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深度分析：为什么美国移动支付比中国落后
摘要：在中国国内大家出门已经很少用到现金了，去吃早点支付宝扫码买包子和稀饭，中午定外卖用微信支付，下班后去菜市场买了一些萝卜青菜也是扫码支付。据说某位留美多年著名的克莱登大学毕业的博士回北京探亲，去唱歌喝酒按摩洗浴，之后竟然扫美女手臂上二维码付账，感慨科技改变生活品质，这位博士已经坚定的准备回国当“海龟”。
猴年春节期间，微信红包总收发次数达321亿次，共有约5亿人参与抢红包，相较于羊年春节增长了近10倍。支付宝公布的数据显示，除夕当晚有超过1亿人通过支付宝“咻一咻”抢到总值8亿元的春晚红包，红包总参与互动次数为3245亿次，是羊年春晚互动次数的29.5倍。
从2016年数据统计来看，中国第三方移动支付金额增长两倍多，达到5.5万亿美元。而去年美国的移动支付增长39%，达到1120亿美元。这显示，中国去年的移动支付金额大于美国将近50倍。
相对中国国内移动支付的快速普及，反而在最早开始移动支付的美国没有做起来。Apple Pay等移动支付工具在纽约这样的大城市也是叫好不叫座，处境尴尬。
最近以来很多专家们对美国很少使用移动支付的现状极为关注，纷纷撰文描写美国人民的惨状。从支付场景，消费习惯，技术普及等各方面，分析背后原因都有一定的道理。看了几篇文章后都是隔靴搔痒，没有抓住痛点的感觉。
自从老张在美国创业做了Unewsky屋新天 经营不动产买卖出租融资贷款业务，漫步在纽约大街小巷，穿梭于市井深处与金融圈子。每天与美国的三教九流打交道中逐渐的对美国人的一些想法有了比较清醒的认识。
深挖美国人民为啥不爱用移动支付，重要原因就是中国和美国纳税方式的巨大差异！美国课税操作中采用申报制，而中国采用执行制。根据美国税法及实际操作中规定，存款利息超过10美元就需要进行申报，可见理论上美国对于个人收入申报相当的严格。
简单来说美国是以家庭或个人为课税主体的情况下，任何个人或家庭都应该在每年的4月15日前对上年度收入进行申报。众所周知美国是“万税”之国，美国人天不怕地不怕，就怕IRS(国税局)来audit(查账)，特别是针对做小生意的人，不论是开小公司，或是拿1099表(自雇报税)，很多人报Schedule C，据说IRS会拿着放大镜来检视你的Schedule C税表。
在美国可以看到大街小巷上有很多做汉堡，烤肉串或者黑暗料理路边摊的年轻人，如果他接受使用类似微信或者支付宝这样的移动支付收款，那么他的银行账户将忠实的记录他的每一笔收入，并且根据法规要求这位做烤肉的年轻人必须申报收入。
按照屋新天给老张发的W2税表(普通雇佣)来看，承担的税负比例超过收入的40%以上，随收入提升需要上交的税款比例可能更高。再加上各种保险，医疗保险后，到手收入可能低于总收入50%,一不小心就成为“月光白领”。
在美国存在着大量的小商贩，出租司机，中小餐饮店，小商店，农场体力劳动者，手工业者，建筑工人，清洁工人等，不完全统计总数有5500万人甚至更多，每个人都是独立纳税的主体，他们每一笔收入理论上都需要申报纳税。
事实上活跃在街头饭馆，小商铺，农场采摘，收拾垃圾，帮佣带孩子，工地搬砖，路边烤肉摊的大量从业者，工作非常的辛苦，收入并不是太高。日常非常偏爱现金交易收取劳动报酬，如果采用移动支付所有收入都可以被监管，他们认为可能将会使本来就贫穷的生活更加雪上加霜。
大量中低收入从业者还在领取社会保障和福利，免费医疗，家庭退税，食品券等都与收入直接挂钩，以3口之家为例如果收入增加到3.5万美元以上基本就没有资格再享受各种保障型福利。
同时在低端产业，体力劳动者和小生意从业者中还有大量的无证移民(非法移民)，更是不愿意把自己的任何信息，特别是收入暴露给第三方或者在政府的监控之下，在某些区域和行业中的灰色地带，存在着难以计数的现金交易。
反观中国税收采用执行制，课税主体为企业法人，个人所得税只占到总税收中极小一部分。中国以间接税为主，主要向企业征税，便于执行操作；美国以直接税为主，主要向个人征税，调节收入分配功能强。
中国侧重向企业征税，以2016年为例，13万亿总税收收入中，除了1万亿个人所得税之外，其余超过90%的税收都是以企业为征税对象收上来的，包括增值税、消费税、企业所得税等。美国联邦的税收结构以直接税和个人税为主体，个人所得税占到美国联邦税收收入的71%
采用哪种税收制度都是适应本国国情，长期总结出来的一套经过时间证明有效的方法。如在美国法律框架下，资本全球自由流动，对于企业来说非常容易的把利润和资金留在海外或者全球配置，企业合理避税手段方法非常多，政府被迫只能以个人家庭为征税主体。而中国的具体情况似乎更适合针对企业法人征收税款，如果在中国国内实行类似美国的针对个人征税为主的方式必然也是行不通的。
中美两国征税成本有着结构性差异。美国的征税成本为0.58%，而中国的常年徘徊在6-8%左右，部分地区征税成本超过10% 特别是1994年分税制改革后国税，地税两套班子，人员冗余机构臃肿，很多基层地税系统征税成本达到20-30%,甚至有超过50%的区域。
目前中国国内个人所得税在总税收中占比只有5%左右，现实情况中股票，利息，赠予等都是没有向个人征税。日常生活中自己开网店，当家教，做兼职，甚至建筑装修等，收多少钱都是自己的，大家似乎都没有如同美国一样进行收入申报的习惯。
在现阶段，希望中国国内中小商人，体力劳动者，自行创业的年轻人，类似美国一样主动申报收入是不现实的。如果派驻税务人员深入街头巷尾去基层向老百姓收税，完全没有操作性，征收成本也会暴增，可能收上来的税款还没有征收成本多。执行过程中必然还会遇到大量逃避或者不交税的人，如何执法公平和尺度也是难以把握的，还会造成社会不稳定因素。
中美两国征税方式的系统差异，导致了移动支付在中国国内如火如荼的发展。而在美国则没有发展的必要基础条件，可以预测日常生活中小额移动支付未来也将很难推广开。
从在北京大望路地铁口吃早点买包子扫描支付，纽约第五大道中央公园旁抓一大把零钱买热狗，看到中美间移动支付应用层面巨大差异，其实背后是两国征税体系的不同。对于征税体系再深挖下，可以更进一步的解读。
这几天川普总统面对美国政府债务违约的风险，忙着提高政府债务上限。截止到日，美国政府已达19.98万亿美元，比2016年GDP的18.7万亿美元还高。从历史上来看自1939年美国债务上限已经上调105次，几乎每年都有政府要关门的传言。2013年联邦政府在10月1日至17日关闭，就是因为税收赶不上债务赤字造成政府停摆。
从历史上来看美国建国以来政府基本就一直处于“没钱”状态，主要就是靠向老百姓收税和举债度日。自1913年底成立美联储，美国有了形式上的中央银行，但是美联储从诞生之初就与美国政府保持距离，相对受政府影响比较小，通常美国政府无法通过行政命令，直接操作美联储和商业银行的运作。
相对美国政府的”无为，无能”，中国的社会主义市场经济的优越性就体现出来了，这几年不论是高铁，机场，各种大型基础设计建设，基本上都是领先世界的感觉。完全不差钱，只要有需求，政策性资金会通过人民银行以及国有商业银行源源不断地进行投放。
人民币的发行来自于强有力的中央政府信用，而美元发行则是在不断交换过程中的平衡与妥协的产物。从内涵与外延的角度去看，外表看来都是钱的概念，具备一切钱的功能且可以互相交换，但是两种货币内涵或者说产生的基因完全不同。有兴趣的朋友可以再进行深入的思考。
简单的来说就是中国政府控制力更强，政府自己就具备直接发行货币的能力。同时分税制改革后，土地出让金已经成为地方财政重要收入，甚至是主要收入。作为中国的税务部门来说，只需要“抓大放小”重点对企业课税以及流通环节中的增值税，基本不必要去对无数“贩夫走卒”的收入征收税款。
美国政府本身无法直接发行创造货币，对于大企业把利润转到海外等各种合理避税的做法也比较头疼和束手无策。华尔街和硅谷大佬们似乎既不相信也不听川普忽悠，截止到2016年把占GDP 14%的2.5万亿美元的现金利润囤积在海外。美国政府只能不断地借钱或者紧盯着每个公民的收入才可以维持运转，很多“觉悟不高”的老百姓们更是纷纷捂紧腰包，绝对不会主动的使用移动支付工具，在日常生活中大量的使用现金交易，让美国政府无法掌握真实收入。
中美两国货币政策本质性的区别，导致了政府收支渠道的不同，进而决定了税收系统和主要征税对象的差异，使纳税人面对移动支付时的心态完全不同。最后结果就是在北京路边摊买个西安肉夹馍都可以拿出手机支付宝或微信付账，在美国纽约街头同样买个西安肉夹馍则只能用现金并找回一大把硬币在口袋里叮当乱响。
最后补充一个有意思的现象，近5年来随着国内高净值人群和中产阶级移民美国热潮，还有大量的“空中飞人”中美两边跑，外交人员，中资企业外派员工，留学生和访问学者也是人数暴增。大量国内新来的朋友形成了有别于传统老华人的群体(2008年以前到美国)，最近来到美国的中国人都可以熟练使用支付宝，微信扫码付款，以屋新天聚焦的纽约地产市场为例，租房收定金大家经常使用微信转账，甚至有时买房也通过支付宝直接转账交付定金，也有一些平时生活在中国国内在美国投资买房的客户，可以接受租客微信支付宝人民币交房租。
最近在纽约日常生活中有些打车平台可以直接使用微信红包，大家出去吃饭也经常微信AA制付款，买卖二手家具家电宠物都可以扫码付人民币。在菜市场偶尔也可以看到柜台上摆的欢迎使用支付宝的广告牌。在美国特别是纽约，洛杉矶，旧金山等大城市中新华人聚集的区域，正在快速形成一个以支付宝和微信为载体的人民币移动支付的“圈子”。
中国人之间通过微信始终保持连接，瞬间完成支付，把一些美国朋友看的目瞪口呆，纷纷感慨中国先进的软件应用能力。这时我们总会语重心长的告诉对方，我们中国人不远万里来到纽约，这是一种国际主义精神，美国人民需要我们。
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真的完美吗？一个外国人眼中的中国移动支付时代
17:08:12  [来源:]
在移动支付的时代，你只需扫一张二维码或是出示你自己的，即可完成支付。
中国正在发起一场大胆的经济变革，无关债务，无关基础设施开销，无关其他当下流行的主要话题。这一经济变革与现金有关――具体来说是讲述了中国如何快速且系统地摆脱纸币和硬币。
如今，中国的大部分城市几乎都在使用智能手机支付。当你去饭馆的时候，服务员会问你是否愿意使用微信或者支付宝支付，如果这两种手段都不行，才会提出现金这种可能。
这种从现金到智能手机支付的过渡快得让人吃惊。三年前这个话题几乎不会引起任何人的注意，因为那个时候所有人还使用现金。GSR风投公司运营总监Richard Lim称：“从技术的角度来看，这可能是中国最早、最重要的那批创新点中的一个，并且如今这个时刻只发生在中国”。身居国外的人很难想象即时通讯工具对于每个人的生活来说有多么的重要，直到一天中有六个人要求你扫描二维码加他为联系人。
如今智能手机支付已经占领中国市场，数据非常惊人：根据咨询公司iResearch的数据来看，单单2016年，中国的移动支付就已经达到了5.5万亿美元，大概是美国1120亿美元的50倍。可即便如此，随之而来的文化转变也只能从个人层面来感受。最近我搬到了上海，立即感受到了现金方面发生的变化。因为在我刚刚到上海的前几个星期，由于银行的缘故我无法立即将银行卡绑定在微信上，这就意味着我要用三年前游览中国的方式：带着一打红色的人民币钞票出门。
在咖啡馆和餐馆里，我得翻开钱包，抽几张现金给收银员。如果我饿了，就不得不走出去找个餐馆，然而我的同事只需在手机上点餐就会有人将面和食物送到办公室。出门的时候我无法使用手机扫描二维码，租借中国遍地的共享单车。甚至街头卖艺的人都比我强，很多街头演奏的音乐家面前都放了一张二维码，路人可以直接转账。
一些斯堪的纳维亚国家鼓励使用信用卡，而中国可能更加鼓励使用手机支付。我的一个朋友没能意识到她已经如此依赖手机支付，直至银行打电话告诉她，称她的银行卡已经落在ATM机上三周之久。
这一切，意味着腾讯和阿里巴巴的移动支付如今已经占据市场份额的大部分。这两个公司均可从交易中获利，并且使用交易数据来做一切事情，从建立新信贷系统到发放广告等。
Lim说根据最新的数据，蚂蚁金融和腾讯公司的每日全球交易额将在下一年中超过Visa及Mastercard等信用卡公司。而超越的关键就在于这两家公司都允许小商家仅通过打印一张二维码或展示手机就能实现支付，这相比于传统的信用卡机来说方便很多，而储存用户数据的后端系统也降低了成本。
腾讯2016年第四季度财报中，“其他服务”在收入中的贡献比上年翻了三倍，上涨到了64亿人民币，这大部分要得益于手机支付。
但如今在中国如此追捧在线支付同时，一些问题也出现了。中国在这两家私人智能手机支付平台上建立起购物经济，这某种层面上阻止了人们涌入其他公司或者其他网络。从最简单的层面来说，对于那些无法在中国开设银行账户的游客和出差人来说，生活变得异常艰难，因为他们没法把手机当钱包用。
从更广泛的层面上来说，外企和本地商业的日子过得也非常艰难。外企想要卖给中国游客的物品如今必须在阿里巴巴或者腾讯上贩卖，否则就要冒着无法支付的风险。
但这里将会发生的事几乎也已成定势。在21世纪早期的日本，翻盖手机可以实现很多功能。但是正是因为翻盖手机如此发达，日本停下了推广智能手机的步伐，以致落后了将近15年之久。相同的境况也许也会发生在这两家公司上，但是阿里巴巴和腾讯仍旧没有意识到这一点，两个公司还在不断扩展其商业版图保证这项最新科技不会消亡。（作者：Paul Mozur）
[责编:潘晓慧]
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美国人称中国比美国发达 移动支付等黑科技创造一个又一个奇迹
科学技术是第一生产力，在当今世界上，一个国家必须掌握了最新、最先进的科技才能在激烈的竞争中立于不败之地。而很多人总以为美国是最行的，中国处处不如美国。
科学技术是第一生产力，在当今世界上，一个国家必须掌握了最新、最先进的科技才能在激烈的竞争中立于不败之地。而很多人总以为美国是最行的，中国处处不如美国。其实作为当今的科技大国，中国的技术正在不知不觉中全面超越美国，领先世界。以至于有美国人在网上发帖询问：“我去中国的时候被其发达程度所震惊，为什么它还被认为是发展中国家，即使它已经达到大多数发达国家的水平了呢?”针对这个问题，有网民赞同楼主的观点：“我可以作证。中国比美国发达。中国有高铁，美国有这个吗?”但也觉得美国网民认为中美之间的差距还是比较大：“中国并不能与美国相提并论，军事和经济相比都要弱。他们至少需要20年来赶上我们，而即使到那时我依然怀疑他们的军事实力是否赶得上。”，“伙计，我可以带你去南京二环的住宅区，那里的房子没有室内管道。上次我在大连的时候，城郊还有人赶着驴车呢，人们在城市里所看到的与中国社会其他某些地方之间存在着很大的差异。”而有的网民却直接驳斥了：“把这说成是发展中国家的标志，就如同说因为欧洲国家的人用手摘葡萄、用脚榨葡萄汁，所以这些国家是发展中国家。”，“中国的情况比美国好多了。相信我，相比中国，美国看起来更像一个第三世界的国家。这也是我对美国是发达国家而中国却还不是发达国家产生困惑的原因。相信我，中国农民事实上比美国的下层人民要富有得多。”羡慕中国生活的也不在少数：“真正的中国农民过着美好的生活。在努力工作的间隙有很多社会活动，有又好又便宜的烟酒，美妙的食物而不是美国油腻的垃圾食品。(他们有)便宜的摩托可以到处兜风，而现在的淘宝可以到达任何他们所在的地方。不开玩笑，这是多么美好的生活啊。”其实，在科技领域，我国很多技术都已经领跑全球，甚至很多创新都只在中国才有。就比如移动支付,2016年中国移动支付交易规模达8万5千亿美元，是美国同期的70倍以上。而且从直播、移动支付到云计算和共享经济，中国互联网黑科技无时无刻不在全球多个区域制造了一个又一个奇迹。
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微信扫一扫移动支付为何在美国举步维艰？
　　在市场基本上看不到消费者用手机支付，
　　为什么在中国火爆的移动支付在美国却遇冷？
　　移动支付为何在美国举步维艰？
　　文/Pengfei Li
　　相关数据显示：2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元，而同期美国的移动支付市场交易额仅为87亿美元(约522亿人民币)。
　　是美国技术创新不发达、有消费惯性还是担心在使用过程中受骗上当？要知道美国的金融、和技术体系的完善程度要高于中国，但为什么在中国火爆的移动支付在美国却遇冷？
　　消费在美国是主流
　　在中国，移动支付不仅日益成为网购的主流支付方式，也在传统销售领域不断攻城略地。但在美国，移动支付可谓举步维艰。
　　据《纽约时报》报道，美国2015年手机支付的交易额在传统零售消费的占比仅为0.2%。在美国的各大连锁超市，基本上看不到消费者用手机进行支付，吃饭、看电影消费者也都是刷卡，甚至在手机打车的新兴网领域，用户的手机也是直接和信用卡绑定，在交易之后并没有一个确认支付的环节，也没有借助任何第三方支付工具（虽然有部分用户通过Paypal支付） 。
　　虽然谷歌钱包和苹果支付都曾高调地宣布进入消费支付领域，但目前的使用情况表明其市场前景不容乐观。美国消费者还是坚持用信用卡刷卡消费，尝试手机支付的可以说是凤毛麟角。移动支付作为一个金融技术创新在美国市场的搁浅，一方面说明了其传统的强大，另一方面也说明了在美国的技术支撑角色而非市场颠覆角色。
　　消费者坚持用信用卡刷卡消费有诸多理由。在以金融业为核心产业的美国，消费者早已养成了对信用卡的依赖。除了几大的信用卡以外，美国的各大连锁商店和品牌公司都有自己的信用卡。
　　美国品牌的金融化甚至是品牌企业的最大利润来源。据分析，美国最赚钱的信用卡是Comenity和Synchrony银行管理发行的100多家品牌企业的信用卡，而电器巨头GE 的信用卡每年向消费者收的利率高达17.59%。美国的消费者很多并不知情他们每年向各大信用卡支付的高额利息，他们在享受透支消费的同时，也成为美国金融化的最终买单者。然而，并没有多少人批评美国金融机构对消费者的“剥削”，因为负债和透支消费已然成为美国的生活方式。
　　美国人为什么青睐信用卡？
　　美国消费者对信用卡忠诚的另一个主要原因是银行对信用卡提供的可靠和“诱人”服务。美国信用卡的发行和补办都是免费的，并且很多信用卡在发行的初始期都有现金奖励政策。为了让消费者养成刷卡和分期支付的习惯，很多信用卡会在初始期（3-15个月不等）提供分期支付零利率政策。同时，信用卡消费的每笔交易都有返现或积分奖励，在美国的活期存款利率近乎为零的背景下，信用卡公司1%-5%的返现政策让消费者产生了“挣钱”的幻觉。这种幻觉式的奖励可以说导致了美国人“被金融化”和“被负债”。
　　另外，只要信用卡用户在30天内举报异常消费并提供相关证据，消费者对信用卡被盗刷是免责的。同时，信用卡发行方会冻结已有信用卡并免费发放新卡。这种免责措施几乎完全消除了消费者对信用卡被盗所带来的损失的焦虑。在实际运营中，美国的银行由于“太有钱”甚至对小额被盗事件不屑一顾。银行会单方面取消可疑交易，并给信用卡用户免费发放新卡。
　　值得一提的是，美国很多信用卡有和索赔功能，当用某些信用卡预定机票出现飞机延误时，信用卡发行方甚至会报销飞机延误期间的住宿、餐饮及交通费。这些“诱人”的服务可以说是美国金融化的副产品。
　　移动互联“兼容”传统金融
　　美国消费者对自己的信用卡被盗刷的免责也许会让很多中国消费者嫉妒。比如：美国几乎不会出现因为手机丢失或手机号码被盗用而导致账户里的钱被转账的风险。
　　由于中国在金融技术发展的初期要落后于美国，中国的网上银行在2000年之后的产生和发展一直和手机挂钩以保证其安全，并且网上银行和手机银行同步发展。美国从1980年开始就发展网上银行，到1998年时大多数的银行都已经支持网上账户和交易了，其安全性并不需要用户的手机信息或验证码（而是通过社会保险号和家庭地址）来支撑。随着智能手机的出现，网上银行直接进入App的时代，更是跳过了对手机号码的依赖。
　　纵然谷歌钱包和苹果支付宣称自己比传统的刷卡支付更安全，但目前美国还没有出现有人盗用苹果支付的情况（因其单机指纹技术）。虽然有黑客通过盗取苹果支付的信用卡信息从而进行盗刷的情况，但这仍属于传统信用卡盗窃，信用卡发行方还是会为被盗的消费者免责。
　　在传统信用卡被盗的损失可以完全被传统信用卡运营的利润覆盖的时候，信用卡发行方和消费者在安全层面并没有选择移动支付的理由。美国一家信用卡机构的报告显示，苹果和大通银行之间有一个秘密协议，大通愿意将每笔信用卡交易的商家手续费的一部分分给苹果，其原因并非是因为苹果支付降低了信用卡被盗的风险，而是苹果成功地给大通灌输了这样一个观点――即苹果支付会加大消费者的消费欲望和消费行为。
　　从这个意义上看，中国经常提的“移动和互联网技术颠覆传统行业”在美国的版本是“移动和互联网技术支持传统行业”。苹果支付劝服大通的理由也不是可以挑战传统，而是可以让大通的持卡者进行更多的消费。
　　而现在的情况是，苹果支付并没有加大消费者的消费行为。据媒体调查，在所有使用过苹果支付的人群中，只有15%的人每月会用一次以上苹果支付。
　　移动支付的前景到底如何？
　　移动支付在未来美国是否会成为主流现在还不好说。在当下，传统零售商在推广移动支付上并没有任何激励措施。
　　如果使用移动支付可以给消费者带来折扣或者免去零售商需要支付给银行的手续费的话，移动支付在美国或许可以获得更好的推广。但用户占有率已经很高的IT巨头苹果和谷歌显然没有在移动支付领域贴钱买用户的欲望，金融领域作为美国最核心的支柱产业也不是互联网巨头轻易就可以撼动的。
　　更重要的是，与其等待着被移动和互联网公司“撼动”，美国的金融巨头们自身都走在互联网创新的行列。大通银行在收购的新创公司的同时，也在积极地开发自己的移动支付工具。大通银行打算在今年推出大通支付（Chase Pay）。这个由美国第一大银行推出的移动支付工具也许才是可以真正改变美国人支付习惯的产品，因为作为同时是信用卡用户和商家收支账户的“管理员”，大通银行有更大的自由来调整向商家收取的交易手续费和向消费者提供的奖励。
　　当银行将自己的钱从左手放到右手的时候，通过移动支付加大消费者的消费欲望和消费行为的想法也许才会真正实现。管理
　　（本文作者系纽约城市大学纽约城市技术学院社会科学系讲师）
　　特约编辑：周颖
（责任编辑：罗浩 HN066）
05/23 08:4205/18 09:4204/29 11:5304/28 10:1504/27 12:1404/23 01:3604/21 00:0104/18 02:03
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