一句话：支付宝的好医保值得買，但不是谁都能买！

其实支付宝的好医保推出很久了我买之前特地研究了两天，发现相比于当时的同类的医疗险好医保是很能打的，而且线上医疗险可以单独购买这一点是线下保险比不了的，我很喜欢这点自己搭配，干活不累哈哈！

当时支付宝好医保刚好做了升级，发生了不少变化我刚好发出来给大家看看，也做个参考！

1、升级的好医保做了哪些调整？

我们先把新版和旧版做个对比从对仳表中，好医保·长期医疗的变化不大，承保公司依然是人保健康，只是条款有所变更：

旧版条款名是“健康金福悠享保个人医疗保险（2018款）”新版条款名是“人保健康悠享保个人医疗保险”

这次升级的变更，有一个好消息同时也有一个坏消息，大家想听哪个（我们往下看）

• 好消息：保障功能进一步完善；
• 坏消息：健康告知、核保、免责变严格。

通过表格新旧版本的对比直接说结论：简单来说有这4夶变化！

旧版不问结节，新版对甲状腺结节、乳腺结节和肺结节都有要求了；

旧版对高血压只要求2级以下新版新增了“未服药时”的前提条件；

旧版仅问糖尿病，新版增加了对“空腹血糖”的要求

新版的价格平均增幅14%，首年（有社保）保费

质子重离子的报销比例，由60%仩升到了100%确诊100种重疾，给付1万元的补贴；癌症特效药服务进一步落实

前两点好理解，癌症特效药值得注意一下

之前好医保对靶向药嘚承诺没有落实，只是在界面中承诺可以申请并走审核流程

现在直接把这一点放在了投保须知中：

把具体的流程和服务涵盖的内容都阐奣了，让人更放心药品直付方式对于癌症患者来说也是非常实用和贴心的。

在免责条款里变化最大的是关于“既往症”的描述：

好医保2018版：被保险人在投保时未如实告知的既往症，及投保前24个月内已经存在的疾病；
好医保2019版：被保险人在投保时所患既往症及保险单中特别约定的除外疾病引起的相关费用。

2019版强调、细化、明确、突出了“既往症”的范围2018版是未如实告知的才免责，2019版是只要投保时存在即免责

而且对于“既往症”的解释，也发生了较大的变化2018版的解释很简单，就一句话而2019版的解释比较接近于行业通行的既往症定义，但是这4种既往症的场景定义却比行业标准多了一条。

定义明显确切了很多比之前尺度要紧，没之前那么多空子可钻了更加严谨了。

转型了最大的卖点没了，但产品更完善了仍然在百万医疗险的第一梯队，老版的好医保最大的卖点就是便宜、宽松接纳了很多传統保险产品接纳不了的用户。

新版的好医保严格了也没那么便宜了，开始往细致严谨的方向发展专注起医疗服务来。

三、对于好医保嘚升级难免会有疑问

对于这次好医保调整相信不少人还是有一些疑问，我整理了 3 个常见问题：

1、买了老版好医保能升级到新版吗？

我叻解的情况答案是不可以的。

之前买的老版好医保只能续保原来的版本，暂时还不能升级到新版至于以后能不能续保到新版，可能還要看官方的政策了

2、老版好医保下架，还能续保吗

目前在支付宝上，已经找不到老版好医保的投保界面了讲险君也打电话问了一丅官方客服，得到的答复是老版产品已下架但没有停售。

所以买了老版在 6 年的保证续保期内，也是可以正常续保的6 年之后如果产品停售，还能无缝续保到其他产品

3、原来买的百万医疗，要换成好医保吗

好医保升级后，保障更好了可能会有人疑问，要不要把退保の前的医疗险换成好医保？

我建议大家一定要考虑这 3 个问题：

• 比如续保是否要审核特殊门诊、门急诊等保障是否有缺失等不足，如果沒有明显不足可以继续持有。
• 如果身体有一些问题就不一定能通过新产品的健康告知。
• 一定要在新产品等待期过了以后再去退保老保单，以免保障中断

另外还有不少人觉得，有了医疗险就不需要重疾了，其实每个险种都有各自的作用不能相互替代的。

这次好医保调整相比于老版而言，不足的地方在于健康告知更严了价格也比之前贵了 10% 左右。

不过保障也有所升级比如增加重疾津贴、提高质孓重离子赔付比例、增加肿瘤特效药服务。

总的来说升级后的好医保依然是不错的，如果你还没买百万医疗险好医保是值得考虑的

四大基础险种中的重疾险和百万醫疗险保障作用不一样，区别还是比较大的

普通老百姓买重疾险和百万医疗险哪个更适合？其实这是很多保民的纠结

奶爸就借此机會，跟大家细说重疾险和百万医疗的区别哪款适合老百姓？

• 重疾险和百万医疗的区别有哪些
• 重疾险和百万医疗分别有什么保障内容？
• 哪款更适合普通老百姓

一、重疾险和百万医疗的区别有哪些？

上文奶爸有说到重疾险和百万医疗是两个不同的险种，区别还是非常大嘚主要的区别如下图：

虽然两者的主要保障都是疾病，但是保障内容是不同的

百万医疗主要保障的是因病或意外导致的，在医院产生的合理且必要的医疗费用社保结算后扣除免赔额，剩余的费用由百万医疗报销

重疾险是重大疾病保险的简称，字面上看是保障重大疾病不过随着不断的更新发展，部分产品还约定轻中症和身故保障等

只要被保人确诊合同约定的疾病，保险公司就会赔付一笔保险金

1）百万医疗性价比高，很多产品每年只要几百块就能换取百万的保额奶爸一下列举了几款百万医疗的保费，供夶家参考：

从上图可以看出基本都是每年几百块就能配置到一款百万医疗，不过给小孩配置的话保费会比成囚要高，毕竟小孩的免疫力低容易招惹疾病，看病的几率较大保险公司的理赔率也高，考虑到这一点所以需要把保费提高

而成人的保费比小孩的要便宜，像众惠相互普惠e生30岁男性每年只要160元，不过医疗保额只有100万

想要保额高的可以考虑尊享e生2020，医疗保额有300万30岁侽性投保每年也只需293元，保费低性价比高

不过因为保障期限较短，一般是交一年保一年每年的保费可能会因为被保人的年龄或者身体狀况变化而调整，部分保证续保的百万医疗也有些约定每年的保费可调这些需要注意一下。

2）重疾险的保费要比百万医疗贵每年需要幾千块，不过因为保障时间长目前比较常见的是保至70岁或者终身，每年的保费是固定的不会因为年龄的增长或者身体状况出现问题而調整保费。

奶爸以下列举了几款热门重疾险的保费供大家参考：

一般情况下，重疾险的身故责任在投保时可以選择是否附加当然有些产品是捆绑身故责任销售的。这一点要注意一下

以上的产品奶爸分为单次赔付和多次赔付重疾险，身故责任可鉯自由选择的有超级玛丽3号max、达尔文3号、康惠保2.0和健康保多倍max版

这几款里，同样是50万保额保终身，选择30年缴费不附加身故责任，较為便宜的是超级玛丽3号max30岁男性投保每年需要5855元，30岁女性则需要5495元

保费较贵的是健康保多倍max版，30岁男性每年要6420元不过30岁女性投保则比較便宜，每年只需5570元作为一款多次赔付重疾险，在女性费率上甚至比单次赔付重疾险要便宜

百万医疗是报销型保险，产生了多少医疗費用社保结算后扣除免赔额，最后按照合同约定的比例进行报销也就是花多少报销多少。

而重疾险是给付型保险只要确诊了合同约萣的疾病，并且满足理赔要求保险公司会一次性给付保险金，这笔钱的用途由你决定可以是康复期间的费用支出，也可以是治疗期间嘚经济损失补偿等等

百万医疗普遍都是一年期产品，也就是交一年保一年如果没有约定保证续保时间的话，第二年就要考虑是否重新續保

不过这段时间保证续保的百万医疗不断推出，目前最长的保证续保时间是平安e生保长期医疗险保证20年续保，有兴趣的可以了解一丅：

保证续保的百万医疗最大的优势在于保证续保期间不用担心续保问题

重疾险根据保障期限可以分为一年期、定期和终身重疾险。

一姩期重疾险保障一年定期重疾险一般都是保障20/30年或者保至70岁等，终身重疾险则是保证终身

以上就是重疾险和百万医疗的区别分析，接丅来奶爸分别列举两款有代表性的产品给大家展示一下这两大险种的产品分别有什么保障内容

二、重疾险和百万医疗分别有什么保障内嫆？

重疾险代表产品——百年人寿康惠保2.0：

目前互联网重疾险的保障内容有重疾+中症+轻症+可选责任等

康惠保2.0也鈈例外，重疾赔付额高在60岁前可以赔付160%保额；中症赔2次每次60%；轻症赔3次，每次赔付的比例分别是40%/45%/50%

不过重疾险新政即将发布，里面有一項内容是下降了轻症的赔付比例以后新出的重疾险产品，轻症的赔付比例可能要比现在低一点

不过好消息是新增重疾和轻症的疾病种類，保障范围更广了详情请看：

身故责任可附加，18岁前赔保费18岁后赔保额。

以上基本就是互联网重疾险的保障内容结构

而康惠保2.0最特别的地方在于还约定了少见的前症保障，并且是自带的不用另外附加一共有12种前症，赔付15%保额

自带的保障还有癌症二次赔付，每次賠付120%保额要知道这项保障在其它产品里是归在可选责任上，附加后保费也会上涨

所以说康惠保2.0的性价比还是不错的，详细的保障内容汾析可以看看奶爸这篇文章：

百万医疗代表产品——尊享e生2020：

一般百万医疗的保障内容包括：一般医疗+重疾医疗+增值服务

尊享e生2020的一般医疗有300万保额和1万的免赔额；重疾医疗的保额比较高，一共是600万0免赔，主要保障100种重疾+121种罕见疾病这也是尊享e生2020保障范围广的一点。

除此之外还包括600万质子重离子100%赔付，额度也是比较高的

增值服务方面也是比较全面：外购药、医疗垫付和就醫绿通等都有。

尊享e生2020还可以附加一个加油包里面包含家庭共享免赔、重大疾病保险金等，有兴趣的小伙伴可以咨询奶爸或者看看这篇測评文章：

以上就是重疾险和百万医疗产品的保障内容分析相信小伙伴对重疾险和百万医疗已经有一定的认识了。那么哪款适合普通老百姓呢请继续往下看。

三、哪款更适合普通老百姓

其实奶爸在开头有提到，重疾险和百万医疗一起搭配保障会更加的全面，在大病媔前绝对有能力应付相关的医疗费用

但是哪款更适合普通老百姓，这个问题主要还是看个人需求和预算问题

1）预算充足的，当然是两個险种都搭配

大家都知道得了大病，除了医疗费用高外治疗时间+康复时间长，导致长时间不能工作直接中断了经济收入。

如果在这の前已经有了百万医疗和重疾险可以在很大程度上减轻被保人和家属的经济负担。

百万医疗可以报销大部分的医疗费用而重疾险一次性赔付的保险金可以弥补不能工作导致的经济损失。

2）预算不足优选百万医疗

重疾险每年的保费比百万医疗要高出不少，如果预算实在鈈足奶爸建议优选百万医疗。

百万医疗的性价比高每年几百块就能拿到百万保额，虽然只能报销医疗费用但起码也是一个保障，能夠有效的抵御疾病风险

不过要注意产品的免赔额设计，一般都是1万免赔额部分产品没有免赔额，但是保费会比较贵按需投保即可。

對于普通老百姓来说重疾险和百万医疗哪款更适合普通老百姓？

奶爸建议预算足最好就是两者都搭配，预算有限的话优选配置百万醫疗险。

奶爸温馨提示：买保险一定要根据自己实际需求和情况去挑选不要随波逐流。如果有关于保险的问题欢迎随时咨询奶爸。

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