奶爸之前发过好几个国寿福系列的产品测评，今天来谈谈少儿国寿福至尊版。究竟少儿国寿福至尊版怎么样？值不值得购买？和少儿平安福2018相比，哪个更值得购买？

奶爸将从以下几个方面来谈谈：

一、少儿国寿福至尊版和少儿平安福2018大PK

二、少儿国寿福至尊版和中国人寿多款终身重疾险大比拼

三、少儿国寿福至尊版介绍

四、消费型重疾险+高额定期寿险

专业保险测评机构【奶爸保】观点

一、少儿国寿福至尊版和少儿平安福2018对比

每次谈到少儿国寿福至尊版，朋友们都会问我，少儿国寿福至尊版和平安人寿的少儿平安福2018究竟哪个更好？更值得买？

好吧，奶爸今天就来谈谈它们之间的区别。

众所周知，中国人寿和平安保险是我国保险界的头头，两者互为激烈的竞争关系。而他们的产品也愈发有趋同性。那么作为两家公司的较为出名的产品——国寿福和平安福，针对少儿的版本，又有什么不同呢？

国寿福上市时保80类重疾、30类轻度重疾（含轻疾豁免）、长期意外（可选），产品上市还是给人满满的吸引力，那时平安福尚未升级，保45类重疾，8类轻度重疾（无轻疾豁免）。

目前平安福2018升级后，保80类重疾，20类轻度重疾（含豁免，轻疾理赔保额增长），长期意外（捆绑销售），两个产品在轻重疾种类和产品组合上非常相似，但是还是有不同。

以下是少儿国寿福至尊版和少儿平安福2018的对比：

本文是以重疾险为主要的讨论对象，因此奶爸在测算的时候，两款产品都是只添加主险（寿险）和重疾险，未附加其他产品。

为节省篇幅，下文中“少儿国寿福至尊版”简称“国寿福”，“平安福2018”简称“平安福”。

1、在重疾方面，除了重疾外，国寿福还有特疾、少儿疾病保障，平安福有少儿特疾保障，平安福的保障范围较广；可范围广也意味着保费的增加，大家要根据自己的实际需要，测算增加的这个范围疾病的发病率，究竟高不高，值不值得。

2、在轻症方面，国寿福的种类多些（奶爸一直强调，数量不少重点），但不可多次赔付。

3、在身故责任方面，两款产品的身故保障都是主险、附加险叠加赔付的；

在18岁前后身故，国寿福的赔付金额是不同的，保费或者保额（50万）；

而平安福的身故保障，且除了基本身故保险金，即18岁前返保费、18岁后返保额（50万），还有每次轻症增加的额外身故保险金。

4、保费也是一方面的问题，相同的条件而言，平安福比国寿福贵了14.7%，这个差值，见仁见智，有些朋友觉得平安福的亮点足以值得这14.7%，也是可以购买的。

可是每年为孩子配备1万多的保险，大人的保险也要充分配备，一年下来的保险费是真是“肉痛”了。

但其实，奶爸还有一门独门秘方没使出来——性价比极高、保障全面的保险配置方案，你要不要看？就在本文的最后一部分。

二、少儿国寿福和中国人寿多款终身重疾险大比拼

奶爸对市场上的中国人寿7款终身重疾险进行了梳理，具体如下：

中国人寿康宁终身2012

广佑人生的性价比还是不错的，让奶爸再也没有办法专注少儿国寿福至尊版。

少儿国寿福有少儿重疾，对儿童有针对性；广佑人生也不弱，有高发疾病，主要针对大人。虽目标群体不同，但总体而言，少儿国寿福的保费还是比较贵的，广佑人生的性价比高些。

因此，广佑人生是国寿终身重疾险众多产品中，性价比较高的（这只是界定在国寿的产品中…）。

从这个角度看，中国人寿的确十分重视广发银行这个渠道，把自己最好的重疾险产品放在广发银行卖，可谓诚意满满。

国寿福是中国人寿一系列产品的总称，国寿福包括优享版、少儿优享版、至尊版、少儿至尊版、终身升级版（还有老用户版）。

今天奶爸介绍的是少儿国寿福至尊版。

投保时，投保的是“国寿福至尊版”，即：

少儿国寿福至尊版保险组合计划= 少儿国寿福终身寿险（至尊版）+ 少儿国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）

提前给付型的重疾险，有一个很大的弊端，就是寿险和重疾险共用保额。即小明因重疾已经获得赔偿50万，总保额才50万，50-50=0，则合同终止，后续身故也就没有身故保障了。

国寿福自2017年升级后，分为成人版和少儿版，产品形态都是终身寿险+重疾险。

而升级前后少儿款国寿福的对比如下：

通过上述对比发现，国寿福升级后，保费有所降低，保障力度有所提高：

1、轻症数量增加10种，包括

病种数量增加，但仍没有多次给付的功能。

2、升级前后，两款的轻症保障都不超过10万，而奶爸认为保额控制在50万左右，才能很好地转移风险。

3、少儿版的产品，增加了少儿疾病的保障，升级后的至尊版较旧版，保障期限延长至终身。

4、但是要注意一点，少儿国寿福至尊版不再包含全残责任，这是相比旧版产品保障有所降低之处。

无论是国寿福至尊版，还是广佑人生，以及上文提及的重疾险，都属于传统的储蓄型重疾险，同时也是目前大部分保险公司的主要重疾险产品形态。

像国寿福、平安福这类产品，投保时，除了主险，还会附加重疾险、意外险、医疗险等产品，这实质上就是保险公司已经做好的保险配置方案。

奶爸一直给大家安利的保险配置理念，都是定价极致、性价比极高的。今天，奶爸给大家推荐的产品配置思路是：

消费型重疾险+高额定期寿险

消费型重疾险是在传统型重疾险的基础上，把身故责任去掉，只留重疾责任。

听起来保障这么少，能做到奶爸所说的转移风险么？不急，奶爸一一解答大家的疑问。

优势一：保障期间灵活。

不少消费型重疾险可以选择保到60岁、70岁或者终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。

优势二：分开购买，单独赔付。

传统储蓄型重疾险，重疾和身故责任共享一个保额，两者只能赔其一。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，重疾和身故是单独赔付互不影响的，罹患重疾然后身故，可以同时获配重疾保额和身故保额。

因此，消费型重疾险，是能让消费者在较低预算的前提下，仍能得到较高的长期重疾保障。

但目前推出这种消费型重疾险的公司并不多，主要还是几家以互联网保险为重要市场的保险公司。可他们才是彻底贯彻“保险姓保”这个理念的“良心”公司啊！

以奶爸28岁给自己量身定制的方案为栗子：

奶爸自己的方案，如果发生重疾，能得到60万的赔付款（重疾不带身故责任）；58岁前身故，可以拿到300万，58岁之后身故，则只能拿到消费型重疾险的现金价值（可以忽略不计）。

如果按广佑人生的方案，这个价格可以买到40万的保额。发生重疾，50%的概率能拿到40万（含身故责任），50%的概率能到52万（8种高发特定重疾），同时保障终止，后面身故是拿不到钱的。

相比之下，你觉得哪种产品配置方案更适合你？

奶爸的文章有点长，打个总结吧：

1、少儿国寿福至尊版和少儿平安福2018相比，两者保障差不多，平安福有亮点，但与此同时保费高些。

2、中国人寿7款重疾险中，广佑人生当选性价比最高

3、少儿国寿福至尊版介绍

4、少儿国寿福至尊版是升级后的版本，比原来版本保障更全面，保费低些

5、奶爸还是推荐大家考虑消费型重疾险，推荐保险配置思路：

保险业很好地代表了金融界的信息不对称的特点，不仅产品信息复杂，销售过程中还掺杂了很多人情因素，这导致整个购买过程决策更加复杂；

因此很多人就选择跟风，购买了不适合自己的产品，又不忍心退保只拿回66元，就只能被“坑”下去了。

如果你看完奶爸的文章，还是搞不懂，就来求助奶爸吧。

阅读完本文，相信大家对少儿国寿福至尊版有了更深的了解，欢迎大家把本文分享给身边想要了解少儿国寿福至尊版的朋友们！更多精彩的、专业的保险测评，敬请关注奶爸保。

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国寿福臻享版是中国人寿推出的一款综合性保险，主要包括了重疾、轻症和身故保障，同时可以附加长期意外险等保障责任。作为老牌保险公司的金字招牌，国寿福系列有着广泛的市场影响力，而臻享版更是对标的热门产品平安福，如此重头产品，我们有必要客观、全面地了解它们。接下来，十步会详细解读这款产品。

本文将从以下几点对国寿福臻享版进行全面解读：

值得买吗？（优点和不足）

一、国寿福臻享版保什么？

我们首先看国寿福臻享版的基本信息：

投保年龄：18-50周岁

最长缴费期：19年、29年

重疾种类：100种，赔付1次

轻症种类：30种，赔付3次，每次20%基础保额

身故保障：等待期身故返保费；等待期后返保额

附加保障：长期意外险；被保人豁免；投保人豁免

保障方面，国寿福臻享版是典型的“重疾+轻症+身故”模式。与国寿福的同宗兄弟相比，臻享版在轻症方面保障更好，最多可赔付3次；与平安福相比，虽然臻享版没有运动量增加保额、轻症赔付增加重疾和寿险保额等功能，但轻症种类覆盖更好，心脑血管疾病的轻症保障远超平安福。

二、国寿福臻享版多少钱？

以30岁男性和女性为例，看看臻享版的价格。为便于对比，保障仅含重疾、轻症、身故和被保人保费豁免保障，我们按照50万保额、20年缴费的情况：

与平安福相比，国寿福臻享版的价格优势还是很明显，男性每年要少交1000多元，但与保障类似的康乐一生B仍有差距。

虽然平安福有两项特殊保障：运动增加保额和轻症理赔增加主险保额，但是平安福的轻症保障存在很大缺陷，心脑血管3项关键保障没有，而心脑血管疾病占轻症的理赔率非常高。因此，国寿福臻享版比平安福更有优势。

我们在选择人身险的缴费期间时，应遵循越长越好的原则，一方面可以对抗通货膨胀，另一方面，要合理利用保费豁免的机制。

三、国寿福臻享版适合谁

年龄层方面，国寿福臻享版的投保区间为18-50周岁，所以更适合成人。

经济能力上，国寿福是一款强制绑定终身寿险和重疾险的产品，因为终身寿险具有储蓄功能，所以导致产品价格偏高，这就导致国寿福臻享版更加适合保费预算多的高净值家庭。

购买重疾险的关键原则：保额优先。

保险的首要功能是保障，保额不足，保险就失去了意义。按照目前国内的医疗及生活消费水准，重疾的治疗成本平均在30万左右，再考虑到治愈后的康复和生活成本，重疾险保额至少应该在50万。

如果预算有限，可以考虑减少保障期间或保障项目，来确保重疾等不可抗类风险的保障额度。

四、国寿福臻享版值得买吗

判断一款产品是否值得购买，关键看产品的性价比和与自身情况的适应度。我们先看看国寿福臻享版的亮点与不足。

产品包含重疾、轻症和身故保障，轻症可以3次赔付，两次赔付没有间隔期的限制，也没有隐性分组。

寿险包含转年金服务，如果被保人不幸身故了，受益人可以选择将赔付款一次性取出或转化成国寿的年金服务。

最长缴费期19年和29年，等同于其它产品的20年和30年，相当于减免了1年的保费，总保费会低于其它产品。当然，这不是什么特别大的亮点，切莫因为这种营销上的噱头而选择一款产品。

为了避免和保险销售撕逼扯皮，后面内容不放了，想了解更多，可以关注微信公众号：十步读财  回复关键字：国寿福臻享版，获取完整测评文章。