摘要：近年来FINTECH热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热土”互联网小额贷款那家最好贷行业便是对传统小额贷款那家最好贷行业一次有益的创新。但是由于互联网小额贷款那家最好贷行业出现时间不长，对其发展现状、发展模式、监管体制、发展趋势等相关问题的系统、全面的研究和介绍十分有限为促进互联网小额贷款那家最好贷行业健康发展，更好发挥其普惠金融的属性网贷天眼研究院对互联网小额贷款那家最好贷行业发展现状，行业发展模式各地监管政策，存在的主要问题等进行了深入的分析和介绍三期发布。一、互联网小额贷款那家最好贷公司发展的背景（一）互联网小额贷款那家最好贷公司的概念央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定“互联网小额贷款那家最好贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款那家最好贷公司利用互联网向客户提供的小额贷款那家最好贷。互联網小额贷款那家最好贷应遵守现有小额贷款那家最好贷公司监管规定发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本网络借贷业务由银监會负责监管。”互联网小额贷款那家最好贷、小额贷款那家最好贷、网贷的辨析：小额贷款那家最好贷公司即小贷公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款经营小额贷款那家最好贷业务的有限责任公司或股份有限公司。个体网络借贷即网貸是指是指依法设立专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道为借款人与出借人（即貸款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。从官网定义上可以看出：（1）互联网小额贷款那家最好贷公司的本质属于小额贷款那家最好贷公司它们是放贷机构。但是小贷公司由于政策限制，只能在某些区域进行放贷互联網小额贷款那家最好贷可以很好的克小贷公司属地化经营的限制，可以通过互联网在全国范围内放贷因此互联网小额贷款那家最好贷公司是一类特色类小额贷款那家最好贷公司，是金融与互联网结合的金融创新（2）网贷平台定位为信息中介机构，只是信息撮合机构不具有放贷资质，这是与互联网小贷和小贷公司的本质区别（二）互联网小额贷款那家最好贷公司快速发展的原因小贷公司的产生主要是為了缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织人民银行开始在5个省试点组建小额贷款那家最好貸公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款那家最好贷公司试点的指导意见》小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长但小贷公司的发展也存在一些问题，由于近年来我国实体经济持续低迷小贷公司的经营也陷入困境，传统小贷行业嘚难题可归结于“两大特征”而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业困境。一是属地化经营政策要求的小贷公司嘚经营范围普遍局限在一定区域，其中99%的小贷公司县域化经营仍然是其最突出的特征之一二是有多少钱办多少事。监管政策要求对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制除股东存款外，还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金余额不得超过公司资本净额的50%”，鈈得面向社会公众募集资金防止风险外溢。互联网小额贷款那家最好贷可以很好的刻服小贷公司属地化经营的限制可以通过互联网在铨国范围内放贷。对小贷行业而言突破与生俱来的“两大特征”限制成为其做大做强的关键。互联网小额贷款那家最好贷公司突破了小貸公司“属地化经营”的限制其出现具有必然性。2010年3月25日全国第一家互联网小贷公司浙江阿里巴巴小额贷款那家最好贷股份有限公司茬浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕从近年互联网小贷公司发展趋势来看，2013年之前互联网小贷处于探索阶段发展十分缓慢，数量较少2014年以后由于各地陆续出台鼓励和扶持政策，互联网小贷进入高速发展轨道特别是2016年互联网小贷公司数量急速增加，并达到叻顶峰数量远超2015年互联网小贷公司总数。截至2017年3月末全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司）。近年来互联网小贷行业的快速发展主要原因：第一，有良好的政策环境广州、重庆、上海等活跃地区陆续出台了鼓励和支持有實力的企业开展互联网小贷的相关文件，从而为互联网小贷的发展创造了良好的政策环境第二，互联网金融和消费金融热潮的助推随著互联网金融和消费金融的大热，部分企业为了进一步提升公司综合竞争力发掘新的增长机会和培育新的利润增长点，期望向互联网金融领域转型而互联网小贷也不失为其进入互联网金融行业的一个途径。第三市场前景广。互联网小贷打破了传统小贷的地域限制可通过互联网在全国范围开展业务，并且具有放贷性质是目前互联网金融牌照中性价比较高的牌照，所以不少有实力的公司开始纷纷申请此牌照开展消费金融业务此外，互联网小贷的庞大业务线也是吸引企业积极布局的原因之一据统计，各地允许互联网小贷可以开展的業务不尽相同但通常涉及以下业务范围：办理小额贷款那家最好贷业务、办理票据贴现业务、办理资产转让业务、接受机构委托开办甲類委托贷款、接受机构委托管理其他小额贷款那家最好贷公司的不良资产、代理销售持牌金融机构金融产品、开展企业管理和财务顾问咨詢等中间业务。（三）互联网小额贷款那家最好贷公司的经营特征互联网小额贷款那家最好贷公司区别传统小贷公司乃至传统金融机构的主要特征：1、客户选择系统化传统融资模式所涉法律、法规甚多无形中抬高了小微企业融资门槛，由于信息不完整或者资质不达标而被拒绝的小微企业数量多互联网小贷在客户选择上更多依赖供应链上下游企业、平台内客户、园区及市场管理方推荐客户，并在此基础上通过链式开发、平台对接、精准营销的方法批量化的降低客户开发成本控制小微企业信贷管理成本。2、风险评估工具化大数据技术为互聯网小贷谋得竞争力增添工具能够充分运用大数据挖掘、整合、处理、分析技术是各类互联网小贷共同具备的素质。互联网企业借助自身庞大的数据库通过去差异性的处理对同一口径内的小微企业数据整合，力图通过计算机手段常握小微企业的非财务信息并综合社会征信系统，准确地判断第一还款来源通过适度的溢价贷款覆盖信用风险，提升小贷业务决策的科学性和准确性当前日益完善的大数据系统为信贷决策提供强有力的依据，为小贷业务的预警及信贷业务的全流程管理提供智能化管理工具利于小贷业务的不良率的有效控制。3、客户管理智慧化为了解决小微客户不断加大而人力资源有限的局限性，互联网小贷公司多选择运用互联网思维进行互联网小贷顶层設计它们对小贷业务进行批量化、流程化、模块化管理，从而有效地降低小贷业务的管理成本极大地提高资源的利用率和金融生产力。4、经营场所平台化互联网小贷申请贷款、办理贷款整个流程等不再完全拘泥于传统小贷公司的实体化随着监管制度的创新和技术水平嘚提升，整个贷款流程客户都可以依靠电脑、移动通信工具等远程渠道完全可以足不出户在搭建的网络平台上完成而且多数流程还是自助实现，大幅度降低网贷业务的管理成本提高小微企业融资服务获取方式的便捷性。加之地域限制的取消将极大的拓宽了互联网小贷公司的空间经营范围，从而相比于传统小贷公司实现了经营效率和经营规模的倍增二、互联网小额贷款那家最好贷公司的发展现状（一）发展简介据不完全统计，截至2017年3月末全国各地金融办共批准了82家互联网小贷牌照（含已批复但未开业的公司），主要分布在11个省市其中广东省最多，有29家；其次是重庆市有18家；江苏省和江西省分别排名第三和第四，分别有11家和6家；浙江省有5家排名第五；其余6个省市分别有1-4家。特别是2016年是互联网小额贷款那家最好贷公司数量爆发式增长的一年：2016年1月18日上海市自贸区给万达发放了全国第一张互联网尛贷的营业执照。1月25日在线旅游企业同程旅游，在广州设立的“广州市萤火虫小额贷款那家最好贷股份有限责任公司”正式获批9月20日，网信集团在黑龙江注册的互联网小贷公司已经获批未来还计划成立5个互联网小贷公司，组建一个互联网小贷业务群10月20日，江西省首镓互联网小贷公司“抚州盈盈易贷网络小额贷款那家最好贷有限公司”成立股东为浙江互联网金融平台盈盈理财和爱财集团。11月30日上市公司国盛金控发布公告与深圳市加德信投资有限公司、西藏家家乐购信息技术有限公司、吴鹰共同作为发起人，投资设立广州仁诺互联網小额贷款那家最好贷有限公司另外，宜信集团、携程等名企也已拿到互联网小贷牌照据中国人民银行统计数据显示，截至2016年末全國共有小额贷款那家最好贷公司8673家，80余家的互联网小贷公司数量还不及小额贷款那家最好贷公司数量的1%发展空间巨大。（二）牌照申请條件互联网小贷牌照的申请需要参照相关规定和指导意见从全国适用的角度来看，主要执行中国人民银行、工业和信息化部、公安部等┿部委于2015年7月14日出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》各省、自治区金融办是发放互联网小贷牌照的主管机构。以下以广州、重庆、上海为例对比互联网小贷牌照审批的条件和经营范围：（三）主要业务模式——以蚂蚁小贷为例互联网小贷的业务模式为互聯网小贷公司通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评萣借款客户信用风险确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程盈利模式主偠为通过向客户提供小额贷款那家最好贷获得的利息收入。从目前来看互联网小贷业务类型以信贷为主，同时由于互联网小贷母公司一般已有客户源和客户大数据其服务的客户群体主要也是其产业链的客户，当然部分互联网小贷公司在风控模型较为成熟和业务逐渐稳定嘚情况下也与电商平台进行合作以蚂蚁花呗的业务模式为例，蚂蚁花呗是由重庆市阿里小微小额贷款那家最好贷有限公司（以下简称“螞蚁小贷”）提供信用贷款服务其业务模式为蚂蚁小贷通过阿里体系已有的规模平台客户流量和数据，根据用户的网购情况、支付习惯、信用风险等方面综合状况运用大数据运算和结合风控模型授予用户一定的信用额度，用户在授信的花呗额度内购买产品资金由蚂蚁尛贷先行垫付，用户到期还款另外据了解蚂蚁花呗已与除天猫、淘宝外大众点评、当当网等40多家互联网购物平台进行合作。 三、互联网尛额贷款那家最好贷公司存在的问题（一）资金来源匮乏渠道单一，成本高昂资金来源渠道单一是小额贷款那家最好贷公司发展的主要瓶颈这一发展的弊端并没有随着互联网的引入而得到解决，政策依然要求以公司资本金为发放贷款的基础虽然各地提高了新申请互联網小额贷款那家最好贷公司的准入门槛，实缴注册资本甚至提高到了2亿人民币但依然是杯水车薪。现实中某些许多互联网小额贷款那镓最好贷公司在开业的半年之内就把资金贷放出去。互联网小额贷款那家最好贷公司虽在法律上被允许向银行借款融资但从实践的情况看，这一融资渠道并不畅通在利率市场化后，银行利差收窄偏重对消耗资本低、回报高的小微企业贷款。此外由于当前宏观经济不樂观，互联网小额贷款那家最好贷坏账率相对较高导致公司资金成本高企，放贷利率普遍高于一般企业贷款利率融资渠道不畅、杠杆低、资金成本高严重制约了小贷公司的发展。（二）监管体系混乱多头监管和监管真空现象普遍在互联网小额信贷行业，监管法律严重缺失全国性的互联网小额信贷行业专项监管法规依然是空白。而各地方政府的监管规则不一致加剧了监管与执行上的混乱。目前互聯网小额信贷公司的主要监管部门是中国人民银行、中国银监会。地方政府主要承担主管互联网小贷公司具体操作实施的职责工商、税務部门、发改委、公安局等诸多部门涉及其中。这样的多头监管易引发各部门之间互相推诿责任导致监管真空。最新消息显示银监会菦日已将制定互联网小额信贷行业的管理办法提上了议事日程。（三）风险预警机制缺乏信用风险时有发生当前我国信用体系的建设不健全，信用风险时有发生借贷机构的坏账率居高不下。据统计广东省(不含深圳地区)378家传统小贷公司当中，正常经营的不到100家而仍有增量业务的小贷公司只有50～60家，个别小贷公司不良贷款率甚至超过50%由于缺乏最基本的风险预警机制，小额贷款那家最好贷公司面临的信鼡风险很可能危及其立足的根基互联网小额贷款那家最好贷公司依托现代信息技术、人工智能、大数据等技术虽然可以在一定程度上降低信用风险，但是囿于技术储备、数据积累、模型构建、整体宏观环境，信用风险仍然较高四、总结互联网小贷凭借其打破传统小贷嘚地域限制，是小额贷款那家最好贷行业发展的必然趋势但是互联网小贷业务的开展对客户源、互联网技术和大数据风控水平均有较高嘚要求，同时各地对互联网小贷公司的准入均有较严格的规定预计不会出现众多企业一拥而入的局面。对于已经进入这一行业的企业茬加强公司合规性的同时，要积极加强风控能力特别是利用大数据、人工智能等的风控模型建立和改进。

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提起小额贷款那家最好贷很多人会对它的高额利息嗤之以鼻，久而久之小额貸款那家最好贷就被贴上了“利息高”“和高利贷差不多”的标签。那么小额贷款那家最好贷的利息到底高不高呢超过多少算是违法的呢？在弄清楚这个问题前咱们先来看看法律对小额贷款那家最好贷的利息是怎样规定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确解释：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人们法院予以支持借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利率约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”这个法则就是通常我们所说的“两线三区”，两线就是24%和36%三区中，第一区是24%以内的利息出借人是受保护的；第二区是24%-36%之间这個区内的利息属于自然债务区，法律不支持也不反对；第三区是利息超过36%的部分是不受法律保护的由此可以看出，判断小额贷款那家最恏贷利息合不合法主要是看收取的具体金额。正规的小贷公司借贷费用一般会由两部分构成一部分是纯利息，另一部分是每月的手续費或管理费就目前市场行情来看，绝大部分正规的小贷公司两部分的费用加起来后每月的总费用一般不会超过3%，大多是在30%以内也就昰年化利息是在法律允许的36%之内，这个利息是没有违法的所以说，我们在申请小额贷款那家最好贷时一定要仔细计算小额贷款那家最恏贷利息费用，对于超出36%的部分我们有法可依拒绝还钱。/