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票据理财可靠吗？理财师：存在风险
　　问理财粉　　“zzy“：票据理财可靠吗?　　问理财专业理财师　　在货币基金等余额理财工具收益率出现下行后，一部分投资者开始寻求收益率更高的替代品。目前市场上票据类交易的收益率大概在5%-6%之间。这个收益率在平台上也较为多见，特别是一些“有背景”的平台，给出的收益率一般不会超过7%。　　问理财专业理财师提醒，网上票据理财产品的运作模式是借款方以银行承兑汇票作为抵押物向投资者融资，票据到期后银行兑付的资金作为还款来源。一款典型的票据理财产品年化收益率大多在5.5%-7.5%，期限从20天-180天不等，由于抵押的多以小额票据为主，因此产品规模多在10万-100万元。　　银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。纸质承兑期限最长不超过6个月(电子汇票的最长期限可达1年)。这意味着银行承兑汇票具备“刚性兑付”的特点，只要不是虚假票据，兑付应该不是问题。这也是票据类理财风险不算高的原因之一。　　票据理财简单地说，就是中小微企业以银行承诺一定会兑现的汇票作为质押物，通过投储在线平台向投资者募集资金的产品，可以被称为P2B模式。　　大部分票据理财平台在宣传中都打出“风险为零”，并以“银行验票、托管”作为安全保障的说辞。到目前为止，这类产品尚未出现产品逾期的情况，不过由于上线不到一年，“零坏账”的参考意义有限。　　问理财专业理财师提醒，票据理财同样存在风险，只是风险相对有限　　。有两种风险需要注意。一是银行倒闭，二是承兑汇票虚假。对于前者，《2013年中国金融稳定报告》表示允许银行破产倒闭，不过，在当前环境下，这种可能性并不高。　　而对于汇票虚假的问题，假票、被止付、被冻结和延期支付等，其中票据真伪并不是重点，因为现在验票技术已经很成熟，票据被冻结和延期支付的风险更大。　　问理财专业理财师提醒，平台的可信度很关键。因为，首先所有质押银行承兑汇票都经过专业票据验票团队检验，保证初步审核的可靠性。其次，所有票据都委托托管银行进行全程管理服务，包含票据真伪检验，票据信息一致性查询，票据业务库管理，以及到期票据委托承兑。另外，在银行票据库托管期间，风险管理岗会不定期的通过相关机构进行票据挂失查询，以保证在第一时间处理开票企业的恶意挂失，及时进行司法维权。　　有时因为银行流动性问题，或银行要求对可疑票据进行背书补充会导致延期兑付，延期期限3-7天不等。即使有银行验票、托管也不能保证就完全没有风险，在交易环节中，即使票据已经在银行托管，也可能存在因为企业的问题存在票据被冻结的可能。　　各个草根平台风控水平也良莠不齐。由于目前交易规模尚小，一些草根平台大多引入制度来保证兑付，当出现延期等问题时通常由平台先行垫付给投资者，这也是目前没有一例逾期报告的原因。随着未来产品规模扩容，有平台计划引入公司承保。　　相对强势的第三方平台，通常会和合作方达成保本的共识，因此潜在的风险相当于转嫁给了合作机构。此外，第三方平台以及背靠金融机构的大平台们由于沾光母公司信誉背书，本身出现倒闭和跑路等经营和信用风险的可能性较低，也更容易被投资者所接受。这些平台上线的产品即使收益率略低(5.5%-6%)也同样供不应求。　　对台风险，部分票据平台引入了外部机构承保的机制来规避，例如购买高管董事责任险、职业责任险、商业犯罪防护保险等。　　问理财专业理财师注意到，监管机构对于这种新兴的业态也保持关注，央行、都曾到草根票据理财平台进行过调研，而监管机构最为关注的风险点是设资金池问题。　　当然，“刚性兑付”的特点只是银行承兑汇票的特性，票据类理财产品能否做到则需要考虑多方面的因素，至少投资者所选择的投资平台自身的状况就是风险之一。如果投资平台在背后进行不法的操作，那么一切安全就无从谈起，如宣传的银行查验与代管能否不折不扣做到。即便在过硬的抵押物如果遇到不良的平台，投资者的资金依然会血本无归。总之，任何理财都有一定的风险性，绝对的安全几乎是不存在的，在互联网理财中选对平台是第一步也是最关键的一步。
（责任编辑：HN666）
07/06 10:5908/04 08:5108/03 12:4308/01 07:0607/29 19:2007/29 05:3007/28 19:0307/28 06:46
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银行托管并非万能药 投资人甄别平台需慧眼
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摘要：银行托管在一定程度上保障资金安全，但投资人不能就此依赖托管，还是要有甄别平台的慧眼。
摘要：银行托管在一定程度上保障资金安全，但投资人不能就此依赖托管，还是要有甄别平台的慧眼。网贷之家讯 自央行联合十部委正式发布《关于促进互联网健康发展的指导意见》，引发一股P2P网贷平台寻求银行作为平台的资金存管热潮，8月21日，与十家P2P网贷平台签订网贷资金托管战略合作协议，这也是首次大规模P2P平台投入银行托管怀抱。签订协议后，这也意味着民生银行P2P资金托管进入到了实操阶段。具体操作中，资金托管究竟和资金存管究竟有何区别?费用是增高还是降低了?实现资金托管，可达到百分百安全?网贷之家采访了相关P2P网贷平台，业内人士均表示，民生银行资金托管系统的确在一定程度上保障资金安全，但投资人不能就此依赖托管，还是要保持甄别平台的防范之心。“存管”“托管”大PK资金实现隔离更安全7月2日，积木盒子完成了平台托管系统切换，从原来的第三方支付机构切换至民生银行资金托管系统。投资人需开通民生托管账户以实现将托管系统切换至民生银行。在业内人士看来，如果把投资人的资金放在银行，交由银行监督管理，将实现平台自有资金与交易资金分离，使平台不得直接接触投资人的投资资金，在一定程度上保障资金的安全。e路同心COO闫梓分析，资金存管与托管的最大区别是资金托管需要投资人和借款人分别在银行托管系统开通自己的托管账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确流向，资金能够实现与P2P平台的真正隔离。这种方式更加安全，平台无法直接接触投资人资金，也降低了资金池风险。而在人人聚财副黄芳看来，资金托管实行了用户账户资金和企业自有资金的分离，在一定程度上比银行的存管更进一步。在托管中，银行承担的责任和义务都更深入一些， 都需要去审核资金的流向和真实性。“在操作中，用户可以详细查看到充值、投资、提现等全过程的交易细节，让用户更加放心。”黄芳说。比第三方支付平台贵?平台不嫌托管费用高从安全性来讲，资金托管于银行可以避免出现第三方支付机构侵占、挪用投资人资金的风险，当然成本也会更高。不少网贷平台担心，资金放在银行托管“成本太高”、“银行门槛太高”将成为困扰?“以前一直担心会不会比第三方支付机构费用高。”黄芳说，在达成深度的战略合作协议后，在操作中费用比之前选择的第三方支付机构的费用还要低。而闫梓则表示，相比第三方支付而言，平台不得不面对的是，银行的托管成本的确比较高。“相比第三方支付而言，银行的确更具备议价能力，就每年的单笔托管费用而言，的确要比第三方支付高，但是针对每一笔交易收取的费率与第三方支付是差不多的，所以综合来看，银行资金托管更适合交易量大的平台。”闫梓说。各平台情况和反应不同，总体上讲，银行托管成本相比第三方支付而言主要贵在一次性托管费用，针对单笔交易的费用并不高，因而更适合交易量大的平台，小平台可能并不“划算”。甄别还需靠慧眼用户不能过度依赖托管假如平台真的实现资金托管，是否就可达到百分百安全?业内人士表示，这并不意味着投资人在P2P平台上的交易就绝对安全了。据了解，民生银行在资金托管协议中提及，银行不负责审核网络交易平台所提供的融资人和融资项目的真实性和合法性，不保障融资人和融资项目必然还款，也不保障在平台注册的投资人可以获得平台融资项目下的本金和预期收益。因此，银行只对系统内资金保障安全，而包括虚假项目、自融项目等项目风险仍然存在。闫梓称，托管系统确保了投资者资金的实体安全，但并不能起到确保资金投向安全。毕竟在第三方资金托管下，P2P理财的资金安全主要依赖于P2P平台本身的运营内控及风险管理水平，不排除有些不良平台伪造借款项目或虚造高收益进行虚假招标，最终将投资资金挪为己用。也有平台表示，要先实现自身规范化。人人聚财CEO许建文表示，民生银行托管系统相对来说更成熟，业务推动进度更快，希望通过这种方式，先做到我们自身规范化，让用户看到我们的决心和规范化的动力。“从操作层面上讲，用户还是应该用一双慧眼加强对平台的甄别，不能光是因为平台采用了托管系统，就认为百分之百安全，还是要从股东背景、业务真实性、整个交易过程的结构等各方面考量分析，不能过度依赖托管系统。”黄芳说。（网贷之家 文/石宁钰）
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&我手上有点资金，想用来投资理财，请问在才米公社理财可靠吗？
15-10-23 &
才米公社理财还是挺安全的。它的平台资金是托管到第三方的，本身接触不到客户资金。还有它有跟招商银行合作，招行为才米公社做逾期风险补偿金托管，而且风险备用金比例也会调整，基本上可能有的风险都给考虑到了。而且这个平台的风控团队的风控经验都很足，应对风险的能力应该很强，所以你钱放才米公社是挺安全的。
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一般吧，风控措施不是很好，我现在都换了一个理财平台，收益和安全都相对好一些，而且是随投随取的
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请问，秋风落叶兄弟，你投的是什么？
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