投顾的优势
　　从用户基础、数据积累、牌照资质等方面看，传统金融机构涉足智能投顾似乎更具优势。首先，不同于创业公司，用户基础与线下门店能大大降低传统金融机构开展智能投顾业务的获客成本，据了解，招商银行推出的&摩羯智投&上线1个月，资产管理规模已逾8亿元。其次，基于大量用户数据积累，能更好的识别用户风险偏好，个人投资者的收入、年龄、性别、心理特征的差异性，产生不同风险偏好及其变化轨迹，为不同的用户实施跟踪调整不同的资产配置方案。最后，在美国智能投顾企业需要拥有SEC注册的投资顾问牌照，而国内没有贴合业务情况的投资咨询牌照，因为银行、综合性卷商等本身具有开展投资咨询业务资质的机构能规避智能投顾业务的政策风险。
　　创业公司新方向，通过服务传统金融机构开展智能投顾服务
　　许多传统投资顾问因为受到技术开发等问题的制约，无法规模化开展业务，而创业公司对于市场的变化反应迅速，擅长于产品创新和提高客户体验。这种情况下产生了一批面向投资顾问进行线上智能管理服务的公司，如上文中的第四种智能投顾的模式，典型企业有Trizic、Jemstep Advisor Pro和MotifAdvisor等，而主要针对零售用户的Betterment于2015年也推出相关服务Betterment Institutional。
　　一些平台开始与传统金融机构或者其他大型企业合作来开展业务，如FutureAdvisor分别与LPL，RBC和BBVA 等合作为其提供智能投顾业务。通过合作，传统金融机构获得高效的技术支持与服务，平台降低了获客成本；而一些平台选择与其他行业的企业进行合作，如Betterment与Uber合作获客，为Uber平台上司机提供退休账户管理服务，为企业提供401(k)计划管理服务等等。一般来说，智能投顾的获客成本在300到1000美元之间，要高于传统的金融机构，通过与机构和投资顾问及机构合作，可以大大减少其获客成本。
　　典型案例
　　案例1 - Trizic：服务于投资顾问的第三方平台
　　Trizic成立于2011，面向投资顾问及机构用户提供投资管理的技术支持，其自身没有咨询牌照。主要为用户提供以下两类服务：
　　1） Trizic Digital Advisor
　　即通过其网站为投资顾问及其客户提供服务。通过该项服务，投资顾问可以更智能地管理自己的客户，其提供的服务包括自动执行证券交易、管理资产组合、进行后续调仓、生成分析报告和向客户收取费用等。投资顾问可以随时登录网站管理其用户的资产，而用户也可随时登录查看自己的资产状况。
　　2） Trizic Developer
　　即为机构用户提供技术支持服务，为其提供API页面，将其在网站上提供的服务内嵌到机构客户的网站。
　　案例2 - 璇玑（品钛）：数字化资产配置解决方案提供商
　　成立时间：2016年6月
　　投资标的：合作机构产品（以公募基金为主）
　　服务对象：持牌金融机构（主要为五类：第三方财富管理机构、资产管理机构、商业银行、互联网金融平台、互联网流量平台）
　　收费结构：根据合作方的产品和需求灵活确定
　　璇玑成立于2016年6月，是PINTEC集团旗下，提供数字化资产配置系统的金融科技公司。
　　璇玑并不直接服务个人投资者，而是对银行、财富管理机构、互联网公司等机构客户提供数字化资产配置系统，通过收取服务费或业务分成盈利。璇玑的资产配置方案取决于合作机构所提供的资产种类，合作机构通过璇玑的推荐方案可以让用户在机构内实现综合化的资产配置。基于璇玑的数字化资产配置技术，由合作机构选择将资产配置方案直接推荐给用户，或者机器仅为辅助，最终依然由人工投顾对配置方案进行定夺并推荐给用户。
　　目前，璇玑合作伙伴包括民生证卷、金石财策、施罗德咨询、、vanguard、携程等众多机构。
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