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保险代理公司和保险公司有何区别？
作者：john
来源：百科
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发布日期：日
&&&&&&&& 保险代理公司和保险公司有何区别？
　　许多人在购买保险时都遇到过以下的问题，在不同的公司购买保险时了解到的只是那家公司的保险产品，每家公司都说自己的产品好，投保人会不知所措。而保险代理公司是保监会应国际潮流而设立的，专业的中介的代理机构。保险公司和保险代理公司都是由代理人来进行销售，这两种代理人都需要持证上岗，需要经过国家考试，持有个人代理人执照，才能销售保险。但其中的区别是：保险公司是只&卖一家&产品，保险公司的代理人只能销售本公司的保险产品，如：中国人寿的保险代理人只能介绍中国人寿相关的条款和险种，业务员售卖产品时有很强的推销意识，如客户对她所推荐的产品不满意，就只有&硬性劝说&，客户有时很烦感或无奈。新兴的保险代理公司或保险经纪公司指可代理销售多家保险公司产品的专业销售公司。保险代理公司或保险经纪公司与保险公司之间是合作关系。代理公司不能向客户收取任何的费用，而所有佣金是向保险公司索取的，而保险代理公司的代理人能够销售的产品涵盖了代理公司代理的所有险种。保险代理公司的代理员卖保险不是硬性推销，而是拿出若干方案让客户自己选，真正体现参谋的作用，更符合投保人需求的组合。
　　由于在所有的条款和险种中，几乎每家保险公司80%&&85%的条款都是类同的，只有15%左右的能够凸显各家保险公司的特色，站在行销的角度上，被称作差异化的行销。保险公司的代理人在推销时也会凸显本公司与其他公司的差异之处，而专业保险代理公司的代理人会把每一家保险公司条款和险种最好的差异化进行整合，投保人能够享受到的是每家公司最好险种的整合。作为一个投保人，当他找到一家保险公司的代理人，就会面临&卖瓜的说瓜甜&的情况，他会主要介绍比别家产品强的部分，回避比别人弱的部分，没有太多的选择
　　而保险代理公司一般会代理多家保险公司的产品，投保人面临比较多样的选择。代理人也可以站在比较客观的角度，根据客户的需求，做出比较专业的推荐，再为投保人做出多方面的组合。在理赔上保险代理显得更胜一筹!客户投保后享受到代理公司与保险公司双重服务，减少了矛盾冲突的发生，让客户更安心。一但客户在理赔时与保险公司发生矛盾争执，保险代理公司为维护自身信誉和客户利益，往往会站在客户的利益立场，替客户出头与保险公司协商处理，甚至通过法律形式。在服务方面，通过保险代理公司购买反而能得到更多的服务。
　　保险行业最终需要实现专业化分工，保险公司应该重在产品研发和风险管理，而其它如销售、理赔及服务等都进行外包。保险中介要生存发展，必须取得相对于保险公司更低的销售成本，因此，必须通过规模化经营，销售多家公司多种产品分摊管理成本。
　　我国专业保险中介可分为保险代理、保险经纪及保险公估公司。 截至2007年底，处于经营状态的保险代理公司为1755家，经纪公司为322家。全国经代理渠道实现保费收入357．46亿元，同比增长53.24％，市场份额5.08％。巨大的市场潜力。保险业发达国家的保险中介业实现保费一般占总保费的60％左右，而中国目前只有5％，保险中介业具有巨大的发展空间。
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&&& &&正文
保险代理人不会告诉你的十件事 推荐的未必适合
　　投资与理财记者 吴辉
　　在保险意识越来越强的年代，你我随时都有可能碰到那些你我随时都有可能碰到那些卖保险的代理人。或是在路上，或是在家里，或是在咖啡厅家里，或是在咖啡厅，这些代理人总是无孔不入。但切记了，当你决心为自己或亲人买份买份保险时，以下的10件事，他们是不会告诉你的。
　　01劝你拉长缴费年限可能只为多赚佣金
　　有时你会遇到这样的情况：你想一次性趸缴保费，但代理人建议你分10年期缴，理由是，不要让保险对你造成过重的负担。但实际上，这还是出于佣金的驱动。
　　对你来说，趸缴是省钱的，一款趸缴保费为33万元左右的分红型保险，如果分10年缴纳，则总共需要多交近10万元。而且趸缴保费的复利会更多，但代理人会有佣金的损失。
　　如果选择期缴，时间越长，保险公司就能获得更高的总保费。然后，它们会把期缴佣金的总和，集中到前5年发放。以上述保险为例，如果趸缴，佣金比例为1.5%至2%，一共仅6000多元；如果是10年缴的保单，第一年代理人的佣金比例就占当年的15%至20%；如果是20年及以上缴的保单，第一年的佣金比例将达到30%至35%。后两种期缴，第一年的佣金数额都在8500元以上。
　　02分红险的利率只是“演示”而已
　　“很少有客户不期待收益。”对此，代理人很清楚，因此，针对投保人很关心的分红险年化收益率，他们也会进行“巧妙”描述。
　　在对产品进行说明时，保险公司会将分红险的假设投资回报率分为高中低三档，按照保监会的规定，它们分别不得高于6%、4.5%和3%。但代理人一般会告诉投保人，红利能达到中高档。实际上，大多数保险公司只能实现低中档红利水平，高档的红利水平很少实现。另外，分红险也是针对现值来分红，并不是全部保费。但对这些信息，代理人都会有所保留。
　　需要注意的是，这只是演示利率，和实际利率毫无关联，就像你无法预测炒股的收益一样，保险公司也不能提前告诉你，你将获得的实际利率是多少。如果你想知道你未来的收益大致有多少，最好参考该公司的过往利率。
　　03万能险不是万能的
　　一个代理人说：“从推销的角度说，万能险最适合对未来有不确定感的投保人。”因为它的缴费金额、缴费期限可以任意调整，它可作为纯保障保险，也能作为收益型产品，并且有2.5%的最低保证利率。他们最喜欢针对有老年人和投资活动不频繁的家庭进行推荐。
　　其实，万能险并不是一种足够全面的产品。它们基本都是终身寿险和两全保险，只能提供身故与全残保障，保障功能单一。想获得全面的保障，仍要搭配意外、大病等附加险种。如此一来，万能险就有两个账号，一个是投资型账户，一个是保障型账户。
　　有的代理人还会省略一个重要信息：跟分红险不同，万能险是需要扣取初始费用、账户管理费等费用的，通常在投保的前8年至10年扣取，总额累计扣掉约首年保费的125%至150%。
　　04推荐的只为好卖，未必适合
　　通代理人一般没有底薪和福利保障，佣金就是他们全部的收入。显然，在利益的驱动下，他们更愿意推荐保费更高的投资型保险。据某保险代理人透露，每家保险公司都有上百种产品，但主打的产品几乎都是投资型保险，于是代理人也重点向客户推荐这种产品。
　　好卖的产品，他们也不拒绝，“储蓄型保险，比如教育金、分红寿险，因为有返还功能，就比较好卖，销售难度低，大家当然愿意多代理。”一位代理人说。但事实上，这类产品的投资收益并不高，比较有保障功能的保险还是一些消费型的保险或者定期寿险之类。因为这类保险的利润点不高，代理人都不是很乐意向客户推荐此产品。
　　要注意的是，有时候代理人隆重推荐的产品，并不一定就是优秀产品，而一些看起来并不热门的保险，可能更适合你。
　　05他们最怕客户退保
　　“一旦出现退保情况，公司会认为是我们服务不到位或存在过度诱导的行为。”一位在职业务员说，“我们的规定是根据考核合同第二年的缴费情况，以此进行服务品质评分，退保会影响晋升”。
　　如果退保是你的理性决定，对于你来说是止损，但对于代理人来说是纯粹的损失。为了说服你不要退保，有的代理人可能会说，退保越早，损失越大。从损失比例来看，确实如此。但继续投保，你的绝对投入也在增加。为了减少损失，其实你可以办理减额缴清手续，让保险公司根据你余下的缴费年限、个人风险系数等，计算出一个新的保费数值，继续从你投资账户的余额里扣款，直到缴费期结束。尽管你的保费和保额都降低了，但也减少了实际损失。
　　06保险绝对不是储蓄
　　“你每个月存1000元钱不是一件困难的事吧？就当是强制储蓄了。”代理人最喜欢这句说辞，特别是在推荐银保产品时，他们总会将其形容为和定期存款或理财产品同一性质的事，但事实上它们之间完全没有类比性。
　　其实，投资型保险的收益是低于定期存款的。投资型保险内部通常会有投资和保障两个账户，保险公司先从你缴纳的保费中扣除一部分作为保障成本，并不计息；剩余的钱才会用于投资，而无论是红利，还是年化收益率，都只是剩余的资金产生的利息，所获得的收益肯定比定存少。
　　除了每年扣除保障成本会逐年增加外，保险也没有流动性，不能随时支取，面临退保有损失的风险，所以，保险绝对不是储蓄。
　　07理赔环节与保险代理人“无关”
　　曾经做过保险代理的某位知情人士透露：“保单就是两三张纸，到合同，便是本小册子，而到理赔时，则会出现一本厚厚的辞典，解释什么赔，什么不赔。”推销产品时，他们一向依照保单，形容从简，签署合同时才会解释合同上的复杂条款，而到了理赔环节，这部分工作由专门的理赔人员负责，代理人就不负责解释了。
　　有时投保人会把拒绝理赔的情况视做“合同猫腻”，其实问题不在你跟代理人签署的合同上，而在理赔解释环节。这种情况下，你没法追究代理人的过错，但他们并不是没有义务提醒你各种可能的情况。如果他们在签署合同时，对客户解释清楚了条款，并充分提醒了注意事项，不忽略、误导或者过度夸大，理赔纠纷也不是那么容易发生的。
　　08他们的职业起点是“杀熟”
　　他们的职业起点就是“杀熟”。用行话来说，这叫“带单上号”。保险代理人初入行，除了要考得代理人资格证外，还要先签一单，才能拿到代理人工号，在保监会注册，名正言顺地开始卖保险。
　　培训时，师傅会直接教他们，先从身边的人入手，比较容易开单。因此，“大部分人会选择从自己的亲戚朋友开始销售，其实只要是他们有这个方面的需求，也是互利的事情。而这种方式也比较有效，业内叫‘缘故’法，就是依靠亲戚、朋友，慢慢推荐展开”。
　　“返佣”也是新人容易采取的“促销”方式。新人在开始时都会很艰难，但3个月不签单，便会失去保险代理号。
　　所以，有的人便会用低价来吸引顾客，其实就是出让自己一部分佣金。某代理人说“靠这种方法一般干不长”，属于不正当竞争，而且也不挣钱。
　　09保险代理公司可能更专业
　　如今，在保险公司和保险代理公司的代理人之间选择其一，多数时候，后者更值得推荐。且不谈许多大型保险公司创新不足、机制老化的问题，保险代理公司往往代理多家保险公司的业务，代理人可能在销售过程中，帮你搭配不同公司的产品。这一点，传统保险公司的代理人就无法做到。
　　不过要注意的是，《保险法》规定，保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险公司的委托。如果有代理人向你同时推荐两家保险公司的人寿产品，他就是在进行违规操作，这样的代理人多半不可靠。
　　10他们的专业不是保险而是销售
　　保险代理人有点类似于独立的法人，他们与保险公司、保险代理公司之间签的都是代理合同，而不存在劳务雇佣关系。
　　作为代理人，本质上销售出去好卖的产品，取得佣金收益就是最重要的事。所以，你的保险代理人与保险公司的关系，没有你想象中那么亲密，他们自己也不一定了解所有类型的产品。
　　他们最不在行的，一般是对条款的解释。某代理人很直接地说：“我们的培训课程，主要精力都在提高销售技巧和拓展业务上，很少去钻研专业知识。”有的代理人认为，投保人也根本不必知道那么多，了解免责条款、收益率这些基本信息就可以了。
　　所以，听他们介绍时，复杂的保险产品往往被简化成了另一个模样。在一定程度上，这有销售误导的嫌疑，导致很大一部分人买保险买得不明不白。
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看过本文的人还看过被保险人出险找保险公司理赔发现自己的代理人辞职，在办理理赔时怎么办？_问吧_向日葵保险网
共19个回答
一个月前在线
&&&&&& 这个不用担心，代理人离职时，公司会安排其他代理人接手对您的所有服务，我公司在变更代理人也会发出信函或短信通知的。
您现在不知道新的代理人电话，就打公司电话问问。
一个月前在线
这个好办，你可以直接到你买保险的公司的支公司办理理赔就可以了，但是要准备好理赔时所需要的保单，及保险公司所需要的资料，若还有不明白的，也可以打电话问我
一个月前在线
您好，带上相关资料直接到当地网点柜面理赔。
Ta的精选方案
一个月前在线
& & & &您打保单上的服务电话报案就会有人服务你去出险
请输入您的好评
好评成功！又一个保险代理人被骂了!为什么你能赔别人50万,对我们就只有 对不起 ?_保险岛-爱微帮
&& &&& 又一个保险代理人被骂了!为什么你能赔别人…
朋友妻子张哥，昨天听小齐说你去看他了。是的，正好我有一个客户也在那住院，50万理赔款下来了，过去告诉一声说说情况。这段时间你要照顾小齐，还要接送孩子上学，挺辛苦的，一定要好好吃饭，多注意休息，你可不能再有什么事儿了。保险代理人朋友妻子谢谢张哥，不过我想问你个事，你那个客户是咋回事啊？乳腺癌，去年刚在我们这买的重疾险，谁想到今年就用上了。保险代理人朋友妻子哦，那像小齐这种情况，还能不能买啊？......对不起啊，小齐这病一出来，我从心里就不敢见你们，总觉得是我欠你们的，自责、内疚，见他一次就痛一次，但是他已经病了，就不能再买重疾险了。保险代理人朋友妻子为什么啊？你不是在保险公司嘛，就不能通融通融？不是我不通融，只是规定就这样，病了就不能再买了，即便真带病投保，以后查出来也是拿不到钱的！保险代理人朋友妻子那怎么才能办嘛！重疾险只有在年轻、健康，没得病之前买，而且我们公司的重疾险观察期是180天，也就是说必须在发病前的180天之前买。保险代理人朋友妻子那你为什么不早点说？还当不当我们是朋友啊！人家病了，你直接送去50万，小齐呢？家里钱马上就花完了，可医生说还得准备二三十万！房贷得还、小宝得上学、我还要请假......对不起啊小静，是我错了，小齐这个病一出来，我就知道我错了！大错特错！之前一直不给你们说保险，是害怕你们反感再伤了感情，以后生分了，可现在我知道是我太自私了，我的一念之差害了小齐也害了你！就像你说的，我可以给客户送30万、50万甚至100万，可自己的哥们却一分钱都拿不到......保险代理人朋友妻子张哥，不是我怪你，是我真的被逼急了！进了医院才知道，钱是一张张挣的，却是一沓沓往外拿的！之前就想着病了得拿医药费，可现在才知道还有床位费、护理费、营养费、社保不给报的医药费、治疗中托人办事的关系费、还有小齐和我的误工费......要是康复得好，继续上班还好；要是只能养着，我们这个家就更难了......小静别说了，我真错了！但现在我能做的也只有尽量帮小齐，大家伙一块想办法。不过你放心，我会尽快给你和小宝出一份保险计划书，哪怕我先把保费拿出来，也一定给你们把保险上上。在疾病和意外面前，你怕了，我也怕了......保险代理人朋友妻子嗯，这么多天，我也观察了，在医院，取药处有两种人：有保险的拿药效最好的自费药，没保险的只能拿便宜的药效一般的医保药；收费处有两种人：有保险的花保险公司的钱，甚至直接有保险公司的专门窗口，能直接报销；没保险的花自己攒的钱甚至是借来的钱，小心翼翼盘算着兜里的钱够不够医药费；病房里有两种人：有保险的心态好，不担心钱还有护工照顾，没保险的忧心重重，天天担心护士又把账单送来了，万一钱不够了我去向谁借，啥时能早点出院省点钱......声明：保险岛原创文章，转载请注明“来源：保险岛”！回复数字1-7查看近期精彩文章，比如1，试试吧：1、如果我不在朋友圈发保险,而是找你借钱,你是嫌我还是...2、为什么美国女人自由,法国女人浪漫,中国女人黄脸婆?保险代理人3句话道破!3、快六一了,多家报纸推荐给孩子买保险!保单发黄,想起爹娘,给孩子最好的礼物...4、520秀恩爱,看女神舒淇价值300万的保险情书!5、五月,请给孩子买份保险!6、你真没钱买保险吗?听听月薪不足3000,非给男人买保险的她怎么说!7、妻子大病,丈夫责怪&两种保险能报销,但你都没让上&!女人怒骂,男人竟无言以对...
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