首批5家民营银行4家净利过亿，他们“赚钱”的秘诀是什么？
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6月份以来，2015年成立的首批5家试点民营银行中，微众银行、网商银行、华瑞银行和金城银行4家陆续发布了2016年年报，这也是2015年这批民营银行成立以来的第一个完整会计年报，目前仅有民商银行暂未公布其2016年银行年报。首批民营银行自成立之初便吸引力了各界目光，4家银行成立以来披露的首个完整会计年度的财报，自然更是赚足了市场眼球。年报显示，几家银行虽然发展路径不同，但2016年均实现盈利且净利润均在1亿元以上。微众银行最赚钱 华瑞银行“零不良”从4家民营银行披露的年报数据来看，具有互联网属性的浙江网商银行和前海微众银行的净利润要远高于金城银行和华瑞银行。但是，在资产质量方面，华瑞银行最优，成为唯一一家“零不良”的民营银行。值得关注是，浙江网商银行虽然资产总额、营业收入均居首位，但其净利润远低于前海微众银行。主要数据：（1）前海微众银行微众银行2016年营业收入为24.5亿元，比起2015年的2.3亿，翻了10倍多，其中，利息净收入为18.4亿元，手续费及佣金净收入为5.6亿元。利润方面，微众银行2015年亏损5.8亿元，2016年扭亏为盈、实现净利润4.01亿元。（2）浙江网商银行2016年网商银行营业收入为26.36亿元，比起2015年的2.52亿，同样翻了10倍多。利润方面，网商银行2015年净亏损为6874万元，2016年扭亏为盈、实现净利润为3.15亿元。（3）上海华瑞银行2016年，上海华瑞银行营收为6.61亿元，增长157%；净利润1.42亿元，增长32倍，而2015年华瑞银行净利润为-456.68万元。值得关注的是，华瑞银行是这4家民营银行中唯一不良资产率为0的银行，也是自2015年开业以来，连续两年保持0不良率的银行。(4)天津金城银行2016年，金城银行实现营业收入5.51 亿元，同比增长约130%；实现净利润1.28 亿元，同比增长约250%。4家首批民营银行“赚钱”业务各异总体来看，这4家民营银行定位都主要集中个人消费和小微企业，业务类型基本涵盖存贷业务、结算、代理担保、交易及投行等，但由于各自的定位和股东背景不同，4家民营银行经营方向也存在重大区别。由于深圳前海微众银行和浙江网商银行主打互联网概念，做“纯互联网”银行，因此业务偏向于服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务，通过提供平台收费的模式获取盈利；上海华瑞银行、天津金城银行则走的是接近传统银行的发展途径，在相应的自贸区内设有实体网点，着力满足跨境业务需求，同时，盈利模式基本类似于传统银行，来自利息收入和非息收入两个方面。具体来看：注册资本：42亿元行长：李南青。李南青出生于1956年，1994年进入招商银行，历任发展研究部总经理助理、办公室主任兼党委宣传部部长，杭州分行副行长、纪委书记等职务；2005年至2007年，任深圳市国内银行同业公会秘书长；2007年加入原平安银行，历任零售业务总监、董事会秘书。2014年下半年，李南青转任微众银行出任监事长。2015年10月，接任微众银行行长。大股东：腾讯为第一大股东，占公司总股本30%；百业源、立业集团为第二大股东，持股比例均为20%。业务：深圳前海微众银行坚持“个存小贷”，主要面向个人客户。2016年营业收入与利润大涨，主要与其拳头产品“微粒贷”的放贷规模爆发式增长有关。作为全线上运营的消费信贷产品，“微粒贷”基于大数据风控技术，发放小额信用贷款。截至2016年末，“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。除了微粒贷这样的消费金融产品，微众银行目前还有直通银行与汽车金融业务，不过目前其规模都尚小。在直通银行方面，截止年末开通客户达160万人，管理资产余额达222亿元；在汽车金融方面，与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景，发展电商二手车平台融资服务，“微车贷”年末贷款余额达到55亿元，比年初增长22倍。注册资本：40亿元行长：黄浩。黄浩今年43岁，1996年获武汉大学国际金融专业经济学学士学位。曾任中德住房储蓄银行行长、建信基金有限责任公司监事会主席、中国建设银行网络金融部（原电子银行部）部门总经理。大股东：阿里蚂蚁金融为第一大股东，占公司总股本30%；上海复星工业技术发展有限公司为第二大股东，占公司总股本25%；万向三农集团为第三大股东，占公司总股本18%；宁波市金润资产经营有限公司为第四大股东，占公司总股本16%。浙江网商银行侧重于“小存小贷”，网商银行2016年利润主要来源于向小微企业与农户放款。与微众银行目前以消费信贷为主不同，网商银行目前主要围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台经营“网商贷”以及“旺农贷”等拳头产品，服务于小微企业、农村市场以及各类中小金融机构。注册资本：30亿元行长：朱韬。朱韬今年47岁，原任中国银行苏州分行行长，2001年起任中国银行浦东分行行长，是系统内最年轻的管辖行行长，后任中国银行上海市分行行长助理。大股东：均瑶集团为第一大股东，占公司总股本30%；美特斯邦威为第二大股东，占公司总股本15%。华瑞银行市场定位于“服务自贸改革、服务小微大众、服务科技创新”。自贸业务、互联网业务、科创金融业务目前是其三大主要业务链。在自贸业务方面，立足上海，依托于上海的市场优势、改革先发优势、人才优势，开展一站式跨境投资汇款服务、供应链金融业务、自贸区跨境金融业务等。在互联网业务方面，将客户定位于小微大众，在企业的选择上，更关注那些创业型的、创新型的、创造型的初创型中小企业。目前，直销银行基本体系搭建完成，发行了电子借记卡，并推出在线综合金融服务SDK产品，通过嵌入生活场景类APP，将投资、融资、支付等综合金融服务通过SDK开放给小微企业。目前，“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务等领域。科创金融方面，开展投贷联动业务，并和境内外一流股权投资机构合作。（4）天津金城银行行长：吴小平。吴小平从事金融业30年，曾任中信银行上海分行行长。先后涉及公司业务、零售业务、国际业务等多个银行核心业务线。大股东：天津华北集团为第一大股东，占公司总股本20%；麦购集团为第二大股东，占公司总股本18%。天津金城银行侧重于“公存公贷”，服务中小微企业。深耕汽车、旅游等八大细分市场，强化政购通系列产品的创新和迭代，持续推进基于供应链的互联网化公司银行产品创新。截至目前，中小微企业资产占比近70%，八大细分市场资产业务总额占比为30%。同时，天津金城银行坚定落实交易型银行定位，坚持轻资本运营和资产管理驱动，去年完成了民营银行首单资产证券化产品的发行。虽然4家民营银行均亮出了2016年的漂亮成绩单，但有业内人士认为，营收与净利润大幅增长，并不意味着民营银行的春天已经来临，民营银行对市场的撼动性还未表现出来。银行是高风险行业，正在进行的利率市场化，将使民营银行面临巨大的生存压力。并且随着民营银行获批速度的加快，以后新成立的民营银行还会越来越多，行业内外竞争会更加激烈，目前看来，民营银行的路还很长，仍需苦练内功。
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作者最新文章&首批5家民营银行公布年报：4家净利过亿，微众、网商领跑
首批5家民营银行公布年报：4家净利过亿，微众、网商领跑
日03时30分来源：
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作者 | 戈德
来源| 零壹财经
（Finance_01）
近日，首批获批的5家民营银行分别公布了2016年年报，零壹财经从资产总额、贷款余额、存款总额、净利润、主要产品等方面对5家银行2016年经营数据进行统计。
2016年5家民营银行净利润均取得大幅增长，较2015年全部扭亏为盈。其中，网商银行的营业收入最多，为26.36亿元；微众银行净利润最高，为4.01亿元。除网商银行未公布不良率外，其余不良率均低于0.4%，其中温州民商银行和华瑞银行不良率为0。资本充足率方面，民商银行最高，为42.16%。由于股东资源、定位和模式的不同，5家银行实力发展较为悬殊，定位为"互联网银行"微众和网商银行资产规模增长明显快于另外3家。
年报数据显示，截至2016年末，微众银行的资产总额达到520亿元，较上年末增加424亿元，其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅达到697%。2016年净利润4.01亿元，而上一年度微众银行亏损了5.84亿元。其主打产品"微粒贷"依托微信和手机QQ，截至到今年5月15日，累积发放贷款总金额达到3600亿元，主动授信客户数约9800万人，开通激活用户2200万人。
另外，2016年微众银行开始发力汽车金融领域。截至2016年末，微众已实现与B2C电商平台、C2C电商平台、传统汽车金融服务公司等多家机构的合作，微车贷贷款余额达55亿元，比年初增长22倍。
与"微粒贷"的客群不同，网商银行依托阿里的电商资源，向阿里平台的电商商户提供融资，具体产品包括网商贷、旺农贷和信任付。截至2017年1月末，网商银行服务小微企业和经营者的数量达到271万户，覆盖全国23个省、直辖市和自治区；累计放款金额1151亿元；贷款余额331.93亿元，户均贷款余额为1.7万元。
据网商银行6月底发布的财报显示，该银行去年的放贷额增长了3倍多，贷款余额达到人民币330亿元（约合49亿美元）。净利润达到人民币3.16亿元，而2015年后7个月（银行运营前7个月）净亏损人民币6900万元。
与微众和网商的"互联网银行"定位不同，另外3家的股东方多为传统实业，均结合自身优势开展差异化竞争。
开业于2015年5月的上海华瑞银行，核心业务为公司与金融市场业务，也即自贸业务，互联网业务以及科创金融业务。目前，华瑞银行的自贸业务资产规模达到171.62亿元，为小微企业提供跨境金融金融服务、线上供应链金融服务等。互联网业务总部资产规模为11.67亿元，其移动微银行2.0版全面升级，直销银行正式上线。科创金融业务资产规模为23.96亿元。值得注意的是，2016年华瑞银行非息收入中，手续费及佣金净收入为6593万元，同比增长89.8%，投资收益为1.2亿元，非息收入占营收的28.29%，其中投资收益占18.2%。
金城银行运营特色为公存公贷，即吸收银行同业和企业存款，向企业放贷。其创立的服务中小微企业的'政购通'产品体系已有"退税贷"、"政采贷"、"凭证贷"三种产品成功上线，截至2016年末，"政购通"产品体系已累计实现资金投放近5200万元。
温州民商银行存贷模式为特定区域存贷款，主要服务于小微企业和个体工商户，主攻小额贷款。在业务拓展上，民商银行采取批量营销模式，与小微企业园区的开发商深度合作，为有需要的企业提供融资。主要产品包括"旺商贷"、"商人贷"、"益商贷"、"旺业贷"等信用贷款。截至2016年末，温州民商银行资产总额为54.83亿元，向小微企业及个体工商户提供23.08亿元的贷款。
在今年的第五次全国金融会议上，习近平在讲话中指出，要推动国有大银行战略转型，发展中小银行和民营金融机构。
自第二批民营银行开闸后，银监会已批筹12家，加上此前获批的5家试点民营银行，截至目前已经有17家民营银行获准筹建。其中已经开业的有15家，尚未开业的只有辽宁振兴银行和安徽新安银行。据公开资料统计，在目前获批的17家民营银行中，以互联网、科技金融等为定位的民营银行共有8家，深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行定位于互联网银行，福建华通银行、北京中关村银行定位科技金融，江苏苏宁银行是首家O2O银行，武汉众邦银行的定位是打造国内最大的"互联网+供应链金融"银行，吉林亿联银行定位智能网络银行。
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作者：卓泳
　　承载了太多人的期待，开业第一年的普遍亏损让许多人大跌眼镜。然而，在度过一个完成的会计年度后，首批5家民营银行――微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行、民商银行中，除了民商银行外，其余的4家都在近期披露了2016年。可喜的是，这4家民营银行都盈利了！其中，巴巴旗下作为第一大股东的浙江网商银行和腾讯作为第一大股东的微众银行2016年营业收入均比2015年翻了十倍。扭亏为盈释放怎样的积极信号？年幼的民营银行能否接受经济周期的考验？&&& 浙江网商银行
　　浙江网商银行近日公布的2016年年报显示，网商银行2016年营业收入达26.4亿元，净利润约3.2亿元。而网商银行2015年的财务数据显示，自日（注册成立日）至日，网商银行营业收入为2.53亿元。也就是说，网商银行2016年的营业收入达到了2015年的10倍。
　　此外，截至2016年末，网商银行资产总额约615亿元，较2015年末增长313亿元。其中，贷款余额约329亿元，较2015年末增长256亿元。截至2016年12月末，网商拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。&&& 深圳微众银行
　　深圳微众银行近日发布的2016年年报显示，2016年营业收入约为24.5亿元。而其2015年年报显示，微众银行2015年营业收入为2.3亿元。也就是说，2016年的营收同样比2015年翻了10倍。
　　利润方面，微众银行2016年实现净利润4.01亿元，而2015年为亏损5.8亿元。截至2016年末，微众银行资产总额为519.95亿元，各项贷款余额308亿元，不良率为0.32%，在2016年引进战略东后，微众银行的资本充足率超过了20%。&& 上海华瑞银行
　　据上海华瑞银行披露，截至2016年底，华瑞银行资产规模达309.8亿元，去年一般性存款184亿元，贷款超过100亿元，资本充足率14.5%，不良率不足0.5%；营业收入6.7亿元，净利润1.42亿元。&&& 天津金城银行
　　2016年，金城银行实现营业收入5.51 亿元，同比增长约130%；实现净利润1.28 亿元，同比增长约250%。截至报告期末，金城银行资产总额220.41 亿元，增长40%，各项贷款余额69 亿元，资本充足率24.94%，不良贷款率为0.01%。
　　已披露2016年年度财务数据的4家民营银行
　　据了解，首批民营银行于2014年落地，当时批准了5家，而进入2017年，又有梅州客商银行获准筹建。目前，共计已经有17家民营银行获批，其中8家已开业。梳理这些民营银行的定位和业务可以发现，这些民营银行主要分为两类：一类是以微众银行、网商银行为代表的互联网民营银行，一类则是华瑞银行这种发展模式与传统银行没有本质区别，但服务群体不同的线下民营银行。
　　这些民营银行主要有以下三个特点：
　　第一，定位主要集中个人消费和小微企业；
　　第二，业务类型基本涵盖存贷业务、结算、代理担保、交易及投行等一般业务资格；
　　第三，非互联网民营银行，盈利模式基本类似于传统银行，来自利息收入和非息收入两个方面；而互联网民营银行，其在互联网平台模式下，通过和同业高度合作，连接金融机构和小微企业或个人，通过提供平台收费的模式获取盈利。
　　阿里和腾讯的互联网银行更能赚钱
　　从这四个民营银行的定位和业务来看，微众银行的客户主要是个人消费客户，产品主要是“微粒贷”，“微粒贷”的放贷规模迅速扩大也是其2016年营收和利润大涨的主要原因；与微众银行的消费信贷不同，网商银行主要围绕阿里体系，经营“网商贷”、“旺农贷”等产品，服务对象主要是小微企业与农户；而华瑞银行的业务主要包括跨境投资汇款服务、供应链金融业务、跨境金融业务，还上线了综合金融服务“极限SDK”产品，将投资、融资、支付、存管等服务通过SDK开放给中小企业；金城银行特点是公贷公存，存款和贷款客户都是企业，贷款业务主要是供应链金融业务，以及为参与政府采购的中小企业提供流动资金支持。
　　观察上述数据可以发现，蚂蚁金服的网商银行和腾讯的微众银行的赚钱能力把其他两个民营银行远远甩在后面。他们俩目前在的位置可以用一个参照物来定位：(601988,)业协会发布的2016年中国前100家银行排名（按核心一级资本规模排序）显示，进入全国银行业前100强的银行最低资产总额在900亿左右。微众银行2015年的资产总额约为96亿，而2016年已经是520亿，增长了5倍，而网商银行也较2015年增长了两倍。也就是说，如果按照这样的增长速度，这两家民营银行在未来的几年里很有可能跻身中国银行前100名。
　　微众银行和网商银行之所以能在资产规模、营收、利润等方面高于其他两家银行，很大一个原因在于其获客方式的不同。中央财经大学中国银行业研究中心主任分析，背靠腾讯和阿里两大互联网巨头，微众银行和网商银行这种新兴的互联网银行在获客上有巨大的优势，“他们的客户主要以新增的为主，通过对一些平台的客户进行分析挖掘，都是线下传统银行没有发现的客户。”郭田勇认为，有了庞大的用户资源和数据，加上利用技术和数据不断完善风控模型，客户就有很大的增长空间。
　　而另外两家银行在获取线上用户上则比较逊色，但是，他们在传统银行转型道路上的探索也值得肯定。“华瑞银行和金城银行这种线下的民营银行是从细分领域切进去的，能够改善细分领域的资金配置效率，至于银行能赚多少，不好说，但会促动产业链的发展。”企业友金所CEO李昌国认为，传统银行由于同时面对多个产业，无法一一细化，但线下的民营银行则可以专注细分领域的金融服务，做到小而美，能对实体经济带来实实在在的帮助。
　　获客、运营和风控是民营银行三大“命门”
　　互联网银行增长势头之迅猛，引发了不少业内人士关于“互联网银行能否比肩传统银行”的思考。中信建投研发分析指出，民营银行与传统银行是错位竞争，民营银行的核心基础是以小微企业为落脚点，如电商平台的商家、供应链上下游企业等。二者关系更多是竞合，微众银行方面表示，其轻资产的平台业务，对微众而言既发挥了自身竞争力的优势，又弥补了民营银行资本金不足的缺陷，还通过同业合作的方式，让同业金融机构实现拥抱互联网金融的同时赚到了钱。
　　尽管这些民营银行的各方面数据都很“漂亮”，但结合他们所处的发展阶段来看，这份成绩单也就不足为奇了。“这些民营银行还处在发展的年幼期，很多风险和问题都没来得及暴露出来，所以基数小增长快、不良率低也是正常的。”深圳一名分析师表示，但他也认为，互联网银行在开展业务上，的确有很大的潜力和空间。
　　有观点认为，对于民营银行尤其是微众、网商两家互联网银行而言，营收与利润的大幅增长肯定不是常态，未来还需要接受更多的市场考验和经济波动带来的变动。李昌国认为，这些民营银行的定位相对比传统银行而言，有巨大的发展空间，但是要把这个“蛋糕”吃好，则要具备三个要素：第一，强大的获客能力；第二，低成本的运营能力；第三，强大的风险管理能力。“目前最难的是获客能力和低成本运营能力，现在民营银行的市场竞争还不是很大，这些银行还没太大问题，但未来可能要面临的竞争越来越大了。”
　　目前已获批且已开业的民营银行
　　资料来源：综合新闻报道资料
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【首批5家民营银行4家盈利 阿里和腾讯系银行最赚钱！】民营银行承载了太多人的期待，开业第一年的普遍亏损让许多人大跌眼镜。然而，在度过一个完成的会计年度后，首批5家民营银行——微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行、民商银行中，除了民商银行外，其余的4家都在近期披露了2016年年报。可喜的是，这4家民营银行都盈利了！其中，阿里巴巴旗下蚂蚁金服作为第一大股东的浙江网商银行和腾讯作为第一大股东的微众银行2016年营业收入均比2015年翻了十倍。扭亏为盈释放怎样的积极信号？年幼的民营银行能否接受经济周期的考验？（证券时报网）
　　民营承载了太多人的期待，开业第一年的普遍亏损让许多人大跌眼镜。然而，在度过一个完成的会计年度后，首批5家民营银行——微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行、民商银行中，除了民商银行外，其余的4家都在近期披露了2016年年报。可喜的是，这4家民营银行都盈利了！其中，旗下蚂蚁金服作为第一大股东的浙江网商银行和腾讯作为第一大股东的微众银行2016年营业收入均比2015年翻了十倍。扭亏为盈释放怎样的积极信号？年幼的民营银行能否接受经济周期的考验？
　　浙江网商银行
　　浙江网商银行近日公布的2016年年报显示，网商银行2016年营业收入达26.4亿元，净利润约3.2亿元。而网商银行2015年的财务数据显示，自日(注册成立日)至日，网商银行营业收入为2.53亿元。也就是说，网商银行2016年的营业收入达到了2015年的10倍。
　　此外，截至2016年末，网商银行资产总额约615亿元，较2015年末增长313亿元。其中，贷款余额约329亿元，较2015年末增长256亿元。截至2016年12月末，网商银行贷款拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。
　　深圳微众银行
　　深圳微众银行近日发布的2016年年报显示，2016年营业收入约为24.5亿元。而其2015年年报显示，微众银行2015年营业收入为2.3亿元。也就是说，2016年的营收同样比2015年翻了10倍。
　　利润方面，微众银行2016年实现净利润4.01亿元，而2015年为亏损5.8亿元。截至2016年末，微众银行资产总额为519.95亿元，各项贷款余额308亿元，不良率为0.32%，在2016年引进战略新股东后，微众银行的资本充足率超过了20%。
　　上海华瑞银行
　　据上海华瑞银行披露，截至2016年底，华瑞银行资产规模达309.8亿元，去年一般性存款184亿元，贷款超过100亿元，资本充足率14.5%，不良率不足0.5%；营业收入6.7亿元，净利润1.42亿元。
　　天津金城银行
　　2016年，金城银行实现营业收入5.51 亿元，同比增长约130%；实现净利润1.28 亿元，同比增长约250%。截至报告期末，金城银行资产总额220.41 亿元，增长40%，各项贷款余额69 亿元，资本充足率24.94%，不良贷款率为0.01%。
　　已披露2016年年度财务数据的4家民营银行
　　据了解，首批民营银行于2014年落地，当时银监会批准了5家，而进入2017年，又有梅州客商银行获准筹建。目前，共计已经有17家民营银行获批，其中8家已开业。梳理这些民营银行的定位和业务可以发现，这些民营银行主要分为两类：一类是以微众银行、网商银行为代表的互联网民营银行，一类则是华瑞银行这种发展模式与传统银行没有本质区别，但服务群体不同的线下民营银行。
　　这些民营银行主要有以下三个特点：
　　第一，定位主要集中个人消费和小微企业；
　　第二，业务类型基本涵盖存贷业务、结算、代理担保、交易及投行等一般业务资格；
　　第三，非互联网民营银行，盈利模式基本类似于传统银行，来自利息收入和非息收入两个方面；而互联网民营银行，其在互联网平台模式下，通过和同业高度合作，连接金融机构和小微企业或个人，通过提供平台收费的模式获取盈利。
　　阿里和腾讯的互联网银行更能赚钱
　　从这四个民营银行的定位和业务来看，微众银行的客户主要是个人消费客户，产品主要是“微粒贷”，“微粒贷”的放贷规模迅速扩大也是其2016年营收和利润大涨的主要原因；与微众银行的消费信贷不同，网商银行主要围绕阿里电商体系，经营“网商贷”、“旺农贷”等产品，服务对象主要是小微企业与农户；而华瑞银行的业务主要包括跨境投资汇款服务、供应链金融业务、自贸区跨境金融业务，还上线了综合金融服务“极限SDK”产品，将投资、融资、支付、存管等服务通过SDK开放给中小企业；金城银行特点是公贷公存，存款和贷款客户都是企业，贷款业务主要是供应链金融业务，以及为参与政府采购的中小企业提供流动资金支持。
　　观察上述数据可以发现，蚂蚁金服的网商银行和腾讯的微众银行的赚钱能力把其他两个民营银行远远甩在后面。他们俩目前在银行业的位置可以用一个参照物来定位：业协会发布的2016年中国前100家银行排名(按核心一级资本规模排序)显示，进入全国银行业前100强的银行最低资产总额在900亿左右。微众银行2015年的资产总额约为96亿，而2016年已经是520亿，增长了5倍，而网商银行也较2015年增长了两倍。也就是说，如果按照这样的增长速度，这两家民营银行在未来的几年里很有可能跻身前100名。
　　微众银行和网商银行之所以能在资产规模、营收、利润等方面高于其他两家银行，很大一个原因在于其获客方式的不同。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，背靠腾讯和阿里两大互联网巨头，微众银行和网商银行这种新兴的互联网银行在获客上有巨大的优势，“他们的客户主要以新增的为主，通过大数据对一些平台的客户进行分析挖掘，都是线下传统银行没有发现的客户。”郭田勇认为，有了庞大的用户资源和数据，加上利用技术和数据不断完善风控模型，客户就有很大的增长空间。
　　而另外两家银行在获取线上用户上则比较逊色，但是，他们在传统银行转型道路上的探索也值得肯定。“华瑞银行和金城银行这种线下的民营银行是从细分领域切进去的，能够改善细分领域的资金配置效率，至于银行能赚多少，不好说，但会促动产业链的发展。”互联网金融企业友金所CEO李昌国认为，传统银行由于同时面对多个产业，无法一一细化，但线下的民营银行则可以专注细分领域的金融服务，做到小而美，能对实体经济带来实实在在的帮助。
　　获客、运营和风控是民营银行三大“命门”
　　互联网银行增长势头之迅猛，引发了不少业内人士关于“互联网银行能否比肩传统银行”的思考。中信建投研发分析指出，民营银行与传统银行是错位竞争，民营银行的核心基础是以小微企业为落脚点，如电商平台的商家、供应链上下游企业等。二者关系更多是竞合，微众银行方面表示，其轻资产的平台业务，对微众而言既发挥了自身竞争力的优势，又弥补了民营银行资本金不足的缺陷，还通过同业合作的方式，让同业金融机构实现拥抱互联网金融的同时赚到了钱。
　　尽管这些民营银行的各方面数据都很“漂亮”，但结合他们所处的发展阶段来看，这份成绩单也就不足为奇了。“这些民营银行还处在发展的年幼期，很多风险和问题都没来得及暴露出来，所以基数小增长快、不良率低也是正常的。”深圳一名券商表示，但他也认为，互联网银行在开展业务上，的确有很大的潜力和空间。
　　有观点认为，对于民营银行尤其是微众、网商两家互联网银行而言，营收与利润的大幅增长肯定不是常态，未来还需要接受更多的市场考验和经济波动带来的变动。李昌国认为，这些民营银行的定位相对比传统银行而言，有巨大的发展空间，但是要把这个“蛋糕”吃好，则要具备三个要素：第一，强大的获客能力；第二，低成本的运营能力；第三，强大的风险管理能力。“目前最难的是获客能力和低成本运营能力，现在民营银行的市场竞争还不是很大，这些银行还没太大问题，但未来可能要面临的竞争越来越大了。”
目前已获批且已开业的民营银行
(原标题：首批5家民营银行4家盈利，阿里和腾讯系银行最赚钱！)
(责任编辑：DF319)
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