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信用卡分期还款，你每月还多少钱? 利率高得惊人
编辑：Peter来源：我的理财师日期：
当刷卡额很高时，银行还会推荐分期还款。如今很多银行使出浑身解数，用免息、低利率、送积分等各种手段引诱你去分期，但分期到底好不好呢？实际利率水平如何呢？理财师手把手教你把这
　　当刷卡额很高时，银行还会推荐分期还款。如今很多银行使出浑身解数，用免息、低利率、送积分等各种手段引诱你去分期，但分期到底好不好呢？实际利率水平如何呢？理财师手把手教你把这些统统算清楚。
　　第一步：分期付款中，你每月实际偿还多少钱？
　　目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
　　总共需偿还的手续费=%*12=864元
　　每月实际偿还的金额=/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
　　第二步，你觉得年利率是多少？7.2%？
　　通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
　　然而实际情况果真如此吗？
　　老班只能说：呵呵哒&&
　　银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
　　可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
　　第三步：如何简便快速计算实际承担的年利率？
　　告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
　　表格A1到A13中的数字是我们在用消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
　　所以，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请，但如果你实在无法及时全额还款，申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。
　　附赠两点温馨小提示：
　　1.即使，银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以一旦选择消费分期，就不要提前还啦，把钱拿去买货基也好。
　　2.对于宣扬分期付款&免息免手续费&的活动不要轻信的好，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。
　　卡奴看到这里可能要哭了，分期这么坑爹，只还最低还款额更是让自己越欠越多，那可到底怎么办呐！
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