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P2P平台靠不靠谱 看这六点就够了
【摘要】P2P的三个主要参与者是投资人、借款人、平台，我们可以从P2P的原理去看风控点在哪里……
&·&&6小时前
作者: PPmoney理财学院&&&
金评媒（）编者按：由于投资门槛低，收益比银行高，P2P如今已成为普通人投资理财的一种常见选择。对我们来说，投资P2P，最关注的无非是平台的安全性问题。那么如何判断P2P平台是否靠谱呢?有人说，熟人介绍的比较放心。但你能确定这位熟人就懂P2P吗?难说。有人说，看P2P平台官网的介绍。要知道，我们在官网看到的信息，其实是平台能够展示给我们看的，眼见未必为实，弄虚作假的平台也是有的。也有人说，看P2P平台的背景。关于这一点，大家可以详细看看之前七姐的这篇文《热火朝天的p2p究竟是馅饼还是陷阱?》。关于P2P背景的划分，这篇文章说得很清楚，不是标榜着“银行系、国资系、上市系”的P2P平台就更安全，很有可能是平台自己吹大了。所以说，以上这些说法都很片面，今天我们就来说一说判断P2P平台是否靠谱的六大技巧，帮助大家避开区。P2P的三个主要参与者是投资人、借款人、平台，我们可以从P2P的原理去看风控点在哪里：1.资金的托管与流向；2.贷款人的风控，坏账率的控制；3.给投资人的收益是否合理回报；4.投资标的的选择。基于这几个风控点，七姐总结出了以下六点帮助大家选择靠谱平台，避开雷区。但其实，没有绝对的安全，毕竟风险和收益是连在一起的。(一)选择成熟实力平台平台的实力可归结于几个要素：背景：从平台的背景来看，前面提到的五大派系平台风险由低到高。规模：平台的资金规模是很多平台常拿来证明安全性和口碑的一点，确实是筛选出平台大小的一个考量准则之一，因为越多人使用，其运营能力越强。经营时间：经营时间越长的平台相对来说更有经验，同时经受得住政策变动与市场考验，平台的经营思路更清晰、风控水平也更高，同时也是受到国家认可的平台。注册资本：注册资本虽然不一定能完全真实反映平台的真实实力，但也是能筛掉一大堆注册资本低的平台的准则之一。口碑：作为众所周知的平台一定会有口碑相传，多参考专业平台，如网贷之家的一些评论与信息，留意行业的最新动态和平台的对比分析。(二)资金是否有银行存管关于有了银行存管的平台是否就一定安全，这个问题应该这样看：首先，有银行存管的平台是合规必要条件，可以极大程度避免平台自融和设立资金池，但银行对于平台标的真假和质量不会去审核，换言之万一平台出现任何问题，投资人去找存管银行，银行不会负责，所以对于平台是否上线存管，需要客观看待，只可作为综合评定指标之一来看待。(三)不被高收益迷惑不同P2P平台的收益各不相同，有高有低，很多朋友在选择平台的时候往往会找收益高的平台，也会有人明知平台收益高风险相对也高，可是总是会给自己一个错误的投资逻辑：一个新平台大概会有多长的寿命，所以自己在风险出现前逃离即可。但，这往往是一个自以为是的逻辑，你以为半年出事，他可能三个月就跑，你以为三个月是安全的，他可能一个月就跑。种种案例告诉我们，你盯着别人的利息，可人家盯的是你的本金呢!所以对于收益过高的平台，要想想是什么项目让收益这么高，盈利能力是否合理，别看到肥肉就冲上去，也许这是诱饵呢。P2P如果高于年化12%的回报，也就是同期利率的四倍以上，就是风险开始加大的区域了。(四)平台的风控系统很多平台都有自己的风控系统，这个是平台安全性是否高的理论基础，如通过大数据看到借款人的信息来作为平台安全性是否通过的一个标准，也有些系统可以追踪到钱去到哪个借款人那里并能观看到相关信息，还有些通过小额分散进行资金风险分散的系统。基于对风险的理解是不确定性的伤害性事件，所以风控系统层次越多意味着该平台对于风险的应对能力也越高。一个平台对于风控系统的投入程度，也可以看出这个平台的风险应对能力。(五)小心滥竽充数的虚拟标的鉴别P2P平台标的真实性很有必要。一般来说，“秒标”是一种常见的虚拟标的，它主要通过实时的利息返还来吸引眼球，并非真实的投资标的。如一个平台大量出现超短标，投资人就要提高警惕了。因为，大量的超短标是该平台圈钱跑路的前奏。(六)避开自融平台自融平台，就是企业通过平台来弥补资金的现象。既然是自融，谈何风控?往往资金需求量大，会分拆多个标的，你以为是分散了，其实都是一个公司使用资金。风险可想而知。因此，大家要学会鉴别自融平台，远离自融平台。那如何鉴别自融平台呢?1.从标的分析查看标的详细描述、相应借贷合同、抵押合同是否完善，纸质版的借贷合同、抵押合同、打款凭证尤为重要。还要关注相关借款申请材料、借款人和抵押物的相关证件。自融平台由于发布的一般都不是真正标的，标的材料不完善，或者资料存在一些不真实，仔细辨认基本可以发现。同时，单个标的借款金额会比较大，涉及的行业都很相似。2.从借款人方面鉴别查看借款人的详细信息，如借款人信息模糊，则需要谨慎处理。一般自融平台借款人不会太多，单个借款人的借款金额却很高，并存在几个账号不断循环借款的情况。此外，标的利息都较高，目的就是为了吸引人投资，且标的期限普遍不长，多则一个月，少则十几天;平台成立时间也不会很长时间。3.从平台实体产业情况分析如发布的标的过于单一，且与平台股东的实体产业的行业一致，则极有可能为自融平台。（编辑：郑惠敏）
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p2p平台有哪些 2016年p2p平台安全排行一览
发布：股城理财
作为每月用户在500万以上的投资渠道，p2p的流行程度我们是有目共睹的，投资都会伴有风险，p2p也是如此，稍有不慎便会血本无归，大家投资p2p时，最关注的莫过于p2p的安全问题。那么，2016年p2p安全排行是怎么样的呢？我们来看看。p2p平台安全排行
p2p安全排行一：
30日万元，平均6.23%。2011年上线，平安集团名下的无论是从背景、投资人数、交易、满标速度无非是p2p行业的龙头老大，但是起投金额比较高，1万元起。适合有足够、怕风险的保守的，建议选择这个老。
p2p安全排行二：红岭
红岭30日万平均8.98%。说起p2p的起点，必须要从红岭创头开始，2009年上线老，红岭创头是看着一批批p2p起起落落，红岭创头除了自身是老平台之外，风控大多是是来自的高管，首先会对VIP用户垫付，也趋近合理化安全化，红岭创也算是真正意义上的。
安全排行三：微贷网
微贷网30日万平均9.82%。2011年上线，是一家专注于借贷服务的，在国内拥有着较高的知名度。也是浙江首家平台，目前已拥有一百多家部，是一家线上线下为一体的平台，背景实力雄厚，从规模上就已经显现出它霸气的一面，但是由于微贷网平台本身并没有开通第三方，无法彻底避免池或自融现象的产生。
安全排行四：
30日万元平均11.83%。宜信旗下2012年上线，国内第一家的p2p平台，大品牌背景，有大公司宜信集团坐镇，可以完全不用在乎外界因素影响，据了解，在和转账效率方面还是比较高的，基本上都是当天到账，电话的专业程度堪比
安全排行五：
30日76097.24万元平均10.17%。2010年上线的，也算是一个可以信得过的平台，平台都出身清华、北大名校，力度很猛，发展势头也很猛，也不算太低，目前保持在10%左右，平台信息相对比较透明，率较低和完满的垫付制度，对于的安全还是有一定的保证！2016年P2P口碑排行：盘点十大热门平台有哪些
来源：钱贷网
　　日前，从平台成立时间、成交量等维度出发，法治周末联合第三方舆情监测公司选取了10家互联网金融平台作为研究对象，对其日至日出现在媒体(以网络呈现为准)以及微博的新闻报道和相关信息，进行统计和梳理，其中选择了逾期、坏账、投诉等关键词作为负面信息，由此整理出2016年度中国互联网金融平台网络口碑排行，供企业建设品牌和投资者参考。
　　各大平台出现的负面信息在十大互联网金融平台负面信息总量中的占比，按从高到低进行排序，依次为红岭创投(28.32%)、陆金所(27.94%)、拍拍贷(11.3%)、人人贷(9.73%)、积木盒子(6.31%)、翼龙贷(5.28%)、宜人贷(5.03%)、有利网(4.3%)、点融网(1.71%)、钱贷网(0.09%)。
　　红岭创投：大标融资模式引争论
　　此次监测数据显示，微博用户和媒体都对红岭创投的坏账、逾期等资金安全状况非常关注。这同红岭创投一贯坚持的“大标融资”模式不无关系。
　　在媒体报道方面，红岭创投的负面信息总量仅次于陆金所，在其信息总量中占比为29.77%，在十大互联网金融平台中负面信息占比为28.32%，排名第一。
　　红岭创投于2009年3月正式上线运营。相对于同行业而言，红岭创投的借款人多以企业为主，借款金额也多以数百万，甚至上亿元的大额标的为主，年化利率为15%至18%。红岭创投也是国内最早做本息保障的平台之一，这也让红岭创投成交规模很快突破千亿元，在行业内居于前列。
　　不过，由于其走的是“大标融资”模式，一旦一笔借款出现违约或者坏账，给投资者也将造成非常严重的损失和较大的社会负面影响。
　　2014年8月，红岭创投董事长周世平曾自曝平台出现1亿元坏账的消息。涉及投资人四千余人，当时在行业内引发很大震动，随后周世平承诺兜底。2015年初红岭创投再次曝出7000万元坏账的消息，不过红岭创投方面再次表示“按期支付投资者本息”。2015年8月，红岭创投平台上的辽宁1号项目再次曝出1亿元坏账，当时红岭创投回应称，已通过诉讼等措施来保障投资者利益，终极风险可控。
　　每次坏账风波出现后，红岭创投都及时披露信息，并承诺兜底，因此坏账风波并未影响到红岭创投的成交量、人气的增长。不过，红岭创投的这种“大标融资”模式的安全性、承诺兜底的可持续性还是引发了行业的很多争论。
　　陆金所：“行业老大”的高关注率
　　在微博和媒体关注度上，无论是负面信息总量还是正面信息总量，陆金所都排在第一的位置，这同陆金所在互联网金融行业的地位，似乎也很匹配。目前，陆金所的负面报道在其信息总量中占比为21.15%，在十大互联网金融平台中占比为27.94%。
　　陆金所成立于2011年9月，注册资本达8.37亿元。由于背靠平安集团这棵大树，陆金所一直被看作是P2P行业里“含着金汤匙出生的高富帅”。尽管给到投资者的利率多保持在5%左右，与行业内大部分平台相比并不具有优势，但是“平安”提供的隐性信用背书，还是让陆金所收获了不少投资者的人气和口碑。截至今年3月，陆金所平台注册用户超过2000万。
　　2015年1月，大公国际信用评级集团旗下全资子公司大公信用数据有限公司发布互联网金融信用风险预警名单，陆金所也“榜上有名”，随后还进入“黑名单”。大公信用特别指出，陆金所债项信息严重不对称、平台涉嫌关联担保。
　　相对于其他互联网金融平台，微博用户和媒体对陆金所的信息透明度最为关注。
　　此外，由于陆金所平台促成的资金交易规模庞大，这也让用户和媒体对其平台上的资金安全状况颇为关注。2015年3月，网上曾传出陆金所2.5亿元坏账，随后陆金所回应该项目由第三方提供担保，投资者权益不受影响。此后舆论风波渐渐平息，但投资者疑虑仍存。
　　从2015年9月开始，陆金所开始向“一站式理财服务平台”转型，除了P2P理财外，还有信托、票据、基金等理财产品供投资者选择，转型为平台，也弱化了投资者对陆金所的偿兑诉求。
　　拍拍贷：无担保模式下的挑战
　　此次监测数据显示，微博用户、媒体对拍拍贷的逾期、坏账等资金安全状况非常关注。在十大互联网金融平台中，拍拍贷负面信息占比为11.3%，排名第三。
　　拍拍贷成立于2007年6月，是中国第一家P2P网络信用借款平台。拍拍贷一直坚持纯线上、无担保的发展模式，也被认为是最符合监管精神的网贷模式。
　　2015年4月，拍拍贷对外宣称完成C轮融资，由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投，融资金额近亿美元。此前拍拍贷A、B轮融资规模分别为2500万美元、5000万美元。
　　由于拍拍贷从事纯线上信用借款，未建立有专门的线下审批团队，而我国目前的征信体系并不完善，因此对平台线上风控能力提出了非常高的要求。
　　公开资料显示，为了加强线上风控能力，拍拍贷前两轮融资主要用于其“魔镜”风控系统的建设，C轮融资也主要用于其征信系统以及市场品牌建设。
　　人人贷：“明星”创业位居第四
　　人人贷成立于2011年，三位联合创始人都出身清华、北大名校，这一明星组合也颇得风投青睐，2013年底，人人贷母公司友信集团对外宣布完成A轮融资，此轮融资总额1.3亿美元，这也是行业内当时为数不多的融资过亿美元的案例。
　　人人贷平台上的实地认证标借款期限较长、此外还有很多信用认证标，标的的安全性也颇为投资者关注。
　　互联网金融行业人才流动较为频繁，尤其是成立较早的平台不得不面对挖角挑战。2015年春节过后，人人贷多位高管离职，此番人事动荡也引发了外界对其公司内部治理架构变动的关注。不过，随着人人贷创始人张适时发布了一份略带煽情的回应，舆论渐渐平息。
　　监测数据显示，人人贷的负面信息在其总信息中占11.3%，占比居中。不过，由于其交易体量较大，在十大互联网金融平台中负面信息占比为9.73%，排名居第四。
　　积木盒子：河北融投事件有惊无险
　　从总体监测数据来看，在坏账、逾期等有关资金安全指标的关注度上，积木盒子仅次于红岭创投、陆金所和拍拍贷。有关积木盒子的负面信息在其信息总量中占比24.82%，在十大互联网金融平台的负面消息总和中占比为6.31%，排名居中。
　　积木盒子于2013年8月上线。2015年以来河北融投担保有限公司被曝陷入破产危机，其时积木盒子平台上河北融投推荐项目在贷余额仍有5.25亿元，这也让积木盒子深陷逾期和坏账漩涡，该起事件也引发了媒体对P2P行业所谓担保的安全性思考。
　　不过积木盒子回应，得益于当初在与渠道合作时坚持使用自己独立的风控体系，因此所有由河北融投担保的项目均正常还款，河北融投事件对平台的影响已经消除。
　　为了应对可能出现的逾期和坏账，积木盒子于2015年推出了“穹顶计划”，即设立逾期债权收购储备基金。依据积木盒子最新公布的年度运营报告，目前“穹顶计划”储备金余额可覆盖逾期。
　　2015年7月，积木盒子资金托管系统正式切换至民生银行(600016,股吧)，是行业中较早同银行联合进行资金托管的平台。当时，业内人士普遍认为，此举对提升积木盒子的口碑，起到了很关键的促进作用。
　　翼龙贷：央视标王的加盟管控难题
　　翼龙贷成立于2007年，定位于三农借贷，借款金额多6万至9万元，被认为是符合监管层精神的普惠金融。
　　近年来，翼龙贷在广告营销上开始出现大手笔动作，2015年11月，翼龙贷斥资3.69亿元成为“央视标王”。据统计，此番高调动作为让翼龙贷的成交量和用户量激增，11月下旬平台成交量几乎每天增加1亿，用户每天增加1万人。
　　不过，让投资者担心的是，翼龙贷采取的是加盟而非开设分公司的方式进行扩张，这就使得平台必须应对和管控加盟商的道德风险。2014年因为加盟商骗款跑路，翼龙贷为此垫付了大量资金，致使平台一度陷入困境。成为央视标王后，翼龙贷董事长王思聪也直言“加盟商管理是翼龙贷最大的挑战”。
　　监测数据显示，媒体关于翼龙贷的负面报道占其信息总量的35.72%，在十大互联网金融负面信息总量中，翼龙贷占比为5.28%，排名第六。
　　今年1月，翼龙贷平台上的翼存宝产品因无三方协议、资金流向不明，被媒体质疑“先找钱后找项目”，涉嫌非法集资。毫无疑问，这对翼龙贷声誉造成了极大的消极影响。
　　宜人贷：互金第一股的逾期隐忧
　　宜人贷是宜信公司旗下品牌，于2012年推出。其官网信息显示，截至2015年9月，平台累计注册用户超过600万，累计交易促成金额超过80亿元人民币。
　　由于宜人贷平台上成交规模较大，媒体对于宜人贷坏账、逾期指标的关注也比较高。宜人贷主要从事小额、无抵押的信用借款。依据其上市公布的财报，截至2015年第三季度末，宜人贷贷款余额为10.8亿美元，逾期率仅为1.4%，这其实是一个颇为靓丽的数字。
　　不过媒体发现，10.8亿美元贷款余额中有9.84亿美元为今年新增贷款。待到这些借款进入偿还期，届时逾期率是否还能如此“好看”?还值得关注。
　　数据监测显示，宜人贷的负面信息在其总信息中占21.98%，在十大互联网金融平台中占比为5.03%，排名居七。
　　有利网：高层震荡、团队被挖角惹关注
　　有利网成立于2012年，创始团队成员也多来自于金融和互联网领域。有利网也是颇得风投青睐的互联网金融平台，2015年6月，有利网宣布获得4600万美元C轮融资。
　　不过在2015年，高层震荡、人事震动一直困扰着有利网，也让外界对其经营的可持续性、资金的安全产生了一定忧虑。
　　2015年6月就有传言称有利网CEO刘雁南离职，不过刘雁南本人和有利网当时对此予以了否认。不过，这一传言在2015年9月被证实，刘雁南重新创业。此番动荡也给有利网带来较大的负面影响。
　　2015年12月下旬，有利网资产端的合作公司又爆发生员工大规模离职消息，当时有报道称，为有利网提供资产的两家公司有共约2000多人团队离职，加盟竞争对手。该消息再次引发用户和媒体的关注。随后有利网刊发公告澄清此为不实报道。
　　尽管离职事件最终平息，不过受上述事件的影响，有利网的负面信息在其信息总量中占比为20.83%，占比较高。不过，在十大互联网金融平台中总体负面信息中，有利网占比仅为4.3%，位居第八。
　　点融网：“洋气”平台表现出色
　　点融网创立于2012年，其公司创始人、首席执行官苏海德曾是全球最大P2P平台Lending
Club的联合创始人兼前技术总裁，点融网管理团队也被认为是“黄金管理团队”。
　　点融网也是资本界的宠儿。2015年1月，点融网宣布获得美国老虎基金投资;同年8月，点融网又宣布获得由渣打银行和中国互联网金融科技基金(CFF)领投的C轮融资，该轮融资金额为2.07亿美元。
　　点融网发布有很多信用借款标，由点融网根据借款人信用状况进行风险定价，投资者对其坏账和逾期也较为关注。为了应对逾期和坏账，点融网也设立了风险互助保证金机制。
　　从监测数据来看，点融网负面信息在网络上较少，负面信息在其信息总量中占比为25.21%，在十大互联网金融平台中占比为1.71%，排名第九，口碑良好。
　　钱贷网：整体口碑表现最佳
　　在数据监测期间，在十大互联网金融平台中，钱贷网负面信息绝对数量最少，负面信息在其信息总量中占比1.29%，在十大互联网金融平台中负面信息总量中比为0.09%，排名第十，网络整体口碑表现最好。
　　钱贷网作为国内最早上线的P2P网贷机构之一，是国内创新P2P服务的领先者，是一个以汽车、房产抵押及小额信用贷款为主要产品，为投资者和借款人搭建专业、安全、透明、高效的互联网金融服务平台。
　　2012年上线，作为一个小而美的老平台，钱贷网累计成交额超过5.7亿元，为投资者赚取收益超过1700万元。从钱贷网平台可以看出，其项目平均年化收益率8%-18%，对投资者的回报相对较高，不过这也说明了为什么这个平台没有一则付费广告的原因，这无疑把最大的利润让给投资者，真正的为投资者谋福利。钱贷网年报显示，截至目前其平台无一逾期，这也为钱贷网在媒体和网络上赢得了良好的口碑。
　　而且，钱贷网平台投资门槛低，最低起投金额一元，且最新推出的活期钱理财产品，预期年化收益率8%-13%，低风险高收益，灵活存取，秒杀各类宝宝。
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怎样判断一个P2P平台是否安全
恒瑞财富网-互联网综合金融领航者
近年P2P平台层出不穷，怎样判断一个P2P平台是否安全呢?
一、硬实力
1、看“脸”
一般正规的平台都会配有专业的UI或UE设计人员，网站页面设计用心，结构布局清晰。而绝大多数问题平台的界面比较粗糙，页面布局较混乱，甚至不乏一些问题平台的网站，连基本的文字、图片排版等都有问题。
2、技术实力
很多平台都没有足够的IT技术人员，致使平台不是自主研发的，而是花上几千元钱买个网贷系统就上线经营了。因此，我们经常看到XX平台因为黑客的攻击导致网站打不开，甚至还有用户信息泄露的情况。
投资人在注册平台的时候，可以注意下网址是否以“https”开头，目前绝大部分问题平台都是“http”，即没有进行加密。
此外，投资人还可以关注平台是否有app手机客户端。
3、资金是否有托管/存管
资金有第三方或银行存管，虽然无法杜绝平台发假标等风险，但是可以很大程度上降低投资人资金被平台随意挪用的风险。
4、平台是否有QQ群，论坛，贴吧，微博号，微信公众号等
目前行业正常运营平台近2000家，竞争非常激烈，平台对于投资人的维护也是愈发重要。QQ群，论坛，贴吧，微博号，微信公众号等都是平台和用户沟通，维护关系的良好渠道，从平台是否用心经营这些渠道也能看出平台对于投资人的重视程度。
二、软实力
1、股东背景
风投、上市公司等投资一家p2p平台，一般都会先对其进行调研，相当于专业人士帮我们先筛选了一番，这对于平台来说也是一种“背书”。此外投资人还需要注意两点：(1)目前有少数平台称自己是上市或国资背景，但实际上这些国资机构的占股比例非常低(2)如果平台获得投资，投资人也要警惕投资方和平台之间是否存在关联关系。相关信息可以通过“全国企业信用信息公示系统”进行查询。
2、管理团队
经营p2p平台要和风控打交道，管理团队有丰富的金融从业经验非常必要。管理团队背景越优秀，其发生跑路的成本也越高。此外，如果在网站页面找不到管理团队相关的信息，投资人一定要高度警惕。
3、公司人员配置及运营成本
一般来说，平台资金端和资产端的量应该是相匹配的，如果资金端过多，资产端开发跟不上，就很容易造成资金站岗，造成失衡。以e租宝为例，其线下的理财团队高达数万人，资金端足够充裕，按理说平台在资产端也应该有足够的开发人员，以保证有充足的资产供投资人投资，但是它没有，所以在用户资金站岗投资人流失和发假标这两种必然结果之间，e租宝选择了后者。
从运营成本的角度来说，也可以看出e租宝的经营不合理之处。每月数万名员工的工资加上广告费就高达数亿元，而平台的收入能否覆盖一目了然。目前绝大多数平台都处于盈亏线之下，在这种情况下还大打广告，如果平台没有较雄厚的背景，投资人也一定要提高警惕。
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