引 子在聊今天的案例之前，我想首先和大家聊聊当前最热的词汇之一：“数据驱动”。双11就要到了，当你打开手淘页面，你会收到平台推荐给你的优惠活动信息，你可能感兴趣的商家或者商品， 你随意地逛着，喜欢的商品你可能会点击收藏或者加入购物车，不喜欢的你很快就关掉了商品介绍页面。30min后，你再一次打开手淘，页面和30min前竟然完全不同。那些被你匆匆关闭页面的商品可能再也不会出现在你的视线里。你在淘宝上的每一个行为，都在产生数据，而算法都在实时处理和分析：点击、浏览、收藏、加入购物车....并由算法自主决策，给你继续推荐什么样的商品，在你的手淘页面，展示什么样的广告....如此，形成一个数据处理和利用的闭环。而在这个闭环中，决策者是数据，执行者也是数据。这就是我们所理解的数据驱动，也是袋鼠云数据智能品牌理念 DI （Data Intelligence ）和 BI 的重要区别：在BI中，也就是商业智能中，是数据辅助人决策，更多将会应用在战略层面的决策，而执行层面与战术层面则是DI的强项，让数据基于人工智能来自主决策，是真正的数据驱动。一、数据智能，驱动银行创新进化“互联网金融正在冲击传统的物理银行概念，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙，互联网金融出现之后，物理概念上的银行将会被颠覆。此外，现有金融格局也将受到冲击，产生互联网时代的金融巨无霸。”——中国人民银行调查统计司副司长徐诺金四川新网银行是全国三家互联网银行之一，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起，于2016年12月28日正式开业，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。四川新网银行依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融，着力成为一家数字科技普惠银行。互联网时代，对用户来讲最重要的是什么？体验。新网银行行内业务系统繁多，系统之间关系复杂，对监控有很高要求，需要准确快速定位问题。为了更好地支撑业务系统，保证系统平稳运行，给客户良好的服务体验，监控平台需要精细化业务监控指标，对运维监控平台提出了很高的要求。新网银行业务运维部门负责人认为，日志数据是一座有待开发的金矿。日常中运维故障排查中也需要通过查询日志定位问题，所以他希望可以对日志进行统一的监控和管理，更好的服务业务部门，但是随着业务体量增大，需要查看的服务器越来越多，如何准确获取运维需要的信息是一个难题。首先，新网银行对业内比较火的开源日志系统ELK进行了深入的研究，但新网银行的需求是基于业务层面对日志进行分析，对日志分析的功能需求比较个性化，如果使用开源产品，后续就必定需要经常会对其进行一系列的开发和整合，这样就会消耗很多时间和精力，所以新网银行更希望有一套成熟的日志分析解决方案来协助他们对业务进行统一监控和运维。通过寻找对比市面上的一些日志分析解决方案厂家，新网银行了解到袋鼠云日志团队拥有多年PB级日志数据处理和分析的经验，对业务日志分析也有丰富的实践案例积累，双方一拍即合，希望通过打造一套完整的日志分析解决方案，通过对日志数据进行集中采集、分析、展示，实现对业务系统的实时监控报警、故障分析定位，打造数据驱动的智能运维平台体系。通过日志分析平台的建设，新网银行取得了以下成果：将日志数据统一收集、存储，满足监管合规需求银行日志数据有严格的存储时间要求，新网银行实现了将行内各应用业务系统、网络设备等的日志数据进行统一采集、集中存储和长期保存备份。根据流水号，查询交易日志了解业务详情通过对日志数据进行解析，实现对主要业务系统的运维监控通过将新网银行各业务系统运行中交易异常、耗时异常，接口错误等关键指标进行聚合统计后，配置相应告警规则，对接行内短信通道及统一告警管理平台，并在故障产生的第一时间告警给负责人员，大大缩短了运维人员的排障时间，降低故障带来的损失。通过对各交易流水日志进行解析监控各应用请求的耗时业务监控数据用可视化报表呈现，让数据价值看得见，真正实现数据驱动通过仪表盘将行内各业务监控指标进行可视化展示，让业务人员和运维人员都能直观地查看异常信息，了解交易详情。将监控指标用可视化图表展示异常信息一目了然权限设置，实现分系统分权限查看日志为了减少和防止人为误操作，保障生产环境的稳定运行，日志平台根据业务系统数据及功能需求严格控制研发、运维及管理人员的权限，故障排查再也无需登录生产环境。二、新网银行和袋鼠云合作探索数据驱动：数据——技术——业务总结新网银行和袋鼠云的整个合作过程，不得不提到袋鼠云CEO陈吉平经常讲到的三角形架构：“数据——技术——业务”。所谓数据驱动，底层一定是技术来支撑，在具体的业务场景里，挖掘数据的价值，驱动业务创新发展。新网银行一期计划接入行内20多个业务系统，工作量繁重且艰巨。而且银行业务系统的复杂性，以及外包开发人员打印日志的不规范性，给接下来的日志分析带来了极大的挑战。作为中国互联网银行业务的创新标杆，新网银行理所当然最了解自身的银行和金融业务。所以袋鼠云工程师和新网银行的专家们进行紧密合作，深入了解新网银行的业务场景，计划按照业务的优先级将一期20多个业务系统分批接入。首先确定接入的是行内关键的3个业务系统，基于每个业务系统的特殊日志分析需求，双方合作对新网银行的特定业务日志进行了定制化的场景分析。在和新网银行一起进行日志场景化分析的过程中，袋鼠云日志产品将这些需求沉淀、产品化，袋鼠云日志产品的场景分析功能迅速迭代，配合新网银行内部业务日志的改造工程，一同完善整体日志分析方案。一个月的时间内，袋鼠云和新网银行共同努力，三大关键业务系统的日志分析功能上线，新网银行的日志分析平台建设初显成果。在和新网银行建设日志分析平台的过程中，袋鼠云日志实现了和行内大数据平台ES的完全兼容。也就是说，经由袋鼠云日志平台采集存储加工处理的日志数据可无缝对接到很多银行企业原有的大数据平台中，解决银行企业数据集中难的痛点和难点。新网银行 X 袋鼠云合作打造的日志监控平台（注：图中数据为演示数据）三、回到新网银行 X 袋鼠云 合作的起点2017年6月6日，2017年全国高考开始的前一夜。当天，还在新网银行做POC测试的袋鼠云日志团队收到一个艰巨的“考题”：2017年6月9日，新网银行的投资方之一小米科技的创始人雷军将要到新网银行视察。为了更直观、形象地展示行内业务发展情况和科技应用成果，新网银行计划采用当前比较流行的数据可视化的形式。从需求承接到设计，数据研发，部署一共只有三天时间，听起来是一个完全不可能完成的任务。但是不试一下怎么知道不行？袋鼠云了解到这一需求，迅速抽调内部设计和前端、后端资源，全力配合：新网银行的工程师们迅速抽取、处理和分析数据，袋鼠云的工程师们则负责大屏展示的设计和前端开发。3天，72小时，加班加点的努力终于开花结果。新网银行 X 袋鼠云合作的数据可视化大屏，在视察前上线展出。（图左，身着白衬衫者为雷军）最终，在2017年6月9日，领导来视察前，一起完成了这项艰巨项目，并获得了领导的肯定和赞扬。袋鼠云用了三天三夜定义了自己倡导的价值观：客户第一、团队协作、专业、担当。四、没有技术，是行不通的；只有技术，也还是行不通作为一家技术驱动的创新型公司，技术实力和经验是袋鼠云的生产资料，是立足之本。但是只有技术，袋鼠云根本无法为客户提供最好的服务。在和新网银行合作的过程中，客户的大规模量的数据、多元创新的业务让袋鼠云的技术有了发挥余地，客户对自身业务的专业积累帮助袋鼠云更快理解银行日志大数据的应用场景，更高效地探索所谓的“数据驱动”。而对于袋鼠云，除了专业的技术能力外，更重要的，是在和客户的合作中，真正践行“客户第一”的服务理念。探索“数据驱动”，袋鼠云期待和更多的伙伴一起合作，实践。}

作者
由曦 付学军由曦：看懂App小程序联合创始人、中国计算机用户协会金融互联网分会专家；付学军：看懂App小程序联合创始人、特许注册国际投资分析师（他们已经入驻看懂App小程序，关注他可来看看懂App小程序）在成都西北约70公里的地方，有一座位列世界遗产名录的水利枢纽工程，它就是造福了成都平原2200多年的都江堰，都江堰泄岷江洪水用于灌溉，为成都平原成为天府之国奠定了重要的基础。时空交错之间，当下的中国金融人，也面临着与李冰父子同样的问题，那就是建立一个中国货币之水的精准滴灌体系。这是中国金融的世纪难题。在刚刚结束的2019年夏季达沃斯论坛上，国务院总理李克强在回答嘉士伯集团主席弗莱明·贝森巴赫的提问时表示，现在的问题是要把这些政策举措（注：“定向降准”等）能够有效地传导到企业身上。同样是在成都平原上，2200多年后，四川新网银行，用不到三年时间，交出了一份自己的答卷。从“零资产”起步，成立两年多来，新网银行服务了超过2500万的用户，累计放款2700亿元，管理资产接近千亿。截至目前，新网银行近80%的客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。新网银行完成了银保监会批筹时所赋予“服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融”的历史使命，源源不断的将货币之水引流给小微企业。在取得社会效益的同时，新网银行也做到了商业的可持续，2019年上半年，新网银行营收达到11.52亿元，净利润4.67 亿元，超过去年全年。新网银行是怎么做到的？◆
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◆一、坚定走市场化的道路：打造互联网企业的内部氛围提到都江堰，就不能不提到蜀郡太守李冰，李冰父子前仆后继二十余载，历尽千辛万苦引水入川。货币如水。今天，中国经济的转型已经走入“历史的三峡”，在向服务业、高端制造转型的道路上，银行人肩负着提升金融供给效能、服务小微的历史使命。新网银行的成功因此极具示范意义。“新网银行的市场化打法非常给力，执行也力透纸背”，一位互联网银行同业如此评价道。在他看来，新网银行取得成功不外乎两点：一是秉承市场化机制，二是战略正确、执行坚决。新网银行自成立之初，就确定互联网式的企业文化，公司内部力图打造一种平等、开放的氛围。像阿里巴巴一样，新网银行也力推花名文化：董事长江海的花名是“小嗨哥”、行长赵卫星的花名是“无忌”。花名只是一种形式，公司的管理层想借此打造平等沟通的气氛。在2016年筹备期加入新网银行的很多人都还记得，在最初筹组新网银行时，江海和赵卫星是在北京望京的一家快捷酒店的早餐厅面试他们的。银行主要负责人住快捷酒店，这在金融圈内非常罕见。但新网银行从成立伊始，就有着严格的差旅住宿标准，崇尚节俭和务实的作风。比如，目前，新网银行仅有的两台公务车，还是从股东那里买来的二手车。扁平化、执行力强的企业文化，构成了新网银行的核心竞争力。曾硕是易诚互动公司的CEO，从事银行IT外包服务将近30年。此前，他陪一位长三角地区城商行领导到新网银行参观，后者颇为感慨的说，“我们任何一方面的条件和资源都比它好，但是我们依然做不过他们”。“理念的穿透是最难的，现在很多银行是连支行行长都撬不动”，在曾硕看来，单纯从业务模式上来说，新网银行所采取的平台化模式，数字化运营，别的银行也可以效仿，但是新网银行企业文化、经营思想和发展模式，却不是其他银行能在朝夕时间内所改变的。在行业信息高度透明、竞争愈发激烈的今天，企业在业务和产品上保持创新优势已经越来越难，最重要的反而是敏捷迭代、迅速创新的能力。对此，新网银行的董事长江海有着切身的感受。2016年6月，新网银行获得当时银监会的批准开始筹建，董事长江海成为了新网银行第一位外聘员工，作为筹备组组长的他，压力非常大。创业的两年半时间里，江海平均每个星期在不同城市间飞行五六次，每次坐飞机，他总是选择早上7点之前或晚上10点之后的航班，通常是在飞机起飞前三十多分钟才到达机场，然后一路狂奔到登机口2018年，江海错过了三次飞机，“那一刻，只恨机场太大，自己步子太小、跑得太慢。” 促使江海不停向前的动力，是生存和市场竞争的压力，作为一家刚刚成立的银行，新网银行需要找到正确的方向，并快速奔跑下去。江海在跑，整个新网银行也在跑。◆
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◆二、开放银行模式：“不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统‘存贷利差’盈利模式”在都江堰的建造过程中，内江出水口宝瓶口的挖掘是一个奇迹，为了将岷江水向东引至成都平原，李冰决定在玉垒山伸向岷江的长脊上人工开凿的一个口子。在没有炸药、没有电钻、甚至连钢钎都没有的战国末年，李冰父子率民众用大火烧红岩石，再用来自岷江上游的雪山之水泼浇巨石，用冰火相激的自然之法，使坚硬的岩石纷纷断裂，开凿宝瓶口的工程，前后用了整整八年。将不可能变成可能，既要有科学的方法，更要有持之以恒的精神。从资产规模上看，中国的商业银行可以分为重资产和轻资产两种，新网银行在成立的时候，几乎是“零资产”，在靠资产规模取胜的银行业，新网银行的成功，放在几年之前都是不可以想象的。在接近三年的时间里，新网银行探索了一条不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”盈利模式的新路径，通过开放API接口（Application Programming Interface，应用程序编程接口），封装整合多类型金融功能模块，连接各种类型场景流量。通过运用大数据、云计算、人工智能等科技手段，新网银行正在实现全流程数字化运营。对于C端客户，开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化，让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务；对于B端合作伙伴，它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来，模块化、组件化输出，让合作机构迅速具备“自金融”能力。新网银行这种模式能够跑通，也得益于监管对于创新的支持和包容。国家关于民营银行的试点工作，让新网银行得以有成立的契机，而之后银保监会对于新网银行全国在线信贷业务的备案许可，又让新网银行开放银行、联合贷款的模式成为可能。在2017年3月份新网银行“好人贷”上线之前，微众银行和网商银行已经推出了微粒贷和网商贷两款产品，但二者都依赖于股东场景。新网银行给外界触动最大的一点是，它并没有像很多初创的民营银行那样，依托股东的优势开展业务，而是一开始就走上了一条艰难的开放平台之路。“如果上来就依赖股东资源，刚开始业务会比较好做，但是股东资源终归有吃完的那一天，同时在股东站队也影响了和其他场景方的合作”，上述互联网银行的人士说道，“新网银行一开始就不做股东的业务是正确的选择”。战略的笃定来自于对行业的深入的理解。在新网银行行长赵卫星看来，在互联网巨头的体系之外，还有丰富的互联网需求和海量的场景没有被覆盖，这就是新网银行的蓝海。2017年初，新网银行推出联合贷款这款产品的时候，正好与各个互联网平台寻求流量转化相契合，但是谁都知道，不可能每一个互联网公司都成立一家银行，他们需要寻转金融转化的服务商，新网银行瞅准的就是这个千载难逢机遇。抓住机遇靠的是执行力。直到今天，赵卫星还对新网银行初创时所经历的艰辛历历在目。那时，人员、系统、业务、监管方面事事都需要协调，尽管遇到了各种艰难，但是赵卫星心中始终有一个信念，新网银行通过开放平台的模式，一定可以获得业务长足的进步，秉持这种业务模式，是他和江海在筹备期间就确立下来的原则。用开放API接口的方式，新网打造了一个金融和互联网两界最强的朋友圈。截至目前，四川新网银行共开放了300余个API接口，涉及到消费信贷、支付结算等业务类别，通过安全合规地将底层API开放出去，与商业场景平台深度合作，满足用户在购车、教育、交通出行、电商购物等领域的金融需求。◆
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◆三、技术立行：推动“孔雀西南飞”的人才引进战略秦地赴蜀，李冰父子用治水知识和经验，创造了兼有防洪、灌溉、航行三种作用的都江堰，他们的丰功伟绩，永远为后世铭记， 在洛水旁边的高景关和洛水之间的地段关口两侧，后人修建了大王庙、二王庙，以此来纪念李冰父子。 同样，金融科技竞争，最终是人才的竞争。新网银行董事长江海认为，在货币降杠杆、金融强监管、人口老龄化的宏观大环境下，以往驱动银行业高速发展的货币、政策、人口红利正在逐渐消退，科技成为金融业唯一值得期待并不断增长的红利。新网银行无实体网点、无现金业务、无客户经理。它的成功，离不开数据和技术的支持，而技术的比拼更是人才的争夺。在新网银行成立之初，最大的困难就是招到顶尖的技术人才，相对于北上广深等一线城市，当时，成都对高科技人才的吸引力并不算大。为了吸引优秀的人才来成都工作，行里提出了一个叫做“孔雀西南飞”人才引进计划。在加入新网银行之前，韩晗在谷歌做数据分析师，当时他已经决定加入国内一家大型的互联网金融企业。为了得到这位家乡在成都的技术大拿，新网银行当时的五位创始人轮番出面邀请，前前后后经历了一个多月。后来，行里的同事开玩笑说，不是行领导在面试韩晗，而是韩晗在面试行领导。同样的情况，也发生在建模分析师刘嵩的身上，这位曾经在摩根大通担任数据建模师的专家，加入新网银行并不全是因为工资薪水，而是被新网银行“事业留人、家庭留人、感情留人”所感动。新网银行整个技术团队中有五六十位专家就是这样一步步招进来的。目前，新网银行的技术团队，有50%来自北上广深和境外，其中有很大部分曾经在互联网巨头和大型银行工作，他们都是产品、科技、运营、风控等领域的专业人士。用新网银行董事长江海的话说，新网银行对于人才的吸引，是成都金融科技人才最大规模、最成建制的一次集中引进。这是一支极具战斗力的技术团队。在新网银行成立支出，为了新系统上线，有科技人员留下了21个小时不下机的工作记录，正是这样持续不断的努力，才让新网银行抓住了这转瞬即逝的历史机会。新网银行过去的成功离不开技术，新网银行未来的发展也必然依靠技术。“技术立行”是新网银行从成立之初就秉持的战略。在今年与国际货币基金组织的交流中，新网银行行长赵卫星说，随着5G技术、IoT技术、物联网、区块链等的高速发展，人类社会的主要活动都将线上化，线上线下的界限更加模糊，互联网入口将被大大拓宽。金融很有可能借助智能设备实现“万能互联”。届时，银行的业务流程与风控流程都可以做到无感化，与场景无缝衔接，更加智能化、生态化。在赵卫星看来，如果说消费互联网端的金融需求正在被满足的话，那么因技术所导致的产业互联网端的金融需求升级，则很有可能刚刚开始。这将在未来成为新网银行继续增长的“第二曲线”。}

　　4月1日消息 4月1日，红旗连锁（002697）（002697.SZ）发布2021年度财报，披露了其参股的新网银行部分数据。2021年，新网银行总资产规模为571.16亿元，营业收入26.41亿元，全年累计实现净利润9.18亿元，同比增长29.97%。拨备覆盖率345.14%，不良贷款率1.05%，较2021年初下降0.14个百分点。　　财报数据显示，截至2021年末，新网银行总资产规模为571.16亿元，营业收入26.41亿元，全年累计实现净利润9.18亿元，同比增长29.97%。不良贷款率1.05%，较2021年初下降0.14个百分点。拨备覆盖率345.14%，持续高于监管标准并优于行业平均水平，显示出较强的整体抗风险能力。　　近期，国际知名评级机构穆迪发布名为《新锐银行的快速增长为传统银行体系注入新活力》报告。基于客户数量、总资产规模、净利润、资产收益率等维度，穆迪评选出全球前20家“新锐银行”，我国包括新网银行在内的四家银行入围。　　BC联动，为中小微企业纾困解难　　近年来，国家高度重视普惠金融，出台多项针对中小微企业的金融支持政策。“有序推进数字普惠金融发展”“引导扩大信用贷款、首贷、中长期贷款、无还本续贷业务规模，推广随借随还贷款”，进一步加大对中小微企业、个体工商户纾困的政策支持力度。　　2021年，新网银行小微贷款增长明显，增速高于各项贷款增速138个百分点。新网银行积极响应监管要求，加快B端小微企业数字普惠业务布局，助力个体工商户、小微企业主和“专精特新”中小企业等。目前，新网银行已打造了以“好商贷”“好企e贷”为代表的系列普惠金融产品，在敏捷信息科技系统和精准在线实时风控体系的加持下，为客户提供随时随地申请、实时放款、随借随还的金融服务。　　与此同时，新网银行还积极运用央行支小再贷款、贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划等直达实体的货币政策工具，助力国家政策惠达基层。　　数据显示，截至2021年12月末，新网银行累计发放小微贷款299.82亿元，累计支持了超过12万户中小微企业。凭借践行普惠金融、用心服务小微的出色表现，新网银行获得了诸多奖项，比如金融时报“2021年度最佳中小微金融服务中小银行”称号。　　技术创新，拓宽普惠金融服务半径　　小微企业信贷业务如今已经成了银行业务拓展的标配，要想在这片市场里闯出一片天地，就必须要有“金刚钻”硬本事。面对普惠金融“作业成本高”和“风险识别难”行业难题，新网银行给出了自己的回答。　　“解决金融问题的钥匙往往在金融之外，”新网银行表示，智能风控与数字技术便是锻造这把钥匙的核心要义。在智能风控方面，财报数据显示，新网银行不良贷款率较2021年初下降0.14个百分点，持续高于监管标准并优于行业平均水平。这一成果正是得益于风控方面的深耕，也恰好验证了智能数据风控体系的有效性。　　此前，新网银行的“基于人工智能的个人和小微企业信贷风险管控应用项目”，荣获中国人民银行成都分行等六部门颁发的“四川省金融科技应用试点优秀项目”奖项。针对智能金融风险相关技术领域，新网银行通过建设智能金融风险控制业务支撑平台，在构建金融大数据平台和自动化处理工具集的基础上，实现金融数据的有效整合和治理，助力解决小微企业融资难、融资贵等问题。　　自2016年成立以来，新网银行坚持技术立行，持续加强创新技术的业务应用探索。截至2022年3月，在数字信贷、反欺诈、大数据应用等方面，新网银行已累计提交超400项技术专利申请，获批超100项，专利申请量与获批量都位居我国银行业前列。　　乡村振兴，持续助推绿色经济发展　　2021年，新网银行深耕小微金融领域，持续推动乡村振兴战略实施，“全在线、全信用、非接触”的服务方式极大程度简化了农民农户的信贷办理流程。通过数字化技术，新网银行帮助客户在线解决日常经营、农业生产过程中的资金周转、规模发展等问题，实现银行信贷额度的精准投放。　　2022年是全面推进乡村振兴的第二年，今年一号文件明确要求，“推进公益性农产品市场和农产品流通骨干网络建设”，持续构建现代乡村产业体系，推动乡村振兴取得新进展、农业农村现代化迈出新步伐。　　农批市场一头连着百姓民生，一头牵着发展大局，备受国家关注。面对市场商户长期被“不赊账货难卖、赊账款难收、融资难”困扰的情况，新网银行在对农产品流通领域进行深入调研后，创新应用人工智能等数字科技手段，为农批市场提供了一整套数字普惠金融解决方案，旨在解决交易中支付、账户、信贷问题，及因赊销给买卖双方带来的资金风险等问题。　　除了积极助力乡村振兴，新网银行在绿色发展方面也取得了一些突破。2021年，在人民银行成都分行、人民银行成都分行营管部的共同指导下，新网银行编制并公开发布了《首次环境信息披露报告》，全面披露数字金融节碳成效和科技创新研究成果，并提出力争成为“碳中和”先行银行的绿色发展长期目标。　　“客户少跑路，数据多跑路”，用户足不出户，即可享受云端“随叫随到”服务。基于移动互联技术，新网银行为用户带来便捷服务的同时，也大大减少了机构运营和客户申贷过程中的碳排放和碳足迹，切实履行社会责任，持续助推绿色经济。关注同花顺财经（ths518），获取更多机会');
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