Ripple接连获得IDG资本、谷歌风投、Camp One Venture等知名风投机构的融资，被投资者称为&比特币的进化体&。实际上，Ripple并非虚拟货币，而是一种互联网支付协议。
一、Ripple是什么？
&现在，全球信息交换系统已经打通了，但是对价值交换系统来说，'世界还是弯曲的'。&
Ripple想让各种形态的价值（货币、商业回馈积分等），都可以像信息一样在全球范围内实现无障碍流通。
目前，过多的独立支付系统和壁垒严重的金融体系，使货币汇兑障碍重重，而集中化的网络管理又成本高昂。银行间通用的SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）协议，允许不同国度的金融机构间进行资金清算、交换客户信息，但同时也会收取手续费。假设一名中国客户需要向美国汇款，他需要通过银行向SWIFT缴纳80-150元的手续费（手续费具体数额根据SWIFT与银行签订的协议而定，目前农行为单笔80元，工行和中行为单笔150元）。
Ripple在本质上是一个开源的、分布式的互联网支付协议。它最终的理想是创建一个&人人免费、人人触手可及&的去中心化支付系统，促成货币间免费、快速的汇兑，替代SWIFT。
虚拟货币工具XRP和网关是Ripple的两个核心概念。
1、瑞波币（XRP）
XRP是Ripple网络的虚拟基础货币，它的存在有两个作用。
1）充当桥梁货币
XRP相当于传统支付体系中的美元。低流动性货币的汇兑非常困难，比如一个墨西哥人要去韩国旅游，但比索和韩元难以直接汇兑，现在的解决方案是先把比索换成美元，再用美元换韩元。而在Ripple中，XRP就承担了货币演变器的角色。
与比特币不同的是，XRP本身的价值并不重要，只要比索和韩元汇率保持一致即可。&充当桥梁货币的关键是要自身信用好&，孙宇晨说。
2）防止黑客通过垃圾请求拖垮网站
用户通过Ripple进行交易时，需要支付价值约1/1000美元的XRP，这部分XRP会自动销毁。这样做的目的在于，防止黑客在一秒钟内提交百亿级的请求，把网站拖垮。
2、网关（Gateway）
正如P2P需要借款人和借贷人两方才能形成平台，Ripple也需要两个节点才能完成一个支付协议，这正是网关扮演的角色。通过网关，用户可以将法币注入或抽离Ripple网络。也就是说，网关是资金进出Ripple的大门，相当于SWIFT中的银行。
想要设立网关，做市商必不可少。例如，当一个使用美元的用户向一个使用欧元的用户付款时，就需要做市商给出美元和欧元的标价，而做市商则可以利用外汇交易中存在的汇率差来寻找利润点。在利润的驱使下，做市商会在各地建立网关、开设账户。对Ripple而言，做市商越多，设立的网关就越多，Ripple的应用范围也就越广。
但Ripple并不允许做市商无止境地吃掉利润。Ripple自建了一种叫做RippleD的算法，这种算法可以追踪已有信息，寻找最优价格，自动选取成本最低的做市商。RippleD通过加剧做市商间的竞争，保证汇率处于合理水平。
将Ripple的跨境付款机制拆解到最细，可分为7步：
Ripple付款流程
二、Ripple能够解决什么问题？
&以前完成一次跨境支付需要六方参加，现在只需要两方，资金直接由支付方银行流向收款方银行，支付和结算融为一体。&
Ripple对支付体系进行优化，将结算职能进行分布式处理，完成瞬时、点对点的支付和转账。对于用户来说，Ripple的瞬时支付提升了支付体验；对于监管机构来说，点对点支付过程一目了然，减少了监管成本；对于金融机构来说，降低了结算风险。这是Ripple创新的意义所在。
在传统支付体系内，支付信息和相应的结算过程是分开处理的，会产生结算风险。转账过程又依赖于中间机构的相互协调，可见度低，手续费高，还存在延时风险和流动性风险。
举个例子，假设支付方在美国，收款方在欧洲，那么支付信息需要通过ACH（自动清算所）、Federal Reserve（美联储）、SEPA（欧元支付区）、ECB（欧洲央行）的处理，经历支付信息的匹配及指令、代理银行间建立关系、往来账借记等步骤，才能进行资金结算。
&中间那么多机构，肯定不能放过赚钱的机会&，孙宇晨说，&转了这么多手，对于监管机构来说也是非常麻烦的，当然是资金流过的人越少，监管起来越容易了&。
此外，Ripple的去中心化还有另一个表现。SWIFT虽然在名义上是银行间组织，但毕竟是由美国主导的，美国在其中有很大的话语权，而Ripple则不存在这样的情况。Ripple能够把权力对支付的影响降到最低，&Ripple是一个安全的支付网络，这个安全不仅仅是资金的安全，还是让支付免受权力影响的安全&，孙宇晨说。在这个意义上，Ripple是一个全球化的公共品。
三、Ripple在整个支付体系中处于什么位置？
&Ripple对用户体验和支付过程的改变，不仅仅是你看的界面啊前端啊这样的改变，而是非常深层的改变，是信息通路和结算基础设施的改变。&
一个完整的支付体系可以分为六个层面（如图）：
在Ripple中国区代表孙宇晨看来，支付宝、PayPal确实提升了用户体验，但它们都只是应用平台层面的东西，它们扎根于现有银行体系之上，并没有影响到下面五层的结构。而Ripple的目标是改变最下面两层的运作模式。
四、Ripple和比特币的差别是什么？
&Ripple是比特币的一次进化。&
1）价值体现不同
比特币的价值是货币本身，而Ripple的价值则是一个网络协议。在Ripple上，用户可以使用所有现存的有价值的东西，可以是法定货币，也可以是各种商业回馈积分。
Ripple的创始人拉尔森预计，现在市场中存在的商业回馈积分，总体潜在价值为3400亿美元。Ripple也正在做积分整合，原理和跨境汇款类似。例如，你有3000个年底就要到期的南航里程积分，可要想兑换礼品，你需要5000个积分。同时，你的星巴克积分多到用不完，那么如果Ripple设定了规则，每个星巴克积分可以兑换200个南航里程积分的话，你就可以把没用的积分变得有用。
2）结算方式不同，导致结算速度存在差距
通过比特币交易，确认一个账本需要6次确认，整个过程大约需要1小时。Ripple只需要3-5秒就能对交易进行验证。
孙宇晨并不看好炒比特币的前景，&比特币发展到今天，挖矿的成本已经非常高了。一个比特币500美金，可能有400美金都是挖矿烧芯片产生的电费，成本这么高，安全性又低，都快变成黄赌毒的交易渠道了，但Ripple就不会变成非法的支付网络&。
Ripple网络的出口和入口都是合规的金融机构。孙宇晨说，&我们比SWIFT更合规，因为我们的通路更少，更容易做KYC（Know Your Consumer，对用户进行身份认证），用户的账号等信息都是通过金融机构加密传输&。
理想状态下，Ripple能够兼容网络的开放性和对个人信息的保护。网络本身是开放的，Ripple中每一个点对点发送的信息是公开的，但这些点代表谁、这笔交易请求发生的原因，都通过金融机构加密传送，不会公开。
五、Ripple有什么难点要解决？
&对Ripple而言，接入的银行越多，合作的数据库越大，生态系统就越繁荣。但如果找不到破局的切入点，Ripple就只是极客们的小圈子，这也是我们现在的痛点。&
Ripple涉及到与银行、第三方支付、中小网关、个人的合作，复杂程度远超现有金融体系。Ripple创始人克里斯此前在接受《商业价值》采访时表示，&Ripple需要美联储和其他中央银行认可我们做的事，如果我们太具破坏性，那么发展的壁垒就太高了。&
Ripple点对点的支付方式，动了以前靠层层手续费赚取利润的金融机构的&奶酪&，难以得到他们的支持。目前，Ripple只能找到一些比较小但是想做跨境支付业务的银行来合作。例如德国的Fidor银行，没有线下网点但还想做全球业务。这些小银行此前被各种代理行、中间人盘剥，绕过中间环节是它们的迫切需求。&还需要一个农村包围城市的过程吧&，孙宇晨说。
Ripple也在和SWIFT谈合作，让SWIFT把六层支付体系中的第五层让给Ripple。但如果与传统金融机构和监管机构全面合作，帮助它们改善支付体验的话，Ripple又会滑向一个卖软件的公司。
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孙宇晨：Ripple有助中小银行拓展国际支付清算
作者：和讯互联网金融
锐波科技创始人兼CEO　孙宇晨
　　和讯消息 日，2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛成立大会在北京举办。微金融50人论坛由一批有志于采用互联网思维开展微金融研究的中青年专家组成。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。锐波科技创始人兼CEO孙宇晨发表主题演讲表示，Ripple对于中小银行来说是一个福音，现在接触的也是以中小银行为主，因为这是他们很好的拓展自己国际支付与清算渠道的好方式。
　　以下为文字实录：
　　孙宇晨：锐波做什么？很多人一开始听到我们，由于我们技术自来源跟比特币有些类似，很多人一开始以为这是一种虚拟货币，是不是也是一种交易的标的？其实不是这样的，Ripple主要的实现形态还是从事一些技术性的工作，主要是帮全球跨境转账与清算提供一个通道。比如我现在给大家举例子的图里所示，境内另外一边主要是美联储和HCH专门负责美国国内转帐，而Ripple做的东西是在信息通路选定和信息中扮演一定的角色，我们认为Ripple实际上是跨境的一整套价值网络。
　　这是价值网络的意思，之前互联网的发明让信息充分地联通，可以交换。所以，我们就一般说世界是平的。但是在价值交换领域，价值交换当然包括广义上，最狭义的其实是货币，当然是价值物的一种体现形态。从广义上来说，债权、债权还有各种各样的股票，实际上都是价值。通过这一套网络，我们可以实现在全球范围内价值，比如我刚才讲的所有这些东西都可以瞬时免费进行交换。我们现在推的是银行的层面，让货币的转换变成瞬时和免费的。
　　现在转帐有什么问题呢？比如现在从美国向欧洲支付一笔钱，首先对一个小银行来说，需要经过代理行，代理行需要建立关系，到欧洲的代理行，欧洲的代理行还要通过欧洲SEPA转帐系统进行转帐。中间方特别多，同时有信用问题没有办法解决。中间由于代理人很多，造成非常多的问题。比如说首先是延时，比如我们一般从意义上，不光是跨境，不跨境的国内转帐也有延时。跨境的延时更为严重，比如经常2―3个工作日。资金的流动性由于延时大幅度下降。
　　结算风险世界上有很多案例，比如欧洲的银行把钱支付出去，美国的银行违约，倒闭了，就会导致欧洲的银行连带出现问题，所以风险很大。对于监管部门来说，监管也有问题，由于中间经过的人太多，不利于反洗钱和反恐的要求。当然费用很高，因为通过中间商很多。比如1000美金到欧洲只剩730。每一个环节都要收钱。可以看出现阶段由于不是P2P式的转帐系统带来的问题非常多。
　　比如说Ripple要做的事情很简单，把中间所有的中间人都砍掉，直接让小银行与小银行之间能够沟通，变成完全P2P的转帐和清算。所以，Ripple的体系中，所有接入Ripple公开接口的银行，自己可以直接进行转帐和对话。这个对于小银行来说是个福音，小银行首先不可能直接接SEPA的系统，由于业务量太小，要通过代理行，也要受到代理行的盘剥。比如Ripple已经接入的三家银行，欧洲两家，美国一家，他们推出第一个小额产品，费用大幅度降低。之前那家叫“菲罗”银行，是一个欧洲的银行，是一个互联网银行，你要在那个银行开户转余额，必须用其它银行的帐户把余额转进去，没有存款网点。那家银行，比如以前是要5欧每笔，现在变成0.49欧，相当于手续费降低了10倍。之前要两个工作日才能到达对方的银行，现在是瞬时就可以到达。所以，在技术上小额付款的用户体验可能性还是非常大的。
　　Ripple对支付渠道的影响，地区速度，及时支付结算系统，5秒结算，更多高流动性的交易。风险，交易原子化，直通式处理。外汇，开放的外汇市场，更有优势的汇率。所有权，中立，普惠全球的。
　　（图）Ripple技术和比特币的区别。从结构来看，swift和ACH都是中心化，BITCoin和Ripple都是去中心化。结算方式不一样，ACH/Swift是分批结算、清算，比特币是贡献的证明。Ripple是共识。速度ACH/zwift是两个工作日。比特币是十分钟。Ripple是五秒钟。电汇的适用货币是区域内的货币。比特币本位比较反法币系统，从一开始设计的时候只有比特币才能使用比特币的支付网络，严格限定比特币，Ripple是任何货币都可以使用。最后的成本，电汇的成本很高，每笔都收钱。比特币的挖矿成本也非常高。Ripple只有一个安全成本，安全成本比较低，每笔转帐现在是1万分之一乘上XRP的价格，一个XRP的价格是8分人民币左右。
　　跨境付款的机制，一共7步，虽然步骤很多，但实际上速度是很快的，当然银行机构已经完成了整合接入Ripple的工作之后，付款人只需要提供详细的信息，付款的金融机构验证一下付款机构的身份，这个路径选择是Ripple已经编好的程序，选择呼叫、获得汇率、接受汇率，提交之后支付，支付之后就完成余额转移，最后够收到钱了。这是具体的机制怎么做的。
　　展望：Ripple对于中小银行来说是一个福音，现在跟我们接触的也是以中小银行为主，因为这是他们很好的拓展自己国际支付与清算渠道的好方式，可以不用通过代理行了，直接接入我们的机器，而且以一个非常低的成本。同时，由于Ripple这一套体系是网络，不一定只是运转货币的。比如说它也可以成为一个积分通兑的平台，运转各种商业化的积分，也可以成为通兑的平台，去操作股票，去操作债权。但是这些东西都是我们现在还没有做的，我们日后认为这个生态系统的想象空间也是非常大的。
　　最后我们的想法：希望将这个大的生态系统做起来之后，能够在这个生态系统中，无论钱、货币、积分、债权、股权，用我们这套东西都能瞬时、免费和自由的流转。
（责任编辑：HF009）
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除了大家熟知的比特币外，瑞波币（Ripple）也在美国开始流行。目前，全球共有1000亿个瑞波币，10万用户。在中国有2万用户。然而，Ripple不仅仅是一种币，那么它是干嘛的？
每经记者 周洲
昨天，听说有场&财源滚滚&的讲座，于是奔过去了。
去了一看，都是财经媒体人。既有在职的，也有离职的。离职的有创业者，也有去腾讯和其他自媒体做了高管的转型记者。
主讲人孙宇晨是一个90后，他的英文名是Justin.他是RippleLabs的中国负责人。戴着眼镜，虽然穿了西装很正式，但还是有稚嫩和随意的感觉。
Ripple是干嘛的？
它现在的团队高管是电驴的创始人，大学时候大家都用这个下片子，还有比特币的创始人。
他们在2004年就提出Ripple的构架了。
Ripple如果做大成型，将比支付宝这些&宝宝&类的小case更加直接和规模地冲击现有的银行体系。
Ripple是一个云端清算协议。任何一种货币或者被认为有价值的东西，如果加入了这个协议，可以在瞬间完成兑换。
比如我要汇出100美元，而美国那边一个加入了Ripple的帐号想要换等量的人民币，那么Ripple就是一个中介，自动将这两者挂钩，5秒钟之内完成汇兑，汇兑双方不用知道对方是谁。
这比起现有的中心式银行清算系统，要便捷的多。美国银行大概两天会进行一次清算，一天顶多两次。而中国的银行每天最多清算三四次。比特币与比特币互相发送的确认，一次确认要十五分钟，六次确认（通常的交易确认）需要一小时左右。
这比我们现在的换外汇手续，不知要快多少倍。而它的手续费，每次是9分钱人民币的十万分之一，几乎可以忽略不计。
这是它的理想运框架。
要达到理想运行框架，它得有很多网关加入。它的技术模型是基于p2p。
p2p我们所熟悉的，是最先应用在下片子用的电驴等软件，与中心模式不同，它恰恰是去中心化，下载的人越多，下载速度越快。后来它应用到了小额信贷。现在它在做价值（货币）清算系统的运行。
而具备资质的网关在中国来说，除了银行之外，就是具有第三方支付资格的金融牌照。目前，支付宝、财付通等具备这些资格。
具备第三方支付资格，只要手续费比银行低，在Ripple进驻，就可以坐着赚钱了。但不具备第三方支付资格的，还得通过支付宝、财付通等绕一圈才完成汇兑，利润取决于每个网关的收费服务了。
目前，欧洲一家银行准备进驻Ripple。网关们越多，Ripple就会像电驴一样，运行效率越快。任何币种，只要任意两个网关连接起来了，其他都可以实现自由兑换。
Ripple也有自己的币种，叫瑞波币。目前，全球共有1000亿个瑞波币，10万用户。在中国有2万用户。
瑞波币以及其他货币，在未来运行成型的Ripple里，有可能升值。因为这要看供需双方的意愿，如果一个人很着急想要用100美元买50块人民币的话，当然这会成交的。换句话说，想要套利的人可以在这个平台上炒外汇。
而Ripple并不仅仅只负责清算货币兑换，它可以是任意一种有价值的东西，比如一个人花100美元想要换同等的星巴克券或者积分等。
Ripple自身不承担风险，它是一个开源的平台，风险来自于消费者或投资者对网关资质的判断。
如果有人要恶意攻击Ripple网络，Ripple将会识别一波又一波来袭的大批量交易，然后将十万分之一的交易费自动提高到百分之一，高成本逼使黑客放弃攻击。
目前，Ripple靠650万美元风险投资和自己持有的250亿个瑞波币，撑过先期发展阶段。而赚钱的将是网关，盈利也来自于网关。
当中国的央妈在为协调银行和宝宝们的利益纠纷考虑限制这限制那的时候，美国人已经在玩这个了。我们落后的不止是一个时代。
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瑞波（Ripple）是世界上第一个开放的支付网络，通过这个支付网络可以转账任意一种货币，包括美元、欧元、人民币、日元或者比特币，简便易行快捷，交易确认在几秒以内完成，交易费用几乎是零，没有所谓的跨行异地以及跨国支付费用。 Ripple是开放源码的点到点支付网络，它可以使你轻松、廉价并安全的把你的金钱转账到互联网上的任何一个人，无论他在世界的哪个地方。因为Ripple是p2p软件，没有任何个人、公司，或政府操控，任何人可以创建一个ripple账户。
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