P2P有了履约险 投资真的安全无忧吗？_凤凰财经
P2P有了履约险 投资真的安全无忧吗？
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对于投资者而言，投资一家P2P平台应该是从认可平台和产品出发，而不应该仅仅冲着履约险去下注。
如果把P2P比作孙悟空，那监管一定是如来佛，孙悟空七十二变再厉害，也跳不出如来佛的手心。在増信这条路上，P2P就正在经历这样的故事。P2P履约险火了最开始，P2P平台自担保，监管说不行，后来就演化出第三方担保；大家又发现第三方担保好多坑，又演化出风险准备金；现在北京封杀了风险准备金，履约险又火了。其实，P2P和保险公司合作不是一天两天了。最早的时候，双方合作的多是账户安全险类型，如果平台投资账户发生风险造成资金损失，保险公司要赔付。但实际上，这种账户安全险更多是噱头，没啥实质用处。那履约险有什么不同呢？履约险全称履约保证保险。P2P履约险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人（即P2P网贷平台的借款人）未按照与被保险人（即P2P网贷投资人）签订的《借款合同》约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的，对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,保险公司将根据保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。简单点来讲，P2P履约险就是保险公司保障，如果平台借款人违约了不还钱了，保险公司就要先行赔付本息。从这个角度来看，履约险直接保障投资损失，确实比较有用。当下，不少P2P平台把履约险当作最有效的增信措施之一。以下是菜导最新统计的有提供履约保证保险的P2P网贷平台的名单（该名单仅作为统计数据需要，不构成投资建议）。有了履约险的P2P就安全吗？其实任何投资都是有风险的，收益是从风险中而来，风险只能被控制而不能被消灭。如果你真正明白了这句话，自然就懂了没有什么投资是绝对安全的。有了履约险的P2P也一样，履约险本质上是一种对冲风险的手段，通过风险补偿的方式转移风险损失。再说了，保险说得再美好，等到赔付的时候才知道是不是真有用。招财宝侨兴债违约的事，大家都还记得吧。虽然浙商财险作为第三方担保，最后先行赔付了，但在一开始也是各方撕逼，谁都不愿担责，而且最终赔付也算不上及时。买过保险的人都知道，保险公司有多精明。比如说，有了履约险的P2P产品，一般收益都比较低，换句话说就是投资标的本身比较优质风险就比较小，保险公司的便宜没那么好占。再说了，履约险到底和不合规，还存在政策风险。所以，千万不要以为有了履约险的P2P平台就安全。所以，经常有人问我，是不是P2P平台有履约险就一定安全，这个问题我真的答不上来，原因就是上面我分析的。我一直对我们国内一些机构包括普通民众的契约精神持保留意见，所以很多事情不到真正赔付的那个节骨眼，谁都说不好到时会不会真的本息一并赔付。投履约标要注意什么？无论怎么样，有的人还是很喜欢投资有履约险的P2P产品，也就是我们常说的&履约标&。虽然我上面讲了，履约险不一定能保证你的投资安全，但是有些事情，作为投资人还是有必要注意的。所以在实际投资的过程中，我建议投资人看清楚几个问题。1、P2P平台承诺有履约险不代表所有产品都有履约险保险公司在承保前会对涉保的标的进行严格审查，相当于同一个标的，既要通过网贷平台的审核，还要通过保险公司的审核。保险公司只会对投资标的中相对优质的部分进行承保，投资人需要在投资的时候看清楚，不要投错了。2、要看清楚履约险的被保险人是谁说白了就是要看履约险是保P2P平台还是保P2P投资人。之前P2P平台黄河金融与浙商保险合作的履约险，被保险人就是黄河金融。也就是说，如果黄河金融上的借款人发生逾期，尽管浙商保险会进行先行赔付，但是这笔钱是赔付给黄河金融的。至于黄河金融会不会把这笔钱再还给投资人，浙商保险是不管的。3、要看清楚保险责任是什么这个也是要看清楚的，是保本保息还是只保本不保息，是保全额还是保部分比例。因为具体的保险责任规定，最终会影响一旦借款人违约P2P投资人到底能拿回多少钱。4、要看清楚保险合同中的免责条款可能这一点经常被大家忽略，但是免责条款你得睁大眼睛看清楚，买保险最怕的就是免责条款，究竟什么情况下是不赔付的。另外，尽管已经有不少保险公司与P2P网贷平台合作履约险，但据菜导了解，至今还没有发生过赔付的案例。所以一旦出现需要赔付的时候，保险公司怎么履约，监管层对事件进行定性，都无先例可循，存在一定的变数。对于履约保证保险，菜导认为，需要辩证来看待，不能当做一个万能的靠山，在投资理财要打破刚兑的大背景下，履约险是否能一直发展下去，确实存在政策不明朗性。对于投资者而言，投资一家P2P平台应该是从认可平台和产品出发，而不应该仅仅冲着履约险去下注。来源：菜鸟理财
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播放数：5808920“保险公司100%本息赔付”该不该信？P2P履约险不得不知的真相！
&作者 | 杰锅(本文系作者授权发布首发作品，未经网贷之家允许，不得转载，违者必究)近一个月以来，网贷行业可以说是不太安宁。几乎每天都有高返平台跑路、暴雷的消息传来，一批批羊毛党被雷的外焦里嫩。杰锅心情也是很忐忑，躺在床上听陈奕迅的《稳稳的幸福》，借此冷静冷静。突然手机上收到一条短信，您所投保的保单将到缴费日。除了日常感叹人生多艰之外，杰锅也在想，要是薅羊毛能买一份保险，那岂不是美滋滋。不过代价就是一连串的保险公司宣告破产。玩笑归玩笑，网贷+保险的模式其实并不新奇。业内已有多家平台宣称与保险公司开展合作。据网贷之家最新统计，目前至少有10家保险公司有参与P2P网贷履约保证保险业务。在聊履约保证险业务之前，我们先来普及一下网贷保险都有哪些主流险种。网贷保险都有哪些险种？可以看到，在上述险种中，履约保证保险是最合投资人胃口的险种。只要平台发布的标的是真实的，那么投资人所面对的主要非系统性风险就是借款人的违约风险。履约保证保险和P2P联姻，就把风险从投资人身上转嫁到了保险公司。这样岂不美哉?然而现实是骨感的。据网贷之家统计，目前国内2000多家平台，只有近1%的平台上线了履约保证保险。而这不到1%的平台中，又有谁能保证一旦项目逾期，保险公司就一定能够兑付呢？杰锅发现，有些平台打出“保险公司100%本息赔付”的旗号，让投资人误以为只要投了上了保险的标的，就能万无一失了。其实平台只是将账户资金安全险、人身意外险等比较常见的险种，偷梁换柱，包装成了履约保证保险。或者就是在官网宣称与某某保险公司开展战略合作，点进去一看，合作协议上打上一长串的马赛克，连什么险种都没披露，就露出两家公司名称，看着倒也有趣。还有，如果有投资人是专门冲着保险投一家平台的话，一定要留意保险公司提供的是什么险种。如上图所示，虽然平台官网首页标注了“太平洋保险提供保障服务”的字样，瞬间感觉高大上有没有，但是太平洋保险提供的只是资金安全保障服务，离履约险差的不是一星半点。保额虽高，也只是噱头而已。扒一扒履约险合同的小套路前面讲了履约保证保险，很多投资人朋友虽有耳闻，但是并不知道履约险合同长啥样。还有的人像杰锅一样，看到厚厚的一沓保险合同，整个人都不好了。接下来杰锅就带大家来扒一扒履约险合同，看看都挖了什么坑。以阳光信保为例，在其官网，有一个产品是为P2P平台量身打造的。产品名称是“网络平台借款保证保险”，投保人为借款人，被保险人为投资人，在借款人为按约定履行付款义务时，由阳光信保按约定承担损失偿还责任。这个就是我们所说的履约保证保险了。点进去我们可以看到右上角有一个“保险条款”。在这份条款中，我们清楚地看到阳光信保的保险责任。这里有几个地方需要注意。保险人（即阳光信保）按照本合同的约定对投保人应偿还而未偿还的借款本金及相应的利息扣除按照绝对免赔率计算的免赔额后，向被保险人支付赔偿金。绝对免赔率是什么意思呢？举个例子，比如说杰锅损失了10万，绝对免赔率是10%，免赔额就是10*10%=1万，那么保险公司只用赔付超出的9万就行了，并不是全额赔付。这个免赔率视具体保险合同而定，有些投保协议是没有免赔率的。第二个坑就是保险人向被保险人支付赔偿金，但最高不超过合同中约定的累计赔偿限额。也就是说如果你投资的项目超出了约定的累计赔偿限额，保险公司是绝对不会赔付的。但是投资人对这个累计赔偿限额一般是不知情的，平台也不会大发慈悲地告诉你，兄弟啊，这个项目你就别投了，超预算了，逾期了保险公司是不会认账的。一旦平台出现大面积逾期现象的时候，这个所谓的累计赔偿限额怕也只是杯水车薪。在保险责任中，还有一个“索赔等待期”，也就是说出现逾期后保险公司不是立即赔付的，还要经过一段等待期，具体天数由投保人与保险人协商确定。杰锅认为，这个等待期不宜也不应过长，否则会加剧投资人恐慌，引发二次危机。但现实情况是，既然是保险，必然会走一个理赔流程，如图所示。从理赔申请到赔付到账，既繁琐又费时，也降低了网贷投资所追求的高流动性。当然，为了满足投资人体验，很多P2P平台会和保险公司达成协议，先由平台垫付，平台再找保险人要钱。实际上这种操作有点像“风险准备金”。初衷是好的，垫付个一次两次也没问题，但长此以往平台本身也会积聚风险。要是中间哪个环节没衔接好，风险一旦释放，就得不偿失了。因此，要求平台针对“兑付周期”环节也要做好风控措施。条款中所罗列的“责任免除”也有必要细看一下。《借款协议》依法被确认无效被撤销且投保人依法无须承担还款义务的，保险人不负责赔偿。有些人投资人可能会想到高利贷，那是不是只要借款人举证借款合同属于高利贷，合同无效了，那他就不需要还款了呢，保险公司也能名正言顺地甩锅。投资人有这样的担忧也不无道理，毕竟虽然投资人所享受到的利息收益只有10%，但是没准借款人的实际借款成本高达40%呢。其实也不用太过担心，根据相关法条，约定的借款年利率没有超过24%有效的；约定的借款年利率超过36%的部分，绝对无效，法院不予以支持。也就是说即使签订的合同借款利率超标了，也只是针对超出部分作出限制。更别说很多平台还会通过收取服务费、保证金的形式绕过利率限制。再者，P2P平台的出现也是为了降低借款人的融资成本，要是网上借贷利率可以和高利贷相提并论了，借款人也不会傻到承担这么高的借款成本。只有当一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应被认定为无效。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。当然，如果明知道借款人的动机不良，投资人也不会去趟这摊浑水，这种平台看都不要看一眼。所以出现该条款情况的概率也是非常低的。那么，看了保险条款之后，网贷履约险究竟靠不靠谱呢？网贷履约险靠谱不？P2P+保险的模式是在“去担保”的呼声中被搬上历史舞台的。换汤不换药，履约险很大程度上是承担了担保的职能。但是履约险真的能够规避风险吗？当初浙商财险“踩雷”侨兴私募债，忍痛割肉，虽然最后分期赔付了，但也拖了很久，期间所持续的风波可算是让投资人心惊胆战。杰锅并不太看重履约险，虽然履约险对平台能够起到一定的增信作用，但是在现阶段还是存在些许问题的。对保险公司来说，为P2P平台提供履约保证保险风险是极高的。所谓高风险高收益，保险公司甘愿冒此风险，收取的保费必定是极为可观的。据悉，目前网贷履约保证保险的保费可高达17%。羊毛出在羊身上，这样投资人所能拿到的利息也十分有限。以某平台为例，上线了履约险的项目收益区间为6.2%-7.5%，低于行业平均收益率，性价比不高。这对于追求高收益的投资人来说毫无吸引力，倒不如做基金定投来的踏实。所以没必要单纯为了履约险去投一家平台，一来是平台上并不是所有的项目都有履约险保障，二来是一旦发生大面积逾期，保险公司起到的作用也非常有限。保险公司会不会真的履行承诺也尚且存疑。在不久的将来，或许履约险会成为P2P平台的标配，但也没必要过度迷信。君不见当市场追捧国资系、上市系后，国资系、上市系先后暴雷。当市场追捧银行存管后，上线了银行存管的平台也不争气地雷了。杰锅一再强调，选择P2P平台，最关键是看平台的资产端和风控，其他任何外部的增信手段都只是锦上添花。要是真有一天，羊毛平台也上履约险了，杰锅没准也会去薅一波羊毛，投上1元钱以示支持。作者：杰锅简介：资深投资人，网贷老司机，拥有多年投资理财经验。为人放荡不羁爱自由，嬉笑怒骂皆文章版权声明：文章系作者原创作品，已授权网贷之家发布，转载请注明来源网贷之家，并注明原作者。网贷之家专栏现全面公开征稿，如若您对互联网金融行业有兴趣，恰好又喜欢写作分享，可将您的作品发送至投稿。来源 | 网贷之家专栏声明 |&登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。精彩爆文
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