“惠民保是真的惠民吗？”

“买了医保还需要买惠民保吗？”

随着惠民保逐渐普及，越来越多地进入大众视野，大家对于惠民保的讨论也越来越多。惠民保到底是一种什么样的保险，我们今天来聊一聊~

“一年保费150元，每年最高保障额度300万元”。

近期天津惠民保正式开放参保，成为网友热议的话题。事实上，惠民保已经在多地上线了。

深圳推出的“重特大疾病补充医疗保险”被认为是惠民保的雏形。

广州、珠海、佛山等城市也先后推出。

惠民保迎来了真正的“爆发期”。截止到2020年12月31日，全国共有23省82地区上线111款产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。这其中有社会环境因素的影响，也有政策的推动。

全国共有27省82地区上线200余款产品，累计参保总人次达1.4亿，保费收入超140亿元，比起2020年参保人数增长了152%。

不同地区的惠民保有何区别

比方说我们上文提到的：

天津惠民保是一年150元/人；

深圳是365元/年/人（保证续保3年）；

佛山是185元/年/人；

珠海是190元/年/人。

即便是同一个地区，也有所差别：

广州穗岁康2022款是180元/年/人；

广州惠民保2022款升级版就是89元/年/人。

保费的差别主要体现在保障范围上，不同价格的惠民保保障范围都有些细微的差别。

比方说广州穗岁康2022款主要提供了医保目录内外住院和门特医疗、住院合规药品和检验检查费、门诊合规药品、特殊医用耗材费（18周岁及以下I型糖尿病）和指定病种筛查费。

而广州惠民保2022款升级版覆盖了社保目录内的住院和门特医疗、社保目录外的住院和门特医疗，以及38种特定高额药品。

所以说，不同地区的消费者想要购买惠民保必须要在当地进行咨询，不能完全参考其他地区已有的惠民保。当然了，除了各地特有的惠民保，也有全国通用的惠民保，大家可以对比选择。

惠民保到底是怎么“惠民”的

“惠民保”是城市定制型商业医疗保险的简称，是由各地政府推动，联合商业保险公司推出的一款医疗保险。所以在安全性上，还是比较有保障的。

惠民保有几个显著特点，也是体现“惠民”的重点内容：

这是惠民保最重要的特点，以天津惠民保为例，一年保费150元，每年最高保障额度300万元。惠民保每年只需要几十到200左右的保费，就可以享受百万保额。对于普通消费者来说，这几乎是没有门槛、人人都可以购买的一份保险。

惠民保一般的保障内容包括医保内住院补充医疗、重特大疾病补充、医疗保险特定药品补充、医保外特定药品、医保外住院医疗费用等等。

总的来说就是，用医保报销以后，惠民保还可以继续报销一部分费用。

除了我们第一点说到的保费低，惠民保对于年龄和健康上也没有什么限制，从小孩到老人都能参保。而且我们知道有些重疾险是对身体健康有要求的，如果得过大病或年纪太大就可能无法购买，惠民保在这方面做到了真正的普惠。

普惠性强、门槛较低、安全性较高等特点也是惠民保与其他商业保险相比最大的不同。

惠民保更适合哪些人购买

从整体上来说，作为医疗险的补充，我们每个人都可以购买一份惠民保来加强自身保障。不过对于几类人来说，惠民保显得尤其重要：

这一点我们上文有提到，主要是很多医疗保险对年龄和身体健康有要求，而惠民保正好可以填补这方面的空缺。所以，如果你的父母年纪较大，并且健康方面有异常，买不到其他的百万医疗险，那一定不要错过惠民保。

在医疗保险方面预算较低的人群

惠民保低保费、高保额的特点为这部分人群提供了便利，如果不想花费高额保费购买其他商业医疗保险，可以购买一份惠民保作为医保的补充。

惠民保能否替代商业保险

首先，惠民保报销有一个起配金额，这个金额有的地区是2万有的地区是3万，总之是需要达到这个金额才可以进行理赔。

其次，惠民保的报销力度一般是50%-80%的报销力度，也有一小部分是可以100%报销的，这也要看具体的产品。

1.如果没有达到起赔金额怎么办？

2.如果得了大病，花费特别高，自付的费用还是无法承担怎么办？

基于这两个问题，再搭配一份商业的医疗保险就很有必要了。

至于选择什么样的商业保险，可以从小金上面说到的两个问题入手，可以挑选没有起赔金额和理赔力度比较大的，还可以对于惠民保无法保障到的方面做一些补充。

不同的惠民保也有很大的差别，怎么选还要从自己的实际情况和实际需求出发，买保险，适合自己的才是最好的！

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保险业务 | 保险的定义和分类，四项原则

保险业务 | 保险骗局

保险业务 | 保险理赔流程

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文：中国金融教育发展基金会

　　7月27日，“天津惠民保”项目发布会召开。天津基本医保参保人群均可投保，将进一步减轻大病重病患者的经济负担，有效补充基本医保。自7月19日该项目上线起，目前参保人数已突破45万人。

　　“天津惠民保”是本市首款由政府指导监督的城市定制型商业医疗保险，由市医保局、市金融工作局、市医保研究会、市保险行业协会共同指导，由天津银保监局监督，保障方案紧密衔接天津医保，是推动和构建天津市多层次医疗保障体系的重要内容。

　　“天津惠民保”一年只需150元/人，天津市民可在现有医保待遇基础上，再获得一份包括医保内自付费用、医保外自费费用及特定高额药品费用三大保障在内的最高300万元高额医疗费用保障，老少同价，不限年龄病史，不设等待期，最高300万元保障额度，集中参保期结束后保障立即生效。

　　天津市金融工作局党组成员、副局长孙洋表示，“天津惠民保”项目的推出，对本市金融改革创新、保障民计民生等方面有重要意义，在保障范围上，最高可提供300万元保障额度，进一步减轻大病重病患者的经济负担，有效补充基本医保，充分发挥风险保障职能，主动参与社会各类风险防范与治理，分担社会风险。

　　天津银保监局党委书记、局长赵宇龙介绍，“天津惠民保”覆盖了本市所有医保参保人员，是一次商业保险与基本医保紧密衔接的创新实践，实现了数据共享和支付服务的连通。

　　“‘天津惠民保’的正式发布是对多层次医疗保障制度体系的完善和补充，是支持商业保险健康可持续发展的有力举措，为参保群众增添了又一道抵御疾病风险的坚实屏障。”天津市医疗保障局党委书记、局长李国田表示，“下一步，市医保局将继续发挥医保专业优势，积极提供政策咨询建议，持续促进商业健康保险发展，进一步夯实多层次医疗保障体系。”

　　为了使更多天津医保参保人了解到这一惠民保障，增强家庭抵御医疗支出风险能力，天津医保参保人可以使用医保个账余额为自己、配偶、父母及子女购买，实现一人为全家参保缴费。

　　市医保局待遇保障处处长张涛介绍，目前基本医保、大病保险、医疗救助，主要是“保基本”，对患重特大疾病的群众来说，医保范围内经报销后的个人负担医疗费用，以及医保范围外自费医疗费用仍然较多，易出现因病致贫、因病返贫问题。同时，普通商业保险对既往患病史、年龄等因素有较多限制、保费高，参保群众惠及面有限，特别是对已患病及年老的人员保障有限。

　　为贯彻落实国家和我市关于促进商业健康保险发展，在政府指导下，面向天津基本医保参保人，城市定制型商业医疗保险“天津惠民保”项目正式推出。将满足参保人多层次、多样化和个性化健康保障需求，实现与基本医保衔接互补、形成合力，切实减轻医疗费用负担，增进民生福祉。

　　记者了解到，“天津惠民保”没有单一药品、单一植体或耗材、单次住院手术材料费等各种限制，同时覆盖因住院&门诊特殊病产生的医保内自付费用、医保外自费费用及特定高额药品费用三大保障，通过自愿参保、市场化运作、商业保险公司承办方式，构筑基本医保与商业医疗保险融合发展的新尝试，进一步提高天津市基本医保参保人应对高额医疗费用负担的能力。

　　“天津惠民保”覆盖36种恶性肿瘤特定高额药品，适用肺癌、肝癌、胃癌等高发疾病，进一步缓解天津市民“购药难，购药贵”的难题。“天津惠民保”参保人群不限病史，不限年龄，不限户籍，不限职业，确保市民都能够公平享受惠民待遇。此外，“天津惠民保”还提供在线问诊、购药送药、智能筛查、专家门诊预约、就医陪护、上门护理等增值服务，为参保人群提供贴心的便捷福利。

　　自7月19日起，天津基本医保（含职工医保、居民医保）参保人员皆可关注官方指定投保平台“天津惠民保”微信公众号线上投保，亦可以通过首年13家在津商业保险机构的专业工作人员咨询投保，还可以通过支付宝、津云APP在线参保。参保期截至2022年9月30日。

　　详解“惠民保”热点问题

　　1、我不是天津人，可以购买“天津惠民保”吗？

　　只要您是天津市基本医疗保险（含职工医保、居民医保）的参保人，即可参保。

　　2、可以使用医保个账余额为家人购买吗？

　　可以！天津医保参保人可以使用医保个账余额为家人购买，医保个账余额支付时，投被保人关系仅限：①本人；②配偶、子女、父母。

　　3、什么是既往症人群？能赔吗？

　　根据条款约定，被保险人在2020年1月1日至投保之日期间内享受过天津市大病保险待遇，或办理过门诊特殊病登记，或投保前已确诊罹患恶性肿瘤及其他特定疾病的参保人,已经定义为既往症人群的参保人，无论是投保前已治愈的疾病或保单生效后新患疾病，均按照既往症人群比例报销。

　　4、“天津惠民保”保障内容都有哪些？

　　①住院+门诊特殊病医保内自付保障：在保险期间内，被保险人因某种疾病经指定医疗机构诊断并接受住院治疗或门诊特殊病治疗产生的合理且必须的、在当地基本医疗保险范围以内的医疗费用，应由个人自付部分，在符合赔付条件的情况下，扣除年度2万元免赔额后，剩余的部分给予报销70%（既往症人群报销30%），年度保险金额以100万元为限。

　　②住院+门诊特殊病医保外自费保障：在保险期间内，被保险人因某种疾病经指定医疗机构诊断并接受住院治疗或门诊特殊病治疗产生的合理且必须的、在当地基本医疗保险范围以外的医疗费用，应由个人全额自费部分，在符合赔付条件的情况下，扣除年度2万元免赔额后，剩余的部分给予报销70%（既往症人群报销30%），年度保险金额以100万元为限。

　　③特定高额药品保障：在保险期间内，被保险人在指定医疗机构的有开具特定药品处方资格的指定专科医生诊断并开具处方，在保险合同约定的指定医疗机构、药店购买和使用保险合同约定的特定药品，在符合赔付条件的情况下，扣除年度2万元免赔额后，剩余的部分给予报销70%（既往症人群报销30%），年度保险金额以100万元为限。

　　5、参保时间和保障时间是？

　　“天津惠民保”的投保时间为2022年7月19日至2022年9月30日，生效时间为2022年10月1日至2023年9月30日。

　　6、个人如何参保，企业如何参保？

　　参保人可以通过“天津惠民保”微信公众号→点击“立即参保”，进入投保页面，根据提示填写相关信息，为本人及家人购买本产品。

　　如果是企业参保可以拨打【天津惠民保】官方客服电话咨询，留下您的姓名、电话、企业名称及参保人数，我们会有专人联系您办理。

　　7、异地就医影响报销吗？

　　异地就医备案须符合天津市医保相关政策，被保险人无论在天津还是异地（天津市以外）指定医疗机构就医，发生的住院和门诊特殊病自费/自付医疗费用，须经天津医保结算后方可申请医疗费用保险金理赔。

　　若未使用医保卡实时结算的，发生的住院和门诊特殊病自费/自付医疗费用，须经天津医保结算后方可申请医疗费用保险金理赔。被保险人在异地（天津市以外）指定医疗机构治疗，在保障范围内的医疗费用经天津医保结算后，按照保险责任，非既往症人群按照65%比例、既往症人群按照25%比例给付保险金。

　　8、我有医保，为什么提示医保校验不通过？

　　目前可能存在两个原因：一是可能参保人的天津医保存在断缴情况；二是可能是因当前投保人数较多导致异常，可以稍后尝试。

　　9、如何查询自己的医保状态？

　　您可以通过“金医宝”App-医保办事-参保缴费-个人参保信息-查看您的医保状态，参保状态为“参保”的，即可以购买“天津惠民保”。

　　10、如何查询订单？

　　投保成功后，您可以通过公众号查询：

　　①“天津惠民保”公众号—服务中心—个人中心—【订单列表】，可查看到缴费人手机号下面的订单。

　　②“天津惠民保”公众号—服务中心—个人中心—【订单查询】，输入身份证号码查询，可查询作为缴费人或者参保人的订单。