收益低还要收费 你知道银行理财手续费怎么算吗
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今年以来，银行理财产品收益率持续下行，临近年底，银行理财收益率能否翻身？业内人士表示，年底收益率或许有所微增，但整体下行趋势难以逆转。值得提醒的是，投资者在关注收益率的同时，还需在购买银行理财产品时留意是否收取手续费以及手续费的高低。目前，大部分银行在出售理财产品时都会收取一笔费用，这笔费用一般包括以下5类：认购费或申购费、托管费、销售费、赎回费和投资管理费。各家银行可能收取其中一类或几类费用，也可能完全不收取，而且费率也不同，就算是同一家银行，不同理财产品的收费额度及收费方式也不同。银行理财产品的手续费到底高不高？根据融360统计，对于认购费或者申购费，目前大部分银行实行零费率；托管费是发行理财产品的银行付给托管理财资金的银行的费用（个别银行由自己托管），这笔费用一般由投资者支付，费率在0.02%至0.2%之间；销售费率大部分在0.2%至0.5%之间。“对于上述几项费用，不同银行及不同产品之间的费率差别不大，主要差别在于投资管理费。”相关市场人士表示，部分银行会直接标示投资管理费率为0.3%或0.4%，但也有很多银行并未给出具体费率，而是作此说明：若扣除托管费用、销售手续费后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的投资管理费。据媒体公开报道，今年某城商行一款9月12日到期的理财产品兑付公告显示，总共接近230万元的投资收益，银行从中提取了94.5万元的管理费和0.5万元的托管费，兑付客户收益不到135万元。据此测算，客户实际收益与银行收费的比值约为1：0.7。这一比值实际上是比较高的。某股份制银行相关人士表示，银行理财产品投资管理费占比高的情况虽然不一定在每家银行的每个理财产品上都存在，但鉴于银行理财产品在资产端和负债端的市场透明度，较高的投资管理费可能比较普遍。不过，也有一些投资者在咨询银行理财产品手续费时，得到的回答却是“不收取任何手续费”。其实，这种说法也不错。因为有不少银行在计算理财产品预期收益率时，已经将这部分费用提前进行了扣除。从长期来看，在银行理财产品收益率不断下降以及理财市场竞争日趋激烈的情况下，为了保住自身的市场份额，银行相关产品的手续费整体上有逐步下降的趋势。但是，对于投资者来说，面对微薄的收益，仍需要在购买理财产品时多关注手续费的收取情况，尽量使自己的实际收益最大化。此外，相对于传统银行理财产品某些隐形的费用，开放式、净值类银行理财产品的手续费虽然在短时期内相对较高，但通常更为透明，而且收益和流动性方面也有明显的优势，投资者在购买银行理财产品时不妨综合考虑。
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved为何近半投资者无法接受银行理财出现亏损？
驻粤数十家商业银行高管及行业组织负责人热议南都银行理财白皮书焦点话题
&&&&超过六成投资者对所购买银行理财产品的投向关注度不够，近一半的投资者无法接受银行理财产品出现亏损，资管新规落地后对银行理财业务的转型会带来哪些影响……昨日，来自广东省金融消费权益保护联合会、广东银行同业公会相关负责人及驻粤数十家主要银行机构高管，在南都2018金融业消费调查报告暨行业发展研讨会上就银行理财白皮书焦点话题进行了深入交流和探讨。&&&&焦点1：&&&&如何加强投资者风险管理意识？&&&&资管新规落地在即，“打破刚兑”已成为资管行业2018年的必答题。如何加强投资者风险管理意识，向投资者普及“买者自负、卖者尽责”的投资理念、提升投资者风险判断能力，成为与会嘉宾热议的话题。&&&&从南都记者调研的结果来看，虽然投资者对银行理财接受度较高，风险认识也在加深，但仍有近一半的投资者还是无法接受理财产品预期收益达不到甚至亏损。&&&&“主要是客户的逐利心理和对风险的认知之间出现偏差而导致的”，农行广东省分行个人金融部副总经理尹蓉认为，银行非常注重这块的风险教育，包括在对销售人员的管理方面有严格要求。比如，所有销售人员都必须有相应的资格，在网点现场销售产品的都有专门销售区域，以及规范的“双录”。&&&&要加强投资者风险管理意识，银行就必须做到对产品风险的充分揭示，但南都记者调研发现，银行理财经理对风险信息的提示，在投资者看来还有些不足。&&&&如何做到充分揭示风险？&&&&广发银行广州分行私人银行部副总经理欧阳奕涛认为，首先银行要按照监管要求，在网点把专区双录这块做好，然后建立一些便于客户去查询的平台，让客户至少清楚他购买的是什么产品、什么投向；其次，对客户要做风险等级测评，要让客户知道自己属于什么风险等级，然后再买对应的产品；然后就是双录的话术，为了避免出现一些遗漏，要对不同的产品设定不同的话术。&&&&焦点2：&&&&“走形式”的专区双录如何监管？&&&&在充分揭示风险过程中，“专区双录”尤为重要。南都记者在调研中发现，虽然绝大多数的受访理财经理都能够严格按照规定执行，但还是有个别银行将“专区双录”变成了走形式，甚至未完全按照规定执行。&&&&事实上早在2015年，广东就在所辖范围内全面实施银行网点理财和代销产品销售录音录像工作。对于“专区双录”变成“走形式”的现象，广东银行同业公会自律部主任张华章表示，每年都会结合服务开展情况进行专项检查，如果发现执行不规范的，会依照相关法则和管理规定进行处理。&&&&各家银行也在积极落实“专区双录”的政策。邮储银行广东分行个金部副总经理彭琳娜在研讨会上表示：“对于双录，邮储银行和各家银行一样都非常重视，我们严格按照双录的规定去操作，无论是从形式还是实质内容上，都在逐步加强对风险揭示，保证消费者合法权益，保证理财销售的合规性。”&&&&而对于销售过程中“专区双录”的话术，建行广东省分行个人金融部副总杨洁表示，在双录的标准话术里面，哪些东西必须讲，通过对话术的规范，让客户增加对产品的认识，对于一些专业术语，理财经理也应该去解释，通过整个交流过程去加深对产品风险的认知。&&&&“对所有理财经理在服务流程和销售话术上都有硬性要求，包括产品的风险、产品的投向、产品配置的方案，以及客户的风险测评，都会给客户做详细的解释”，中信银行广州分行消保部负责人杨玉玲表示。&&&&“专区双录”可为网点理财客户提供保障，但随着移动互联网的发展，手机银行等线上渠道逐步成为投资者购买理财的主要渠道，杨洁认为，在线上投资者风险提示这块还有一些空间可以去提升，因为这一部分不双录，可能会出现一些问题。&&&&对于广东目前的双录执行情况，张华章介绍，根据这两年的检查评比情况来看，可能有个别银行在抽查录像的时候会出现在执行“专区双录”时不那么规范，但还没有出现空白点，“我们广东省银行业对理财产品专区销售工作做得比较好，风险目前来说也是全国最低”。&&&&焦点3&&&&净值化转型有何困境和难点？&&&&净值化转型被认为是未来银行理财的重要发展方向，而监管导向也已明确要对资产管理产品实行净值化管理，但从最近几年的情况来看，银行发行净值型产品的热情并不高。据普益财富数据显示，2017年，银行业金融机构共发行理财产品净值型产品占比不到1%。&&&&对此，华夏银行广州分行个人业务部总经理彭亚凯在研讨会上直言，该行的净值型理财推出时间较晚，从这几个月的销售情况来看，客户的接受程度确实比较低。&&&&而对于净值化转型的难点，工商银行广东分行个人金融业务部科长蒋文强认为，投资者如何从一名储户转型到一名风险自担的投资者需要一个过程，因为他要认识各类基础资产的风险收益特征，包括利率市场化、汇率市场化等因素对产品投资带来的影响。&&&&面对净值化转型的监管要求，光大银行广州分行私人银行部副总陆雯婕表示，光大银行比较早开始了向净值化的转型工作，总行到分行都是早布局、早部署，资管部包括总行的私人银行部都在对相关资产进行清理，以及相关风险分类；而在销售端，理财经理在对之前预期收益报价型的产品，和现在净值转型之后的产品销售话术，都在尽快进行调整。&&&&如何提高净值型理财在普通投资者中的接受度，欧阳奕涛认为，一方面是要做好净值型产品的管理，另一方面要加大对理财经理销售这类产品的激励制度，“相对销售普通理财产品来说，我们的考核会更倾向于净值型产品，理财经理也会有销售动力。”
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为什么银行的理财产品年化收益率都比一年期存款率低?一直没明白这个问题,比如某行的某理财产品年化收益率达到1.8%,可是一年期存款利率有2.5%,那为什么还要买这个理财产品呢?还是有什么算法之类的,求教!加息后的一年期是2.5%,好像理财产品年化收益达到2%就已经算很高了,看过的产品没有超过2.5%的,如果这样不是还不如钱存银行吗?我想问的关键不是流动性,而是收益率的问题,2.5%>2%,那为什么还要买2%收益率的理财产品?假设1万存银行1年后取出,或买理财产品1年后到期,为什么理财产品比存银行收益更高?
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呵呵~~ 银行之所以推出理财产品主要目的就是留住储蓄或吸引行外资金,如果还不如定期怎么会有人买呢?不能单一的跟一年期定期比啊,定期有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年,差不多同期的理财产品肯定比定期高的!理财产品品种较丰富,短到就周六周日两天、七天、几个月的都有,跨度很大,比如你说的那个年化收益率1.8%的,我估计可能不到一个月,目前一个月的都有2%的,试想如果你生意周转有大额资金或者股市行情不好先出来了,长期的又存不了,搞搞这种短期是不是很划算呢
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为什么银行理财收益低？近年来，不少投资方式兴起，给投资者带来丰厚的回报，相比银行收益要高，这让许多平民投资者对银行理财为什么收益低产生疑惑。为什么银行理财年化收益4%，而P2P产品却可以达到18%，殊不知这才是投资者应得的收益！
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沪公网安备 45号理财师：利率很低时不要只存款 不理财|收益|银行|理财_新浪财经_新浪网
　　数据显示，8月份CPI同比上涨2.0%，高于1年期存款利率。这意味着我国再次进入负利率时代，在此情况下，1万块存银行，1年后反而缩水。普通市民应该怎么理财？
　　负利率时代，钱“越存越少”
　　目前一年期存款的基准利率是1.75%，也就是说，你把钱放银行是跑不赢通胀的，只会“越存越少”，我国进入“负利率时代”。
　　打个比方说，你存银行1万块钱，一年后你本息收入是10175元，物价若维持2%的上涨，那么今天1万元可以买到的商品一年后就需要10200元，你存银行一年净亏25元！一年前的1万元购买力仅相当于一年后的9975元。直接导致了你的财富缩水，更别提增值了。
　　“负利率时代，可能还会持续挺久的时间。”某股份制银行个人业务部经理贺磊认为。
　　银行理财产品收益进一步下跌
　　在股市行情陷入深度震荡之际，也和股市一起下行的还有银行理财产品收益。
　　据银率网数据库统计，日至日共有811款人民币非结构性产品发售，平均预期收益为4.66%，其中仅有10款产品的预期收益率超过6%，占人民币非结构性理财产品总量的1.23%。
　　银率网分析师闫自杰认为，银行理财产品收益持续走低原因：一方面，央行9月6日降准实施，预计可释放6000亿元左右的流动性；另一方面，受近期股市波动影响，银行理财直接或间接参与股市配资的规模急剧缩减，银行理财在改革转型中暂时无法找到更多元化的高收益渠道。理财产品收益在未来还会有进一步下跌的空间。
　　业内建议：可配置美元或P2P理财
　　在负利率时代，股市又不好，银行理财产品收益走低的情况下，普通市民应该怎么理财？
　　陕西中阳财富管理公司董事长刘彦建议，配置一些美元资产，期待进一步的升值空间。适当参与互联网理财，比如P2P公司理财，锁定8%-12%的年收益。
　　贺磊则建议，在负利率时代，应该多消费，“在保证日常开支，以及未来养老、医疗、子女教育准备金的前提下，多多改善生活，包括买房、换车、旅游。”
　　有理财分析师建议，在目前利率很低的情况下，尽量不要让自己的钱躺在银行睡大觉，要想方设法进行多元化的投资理财，以让自己的资金进行增值。}