大家好，我是你们的保险经纪人brokers 高

最近有两位客户在银行买了某保司的保险，让我为其做一个分析。

今天带大家来了解一款在中行、农行和建行等银行热销的一款增额寿险：华夏南山松鑫享版终身寿险，还有额外附加投保的华夏节节高尊享版万能型终身寿险账户。

事实真如银行小姐姐说的那么好吗？

我们先从一个案例说起：李女士35岁，手上有一笔100万存款到期，得知现在银行整体预期收益下滑明显，为了打理这笔资金，在银行销售人员的推动下，投保了华夏南山松鑫享版终身寿险，选择4万5年缴费，追加保费100万进节节高尊享版万能账户。

Tips 节节高万能型账户保底3%收益，超出部分不保证。

万能结算利率最近20+个月都维持在4.9%，若追加100万进去收取初始1%手续费，包括其他任意时间做保费追加，都要在先扣除1%手续费后剩余保费才进入万能账户。

5年末再将前五年总追加保费0.5%手续费返还到万能账户中，相当于个人承担了0.5%手续费成本。

的确，我们接下来拿她的计划书做一个了解。

保单选择4万*5年缴费，总保费20万，在第5年年末现价达到203504元，已经超过总保费且有部分盈余了。

放到其他的产品都要第7-8年才能回本，仅凭借这一点，已经碾压98%在售增额寿险了

那后期第10年，15年，甚至25年，30年、甚至55年时是不是也很高？

的确如此，可重点看一下截图画框的部分。

如果你之前买过其他公司的增额寿险，华夏南山松鑫享版整体利益还是非常可观的。

不过，我们只看南山松鑫享版还不能了解整个市场全貌。接下来再来了解其他的公司在售产品是不是也很好？

我们经代渠道卖的比银保渠道更好一点，是任意年限时。

这在过去大家的思维里都认为银行更胜一筹。我们拿10年时、20年时、30年，40年数据和南山松鑫享版再一对比，数据绝对惊艳！

毕竟，数据都在那显示，而且是真真的。

两款保险对比下来，是不是我们在售的这一款更胜一筹？

华夏的主险贷款利率是5%，万能节节高部分现价是5.4%

我们卖的主险贷款利率是5.5% 万能部分贷款利率是6%

华夏维持了20+月万能结算4.9% 我们的产品保持了30+月的4.98%

前面我们把华夏南山松鑫享版主险部分做了一个简单介绍。

接下来说一下他的万能寿险部分。

说到这里有一点小遗憾，我手上也没拿到节节高的万能计划书。因华夏万能寿险部分结算是4.9%我们将就拿他们在售的，同等收益的其他万能型寿险账户做一个初步了解。

案例部分我们以99万保费追加进入万能账户，因100万总保费需要扣除1万寿险费，故而拿99万进行演示，且按照4.5%结算利率进行演示。

毕竟保司维持了20+月的4.9%利率，需要强调的是，只有3%是保证的，4.5%及以上是无法长期保证收益的。

我们接下来再看我们在售的保险利益

从上到下蓝色画框部分为合同10年时，20年时，30年时，40年合同时期数据，同样都是100万对比下来后，依然是比华夏节节高万能型寿险利益高。

看过了两个不同公司的不同产品后，你是否有惊奇发现？

不是所有东西都是银行的好，也不都是中介渠道的好，适合自己的才是好的。

如果你看重总利益，那我们的更好点。

如果你看重保单贷款利率低，银行的略低点，不过现价也低，能贷出来的钱也少。

不用太相信银行小姐姐推荐的华夏南山松鑫享版，也不用太相信我们这个。讲真，每个产品都有其特点，华夏万能账户追加收1%初始费，我们的收2%初始费。

华夏后期返还0.5%初始费，我们返还总保费的1%初始费。特别看重初始费的，那还是华夏的合适。

不过话说回来，我们的现价增值快，完全可以很快追平并超越华夏南山松。

如果看重6年内短期利益，首选华夏。看重7年以上期限利益，我们更好点。

至于你要选哪个，可以留言给我们，线下为其解答。希望对你的选择给予助力（完结）

华夏南山松（鑫享版）终身寿险保的是增额终身寿。保额是会会按一定比例逐渐复利递增的，但是保费较定额终身寿高，相对而言杠杆较低，投保者多为企业主等高净值人群，兼具身价保障、财富传承和合理节税的功能。
投保时要优先以保障型保险为主。保障型保险是保人的，能真正帮助大家抵御家庭面临的疾病和意外风险，一旦风险发生，几百到几千元的保费，就可能会获得几十万的赔偿。保障型保险无投资收益，通常为消费型产品，若风险未发生，不会给投保人带来收益。保障型保险配置完善后，如果还有预算，再考虑理财类产品。
家庭在购买保险时一定要做到先大人，后小孩。对家里经济贡献最大的家庭支柱应该优先买保险。毕竟父母才是孩子最大的“保险”。但实际生活中有不少家长出于对孩子的爱和关心，把过多的预算花到了孩子身上，意外险、医疗险、重疾险、教育金等都考虑到了，却唯独没想到自己其实是在“裸奔”。假设父母不幸出现意外，不仅孩子后续的保费难以为继，孩子未来的生活、教育也会受到很大影响。但若是孩子出险，家里的经济情况不会受到太大的影响，所以把大部分保险预算都花在孩子身上，是很不理智的。
很多人买保险都是杂乱无章的，想到什么就买什么，保险产品千千万，纷繁复杂，卖保险的人人都在说自家产品好，别人推荐什么就买什么，这种没有规划的做法是很不可取的，应该在投保前为自己为家人做好一份保险的需求分析和规划。考虑预算、需要的保障等。提前做好规划不至于让自己花了冤枉钱，又得不到更好的保障。买保险，不谈需求、不谈组合方案，直接推荐产品的，都是耍流氓!根据综合保障方案，再去挑选具体的保险产品，才是正确的投保方式。
一般保险合同都是保险公司拟定好的，保险代理人是无权更改的。保险合同是我们理赔时候的唯一参考文件，也是保护我们合法权益的唯一证据，所以看清楚保险合同条款非常有必要。