在给客户办理车险时，销售人员肯定要问险种方案怎么做？有经验的客户会说”就按去年一样的吧“，没有经验或经验不多的客户会说”我买全险“。一般听到说”买全险“的，不用怀疑定是对车险没有做过研究，每年续保时销售报多少钱，就付多少钱，从不去关心到底买了什么险种，更别提到底适合自己吗？

在针对客户咨询人身保险时，我们会根据ta的实际家庭或个人情况来制定方案，再匹配产品，也称需求定制。其实购买车险时也应该这样做。虽然车险条款统一，但险种太多且功能各不同，所以如果不做全面了解，也容易入坑。

比如，很多客户以为买了车辆损失险，车子在停放时玻璃被人砸碎，可以通过车辆损失险来赔付。实际这种情况属于玻璃单独破碎，并非车辆碰撞导致玻璃破碎，是必须购买了玻璃单独破碎险才可以理赔。再比如，车子停在车库被别人撞了对方逃逸，这种第三方肇事逃逸属于车辆损失险责任范畴，但保险公司只赔70%。如果加个无法找到第三方特约险，就可以把免赔的30%追回来，即保险公司100%理赔。销售如果不提，几乎没有客户知晓。

所以，今天来给大家普及下车辆保险的险种种类，以及如何购买。

1、交强险：全称“交通事故责任强制保险”，指保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

简言之，就是赔付给第三方车辆、财产和人员损失的，跟自己车子和及车上的人无关。保障责任分有责和无责两块。有责限额12.2万，无责限额1.21万。主要保障项目为死亡伤残、医疗费用和财产损失。这个是国家强制规定必须买的保险，具体可以翻看我前面写过的文章。由于额度太低，所以商业险一定要加。

2、商业险：全称“机动车综合商业保险”，包括主险和附加险，具备商业性质，由消费者自行选购。具体险种如下：

（1）机动车损失保险：指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

简言之，这个险种是赔付自己车辆的刮擦碰撞，且是合法驾驶员驾驶被保车辆造成的单双车事故。不能赔付第三方车辆的损失。

（2）第三者责任险：指被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

简言之，该险种是交强险的补充，且同为赔付被保车辆给第三方造成的财产损失和人身伤亡。

（3）车上人员责任险：被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

简言之，该险种赔付被保车辆车上驾驶员和乘客的人身伤亡，与第三方车上人员无关。

（4）机动车全车盗抢险：保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

简言之，当被保车辆发生整车被盗窃、被抢夺所造成的损失，才可以赔付。如果只是停放时，被单独偷走了一个轮毂或雨刮器，不赔。

以上4个险种属于商业险种的主险部分，下面几个险种属于商业险的附加险部分。

（1）玻璃单独破碎险：被保车辆风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人按实际损失金额赔偿。

简言之，除了前后挡风玻璃和四扇门车窗玻璃外，其他玻璃不在此责任范围，如天窗玻璃。

（2）车身划痕损失险：投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。

简言之，撞痕不赔付，只赔划痕。如被孩子调皮用铁丝或车钥匙划的痕迹。

（3）发动机涉水险：被保车辆在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

简言之，被保车辆购买了该险种，使用过程中发动机进水损坏可以赔，停放中发动机进水也可以赔。同时，合理必要的施救费用也可以由保险公司承担。但切记一点，就是发动机进水绝对不要二次启动，否则因此导致进水后发动机损坏是不赔的。

（4）新增设备损失险：被保机动车因发生损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。

简言之，如果被保车辆安装了新的设备，比如车载音响，如果造成损坏想要保险公司赔付的，必须提前购买此险种。

（5）修理期间费用补偿险：被保机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。

简言之，在被保险车辆发生事故维修期间，投保人没有车辆可用，使用其他代步车产生的费用由保险公司承担，具体费用投保时需约定！

（6）车上货物责任险：发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。

简言之，被保车辆所载货物因发生交通事故造成的损失，可以通过购买此险种由保险公司承担。比如拉了一车香蕉，因车辆相撞导致香蕉落地，大部分被摔坏或车轮押坏。这种直接损失，购买了此险种可以由保险公司承担。

（7）精神损害抚慰金责任险：在投保人仅投保机动车第三者责任保险的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿第三者的精神损害抚慰金；在投保人仅投保机动车车上人员责任保险的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿车上人员的精神损害抚慰金。

简言之，在购买了第三者责任险或车上人员责任险后，同时购买了此险种，才能赔付因车辆事故造成第三方人员精神损害或自己车上人员精神损害的费用。

（8）无法找到第三方特约险：发生被保车辆停放被撞，由车损险来赔付，但因车损险找不到第三方的时候保险公司只赔70%，所以购买此险种后30%绝对免赔率即可被抵消，也就是可以100%全赔。

这个险种我建议每个车主必备，保费很低，作用很大。一般2、30万的车子也就几十块保费。

（9）自燃损失险：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；

简言之，由于本车自身问题导致的燃烧造成的损失，保险公司负责赔偿。若是外因造成的自燃损失不在赔偿范围，如别人纵火或车辆停放旁边饭店失火造成车辆燃烧。

（10）指定修理厂：投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。

简言之，购买了此险种之后，被保人可以去自己想去的4S店维修车辆。不仅可以保证维修质量，零部件的原装性，还能避免因维修厂和4S店定价不同需要自己承担差价的风险。

（11）不计免赔险：保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

简言之，以上险种除玻璃险外，其他险种会根据事故责任比例有一定免赔率，即一部分不赔。比如免赔率20%，如果加了不计免赔险则保险公司全赔，不加此险种保险公司只赔80%。

讲完有哪些险种，以及仔细了解每个险种的功能后，再来看下应该怎么买车险。

如果是第一年购买的新车，尤其是贷款车，险种如何购买基本不是能自己决定的，而是由4S店来要求。

一般情况，因为是贷款车，4S店怕车辆贷款期间发生被偷被盗，所以会强制要求加保全车盗抢损失保险。其次，除了交强险強制必选，商业险中的车辆损失保险、第三者责任险、以及不计免赔险算是标配，但不强制。至于其他险种，车主更有自主选择权，可以根据实际情况酌情考虑。

但第三者责任险建议一定要150万起步，无论你在哪个城市。其次，车上人员责任险建议加上，能确保坐在车上的驾驶员和乘客都有保障。最后，无法找到第三方特约险也建议加上，保费不贵，可以把30%免赔抵消掉还是可行的。

因为新车首年都倍加珍爱，有些车主怕被别人恶意或无意划伤漆面，会考虑划痕险，这个可以自由选择。

指的是过了贷款期的车辆，或车龄达到2年或以上的非贷款车。这类车因为车龄缘故，有些险种就没法投保了。比如3年或以上车龄，划痕险一般都不可以投保。而自燃险一般也是超过4、5年车龄也不可以投保（每家保司略有不同）。

除了受车龄限制以外，最好再参考往年行驶记录或理赔情况。

如果从来不违章不出险的，可以考虑基本险种方案即可，如交强+车损+三者+不计免赔+特约险，其中第三者150万即可。

反之，经常违章或每年都有出险的，除了以上基本险种组合以外，车上人员责任险建议一定加上，这样可以确保坐在车上的人有一定保障。另外，第三者责任险保额至少200万起步。

有些地区到了夏季会有台风，有台风必定伴随雨水。这样就很容易造成发动机被水淹，建议增加涉水险以防万一。尤其是沿海城市的车主们需要重点考虑！

总之，车险条款虽然统一，但险种较多保障责任也不同，其实很复杂。有些销售人员在给客户办理车险时不会讲这么多，一是领导要求每通电话的沟通时效性要高，二是多数客户也反感销售人员介绍，会认为是推销。

所以，多数情况都是，客户说自己要什么险种，销售人员就照办，最多会建议提高第三者额度或加下无法找到第三方特约险。

而我们的车主又几乎非专业人士，虽然有些是十几年的老司机，其实每个险种的功能并不懂。如果销售人员不说，自己也不去了解，也很容易造成买车险入坑。

希望通过这篇文章，能让你对车险有个全面认知。想了解更多保险知识，可以关注“金牛保保”公众号，或者本人留言与我互动。

买车容易养车难，无论是新手还是老司机，车险都要买，有强制购买的——交强险，不买不能上路。除此之外，还有各式各样的商业车险，实在让人头大，怎么买才能不吃亏？下面就来一一解析，车险那些事：

• 车险有哪些？哪些是必须买的？

一、 车险有哪些？哪些是必须买的？

车险分为两大类：交强险和商业车险。

是国家强制购买的，保障的是第三者的人身伤害和财产损失，分为有责和无责赔付：

1) 有责赔付：被保的机动车在交通事故中有责任，大小不管。

①死亡伤残赔偿限额：11万，即最高赔11万元

②医疗费用赔偿限额：1万

③财产损失限额：2000元

2) 无责赔付：被保的机动车在事故中无责任。

①死亡伤残赔偿限额：1.1万

②医疗费用赔偿限额：1000元

③财产损失限额：100元

为了保障受害者的权益，出现下面的几种情况，保险公司会先赔偿受害人相应的款项，再向肇事者追偿：驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒、吸毒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。

另外，交强险还有一些需要注意的地方，就不详细说明了，篇幅关系，大家可以看一下我之前写过的文章：

因为交强险的保障额度实在有限，一旦发生重大交通事故，往往是不能很好的规避风险。所以除了国家强制购买的交强险，还有下面几种必须买的商业车险：

车损险是当自己的车子发生交通事故，例如意外碰撞、翻车、高空物体坠落等等，需要我们花钱修理时，修车的费用由保险公司来承担的险种，是用来保障自己的。如果是新手新车上路就很有必要车损险，因为对道路情况不熟悉，容易发生交通意外，想了解更多关于车损险的可以移步这篇：

第三者责任险是赔偿重大交通意外中第三者的人身伤亡或财产损失，一般建议保额设置在100万以上。三者险和交强险都是保障第三者的权益，但不同的是三者险是自愿投保，保障额度比交强险多。

三者险没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总额度，保险公司都会进行赔付。至于怎么买，到哪买，不妨看看这里：

不计免赔险是商业车险中的附加险，以投保主险为投保前提条件。发生事故后，保险公司会根据车主事故责任范围给予一定的免赔额，不计免赔能够杜绝免赔额。简单说就是本来保险公司应该赔1000块钱，但因为你全责，保险公司只赔你800块钱。

不计免赔险分为主险不计免赔险和附加险不计免赔险，主险例如车损险、第三者责任险等，附加险例如划痕险、涉水险等，我们可以根据需要购买对应的不计免赔险，赔偿时按照购买的险种进行理赔。但是买了不计免赔就能得到全部赔偿。需要注意的是，这个险种有几种情况是不全赔的：

以上的国家规定必须买的交强险，以及商业车险中的车损险、第三者责任险和不计免赔险是必须买的，其他的商业车险，例如全车盗抢险、涉水险、自燃险等等，我们可以根据自己的实际需求来购买：

二、 买车险要注意什么？

我们都知道车险分为交强险和商业车险，交强险是必须要买的，不买不能上路，而商业车险也并不是买得越多越好。我们需要根据实际需求和自身状况来选择购买，一般来说，上文所提到的车损险、第三者责任险和不计免赔险的作用是最基础的，保障也很实用，建议购买，而其他的险种则按需购买即可。如果还不懂，不妨看看这篇答疑文章：

2.按照自己的实际情况选保险公司

买车险一般需要考虑到保险公司的理赔能力，大公司线下网点多，理赔流程理赔速度自然也比较快，比较有效率。同样的，一家保险公司的服务水平也反映公司的理赔效率，这里有整理好的各大保险公司的服务排名，感兴趣的可以看看：

3.注意保险合同的具体内容

车险有车险合同，在购买车险当然也需要关注保险合同的具体保障内容和免赔条款，把合同了解清楚才能有效防止后续发生理赔纠纷理赔需要注意的点可以看看之前的文章，收藏起来，以备不时之需：

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